俞 斌 中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司

人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人類智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的技術(shù)科學(xué)。簡單來說，人工智能旨在洞察人類智能的實(shí)質(zhì)，實(shí)現(xiàn)對人的意識、思維過程的模擬，使得機(jī)器、設(shè)備或者軟件系統(tǒng)具備以人類智能相似的方式做出反應(yīng)的能力。該領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能從誕生以來，理論和技術(shù)日益成熟，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大。目前已有相對較低級別的人工智能運(yùn)用到實(shí)際生活場景中，如互聯(lián)網(wǎng)上針對每個(gè)人的搜索請求所給出的網(wǎng)頁排名結(jié)果，智能手機(jī)上的語音助手，如iOS的Siri、百度的小度、微軟的小娜、Android的Google Assistant、安卓的靈犀，等等?？梢栽O(shè)想，隨著技術(shù)的進(jìn)步，未來人工智能將使人的智能與勞動力本身實(shí)現(xiàn)分離，成為一種可以獨(dú)立存在的能力賦能于勞動工具，這將極大地改變生產(chǎn)力中勞動力與勞動工具之間的關(guān)系，對生產(chǎn)力帶來極大的促進(jìn)作用。任何行業(yè)和領(lǐng)域，都離不開勞動力的能動作用，這也意味著，人工智能在社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域都能大有作為。各行各業(yè)都應(yīng)該關(guān)注人工智能技術(shù)的發(fā)展，主動思考、謀劃人工智能在本領(lǐng)域的運(yùn)用。

毫無疑問，未來十年，人工智能也會對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。車險(xiǎn)作為中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)第一大險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)占比超過70%，又屬于金融領(lǐng)域里的“勞動密集”子行業(yè)。車險(xiǎn)經(jīng)營者需要保持對科技發(fā)展趨勢的高度敏感性，關(guān)注人工智能的發(fā)展進(jìn)程，積極思考如何利用人工智能為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賦能，努力成為AI@車險(xiǎn)的定義者，才能獲取未來“人工智能”新經(jīng)濟(jì)時(shí)代轉(zhuǎn)型變革的紅利，始終在競爭中立于不敗之地。

一、AI@車險(xiǎn)的價(jià)值

車險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域分散性均質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的代表，人工智能技術(shù)運(yùn)用的想象空間十分廣闊。

首先，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢可以加速人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用落地。數(shù)據(jù)是人工智能發(fā)展的重要燃料。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的立身之本是數(shù)據(jù)，與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)積累比較完整，管理也相對比較完善，這為人工智能的運(yùn)用創(chuàng)造了較好的條件。盡管受信息化建設(shè)水平的影響，我國車險(xiǎn)公司大多數(shù)車險(xiǎn)有關(guān)的數(shù)據(jù)以紙質(zhì)檔案或者非結(jié)構(gòu)化電子文檔的方式存在，通過OCR識別技術(shù)可以批量對傳統(tǒng)紙張或電子文檔進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，使其結(jié)構(gòu)化而成為機(jī)器學(xué)習(xí)或深度學(xué)習(xí)的素材。

第二，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度相對較高。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對象是機(jī)動車輛，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的其他標(biāo)的相比，機(jī)動車輛標(biāo)的的外形與結(jié)構(gòu)相似度更高，大量相似數(shù)據(jù)的存在將降低人工智能學(xué)習(xí)的成本，使得人工智能在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)用具有經(jīng)濟(jì)上的可行性。根據(jù)目前百度與太保合作的車險(xiǎn)人工智能定損的數(shù)據(jù)，訓(xùn)練學(xué)會第一款車型外觀件定損需要約3萬案例，由于車輛外觀上的相似性，后續(xù)不同車型外觀件定損需要的案例數(shù)呈逐步減少的趨勢。在學(xué)習(xí)的車型達(dá)到一定數(shù)量后，進(jìn)一步擴(kuò)展到其他車型所需的案例可以降低到個(gè)位數(shù)以內(nèi)。

