朱文娟　汪于平

【摘要】在二十一世紀的今天，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)徹底到來。人們可以通過網(wǎng)絡(luò)了解世界上的任何事情。在這個機遇與挑戰(zhàn)并存的時代，唯有適應(yīng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，走在發(fā)展的前沿，才能不斷取得突破。銀行的風(fēng)險管理問題，向來是管理者最為頭疼的一個問題，但隨著大數(shù)據(jù)的到來，風(fēng)險管理問題取得了很大的突破。本文簡單的介紹了銀行風(fēng)險管理在大數(shù)據(jù)時代下的新形勢。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 風(fēng)險管理

隨著網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，世界逐漸連接成為一個密不可分的整體。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷進步，我們可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實時了解世界上發(fā)生的即時信息，將這些信息儲存在云端，形成龐大的數(shù)據(jù)信息庫[1]。因此，現(xiàn)如今我們提出了一個專業(yè)的名詞，叫做大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是將那些信息數(shù)據(jù)進行整合，篩選對自己有利的信息，從而規(guī)避風(fēng)險，獲取利益。龐大的數(shù)據(jù)庫的作用不僅如此，它對于銀行風(fēng)險管理有更進一步的作用。當(dāng)前國家談?wù)摰淖疃嗟膯栴}也是大數(shù)據(jù)下的經(jīng)濟發(fā)展，可想而知，大數(shù)據(jù)對于經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。

一、銀行當(dāng)前的風(fēng)險管理概況

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行數(shù)量越來越多，銀行的風(fēng)險管理對于每一個商業(yè)銀行來說，都是必不可少的。根據(jù)有關(guān)資料顯示，銀行每年用于風(fēng)險管理的費用超過銀行一年所獲資金的50%，這么龐大的管理資金仍然不能較好的解決銀行面臨的風(fēng)險問題。大數(shù)據(jù)是一個新概念，依托龐大的電子信息數(shù)據(jù)庫，很多事情都可以找到一個較好的解決辦法，大數(shù)據(jù)的特點就是數(shù)量大，達到一個難以想象數(shù)字，在大數(shù)據(jù)情況下，一些商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險管理思路。依托大數(shù)據(jù)的形勢，將更好的解決銀行的風(fēng)險管理問題[2]。

二、銀行風(fēng)險種類

根據(jù)對銀行的風(fēng)險管理種類進行分析，發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)險主要包括三個方面：操作風(fēng)險、信用風(fēng)險以及市場風(fēng)險。下面對這三種風(fēng)險形式進行簡單介紹。

（一）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要針對一些剛剛開始起步的中小型銀行，主要是指銀行從業(yè)人員的不當(dāng)操作，引起的不必要的損失。操作風(fēng)險一般來說存在的可能性較小，因為銀行從業(yè)人員一般都經(jīng)過專業(yè)的教育，這些問題都會被避免。在操作風(fēng)險中，較為需要注意的是盜竊、搶劫以及各種人為或自然災(zāi)害，這些有很大一部分是難以避免的，只能盡可能的將損失降到最低。因此操作風(fēng)險地防范較為困難，最主要的就是保護系統(tǒng)以及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的問題。在遭受風(fēng)險時，能夠較為迅速地對災(zāi)害類型和受損程度進行判別，再根據(jù)相關(guān)情況迅速做出處理方案，這就是風(fēng)險管理。當(dāng)然在風(fēng)險存在之前，銀行就應(yīng)該制定相關(guān)方案，但在大數(shù)據(jù)的情況下，銀行是否能找到更好的風(fēng)險管理辦法是進一步提高銀行安全指數(shù)的重要因素。

（二）信用風(fēng)險

所謂信用風(fēng)險就是指銀行在實際交易中所面臨的那些缺乏信用的客戶時可能會導(dǎo)致的風(fēng)險。信用風(fēng)險當(dāng)前銀行所面臨的最主要的風(fēng)險，而在信用風(fēng)險之中最主要的就是貸款風(fēng)險。當(dāng)銀行將一些資金貸給客戶的時候，通常會注意改客戶的信用是否良好，有無欠賬的記錄。并在在進行貸款時，還要求要有可抵押物和擔(dān)保人，其實這就是規(guī)避信用風(fēng)險地一種方式。但是這仍然不能完全避免信用風(fēng)險。有一些客戶會將房子或車當(dāng)做抵押物，來申請銀行貸款，但是這些固定資產(chǎn)的價值是有波動的，所以銀行一般會對貸款的用途進行跟蹤調(diào)查，以確?？蛻粼谝?guī)定的時間內(nèi)是否能將欠款還清。比如有一些客戶通過貸款進行投資，一旦投資失敗就還不上銀行貸款，這個時候就算有抵押物給銀行，銀行依然是虧損的，因為抵押物的價值是變化的。對于銀行來說，信用風(fēng)險是最主要的風(fēng)險問題，并且也是最難進行管理的風(fēng)險問題。

