馬迪

摘要：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷完善，金融市場(chǎng)發(fā)展得到了質(zhì)的飛躍。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)建設(shè)內(nèi)容的重要組成部分，其自身經(jīng)濟(jì)效益的提升是與金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作存在密不可分的聯(lián)系的。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)要充分認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)的重要性，有效樹立起新的工作理念，結(jié)合市場(chǎng)用戶需求特點(diǎn)，有針對(duì)性的推出多種金融產(chǎn)品，最大限度滿足市場(chǎng)客戶的投資理財(cái)需求。本文將進(jìn)一步對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略展開分析與探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

當(dāng)前是一個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，商業(yè)銀行發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步。基于金融市場(chǎng)新形勢(shì)下，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造出更多經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)自身穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，就必須高度重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，銀行機(jī)構(gòu)要組建起完善的專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷提高銀行自身金融產(chǎn)品的整體創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員要結(jié)合以往工作中存在的問題，及時(shí)采取有效改進(jìn)解決措施，避免產(chǎn)品內(nèi)容的落后性，難以符合新市場(chǎng)投資用戶的多元化需求，被社會(huì)所淘汰。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的必要性

與中央銀行相比較，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理是以營(yíng)利為目的，通過實(shí)施多種金融負(fù)債籌集資金，并以多元化金融資產(chǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，自身具備信用創(chuàng)造功能的金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行要想確保在最低成本下創(chuàng)造出最大的經(jīng)濟(jì)效益，就必須積極創(chuàng)新設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，確保能夠吸引到更多民間投資者，擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)范圍。

1.1提升銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力

金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)作為金融市場(chǎng)商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要手段，產(chǎn)品的質(zhì)量高低直接關(guān)系到銀行本身的最終效益。因此，商業(yè)銀行通過加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)工作，能夠有效提升銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)銀行進(jìn)一步的發(fā)展。金融產(chǎn)品是新形勢(shì)下商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵要素，一定程度決定了銀行建設(shè)經(jīng)營(yíng)的成敗，銀行必須深入市場(chǎng)調(diào)研分析，結(jié)合大量數(shù)據(jù)科學(xué)設(shè)計(jì)出最佳金融產(chǎn)品，在給社會(huì)帶來良好效益的同時(shí)，也能夠贏得更多客戶信賴，提升銀行在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2拓寬銀行營(yíng)收渠道

基于國(guó)家對(duì)銀行利率不斷改革調(diào)整的環(huán)境背景下，商業(yè)銀行要想有效避免出現(xiàn)營(yíng)收負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象，就必須積極拓寬銀行的營(yíng)收渠道，為銀行自身發(fā)展提供更多的可能性。其中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作就是銀行機(jī)構(gòu)不可或缺的一個(gè)營(yíng)利環(huán)節(jié)，金融產(chǎn)品組合的創(chuàng)新設(shè)計(jì)能夠幫助銀行吸引到更多民間投資客戶，解決銀行資金來源，避免過多民間資金流入到其他金融投資領(lǐng)域，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生更大的壓力。此外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠抵消市場(chǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，為銀行帶來更多經(jīng)濟(jì)收入。

2.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作中存在的問題

2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力偏低

金融市場(chǎng)發(fā)展是瞬息萬變的，不同時(shí)期客戶對(duì)金融產(chǎn)品投資有著不同的需求特點(diǎn)，一旦銀行推出的金融商品難以達(dá)到客戶的預(yù)期投資目標(biāo)，就會(huì)導(dǎo)致該金融產(chǎn)品效益降低，銀行難以獲得更多經(jīng)濟(jì)收入。當(dāng)前，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力整體偏低，由于缺乏專業(yè)化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)人才，高層領(lǐng)導(dǎo)思想觀念較為保守，普遍認(rèn)為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)給銀行帶來更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，導(dǎo)致了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作無法順利地開展，商業(yè)銀行也無法通過金融產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)提高自身的營(yíng)收效益，為銀行帶來更多的投資客戶。

2.2金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏需求分析

商業(yè)銀行要想確保自身推出的各種金融產(chǎn)品能夠獲得市場(chǎng)投資客戶的青睞，就必須在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中充分考慮到客戶的投資產(chǎn)品需求特點(diǎn)。然而，一些商業(yè)銀行過于看重眼前的利益，未從客戶角考出發(fā)，一定程度忽視了對(duì)金融市場(chǎng)客戶需求的深入分析工作，無法全面掌握了解到客戶的潛在投資需求。基于這種金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作現(xiàn)狀，商業(yè)銀行所開發(fā)設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品勢(shì)必難以得到客戶認(rèn)同，也就意味著銀行金融產(chǎn)品推出很難在金融市場(chǎng)得到很大反響，實(shí)現(xiàn)自身事先明確的預(yù)期收益目的。