最后，從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的發(fā)展需求來看，行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡管規(guī)模大，發(fā)展速度快，但盈利水平低、人工產(chǎn)能不高的矛盾也非常突出。抓住人工智能技術(shù)發(fā)展的紅利，利用人工智能對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行賦能、改造，也是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營者尋求車險(xiǎn)經(jīng)營水平提升的應(yīng)有之義。

二、AI@車險(xiǎn)的主要領(lǐng)域

毫無疑問，未來十年人工智能技術(shù)會對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生全方位的影響，特別是疊加大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，甚至引發(fā)車險(xiǎn)定價(jià)邏輯、產(chǎn)品屬性、行業(yè)屬性等的顛覆性變化。近期而言，受人工智能技術(shù)本身影響最大的主要在客戶交互、營運(yùn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域。

1.升級客戶交互，顛覆客戶體驗(yàn)

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶交互界面比較復(fù)雜，既有保險(xiǎn)公司人員代表公司直接與客戶的線上或者線下的交互，也有大量第三方代表保險(xiǎn)公司與客戶進(jìn)行交互。從投保界面看，整個(gè)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶在線全流程自助投保占比不超過10%，遠(yuǎn)低于其他行業(yè)電子商務(wù)的占比；從理賠界面看，客戶對車險(xiǎn)理賠手續(xù)復(fù)雜、速度慢的抱怨不絕于耳；這說明車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶體驗(yàn)還有很大的提升空間，這也為利用AI技術(shù)發(fā)揮作用提供了諸多的可能。

首先，AI技術(shù)可以徹底顛覆保險(xiǎn)公司的在線客戶體驗(yàn)。目前保險(xiǎn)公司主流在線互動主要通過觸摸屏+圖形字符技術(shù)實(shí)現(xiàn)，客戶需要提供多個(gè)證照信息核實(shí)身份且多次、反復(fù)手工輸入大量的信息，嚴(yán)重影響客戶直接與保險(xiǎn)公司互動的積極性。當(dāng)保險(xiǎn)公司的自助服務(wù)系統(tǒng)搭載AI人工智能技術(shù)后，保險(xiǎn)公司自助服務(wù)系統(tǒng)可以具備一定的聽覺、視覺與預(yù)測能力，從而能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確、個(gè)性化地響應(yīng)客戶的服務(wù)需求?？蛻糁恍琛鞍磦€(gè)鍵”“刷下臉”“說句話”，保險(xiǎn)公司即可快速完成客戶身份識別和相關(guān)的數(shù)據(jù)授權(quán)，自動適配交互方式，并根據(jù)該客戶的個(gè)性化偏好，進(jìn)行個(gè)性化的溝通。所有系統(tǒng)與客戶互動的數(shù)據(jù)將全部回寫人工智能深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，作為系統(tǒng)自學(xué)習(xí)的素材，形成“建議提出—反饋—建議修正”的閉環(huán)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)使用越多、準(zhǔn)確度越高的良性循環(huán)。此方面的運(yùn)用在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)已有實(shí)際案例，如美國創(chuàng)業(yè)公司Insurify在2016年推出人工智能虛擬保險(xiǎn)代理專家Evia（Expert Virtual Insurance Agent），它“看”一下駕駛證照片，即可了解駕駛?cè)说膫€(gè)人信息和駕駛歷史，并給客戶提供經(jīng)過篩選的車險(xiǎn)產(chǎn)品組合和對應(yīng)的報(bào)價(jià)信息，還可解答關(guān)于保險(xiǎn)條款相關(guān)的問題。國內(nèi)案例有“車車車險(xiǎn)”推出的“阿保保險(xiǎn)”，可給客戶推薦不同的車險(xiǎn)產(chǎn)品；平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的機(jī)器人旺寶，可承擔(dān)迎送賓、咨詢、打印取號、掃碼獲客、保險(xiǎn)產(chǎn)品推介等工作。

