俞 斌 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司

人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人類智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的技術(shù)科學(xué)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，人工智能旨在洞察人類智能的實(shí)質(zhì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)人的意識(shí)、思維過(guò)程的模擬，使得機(jī)器、設(shè)備或者軟件系統(tǒng)具備以人類智能相似的方式做出反應(yīng)的能力。該領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能從誕生以來(lái)，理論和技術(shù)日益成熟，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大。目前已有相對(duì)較低級(jí)別的人工智能運(yùn)用到實(shí)際生活場(chǎng)景中，如互聯(lián)網(wǎng)上針對(duì)每個(gè)人的搜索請(qǐng)求所給出的網(wǎng)頁(yè)排名結(jié)果，智能手機(jī)上的語(yǔ)音助手，如iOS的Siri、百度的小度、微軟的小娜、Android的Google Assistant、安卓的靈犀，等等?？梢栽O(shè)想，隨著技術(shù)的進(jìn)步，未來(lái)人工智能將使人的智能與勞動(dòng)力本身實(shí)現(xiàn)分離，成為一種可以獨(dú)立存在的能力賦能于勞動(dòng)工具，這將極大地改變生產(chǎn)力中勞動(dòng)力與勞動(dòng)工具之間的關(guān)系，對(duì)生產(chǎn)力帶來(lái)極大的促進(jìn)作用。任何行業(yè)和領(lǐng)域，都離不開勞動(dòng)力的能動(dòng)作用，這也意味著，人工智能在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域都能大有作為。各行各業(yè)都應(yīng)該關(guān)注人工智能技術(shù)的發(fā)展，主動(dòng)思考、謀劃人工智能在本領(lǐng)域的運(yùn)用。

毫無(wú)疑問(wèn)，未來(lái)十年，人工智能也會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。車險(xiǎn)作為中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)第一大險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)占比超過(guò)70%，又屬于金融領(lǐng)域里的“勞動(dòng)密集”子行業(yè)。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者需要保持對(duì)科技發(fā)展趨勢(shì)的高度敏感性，關(guān)注人工智能的發(fā)展進(jìn)程，積極思考如何利用人工智能為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賦能，努力成為AI@車險(xiǎn)的定義者，才能獲取未來(lái)“人工智能”新經(jīng)濟(jì)時(shí)代轉(zhuǎn)型變革的紅利，始終在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、AI@車險(xiǎn)的價(jià)值

車險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域分散性均質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的代表，人工智能技術(shù)運(yùn)用的想象空間十分廣闊。

首先，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)可以加速人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用落地。數(shù)據(jù)是人工智能發(fā)展的重要燃料。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的立身之本是數(shù)據(jù)，與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)積累比較完整，管理也相對(duì)比較完善，這為人工智能的運(yùn)用創(chuàng)造了較好的條件。盡管受信息化建設(shè)水平的影響，我國(guó)車險(xiǎn)公司大多數(shù)車險(xiǎn)有關(guān)的數(shù)據(jù)以紙質(zhì)檔案或者非結(jié)構(gòu)化電子文檔的方式存在，通過(guò)OCR識(shí)別技術(shù)可以批量對(duì)傳統(tǒng)紙張或電子文檔進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，使其結(jié)構(gòu)化而成為機(jī)器學(xué)習(xí)或深度學(xué)習(xí)的素材。

第二，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)象是機(jī)動(dòng)車輛，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的其他標(biāo)的相比，機(jī)動(dòng)車輛標(biāo)的的外形與結(jié)構(gòu)相似度更高，大量相似數(shù)據(jù)的存在將降低人工智能學(xué)習(xí)的成本，使得人工智能在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)用具有經(jīng)濟(jì)上的可行性。根據(jù)目前百度與太保合作的車險(xiǎn)人工智能定損的數(shù)據(jù)，訓(xùn)練學(xué)會(huì)第一款車型外觀件定損需要約3萬(wàn)案例，由于車輛外觀上的相似性，后續(xù)不同車型外觀件定損需要的案例數(shù)呈逐步減少的趨勢(shì)。在學(xué)習(xí)的車型達(dá)到一定數(shù)量后，進(jìn)一步擴(kuò)展到其他車型所需的案例可以降低到個(gè)位數(shù)以內(nèi)。

