陳 林 復(fù)旦大學(xué)中國保險科技實驗室

科技是第一生產(chǎn)力——在經(jīng)濟發(fā)展過程中的實踐使人們越來越清楚地認識到科學(xué)技術(shù)的進步在推動經(jīng)濟發(fā)展上的巨大作用。近年來，繼金融科技改變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)金融服務(wù)的認知之后，保險科技也逐步登上舞臺。保險科技，顧名思義是保險與科技的結(jié)合，而這其中科技又占到了主導(dǎo)地位?！吨袊ｋU科技發(fā)展白皮書》指出，保險科技是以包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等在內(nèi)的科技為核心，圍繞保險的方方面面進行表現(xiàn)，廣泛運用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷和保險公司內(nèi)部管理等方面，通過創(chuàng)建新的平臺、運用新的技術(shù)服務(wù)保險消費者。

在傳統(tǒng)保險業(yè)中，保險公司通常使用“大數(shù)法則”對保險產(chǎn)品進行設(shè)計和定價，而面對一些“大數(shù)法則”不適用的風(fēng)險如巨災(zāi)風(fēng)險時便束手無策；同樣的，在某些細小領(lǐng)域上，由于成本的限制，保險公司不能開發(fā)出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，從而在市場上往往只是供應(yīng)某幾類單一的保險產(chǎn)品，不能充分滿足客戶的需求。在銷售渠道方面，傳統(tǒng)保險業(yè)絕大部分業(yè)務(wù)量都是借助線下的人員推銷，很少或較少在線上開展。這一方面會由于缺乏有效專業(yè)保險知識的人員而在與客戶溝通上產(chǎn)生問題，使得人們看到保險推銷員就非常反感；另一方面也增加了保險公司的人力成本，造成一定財務(wù)負擔(dān)。此外，在監(jiān)管上，由于缺乏有效的數(shù)據(jù)支持，一直得不到很好的開展，而理賠難更是直接導(dǎo)致了人們對保險的依賴度降低。特別是在國內(nèi)的保險市場上，這些問題尤為嚴重，當(dāng)前我國總體的保費收入量雖然較大，但這主要憑借我國人口基數(shù)帶來的效應(yīng)，真實的保險密度相對于其他發(fā)達國家而言還是有不小的差距。

可以說，保險科技的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)保險市場起到了顛覆性的作用，尤其是一些發(fā)達國家，其所帶來的好處已經(jīng)真真切切地呈現(xiàn)在現(xiàn)實生活中——不僅可以提高保險公司的經(jīng)營業(yè)績，還可以改變它們的商業(yè)模式：

一、開拓銷售新渠道

相對于以線下保險推銷為主的傳統(tǒng)保險公司而言，保險科技的出現(xiàn)可以幫助它們完善線上的銷售渠道。而當(dāng)前正處于互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的年代，年輕人幾乎人手至少擁有一臺互聯(lián)網(wǎng)移動端，而年長的人也逐步適應(yīng)使用網(wǎng)絡(luò)進行社交、消費。阿里巴巴的出現(xiàn)便是一個很好的例子，它將實體店通通都搬到了網(wǎng)上，在將銷量提升的同時大大降低了商品的價格，使得人們在感受便捷的同時又體會到價格優(yōu)惠的好處。而且現(xiàn)在的年輕人普遍傾向于足不出戶就能進行的網(wǎng)上購物消費，擁有自己的選擇權(quán)，而不是被動地接受銷售人員的推銷。此外，線上的科技平臺在將客戶、中介和保險公司連接起來的同時，也提高了保險產(chǎn)品購買和保險事故理賠的效率，一方面可以減少對銷售代理的支出，降低自身的營運成本，另一方面也給客戶更加清晰的說明及舒適的體驗。

如新加坡的初創(chuàng)公司CXA Group便提供了一個面向企業(yè)員工的保險銷售平臺：一方面，它連接外界各類健康和保險相關(guān)的機構(gòu)，如商業(yè)保險公司、體檢中心和健身課程提供者等供應(yīng)商，集合了各類可供購買的產(chǎn)品，提供不同的福利組合選項；另一方面，它面向企業(yè)端，與企業(yè)的人力資源部相接軌，使得企業(yè)可以直接通過CXA Group購買市面上各式各樣的健康保險產(chǎn)品。保險公司只需和CXA Group合作，向其提供自己的保險產(chǎn)品信息并提供理賠服務(wù)，就能通過該平臺向各類企業(yè)銷售保險產(chǎn)品，節(jié)約了銷售成本也提高了銷售廣度。