其次，AI人工智能技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)公司人工交互界面提升工作效率，改善客戶體驗(yàn)?？梢灶A(yù)見，人工服務(wù)仍然是保險(xiǎn)公司與客戶交互的重要形式，AI人工智能在提升人工服務(wù)效率方面的運(yùn)用空間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于AI直接交互，AI技術(shù)支撐下的人工交互將是未來保險(xiǎn)公司客戶交互的主流模式。在此種模式下，人工服務(wù)團(tuán)隊(duì)將作為客戶交互的主要界面，承擔(dān)感知用戶情感狀態(tài)，把握溝通時(shí)機(jī)的作用，AI作為人工服務(wù)團(tuán)隊(duì)的助手，利用機(jī)器強(qiáng)大的邏輯計(jì)算能力為人工服務(wù)團(tuán)隊(duì)提供數(shù)據(jù)采集、整合，產(chǎn)品組合方案建議、服務(wù)方案建議等，雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，一起為客戶提供既高效又有溫度的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的進(jìn)一步優(yōu)化。

最后，基于AI技術(shù)還會推動車險(xiǎn)理賠服務(wù)從被動到主動的轉(zhuǎn)變。自動化理賠是當(dāng)前保險(xiǎn)服務(wù)升級的一個(gè)方向，以航班延誤險(xiǎn)為例，依托航聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的航班飛行數(shù)據(jù)，只要航班實(shí)際起降時(shí)間達(dá)到理賠的標(biāo)準(zhǔn)，無需客戶提供任何資料，保險(xiǎn)公司即自動進(jìn)行賠付。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，依托遍布各地的高清攝像頭和日益普及的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備提供的感知能力，加上AI視覺識別認(rèn)知能力和自學(xué)習(xí)能力，車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為每一投保車輛配備一個(gè)“智能在線助理”，24小時(shí)、不間斷、全天候地實(shí)現(xiàn)車輛狀態(tài)的實(shí)時(shí)監(jiān)控、緊急狀態(tài)的提前預(yù)警、異常狀態(tài)的自動采集、碰撞現(xiàn)場的影像回放、客戶關(guān)懷的實(shí)時(shí)送達(dá)及理賠報(bào)案的個(gè)性引導(dǎo)等，從根本上破解車險(xiǎn)服務(wù)手續(xù)繁瑣的難題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)的跨越式升級。

2.實(shí)現(xiàn)智慧營運(yùn)，提升行業(yè)效率

Study on the Path of Tourists Participating in Tourism Poverty Alleviation from the Perspective of Stakeholder Theory__________________________________LI Wenqing,LI Wei 13

傳統(tǒng)保險(xiǎn)營運(yùn)多以現(xiàn)場、紙質(zhì)、層層授權(quán)為基礎(chǔ)，流程前后臺交互繁多，不僅造成保險(xiǎn)公司營運(yùn)人力的大量耗費(fèi)，還在社會上形成了人員素質(zhì)參差不齊、缺乏技術(shù)含量、效率低的形象。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于標(biāo)的分散、流動性強(qiáng)的特點(diǎn)，查勘定損人員數(shù)量占比更高，更是強(qiáng)化了車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)勞動密集型、與“高端、大氣、上檔次”的金融機(jī)構(gòu)定位不般配的形象。定損環(huán)節(jié)是車險(xiǎn)營運(yùn)中最有挑戰(zhàn)性的環(huán)節(jié)。一方面，車險(xiǎn)查勘定損人員數(shù)量多、流動性強(qiáng)，人員成本高；另一方面，我國保有的汽車品牌、車型、款系種類繁多，僅家庭用車款型就達(dá)3萬多種，每輛汽車零配件超過千種，不同款型汽車零配件的型號與價(jià)格都不相同，零配件還有正廠件、副廠件之分，損傷部位修理還是換件的界限并不是非常清晰，進(jìn)一步增加了查勘定損工作的管理難度。同一個(gè)車險(xiǎn)理賠案件，不同定損人員定損的結(jié)果可能會有較大的差異。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司引入了多種方式來加強(qiáng)對查勘定損環(huán)節(jié)的管理，包括查勘定損分離、雙人查勘、系統(tǒng)自動報(bào)價(jià)等等，但在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作模式下，很難從根本上解決這一問題。