最后，從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的發(fā)展需求來(lái)看，行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡管規(guī)模大，發(fā)展速度快，但盈利水平低、人工產(chǎn)能不高的矛盾也非常突出。抓住人工智能技術(shù)發(fā)展的紅利，利用人工智能對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行賦能、改造，也是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者尋求車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平提升的應(yīng)有之義。

二、AI@車險(xiǎn)的主要領(lǐng)域

毫無(wú)疑問(wèn)，未來(lái)十年人工智能技術(shù)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生全方位的影響，特別是疊加大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，甚至引發(fā)車險(xiǎn)定價(jià)邏輯、產(chǎn)品屬性、行業(yè)屬性等的顛覆性變化。近期而言，受人工智能技術(shù)本身影響最大的主要在客戶交互、營(yíng)運(yùn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域。

1.升級(jí)客戶交互，顛覆客戶體驗(yàn)

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶交互界面比較復(fù)雜，既有保險(xiǎn)公司人員代表公司直接與客戶的線上或者線下的交互，也有大量第三方代表保險(xiǎn)公司與客戶進(jìn)行交互。從投保界面看，整個(gè)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶在線全流程自助投保占比不超過(guò)10%，遠(yuǎn)低于其他行業(yè)電子商務(wù)的占比；從理賠界面看，客戶對(duì)車險(xiǎn)理賠手續(xù)復(fù)雜、速度慢的抱怨不絕于耳；這說(shuō)明車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶體驗(yàn)還有很大的提升空間，這也為利用AI技術(shù)發(fā)揮作用提供了諸多的可能。

首先，AI技術(shù)可以徹底顛覆保險(xiǎn)公司的在線客戶體驗(yàn)。目前保險(xiǎn)公司主流在線互動(dòng)主要通過(guò)觸摸屏+圖形字符技術(shù)實(shí)現(xiàn)，客戶需要提供多個(gè)證照信息核實(shí)身份且多次、反復(fù)手工輸入大量的信息，嚴(yán)重影響客戶直接與保險(xiǎn)公司互動(dòng)的積極性。當(dāng)保險(xiǎn)公司的自助服務(wù)系統(tǒng)搭載AI人工智能技術(shù)后，保險(xiǎn)公司自助服務(wù)系統(tǒng)可以具備一定的聽覺、視覺與預(yù)測(cè)能力，從而能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確、個(gè)性化地響應(yīng)客戶的服務(wù)需求?？蛻糁恍琛鞍磦€(gè)鍵”“刷下臉”“說(shuō)句話”，保險(xiǎn)公司即可快速完成客戶身份識(shí)別和相關(guān)的數(shù)據(jù)授權(quán)，自動(dòng)適配交互方式，并根據(jù)該客戶的個(gè)性化偏好，進(jìn)行個(gè)性化的溝通。所有系統(tǒng)與客戶互動(dòng)的數(shù)據(jù)將全部回寫人工智能深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，作為系統(tǒng)自學(xué)習(xí)的素材，形成“建議提出—反饋—建議修正”的閉環(huán)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)使用越多、準(zhǔn)確度越高的良性循環(huán)。此方面的運(yùn)用在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)已有實(shí)際案例，如美國(guó)創(chuàng)業(yè)公司Insurify在2016年推出人工智能虛擬保險(xiǎn)代理專家Evia（Expert Virtual Insurance Agent），它“看”一下駕駛證照片，即可了解駕駛?cè)说膫€(gè)人信息和駕駛歷史，并給客戶提供經(jīng)過(guò)篩選的車險(xiǎn)產(chǎn)品組合和對(duì)應(yīng)的報(bào)價(jià)信息，還可解答關(guān)于保險(xiǎn)條款相關(guān)的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)案例有“車車車險(xiǎn)”推出的“阿保保險(xiǎn)”，可給客戶推薦不同的車險(xiǎn)產(chǎn)品；平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的機(jī)器人旺寶，可承擔(dān)迎送賓、咨詢、打印取號(hào)、掃碼獲客、保險(xiǎn)產(chǎn)品推介等工作。

