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        從“三權(quán)”抵押貸款看麗水農(nóng)村金融改革

        2018-02-08 01:58:18俞濱郭延安
        浙江經(jīng)濟(jì) 2018年19期
        關(guān)鍵詞:抵押農(nóng)村

        □俞濱 郭延安

        2012年,中國人民銀行和浙江省政府聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點工作的通知》(銀發(fā)[2012]82號),在麗水市正式推動農(nóng)村金融改革試點工作。實踐證明,以龍泉農(nóng)信聯(lián)社為代表的金融機(jī)構(gòu)所推出的“三權(quán)”抵押貸款在麗水農(nóng)村金融改革創(chuàng)新實踐中取得了顯著成效,有必要對“麗水模式”成功經(jīng)驗進(jìn)行提煉、總結(jié),這對進(jìn)一步做好麗水農(nóng)村金融改革意義重大,對新時代全國地方農(nóng)村金融改革意義重大。

        “三權(quán)”抵押貸款:龍泉的具體做法

        所謂“三權(quán)”抵押貸款是指林權(quán)、農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。龍泉農(nóng)信聯(lián)社通過積極推進(jìn)“三權(quán)”抵押貸款取得了顯著成效。截至2017年底,龍泉聯(lián)社各項存款余額51.06億元,比年初新增8.53億元;各項貸款余額32.50億元,比年初新增2.29億元,其中涉農(nóng)貸款余額30.66億元,比年初新增了2.22億元,小微企業(yè)貸款余額8.72億元,比年初新增0.81億元,個人經(jīng)營性貸款余額13.87億元,比年初新增1.87億元,貸款增幅均居麗水農(nóng)信系統(tǒng)第一位。

        組建村級擔(dān)保合作社,推進(jìn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。一直以來,缺乏有效抵押物一直是農(nóng)民貸款難的瓶頸,而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)權(quán)能不完整、流轉(zhuǎn)不開放,也一直是人們在深化農(nóng)村改革中企盼突破的問題。龍泉農(nóng)信聯(lián)社牽頭成立的惠農(nóng)擔(dān)保合作社由當(dāng)?shù)卮迕窆餐鲑Y60萬元組建,是擁有獨立法人資格的村級經(jīng)濟(jì)組織,擔(dān)保合作社對村內(nèi)農(nóng)戶的山林、土地、房屋進(jìn)行價值評估,如村民需要貸款,將相關(guān)證件抵押至擔(dān)保合作社,擔(dān)保合作社審核同意并簽核意見后,村民可以直接去信用社申請貸款,不需要再提供擔(dān)保。這一模式在村級農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間搭建了一個簡便的流轉(zhuǎn)平臺,極大地盤活了農(nóng)戶資源資產(chǎn),解決了農(nóng)民守著“金飯碗”要飯吃的尷尬局面。

        推進(jìn)林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證制度,破解林權(quán)抵押貸款瓶頸。2013年,龍泉市出臺了《林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證登記管理辦法(試行)》,明確了用林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證(承包權(quán))作為林地流轉(zhuǎn)關(guān)系和權(quán)益的有效憑證,完成了林權(quán)抵押、林木采伐和其他行政審批等事項中林地的權(quán)益轉(zhuǎn)移,為維護(hù)林地流轉(zhuǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益提供了法律保障。在此基礎(chǔ)上龍泉農(nóng)信聯(lián)社迅速跟進(jìn),與當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門全面簽署合作協(xié)議,創(chuàng)新林地經(jīng)營流轉(zhuǎn)證抵押貸款,明確林業(yè)經(jīng)營主體可以用林地經(jīng)營流轉(zhuǎn)證直接抵押獲得貸款,為當(dāng)?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的動力,促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)向規(guī)?;?、專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

        “三權(quán)“抵押貸款的實施,提高了農(nóng)戶信用觀念和信用質(zhì)量。以龍泉農(nóng)信聯(lián)社為代表的金融機(jī)構(gòu)通過“三權(quán)“抵押貸款的實施,使得農(nóng)戶的信用觀念得到很大提高,農(nóng)戶的信用質(zhì)量得到明顯改善。而參與農(nóng)村信用等級評價的成員中有村兩委主要領(lǐng)導(dǎo)和村農(nóng)信協(xié)管員,他們扎根農(nóng)村,和農(nóng)戶有著長期的交往,解決了長期困擾農(nóng)村金融市場因農(nóng)戶信息不對稱而產(chǎn)生的“貸款難”“貸款貴”問題,進(jìn)一步降低了信貸管理成本,提高了貸款發(fā)放效率,增強(qiáng)了支農(nóng)力度。

        麗水農(nóng)村金融改革創(chuàng)新實踐及成效

        近年以龍泉農(nóng)信聯(lián)社為代表的麗水農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、以“三權(quán)”抵押貸款為代表的麗水農(nóng)村金融改革創(chuàng)新實踐取得了顯著成效。截至2018年6月末,全市“三權(quán)”抵押貸款余額已達(dá)93.76億元,其中林權(quán)抵押貸款平均每筆金額已達(dá)13.5萬元,農(nóng)房抵押貸款平均每筆達(dá)37萬元,土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款平均每筆金額達(dá)85萬元。