利用AI技術(shù)中的深度學(xué)習(xí)圖像識別技術(shù)，結(jié)合保險(xiǎn)公司的理賠專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和案例數(shù)據(jù)，可以在一定程度上破解車險(xiǎn)定損管理難的問題，提升賠付效率和客戶滿意度。這是認(rèn)知智能@車險(xiǎn)營運(yùn)的典型案例。保險(xiǎn)公司開放歷史理賠案件的圖像語料數(shù)據(jù)，由專業(yè)定損人員在系統(tǒng)中進(jìn)行損失部位、損失程度、維修方案等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的標(biāo)注，形成一定數(shù)量的學(xué)習(xí)素材對AI圖像識別軟件進(jìn)行訓(xùn)練，AI圖像識別軟件自動提煉形成與車險(xiǎn)識別相關(guān)的范式和規(guī)則，從而可以據(jù)此快速定損、自動賠付。當(dāng)然，智能定損軟件的“工作能力”取決于學(xué)習(xí)樣本的數(shù)量以及圖像識別軟件的算法。一旦建立利用理賠系統(tǒng)中海量實(shí)際理賠案例對智能定損軟件進(jìn)行反饋訓(xùn)練的機(jī)制，智能定損軟件的“工作能力”將會不斷自我迭代，甚至超越人力認(rèn)識和經(jīng)驗(yàn)層面的主觀判斷。

目前市場上已有多款車險(xiǎn)智能定損解決方案先后發(fā)布。2017年6月21日螞蟻金服推出“定損寶”，據(jù)稱定損時(shí)間縮短至秒級，準(zhǔn)確率達(dá)到98%以上，相當(dāng)于行業(yè)10年以上經(jīng)驗(yàn)的定損專家。2017年9月7日平安科技推出智能閃賠，據(jù)稱覆蓋所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度，智能識別精度高達(dá)90%以上。百度與太保合作的智能定損解決方案中將外觀件的物理損傷分為刮擦、凹陷、褶皺、穿孔、撕裂五大類，并建立了與修復(fù)、換件等的邏輯關(guān)系，可覆蓋66款主流車型，損失部位識別率超過95%，損傷程度識別率超過90%，不僅可一鍵提供維修方案報(bào)價(jià)，還可在線預(yù)約修理廠，實(shí)時(shí)支付賠款。整套解決方案亮相于2017年11月16日百度世界大會。總體來看，這些智能“定損員”工作能力還比較初級，但只要這些“定損員”有機(jī)會進(jìn)入保險(xiǎn)商業(yè)運(yùn)用，其自我進(jìn)化能力和成本優(yōu)勢將會對固守于傳統(tǒng)定損模式的保險(xiǎn)公司造成巨大的競爭壓力。

除定損職能外，人工智能對保險(xiǎn)公司文檔、批改、核損、理算等營運(yùn)職能的影響也是巨大的?！罢Z音識別+圖像識別+認(rèn)知計(jì)算+深度學(xué)習(xí)”可以替代大多數(shù)實(shí)物單證交換、信息錄入、信息審核等制式化、重復(fù)性的工作內(nèi)容，例如詢價(jià)、錄單、打（印）單、保單配送，低端及小額查勘、定損，例行性的核賠，簡單的電話呼出呼入，檢查電話坐席語音是否合規(guī)的品控崗等。根據(jù)麥肯錫公司的報(bào)告，到2025年，人工智能將會取代如今保險(xiǎn)業(yè)中25%的全職員工，其中受影響最大的就是營運(yùn)環(huán)節(jié)，營運(yùn)人員在保險(xiǎn)公司的比重將從2015年的46%下降到33%，大約占到受影響員工的一半以上。人員隊(duì)伍的調(diào)整，哪怕只是人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對大多數(shù)車險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)都是巨大的挑戰(zhàn)，需要提前規(guī)劃，統(tǒng)籌考慮。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)控制是車險(xiǎn)經(jīng)營永恒的話題，AI技術(shù)的發(fā)展同樣會助力車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提升。其中，影響比較顯著的包括保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控、操作風(fēng)險(xiǎn)管控和防欺詐領(lǐng)域。