2.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制和流程設(shè)置不夠合理

在當(dāng)前金融市場(chǎng)中，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置存在著一定的差別，銀行內(nèi)部管理職能部門之間較為混亂。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作過程中，產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限過于集中，總行往往決定了金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)的實(shí)際發(fā)展走向，該工作流程限制了各地區(qū)分行工作人員的創(chuàng)新欲望和動(dòng)力。例如，我國(guó)金融市場(chǎng)的興業(yè)銀行和工商銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程上都是類似于項(xiàng)目審批流程，權(quán)限以內(nèi)的產(chǎn)品開發(fā)內(nèi)容由各地區(qū)分行業(yè)務(wù)部門管理負(fù)責(zé)，超出權(quán)限部分則要求各分行業(yè)務(wù)部門及時(shí)上報(bào)總行進(jìn)行審核批示。而在招商銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理工作中，是由總行全權(quán)負(fù)責(zé)，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)工作通常是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家投資銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新開發(fā)，各個(gè)分行不具備設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的權(quán)力。

3.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的改進(jìn)措施

3.1提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，培養(yǎng)專業(yè)化金融人才

商業(yè)銀行要想有效實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)收入，提升自身在市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和影響，就必須高度重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，不斷提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新綜合能力，努力培養(yǎng)大量金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)專業(yè)人才。首先，商業(yè)銀行要加大對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的投資力度，通過采取一定的激勵(lì)措施，不斷提高相關(guān)工作人員的產(chǎn)品創(chuàng)新積極性和主動(dòng)性，同時(shí)吸引到更多金融市場(chǎng)優(yōu)秀人才，他們必須具備專業(yè)化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任本職工作，設(shè)計(jì)出符合市場(chǎng)客戶需求特點(diǎn)的最佳金融產(chǎn)品；然后，商業(yè)銀行管理部門要定期組織金融產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)部門人員展開專業(yè)化的培訓(xùn)教育工作，不斷提高他們的綜合業(yè)務(wù)能力和素養(yǎng)，有效提升他們的金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的重要性，促使他們相互學(xué)習(xí)、分享產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，全面提升整個(gè)部門的產(chǎn)品創(chuàng)新工作水平；最后，銀行要為一些優(yōu)秀人才提供更多的出國(guó)深造機(jī)會(huì)，促使他們?yōu)殂y行帶回來更多國(guó)外先進(jìn)管理方法和產(chǎn)品設(shè)計(jì)內(nèi)容，提高銀行的金融產(chǎn)品開發(fā)實(shí)力。

3.2加強(qiáng)金融產(chǎn)品需求分析工作，實(shí)現(xiàn)各部門信息共享

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作上，要加強(qiáng)各個(gè)部門之間的溝通與交流，整合各個(gè)部門的分享信息，同時(shí)要注重與市場(chǎng)客戶的溝通反饋工作，及時(shí)掌握了解到用戶的需求特點(diǎn)，從而有針對(duì)性地對(duì)金融產(chǎn)品的進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整設(shè)計(jì)，確保產(chǎn)品能夠滿足客戶的不同需求。此外，商業(yè)銀行銀行要安排專業(yè)人員深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析，收集整理到不同層次客戶對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的意見和建議，然后結(jié)合這些內(nèi)容創(chuàng)新設(shè)計(jì)出更加理想化的金融產(chǎn)品，贏得市場(chǎng)廣大客戶的普遍認(rèn)可。銀行機(jī)構(gòu)也可以通過聘請(qǐng)社會(huì)專家學(xué)者進(jìn)行內(nèi)部交流培訓(xùn)，分享一些行業(yè)內(nèi)重要數(shù)據(jù)信息，促使金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員能夠深入把握市場(chǎng)客戶需求。

3.3完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，建立規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)推廣流程

商業(yè)銀行要想充分發(fā)揮出各分行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作上的作用，就必須構(gòu)建出完善的創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，針對(duì)不同分行提供的有效意見和建議，采取一定的獎(jiǎng)勵(lì)措施，不斷提高他們的工作積極性和主動(dòng)性，從而確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作水平的全面提升。此外，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)推廣工作，通過安排專業(yè)客戶經(jīng)理去去收集市場(chǎng)客戶需求信息，發(fā)揮出他們?cè)诋a(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)研發(fā)中的作用，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供各項(xiàng)客戶創(chuàng)意信息，確保新產(chǎn)品能夠滿足客戶的需求，為銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上脫穎而出，有效提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，就必須不斷加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)開發(fā)工作。銀行管理部門要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員的專業(yè)培訓(xùn)工作，確保他們具備良好的業(yè)務(wù)能力，樹立起先進(jìn)的創(chuàng)新工作理念，強(qiáng)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不斷提高內(nèi)部金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)水平。

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