□王寧江

前段時(shí)間，國(guó)家在北京開(kāi)了一個(gè)全國(guó)各省份和副省級(jí)以上城市信用平臺(tái)網(wǎng)站的觀摩會(huì)，來(lái)自五湖四海的英雄豪杰齊聚一堂，使出渾身解數(shù)，切磋各地建設(shè)和應(yīng)用信用平臺(tái)網(wǎng)站的經(jīng)驗(yàn)和做法。既然是切磋，必然是要分高下的，專(zhuān)家的現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)和打分自然備受關(guān)注，每個(gè)分?jǐn)?shù)背后是各地信用人辛勤勞作的汗水和成果。雖然會(huì)場(chǎng)控制了人數(shù)，但參與者的熱情不減，場(chǎng)場(chǎng)爆棚。

筆者有幸全程參加了觀摩活動(dòng)，并代表本省參加了專(zhuān)家提問(wèn)環(huán)節(jié)，有幾個(gè)感受特別深。首先，一批充滿(mǎn)情懷的信用人，同仁們都很努力、都很拼；其次，各地均拿出了看家的本領(lǐng)，整體信用平臺(tái)網(wǎng)站的水平都很高，雖然省份和城市間有些差距，但各有各的特色；第三，公共信用信息的歸集、整合和共享向前邁進(jìn)了一大步；第四，大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)普遍得到關(guān)注和應(yīng)用，可視化界面色彩繽紛；第五，重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用成果斐然，城市信用應(yīng)用更加側(cè)重于惠民；第六，信用聯(lián)合懲戒機(jī)制大格局基本形成，許多基層的實(shí)踐體現(xiàn)了決策者和參與者的智慧。

觀摩會(huì)熱鬧的背后，還需靜下心來(lái)，做些思考。其中之一就是，大數(shù)據(jù)挖掘和可視化展示技術(shù)的應(yīng)用不只是為了好看，而更應(yīng)當(dāng)是立足于好用，圍繞信用的本質(zhì)做大數(shù)據(jù)挖掘和做可視化展示。

做信用的本質(zhì)還是風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制的問(wèn)題。所謂評(píng)級(jí)，無(wú)非也就是根據(jù)掌握的大量樣本數(shù)據(jù)和以往履約數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，然后告訴你未來(lái)的違約可能性；所謂征信，也就是給你一大堆數(shù)據(jù)和一個(gè)綜合評(píng)分，然后由使用方自行研判、自行分類(lèi)處置。如果你能接受風(fēng)險(xiǎn)，那就接受交易。如果你覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)成本超過(guò)預(yù)期，那么或者選擇增信，通過(guò)增信來(lái)降低違約概率，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)成本的目的，并接受交易；或者直接選擇拒絕交易。

筆者一直不看好評(píng)級(jí)業(yè)的行業(yè)趨勢(shì)，這里只講征信。大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入，主要也是在征信領(lǐng)域。傳統(tǒng)征信獲取的調(diào)查數(shù)據(jù)有限，因此，傳統(tǒng)的打分方法足夠可以滿(mǎn)足風(fēng)控的要求。到了目前這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展和信息的傳播能級(jí)遠(yuǎn)超預(yù)期，影響主體履約的因素出現(xiàn)了新變化，一方面不僅僅是經(jīng)濟(jì)關(guān)系，而且主體的社會(huì)關(guān)系對(duì)履約的影響分量越來(lái)越重；另一方面，主體的關(guān)系半徑前所未有的擴(kuò)大，影響風(fēng)險(xiǎn)的可能有成百上千個(gè)維度。于是，傳統(tǒng)的打分方法開(kāi)始力不從心，才有了大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。

以往講一個(gè)主體信用，主要是分析信用能力和信用意愿兩個(gè)層面。當(dāng)下，這個(gè)理論也該發(fā)展了。除了保留信用能力這一維度外，還需要調(diào)整和新增幾個(gè)維度。一是信用行為，即主體在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中表現(xiàn)出來(lái)的行為記錄，包括交易履約和遵紀(jì)守法等方面，這是顯性的；二是信用關(guān)系，即與主體發(fā)生關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他主體信用狀況，這是隱性的，既要大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘出關(guān)聯(lián)關(guān)系，也要根據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系的疏密程度和關(guān)聯(lián)主體信用的優(yōu)劣狀況綜合評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)；三是外部環(huán)境，即經(jīng)濟(jì)社會(huì)的政策環(huán)境對(duì)主體履約的影響，這也是需要應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)做定量分析。

此時(shí)的征信已不是傳統(tǒng)意義上的征信，其內(nèi)涵和外延均發(fā)生了顛覆性的改變，只不過(guò)還穿著“征信”的馬甲而已，監(jiān)管層也不應(yīng)戴著老眼鏡看新現(xiàn)象。身邊典型的案例就是芝麻信用分高低與共享單車(chē)是否免押金之間的掛鉤，共享單車(chē)公司選擇650分作為閾值，說(shuō)明他可以接受騎行者650分以上可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)。這只是征信分在社會(huì)生活領(lǐng)域的一個(gè)應(yīng)用，絕不是征信的不務(wù)正業(yè)。大數(shù)據(jù)技術(shù)不管怎么做，均應(yīng)圍繞風(fēng)控去做。我們都處在一個(gè)概率和交換的世界，任何一次發(fā)生，從粒子層到宏觀層，均離不開(kāi)這兩個(gè)要素，信用也是如此。

大數(shù)據(jù)挖掘之后，應(yīng)用可視化技術(shù)其實(shí)并不是一件難事，重點(diǎn)是要把幾個(gè)關(guān)鍵性的、結(jié)論性的風(fēng)控指標(biāo)值展示出來(lái)，盡可能地直觀、易懂，不要喧賓奪主、華而不實(shí)。