其次，AI人工智能技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)公司人工交互界面提升工作效率，改善客戶體驗(yàn)?？梢灶A(yù)見，人工服務(wù)仍然是保險(xiǎn)公司與客戶交互的重要形式，AI人工智能在提升人工服務(wù)效率方面的運(yùn)用空間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于AI直接交互，AI技術(shù)支撐下的人工交互將是未來(lái)保險(xiǎn)公司客戶交互的主流模式。在此種模式下，人工服務(wù)團(tuán)隊(duì)將作為客戶交互的主要界面，承擔(dān)感知用戶情感狀態(tài)，把握溝通時(shí)機(jī)的作用，AI作為人工服務(wù)團(tuán)隊(duì)的助手，利用機(jī)器強(qiáng)大的邏輯計(jì)算能力為人工服務(wù)團(tuán)隊(duì)提供數(shù)據(jù)采集、整合，產(chǎn)品組合方案建議、服務(wù)方案建議等，雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，一起為客戶提供既高效又有溫度的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的進(jìn)一步優(yōu)化。

最后，基于AI技術(shù)還會(huì)推動(dòng)車險(xiǎn)理賠服務(wù)從被動(dòng)到主動(dòng)的轉(zhuǎn)變。自動(dòng)化理賠是當(dāng)前保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)的一個(gè)方向，以航班延誤險(xiǎn)為例，依托航聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的航班飛行數(shù)據(jù)，只要航班實(shí)際起降時(shí)間達(dá)到理賠的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)需客戶提供任何資料，保險(xiǎn)公司即自動(dòng)進(jìn)行賠付。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，依托遍布各地的高清攝像頭和日益普及的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備提供的感知能力，加上AI視覺識(shí)別認(rèn)知能力和自學(xué)習(xí)能力，車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為每一投保車輛配備一個(gè)“智能在線助理”，24小時(shí)、不間斷、全天候地實(shí)現(xiàn)車輛狀態(tài)的實(shí)時(shí)監(jiān)控、緊急狀態(tài)的提前預(yù)警、異常狀態(tài)的自動(dòng)采集、碰撞現(xiàn)場(chǎng)的影像回放、客戶關(guān)懷的實(shí)時(shí)送達(dá)及理賠報(bào)案的個(gè)性引導(dǎo)等，從根本上破解車險(xiǎn)服務(wù)手續(xù)繁瑣的難題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)的跨越式升級(jí)。

2.實(shí)現(xiàn)智慧營(yíng)運(yùn)，提升行業(yè)效率

Study on the Path of Tourists Participating in Tourism Poverty Alleviation from the Perspective of Stakeholder Theory__________________________________LI Wenqing,LI Wei 13

傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)多以現(xiàn)場(chǎng)、紙質(zhì)、層層授權(quán)為基礎(chǔ)，流程前后臺(tái)交互繁多，不僅造成保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)人力的大量耗費(fèi)，還在社會(huì)上形成了人員素質(zhì)參差不齊、缺乏技術(shù)含量、效率低的形象。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于標(biāo)的分散、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，查勘定損人員數(shù)量占比更高，更是強(qiáng)化了車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)勞動(dòng)密集型、與“高端、大氣、上檔次”的金融機(jī)構(gòu)定位不般配的形象。定損環(huán)節(jié)是車險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)中最有挑戰(zhàn)性的環(huán)節(jié)。一方面，車險(xiǎn)查勘定損人員數(shù)量多、流動(dòng)性強(qiáng)，人員成本高；另一方面，我國(guó)保有的汽車品牌、車型、款系種類繁多，僅家庭用車款型就達(dá)3萬(wàn)多種，每輛汽車零配件超過(guò)千種，不同款型汽車零配件的型號(hào)與價(jià)格都不相同，零配件還有正廠件、副廠件之分，損傷部位修理還是換件的界限并不是非常清晰，進(jìn)一步增加了查勘定損工作的管理難度。同一個(gè)車險(xiǎn)理賠案件，不同定損人員定損的結(jié)果可能會(huì)有較大的差異。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司引入了多種方式來(lái)加強(qiáng)對(duì)查勘定損環(huán)節(jié)的管理，包括查勘定損分離、雙人查勘、系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)價(jià)等等，但在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作模式下，很難從根本上解決這一問(wèn)題。