車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要是與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)因子將更加豐富，定價(jià)能力會得到明顯提升。依托人工智能技術(shù)提供的精準(zhǔn)客戶畫像，車險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)可以根據(jù)每個(gè)客戶、每輛汽車，甚至每段行駛的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評估，提供精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。此外，未來AI技術(shù)也可能給保險(xiǎn)公司技術(shù)含量最高的保險(xiǎn)精算師的工作帶來沖擊。只要提供充足的數(shù)據(jù)，AI完全可以依靠其強(qiáng)大的計(jì)算能力，窮極所有風(fēng)險(xiǎn)因子可能的組合進(jìn)行建模、擬合、比較，最后得出一個(gè)最接近真實(shí)賠付情況的定價(jià)模型。當(dāng)然，該模型能否實(shí)現(xiàn)取決于我們能否為AI精算師提供足夠的數(shù)據(jù)。但是，AI技術(shù)有助于提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平已是共識。

AI技術(shù)的發(fā)展和在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用還會改變車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對操作風(fēng)險(xiǎn)的管控策略。操作風(fēng)險(xiǎn)也是目前車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作流程不完善、人為操作和信息系統(tǒng)故障等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，隨著AI@車險(xiǎn)的發(fā)展，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將越來越自動化、智能化，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營運(yùn)中的純?nèi)斯げ僮鲗絹碓缴伲扇藶椴僮饕l(fā)的風(fēng)險(xiǎn)將會顯著減少。另一方面，由于整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營運(yùn)高度自動化，IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性將成為影響車險(xiǎn)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。一旦信息系統(tǒng)發(fā)生故障或出現(xiàn)問題，或可影響整個(gè)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營。車險(xiǎn)經(jīng)營操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)也將從現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分散、發(fā)生概率高轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中、發(fā)生概率小和損失程度高，車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)整對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和應(yīng)對措施。

三、AI@車險(xiǎn)演進(jìn)的模式選擇

一般來講，人工智能在產(chǎn)業(yè)的運(yùn)用涉及到技術(shù)、數(shù)據(jù)和場景三大要素。根據(jù)三大要素的組合方式，目前車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局人工智能的模式主要分為兩大類：

一是企業(yè)自建模式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建人工智能的技術(shù)能力，依托既有的數(shù)據(jù)和金融服務(wù)場景，形成人工智能在金融行業(yè)落地的閉環(huán)。此模式以平安為代表。平安集團(tuán)2017年宣布每年投入營業(yè)收入的1個(gè)百分點(diǎn)用于人工智能技術(shù)的開發(fā)，人工智能技術(shù)研發(fā)人員達(dá)2.2萬名，并在2017年9月推出了面向行業(yè)運(yùn)用的智能定損、身份識別等人工智能云服務(wù)產(chǎn)品。此模式的特點(diǎn)是形成保險(xiǎn)企業(yè)自有的人工智能技術(shù)能力需要高額投入，保險(xiǎn)企業(yè)與科技公司的經(jīng)營差異性較大，對保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型變革的要求很高，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二是合作模式。保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場景，與具有人工智能技術(shù)優(yōu)勢的科技公司、科研院校等進(jìn)行合作，推動人工智能在金融業(yè)務(wù)場景中的運(yùn)用。此模式以中國人壽為代表，2017年6月中國人壽與百度宣布，將在平臺、數(shù)據(jù)、智能等方面展開深度的合作，打通互聯(lián)網(wǎng)智能科技行業(yè)與金融保險(xiǎn)行業(yè)。另外，也有保險(xiǎn)企業(yè)利用高校的研發(fā)資源，進(jìn)行專項(xiàng)項(xiàng)目研發(fā)合作，進(jìn)行技術(shù)的重點(diǎn)突破，但與高校合作主要用于單點(diǎn)技術(shù)的研發(fā)，系統(tǒng)性全面合作的案件較少。此模式實(shí)現(xiàn)了技術(shù)、數(shù)據(jù)和場景三大要素的最優(yōu)組合，但需要合作雙方建立高度信任關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)資源的充分融合。

