【摘要】現(xiàn)存金融體系隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟核心，發(fā)揮著十分重要的作用，但缺陷也越漸明顯，最突出的是：現(xiàn)代金融傾向服務(wù)于具有高價值的客戶，大多數(shù)有發(fā)展?jié)摿?，但價值相對較低的客戶被金融服務(wù)所排斥。普惠金融的出現(xiàn)就是對現(xiàn)有金融體系的一種反思，普惠金融旨在為社會各階層群體提供公平的融資渠道，進而消除金融服務(wù)歧視。本文對普惠金融的基本發(fā)展框架進行了梳理。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 微型金融 扶貧 金融服務(wù) 農(nóng)村金融

傳統(tǒng)金融學(xué)理論的假設(shè)前提是完全競爭，認(rèn)為金融市場能自動實現(xiàn)金融資源的有效配置，忽略了金融體系的二元結(jié)構(gòu)問題。普惠金融的發(fā)展源于對傳統(tǒng)金融的反思和推進，它的目標(biāo)在于解決現(xiàn)存于金融體系中的缺陷，從而更好地推動經(jīng)濟發(fā)展、改善收入分配、增加就業(yè)、實現(xiàn)更為公平合理可持續(xù)的發(fā)展。

金融的重要功能就是在資金盈余方和資金短缺方的經(jīng)濟活動中建立聯(lián)系，從而調(diào)劑社會資金的分配，達到對社會資金的有效利用，進一步提高社會經(jīng)濟水平、福利水平。是否能獲得金融服務(wù)與社會成員的生活息息相關(guān)。貧困群體與富裕群體的金融服務(wù)需求形成二元金融結(jié)構(gòu)。貧困群體需要的貸款數(shù)額小、相對風(fēng)險大、成本及交易費用較高，處于成本收益考慮，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿為這個群體提供相應(yīng)的信貸服務(wù)。而處于弱勢地位的低收入群體缺乏機會與能力去獲得相應(yīng)的金融服務(wù)及產(chǎn)品，從而被迫向非正規(guī)機構(gòu)借款，忍受價格歧視，這一結(jié)果也進一步加劇了貧困群體風(fēng)險防范的脆弱性。這種現(xiàn)象就是所謂的馬太效應(yīng)。實踐證明，貧困者不缺乏盈利能力。而貧困者能否獲得所需的必要融資，直接關(guān)系到他們今后的經(jīng)濟發(fā)展情況。信貸能釋放經(jīng)濟潛力，能使貧困者在必要資金支持下充分利用自己擁有的一切來實現(xiàn)財富的增加。

每個人都有獲得基本金融服務(wù)的權(quán)利，這在一些國家的立法上表現(xiàn)出來。法國1984年《銀行法》中就有所規(guī)定：法國擁有住處的自然人或法人，若無活期存款賬戶，郵儲、財政部就會來為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，當(dāng)然，自己也有權(quán)選擇信貸機構(gòu)開立賬戶。

很多國家公共支出不能為貧困人群提供服務(wù)，一些扶貧政策也只能暫時緩解貧困人群的生存狀況，不可持續(xù)。造成貧困的原因很多，從金融、經(jīng)濟發(fā)展視角來看，缺乏相應(yīng)的金融支持是造成貧困者無法脫貧的主要原因。普惠金融是人們在探索如何為廣大人群提供金融服務(wù)的實踐中，不斷進行嘗試、總結(jié)和創(chuàng)新中誕生的，從最初小額信貸階段，發(fā)展為微型金融階段，到如今為社會所有群體提供便利、可持續(xù)金融服務(wù)的普惠金融階段。

一、小額信貸

15世紀(jì)，意大利慈善人士通過向低收入群體提供小額信貸抑制高利貸的發(fā)展，從而降低了低收入群體取得金融服務(wù)的成本。20 世紀(jì)70年代，現(xiàn)代小額信貸在巴西、孟加拉國等國陸續(xù)出現(xiàn)，其中，穆罕默德·尤努斯在孟加拉國開展的小額信貸扶貧實驗取得巨大的成功，引發(fā)了多國競相效仿。