利用AI技術(shù)中的深度學(xué)習(xí)圖像識(shí)別技術(shù)，結(jié)合保險(xiǎn)公司的理賠專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和案例數(shù)據(jù)，可以在一定程度上破解車險(xiǎn)定損管理難的問(wèn)題，提升賠付效率和客戶滿意度。這是認(rèn)知智能@車險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)的典型案例。保險(xiǎn)公司開放歷史理賠案件的圖像語(yǔ)料數(shù)據(jù)，由專業(yè)定損人員在系統(tǒng)中進(jìn)行損失部位、損失程度、維修方案等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的標(biāo)注，形成一定數(shù)量的學(xué)習(xí)素材對(duì)AI圖像識(shí)別軟件進(jìn)行訓(xùn)練，AI圖像識(shí)別軟件自動(dòng)提煉形成與車險(xiǎn)識(shí)別相關(guān)的范式和規(guī)則，從而可以據(jù)此快速定損、自動(dòng)賠付。當(dāng)然，智能定損軟件的“工作能力”取決于學(xué)習(xí)樣本的數(shù)量以及圖像識(shí)別軟件的算法。一旦建立利用理賠系統(tǒng)中海量實(shí)際理賠案例對(duì)智能定損軟件進(jìn)行反饋訓(xùn)練的機(jī)制，智能定損軟件的“工作能力”將會(huì)不斷自我迭代，甚至超越人力認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)層面的主觀判斷。

目前市場(chǎng)上已有多款車險(xiǎn)智能定損解決方案先后發(fā)布。2017年6月21日螞蟻金服推出“定損寶”，據(jù)稱定損時(shí)間縮短至秒級(jí)，準(zhǔn)確率達(dá)到98%以上，相當(dāng)于行業(yè)10年以上經(jīng)驗(yàn)的定損專家。2017年9月7日平安科技推出智能閃賠，據(jù)稱覆蓋所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度，智能識(shí)別精度高達(dá)90%以上。百度與太保合作的智能定損解決方案中將外觀件的物理?yè)p傷分為刮擦、凹陷、褶皺、穿孔、撕裂五大類，并建立了與修復(fù)、換件等的邏輯關(guān)系，可覆蓋66款主流車型，損失部位識(shí)別率超過(guò)95%，損傷程度識(shí)別率超過(guò)90%，不僅可一鍵提供維修方案報(bào)價(jià)，還可在線預(yù)約修理廠，實(shí)時(shí)支付賠款。整套解決方案亮相于2017年11月16日百度世界大會(huì)?？傮w來(lái)看，這些智能“定損員”工作能力還比較初級(jí)，但只要這些“定損員”有機(jī)會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)商業(yè)運(yùn)用，其自我進(jìn)化能力和成本優(yōu)勢(shì)將會(huì)對(duì)固守于傳統(tǒng)定損模式的保險(xiǎn)公司造成巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

除定損職能外，人工智能對(duì)保險(xiǎn)公司文檔、批改、核損、理算等營(yíng)運(yùn)職能的影響也是巨大的?！罢Z(yǔ)音識(shí)別+圖像識(shí)別+認(rèn)知計(jì)算+深度學(xué)習(xí)”可以替代大多數(shù)實(shí)物單證交換、信息錄入、信息審核等制式化、重復(fù)性的工作內(nèi)容，例如詢價(jià)、錄單、打（?。﹩?、保單配送，低端及小額查勘、定損，例行性的核賠，簡(jiǎn)單的電話呼出呼入，檢查電話坐席語(yǔ)音是否合規(guī)的品控崗等。根據(jù)麥肯錫公司的報(bào)告，到2025年，人工智能將會(huì)取代如今保險(xiǎn)業(yè)中25%的全職員工，其中受影響最大的就是營(yíng)運(yùn)環(huán)節(jié)，營(yíng)運(yùn)人員在保險(xiǎn)公司的比重將從2015年的46%下降到33%，大約占到受影響員工的一半以上。人員隊(duì)伍的調(diào)整，哪怕只是人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)大多數(shù)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都是巨大的挑戰(zhàn)，需要提前規(guī)劃，統(tǒng)籌考慮。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)控制是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)永恒的話題，AI技術(shù)的發(fā)展同樣會(huì)助力車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提升。其中，影響比較顯著的包括保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控、操作風(fēng)險(xiǎn)管控和防欺詐領(lǐng)域。