總體上講，兩種模式各有優(yōu)劣。對于大多數(shù)以車險(xiǎn)為主業(yè)的企業(yè)而言，自建模式周期長、投入高、風(fēng)險(xiǎn)大，更適合采取合作模式，利用自身的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，尋找合適的技術(shù)合作伙伴，共同布局AI@車險(xiǎn)解決方案。

另外，數(shù)據(jù)是決定車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在未來人工智能時(shí)代話語權(quán)的重要因素。加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，重視數(shù)據(jù)合作，提升大數(shù)據(jù)處理能力，是當(dāng)前車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局AI@車險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。從企業(yè)角度來說，要建立明確的數(shù)據(jù)收集和分享機(jī)制，出臺數(shù)據(jù)字典，明確內(nèi)外部數(shù)據(jù)類別、數(shù)據(jù)定義、采集方法、口徑和獲取路徑等，在技術(shù)上，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫與生產(chǎn)系統(tǒng)的剝離，建設(shè)中央統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫，形成對實(shí)時(shí)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理的能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動采集、實(shí)時(shí)更新，完善報(bào)表體系建設(shè)。從行業(yè)角度來看，需要順應(yīng)形勢推進(jìn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建立，建立行業(yè)數(shù)據(jù)管理規(guī)則，搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，在兼顧利益和合法的前提下打通各家保險(xiǎn)企業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展。

講到人工智能，與車險(xiǎn)相關(guān)的還有無人駕駛這個(gè)熱門話題。無人駕駛技術(shù)將對現(xiàn)有近8000億元保費(fèi)收入的車險(xiǎn)帶來革命性的影響。首先，自動駕駛將導(dǎo)致汽車市場規(guī)模的縮減，普華永道估計(jì)，運(yùn)用自動駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會消失，美國的汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。盡管沒有關(guān)于無人駕駛對中國汽車保有量影響的估計(jì)，但無人駕駛會降低社會汽車保有量是共識，這會從根本上影響車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場規(guī)模。第二，無人駕駛、ADAS等技術(shù)將大幅降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)，車輛事故率將相應(yīng)下降，整個(gè)汽車保險(xiǎn)市場最終也將出現(xiàn)萎縮。最后，無人駕駛環(huán)境下交通事故的主要影響因素將由現(xiàn)在的“人、車、環(huán)境”三維系統(tǒng)降維至“車與環(huán)境”二維模型，車輛硬件及自動駕駛軟件系統(tǒng)成為影響交通事故的差異性因素，現(xiàn)有主流的車險(xiǎn)將向產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)方向轉(zhuǎn)變，會完全顛覆保險(xiǎn)公司現(xiàn)有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。業(yè)界普遍預(yù)計(jì)，真正的無人駕駛汽車將在2020年到來。對中國市場而言，考慮到市場上巨大的汽車保有量，預(yù)計(jì)兩到三年內(nèi)無人駕駛對經(jīng)營車險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)影響有限，但“未來已來”，所有的車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須早做準(zhǔn)備。

人工智能將全方位賦能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，未來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭也將是以人工智能為代表的保險(xiǎn)科技運(yùn)用水平的競爭。對于AI@車險(xiǎn)，首先，要有激動之心，因?yàn)檫@是社會進(jìn)步的趨勢，AI給予了車險(xiǎn)經(jīng)營者變革傳統(tǒng)、求新求變的機(jī)會；其次，要懷敬畏之心，因?yàn)檫@是科技發(fā)展的必然，人們對美好生活的追求不可阻擋；最后，要保持平常之心，因?yàn)锳I技術(shù)同其他技術(shù)一樣，對車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營是把雙刃劍，只要順勢而為，合理利用，必定能重新定義車險(xiǎn)行業(yè)，共同構(gòu)建一個(gè)更加開放的智能社會。