        以林權(quán)制度改革激活農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”。試點開展以來,麗水立足自身實際,在全市推進(jìn)以林權(quán)抵押貸款為核心環(huán)節(jié)的集體林權(quán)制度改革。一是多平臺建設(shè),在全市9個縣(市、區(qū))建立起市、縣兩級林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評估機(jī)構(gòu)的“三中心一機(jī)構(gòu)”,全面推廣“林權(quán)IC卡”制度,初步建立起了林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場體系;二是多品種覆蓋,在省內(nèi)創(chuàng)新推出了林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔(dān)保貸款三種主要林權(quán)抵押貸款模式,以滿足農(nóng)林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中不同層次和不同主體的資金需求;三是多機(jī)構(gòu)參與,通過推行森林政策性保險、財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、再貸款支持等政策,充分調(diào)動了各金融機(jī)構(gòu)參與林權(quán)抵押貸款的積極性。經(jīng)過幾年來的探索與實踐,在全國形成了“機(jī)制最健全、運(yùn)作最規(guī)范、品種最齊全、受惠最廣泛”的林權(quán)抵押貸款“麗水模式”。

        以信用評價體系創(chuàng)建改善農(nóng)戶信用質(zhì)量。試點開展以來,麗水積極構(gòu)建信用評價體系,采取“政府支持、人行主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的模式,提升農(nóng)民信用觀念,改善農(nóng)民信用質(zhì)量。全市共抽調(diào)1.73萬名機(jī)關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部組成3453個農(nóng)戶信息采集小組、198個農(nóng)戶信用評價小組和3個業(yè)務(wù)指導(dǎo)小組,開展農(nóng)戶信用信息采集工作。采取“三聯(lián)評”(即資產(chǎn)價值評估、信用等級評價、授信額度評定)、“三聯(lián)動”(即信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款)、“三聯(lián)手”(即政府、銀行、農(nóng)戶)的三三制。這一模式在有效解決農(nóng)民“貸款難”問題的同時,也大大改善了農(nóng)村的信用生態(tài)環(huán)境和農(nóng)戶的信用質(zhì)量,麗水市被國務(wù)院發(fā)展研究中心等單位聯(lián)合評定為第二批中國金融生態(tài)城市。

        以延伸農(nóng)業(yè)服務(wù)滿足農(nóng)戶基本金融需求。針對農(nóng)村金融網(wǎng)點少,農(nóng)民“取現(xiàn)難”的問題,麗水創(chuàng)新開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作,按照“政府支持、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)分片負(fù)責(zé)、相關(guān)部門共同參與”的原則,在農(nóng)村便利店設(shè)立服務(wù)點,布放專用POS機(jī),讓廣大農(nóng)民就近支取基礎(chǔ)養(yǎng)老金等各種涉農(nóng)補(bǔ)貼資金,解決農(nóng)村最廣泛、最迫切、最基本的支付服務(wù)需求,并在全市農(nóng)村推行各種補(bǔ)貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、代理轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)“一卡通”。助農(nóng)取款服務(wù)以最低的成本、最有效的辦法、最便捷的方式將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到最基層農(nóng)村,切實解決了廣大農(nóng)民尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的“取現(xiàn)難、存款難、繳費(fèi)難”等最基本的金融服務(wù)需求,節(jié)省了農(nóng)戶頻繁往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城銀行網(wǎng)點的時間和交通費(fèi)用,全市每年可節(jié)省交通費(fèi)7200萬元、誤工費(fèi)4400萬元。

        麗水農(nóng)村金融改革的啟示

        推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革為“三權(quán)”抵押貸款提供基礎(chǔ)。利用麗水農(nóng)村金融改革試點優(yōu)勢,建議適時修訂農(nóng)村產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律法規(guī),放寬試點區(qū)域內(nèi)法律對農(nóng)地農(nóng)房抵押、流轉(zhuǎn)的限制,如允許宅基地隨農(nóng)房抵押一并進(jìn)行登記,適當(dāng)放寬農(nóng)房抵押物的處置流轉(zhuǎn)范圍,對抵押物的過戶不受“一戶一宅”限制等。加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)度,為“三權(quán)”抵押貸款等產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)提供基礎(chǔ)。

        強(qiáng)化金融服務(wù)機(jī)制為欠發(fā)達(dá)地區(qū)精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)造條件。建議各級政府在加大欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金投入的同時,更加注重資源整合,深化政銀合作,推廣龍泉農(nóng)信聯(lián)社“三權(quán)”抵押貸款試點成功經(jīng)驗,通過設(shè)立政策性擔(dān)?;?、擔(dān)保合作社等方式,為低收入農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保,放大財政資金杠桿作用,完善金融服務(wù)機(jī)制,有效促進(jìn)貧困地區(qū)和貧困人口自我發(fā)展,增強(qiáng)貧困地區(qū)“造血”功能。

        完善農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)村金融生態(tài)創(chuàng)造環(huán)境。麗水市農(nóng)村信用體系建設(shè),經(jīng)過數(shù)年來的積累與完善,越來越成為重要的農(nóng)村金融基礎(chǔ)性平臺和非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的“高速公路”,并且日益顯現(xiàn)其參與社會管理、提升鄉(xiāng)村文明的獨特價值,發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”作用。下一步,要深化農(nóng)村信用體系建設(shè)成果應(yīng)用,做好農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)采集更新工作,繼續(xù)積極推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用縣”創(chuàng)建,加強(qiáng)銀政合作,擴(kuò)大農(nóng)戶信息采集范圍,使農(nóng)村信用體系建設(shè)工程發(fā)揮更大作用。

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