車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要是與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)因子將更加豐富，定價(jià)能力會(huì)得到明顯提升。依托人工智能技術(shù)提供的精準(zhǔn)客戶畫像，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)每個(gè)客戶、每輛汽車，甚至每段行駛的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。此外，未來(lái)AI技術(shù)也可能給保險(xiǎn)公司技術(shù)含量最高的保險(xiǎn)精算師的工作帶來(lái)沖擊。只要提供充足的數(shù)據(jù)，AI完全可以依靠其強(qiáng)大的計(jì)算能力，窮極所有風(fēng)險(xiǎn)因子可能的組合進(jìn)行建模、擬合、比較，最后得出一個(gè)最接近真實(shí)賠付情況的定價(jià)模型。當(dāng)然，該模型能否實(shí)現(xiàn)取決于我們能否為AI精算師提供足夠的數(shù)據(jù)。但是，AI技術(shù)有助于提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平已是共識(shí)。

AI技術(shù)的發(fā)展和在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用還會(huì)改變車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管控策略。操作風(fēng)險(xiǎn)也是目前車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作流程不完善、人為操作和信息系統(tǒng)故障等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，隨著AI@車險(xiǎn)的發(fā)展，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將越來(lái)越自動(dòng)化、智能化，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)中的純?nèi)斯げ僮鲗?huì)越來(lái)越少，由人為操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)顯著減少。另一方面，由于整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)高度自動(dòng)化，IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性將成為影響車險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。一旦信息系統(tǒng)發(fā)生故障或出現(xiàn)問(wèn)題，或可影響整個(gè)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)也將從現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分散、發(fā)生概率高轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中、發(fā)生概率小和損失程度高，車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)整對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和應(yīng)對(duì)措施。

三、AI@車險(xiǎn)演進(jìn)的模式選擇

一般來(lái)講，人工智能在產(chǎn)業(yè)的運(yùn)用涉及到技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景三大要素。根據(jù)三大要素的組合方式，目前車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局人工智能的模式主要分為兩大類：

一是企業(yè)自建模式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建人工智能的技術(shù)能力，依托既有的數(shù)據(jù)和金融服務(wù)場(chǎng)景，形成人工智能在金融行業(yè)落地的閉環(huán)。此模式以平安為代表。平安集團(tuán)2017年宣布每年投入營(yíng)業(yè)收入的1個(gè)百分點(diǎn)用于人工智能技術(shù)的開發(fā)，人工智能技術(shù)研發(fā)人員達(dá)2.2萬(wàn)名，并在2017年9月推出了面向行業(yè)運(yùn)用的智能定損、身份識(shí)別等人工智能云服務(wù)產(chǎn)品。此模式的特點(diǎn)是形成保險(xiǎn)企業(yè)自有的人工智能技術(shù)能力需要高額投入，保險(xiǎn)企業(yè)與科技公司的經(jīng)營(yíng)差異性較大，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型變革的要求很高，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二是合作模式。保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，與具有人工智能技術(shù)優(yōu)勢(shì)的科技公司、科研院校等進(jìn)行合作，推動(dòng)人工智能在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的運(yùn)用。此模式以中國(guó)人壽為代表，2017年6月中國(guó)人壽與百度宣布，將在平臺(tái)、數(shù)據(jù)、智能等方面展開深度的合作，打通互聯(lián)網(wǎng)智能科技行業(yè)與金融保險(xiǎn)行業(yè)。另外，也有保險(xiǎn)企業(yè)利用高校的研發(fā)資源，進(jìn)行專項(xiàng)項(xiàng)目研發(fā)合作，進(jìn)行技術(shù)的重點(diǎn)突破，但與高校合作主要用于單點(diǎn)技術(shù)的研發(fā)，系統(tǒng)性全面合作的案件較少。此模式實(shí)現(xiàn)了技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景三大要素的最優(yōu)組合，但需要合作雙方建立高度信任關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)資源的充分融合。