（三）市場風(fēng)險

所謂市場風(fēng)險就是指由于國家政策、匯率、市場價格變動等因素的變化可能引起損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險對于商業(yè)銀行來說更加難以把控，因為這主要是與世界各國的政策有關(guān)。市場風(fēng)險相比較其他兩種類型的風(fēng)險而言，在管理辦法上更加困難。但一個新興的商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要能夠克服市場風(fēng)險所帶來的影響。相比較普通民眾而言，商業(yè)銀行把握資金，對于市場價格或者匯率的變動感知力要更強，應(yīng)對能力也更加突出。隨著全球化的發(fā)展不斷深入，世界各國間的聯(lián)系越來越密切，商業(yè)銀行的市場風(fēng)險也就越來越大，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究新的風(fēng)險管理辦法，積極應(yīng)對來自市場的挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)下銀行面臨的困境

大數(shù)據(jù)是把雙刃劍，在給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇的同時，也使商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。首先是在信息安全方面，隨著數(shù)據(jù)的擴大，能夠使商業(yè)銀行在信息方面取得突破，為其提供更加有效的風(fēng)險管理手段，但是，一旦對這些數(shù)據(jù)管理不善，所造成的后果同樣會更大，所以數(shù)據(jù)信息的安全問題需要得到重視。商業(yè)銀行需要將整個數(shù)據(jù)庫納入銀行的安全防護體系之中，進行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理，以防被黑客竊取或篡改信息，引起重大損失。其次，在于對龐大的數(shù)據(jù)庫進行整合。根據(jù)現(xiàn)有資料公布的數(shù)據(jù)來看，大數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)信息的數(shù)量已經(jīng)變成了一個天文數(shù)字，而在這么多的信息中挑選和整合有用的信息所要耗費的精力和財力恐怕也要達到一個相當(dāng)高的數(shù)值。并且，銀行還不能簡單的對這些數(shù)據(jù)進行整合，還要依據(jù)相關(guān)的類型和來源等進行分類，將數(shù)據(jù)庫中的信息挑選出來構(gòu)建自己的信息數(shù)據(jù)庫，方便以后使用。另外關(guān)于大數(shù)據(jù)的存儲問題，這對銀行來說是一種技術(shù)障礙。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理當(dāng)中，銀行可以通過紙質(zhì)賬簿或者計算機對數(shù)據(jù)進行儲存。然而在大數(shù)據(jù)情況下，由于數(shù)據(jù)的來源和種類數(shù)量過于龐大，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)儲存方法并不適用。所以想要使用大數(shù)據(jù)，還需要克服技術(shù)上的障礙。

四、大數(shù)據(jù)下銀行風(fēng)險管理辦法

（一）與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺相融合，構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)分析平臺

在大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)打破傳統(tǒng)的觀念，積極需求與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺相融合，利用網(wǎng)絡(luò)平臺的信息優(yōu)勢，構(gòu)建屬于自己的數(shù)據(jù)分析平臺。這就要求商業(yè)銀行加強同網(wǎng)絡(luò)媒體間的交流，通過優(yōu)勢互補，合理利用資源。另一方面，積極構(gòu)建數(shù)據(jù)分析平臺，提高對風(fēng)險地分析和應(yīng)對能力。

（二）加強對數(shù)據(jù)的監(jiān)管力度

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的當(dāng)今社會，數(shù)據(jù)信息的安全至關(guān)重要。為確保數(shù)據(jù)安全，商業(yè)銀行需要制定安全管理標(biāo)準(zhǔn)，加強內(nèi)部管理，避免信息泄露。其次應(yīng)當(dāng)積極交流合作，將大數(shù)據(jù)整合到一起，集中管理。最后應(yīng)當(dāng)加強工作人員以及客戶的安全意識，保證數(shù)據(jù)信息安全。

五、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代的到來是不可避免的，我們只要適應(yīng)社會發(fā)展的潮流，才能將挑戰(zhàn)變?yōu)闄C遇，將風(fēng)險變?yōu)槭芤?。盡管我國的大數(shù)據(jù)行業(yè)才剛剛起步，但在不就的將來，一定會取得非凡的成就。銀行的風(fēng)險管理問題在大數(shù)據(jù)下可以得到很好的解決，同時也可能進一步增加風(fēng)險。所以，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對，努力創(chuàng)新，不斷克服困難。

參考文獻

[1]鄭承滿.大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)[J].中國金融電腦，2014（07）.11-23.

[2]武劍.金融大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略與實施[J].新金融評論，2014（06）.14-23.

[3]柳立.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的戰(zhàn)略與實施[N].金融時報，2014 -05-12.25-36.endprint