20世紀(jì)80年代，小額信貸突破了早期的方法論，打破扶貧投融資的理念，小額信貸機構(gòu)通過吸收相應(yīng)區(qū)域內(nèi)的存款，一定程度上提高貸款利率，向社會群體發(fā)放商業(yè)貸款及小額信貸，從而達到盈虧平衡，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。此后，小額信貸逐漸擺脫政府補貼和社會捐贈，直接面向低收入群體，為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

二、微型金融

貧困群體對金融產(chǎn)品日益增長的需求，使得小額信貸機構(gòu)已無法滿足他們的需求。微型金融是小額信貸多樣化及持續(xù)化的發(fā)展結(jié)果。微型金融的包含內(nèi)容非常寬泛，它既包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)能提供的存款、保險等服務(wù)，也包括其他類金融機構(gòu)及個人開展的微型金融服務(wù)。該階段顯著特點為：大型商業(yè)銀行、信用合作社、信貸組織等機構(gòu)為社會各階層群體提供多樣化金融服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括信貸、儲蓄、保險和支付結(jié)算等。

三、普惠金融

2005年，聯(lián)合國提出：建立普惠金融體系以實現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)，正式提出普惠金融的概念。普惠金融的目標(biāo)是整合微型金融機構(gòu)、金融服務(wù)，并將整合結(jié)果融入到金融的整體發(fā)展中。普惠金融的先進性體現(xiàn)在：建立一個完整的金融體系，貧困群體能獲得所需的金融服務(wù)。

普惠金融不僅具備小額信貸和微型金融在有效扶貧方面的優(yōu)勢，而且它的服務(wù)群體覆蓋面廣于小額信貸和微型金融。微型金融、小額信貸對貧困群體的服務(wù)仍被一定程度的邊緣化，只有將為貧困群體提供金融服務(wù)納入到國家整體金融服務(wù)體系中來，才能實現(xiàn)大規(guī)模、可持續(xù)性的發(fā)展，這種融合發(fā)展的過程就是普惠金融體系建立的探索過程。

我國推行的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》里指出：普惠金融立足于機會平等，要求實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以群眾可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層及群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。目前，普惠金融重點的服務(wù)對象包括：農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入群體和殘疾人等特殊群體。普惠金融強調(diào)三個方面的內(nèi)容：

（一）強調(diào)公平合理的金融權(quán)

金融權(quán)也是人權(quán)的一種，人們享有金融權(quán)，應(yīng)該視同人們享有生存、自由、財產(chǎn)權(quán)等基本權(quán)利一樣，是不可或缺的。普惠金融旨在讓社會上所有群體，特別是貧困群體，都能夠以自身可負(fù)擔(dān)的成本去獲取公平合理的金融服務(wù)，從而有效地參與到社會經(jīng)濟活動中來。普惠金融的客戶群更加廣泛，包括社會各階層群體，旨在提供中小企業(yè)、廣大貧困人群可以接受的金融服務(wù)。

（二）強調(diào)可持續(xù)發(fā)展

普惠金融的目的是要創(chuàng)造一個良好可持續(xù)、易獲取的金融市場競爭環(huán)境。這應(yīng)當(dāng)被理解為一種向貧困人群提供市場化扶助的機制，一個向市場化程度較低的貧困地區(qū)傳輸市場意識的通道。這也說明普惠金融不同于傳統(tǒng)扶貧救助模式，普惠金融不限于向貧困群體提供救助，而是注重引導(dǎo)貧困人群和中小企業(yè)的金融需求通過整個金融體系的全面參與得以滿足，從而均衡社會資源的配置，實現(xiàn)社會經(jīng)濟健康、可持續(xù)的發(fā)展。

（三）普惠金融提供多樣化的業(yè)務(wù)種類

普惠金融旨在為社會各階層客戶提供價格更合理、便利的全部金融服務(wù)。普惠金融體系涵蓋了種類豐富的金融機構(gòu)，因此它還要求內(nèi)部各組織機構(gòu)間能夠?qū)崿F(xiàn)互補。

作者簡介：魯斯琪，女，金融學(xué)專業(yè)，碩士研究生，海南大學(xué)。endprint