總體上講，兩種模式各有優(yōu)劣。對(duì)于大多數(shù)以車險(xiǎn)為主業(yè)的企業(yè)而言，自建模式周期長(zhǎng)、投入高、風(fēng)險(xiǎn)大，更適合采取合作模式，利用自身的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，尋找合適的技術(shù)合作伙伴，共同布局AI@車險(xiǎn)解決方案。

另外，數(shù)據(jù)是決定車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在未來(lái)人工智能時(shí)代話語(yǔ)權(quán)的重要因素。加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，重視數(shù)據(jù)合作，提升大數(shù)據(jù)處理能力，是當(dāng)前車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局AI@車險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，要建立明確的數(shù)據(jù)收集和分享機(jī)制，出臺(tái)數(shù)據(jù)字典，明確內(nèi)外部數(shù)據(jù)類別、數(shù)據(jù)定義、采集方法、口徑和獲取路徑等，在技術(shù)上，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)與生產(chǎn)系統(tǒng)的剝離，建設(shè)中央統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，形成對(duì)實(shí)時(shí)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理的能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)采集、實(shí)時(shí)更新，完善報(bào)表體系建設(shè)。從行業(yè)角度來(lái)看，需要順應(yīng)形勢(shì)推進(jìn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建立，建立行業(yè)數(shù)據(jù)管理規(guī)則，搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)，在兼顧利益和合法的前提下打通各家保險(xiǎn)企業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展。

講到人工智能，與車險(xiǎn)相關(guān)的還有無(wú)人駕駛這個(gè)熱門話題。無(wú)人駕駛技術(shù)將對(duì)現(xiàn)有近8000億元保費(fèi)收入的車險(xiǎn)帶來(lái)革命性的影響。首先，自動(dòng)駕駛將導(dǎo)致汽車市場(chǎng)規(guī)模的縮減，普華永道估計(jì)，運(yùn)用自動(dòng)駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會(huì)消失，美國(guó)的汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬(wàn)輛。盡管沒有關(guān)于無(wú)人駕駛對(duì)中國(guó)汽車保有量影響的估計(jì)，但無(wú)人駕駛會(huì)降低社會(huì)汽車保有量是共識(shí)，這會(huì)從根本上影響車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模。第二，無(wú)人駕駛、ADAS等技術(shù)將大幅降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)，車輛事故率將相應(yīng)下降，整個(gè)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)最終也將出現(xiàn)萎縮。最后，無(wú)人駕駛環(huán)境下交通事故的主要影響因素將由現(xiàn)在的“人、車、環(huán)境”三維系統(tǒng)降維至“車與環(huán)境”二維模型，車輛硬件及自動(dòng)駕駛軟件系統(tǒng)成為影響交通事故的差異性因素，現(xiàn)有主流的車險(xiǎn)將向產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)方向轉(zhuǎn)變，會(huì)完全顛覆保險(xiǎn)公司現(xiàn)有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式。業(yè)界普遍預(yù)計(jì)，真正的無(wú)人駕駛汽車將在2020年到來(lái)。對(duì)中國(guó)市場(chǎng)而言，考慮到市場(chǎng)上巨大的汽車保有量，預(yù)計(jì)兩到三年內(nèi)無(wú)人駕駛對(duì)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)影響有限，但“未來(lái)已來(lái)”，所有的車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須早做準(zhǔn)備。

人工智能將全方位賦能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，未來(lái)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也將是以人工智能為代表的保險(xiǎn)科技運(yùn)用水平的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于AI@車險(xiǎn)，首先，要有激動(dòng)之心，因?yàn)檫@是社會(huì)進(jìn)步的趨勢(shì)，AI給予了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者變革傳統(tǒng)、求新求變的機(jī)會(huì)；其次，要懷敬畏之心，因?yàn)檫@是科技發(fā)展的必然，人們對(duì)美好生活的追求不可阻擋；最后，要保持平常之心，因?yàn)锳I技術(shù)同其他技術(shù)一樣，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)是把雙刃劍，只要順勢(shì)而為，合理利用，必定能重新定義車險(xiǎn)行業(yè)，共同構(gòu)建一個(gè)更加開放的智能社會(huì)。