二、個性化定制產(chǎn)品

大部分人印象中的保險產(chǎn)品都是需要提前簽訂復(fù)雜的紙質(zhì)協(xié)議、支付高昂的保險費用，并以年為單位來覆蓋自己所有的財產(chǎn)保障。這一方面增加了投保者的經(jīng)濟負擔(dān)，另一方面也給投保者帶來了不便，嚴重打擊了投保的積極性。而保險科技可以完美地解決這個問題，通過大數(shù)據(jù)的運用，保險公司可以對消費者的保險需求、喜好、收入及其生活方式等方面進行詳細的數(shù)據(jù)分析，并對客戶進行細分，設(shè)計出以客戶為導(dǎo)向的保險產(chǎn)品。這種做法，主要是通過向用戶提供不同參數(shù)的選擇，如保險時間、保險標(biāo)的和理賠額度等，然后再根據(jù)用戶的選擇結(jié)果，迅速在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上計算出相應(yīng)的價格，更好地迎合消費者的需求。

面對傳統(tǒng)單一保險產(chǎn)品的紅海市場，個性化定制很好地挖掘出了很多先前不為保險公司所發(fā)現(xiàn)的藍海市場，讓保險公司通過甄別客戶、細分市場做到差異化經(jīng)營，獲取細分市場的承保利潤。如近幾年比較火的按需經(jīng)濟下產(chǎn)生的保險科技公司——Trōv，其遵循了近幾年來在技術(shù)領(lǐng)域所興起的“分拆”趨勢，將傳統(tǒng)的財險保單的保險標(biāo)的分拆成單個對象，同時將投保時間切割成以天甚至小時為單位，完全按照用戶的需求提供個性化的保險服務(wù)。投保者僅需要對其所重視的物品的保費買單即可，如蘋果電腦、相機等。

三、提高投保依賴性

傳統(tǒng)保險公司在出售完保單后，除非出現(xiàn)了理賠事件，就幾乎不再會和投保人有進一步的交流，這使得投保人對同一家保險公司的保險產(chǎn)品缺乏較強的依賴性，等到其再次投保的時候，會比較市面上保險產(chǎn)品的價格高低來選擇購買，這對于保險公司而言是一個不利的結(jié)果。而保險科技可以提供這樣一個數(shù)據(jù)庫，采集人們?nèi)粘Ｉ畹男袨榱?xí)慣信息，并對其中的優(yōu)質(zhì)客戶提供購買保險產(chǎn)品時的優(yōu)惠，從而和淘寶中提供優(yōu)惠券一樣吸引住不同的用戶。當(dāng)前如一些基于可穿戴設(shè)備的保險科技，便是利用智能設(shè)備獲取用戶每天的健康活動數(shù)據(jù)，通過獎勵用戶相應(yīng)的健康積分用于抵扣保費來吸引住投保者，這很巧妙地抓住了用戶的心理特性，從而提高了自身產(chǎn)品的依賴性。

同樣地，對于中國而言，保險科技對傳統(tǒng)保險業(yè)也有著非同一般的影響。在過去的十年里，中國保險市場一直保持著飛速的增長，當(dāng)前從全球的角度來看，整體市場規(guī)模已經(jīng)能夠擠進前三。而隨著這幾年崛起的保險科技的加入，整個保險價值鏈有望發(fā)生進一步的改變。從國內(nèi)投資者們對保險科技的投資力度的增長趨勢上也可以很明顯地佐證這個結(jié)論：在2016年，國內(nèi)關(guān)于保險科技的創(chuàng)業(yè)項目一共有173個，比2015年高出了44%；與此同時，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險也于2017年9月在中國香港成功上市，募集了高達15億美元的資金，一舉成為了全球最大了保險科技公司，而其主要的創(chuàng)始人之一則是阿里巴巴——一個擁有強大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和豐富客戶資源的全球最大數(shù)字支付平臺，充分地體現(xiàn)出了科技在保險發(fā)展過程中的助推作用。

從發(fā)展的歷程上來看，中國的保險科技主要可以分為兩個階段。其中第一個階段也算是起步階段，時間較長發(fā)展較慢，主要是從2001年開始，針對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，包括中國太保、中國人保和泰康保險等在內(nèi)的傳統(tǒng)保險公司開始在線上發(fā)行各自的保險產(chǎn)品——即通過門戶網(wǎng)站或者手機渠道銷售其傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。到了2011年，基于當(dāng)時國內(nèi)監(jiān)管的支持與鼓勵，在發(fā)布了有關(guān)在線保險中介業(yè)務(wù)的法律法規(guī)后，這發(fā)展趨勢得到了升華：2011年，保險中介機構(gòu)的在線保費收入份額僅僅只有0.2%，而到了2016年，這一份額突破性地到了7.6%，相對于之前整整翻了數(shù)十倍。第二階段主要是從2015年開始，側(cè)重于技術(shù)的升級和產(chǎn)品的定制，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)和普及。如中國平安和中國人保推出的基于遠程信息處理技術(shù)的保險產(chǎn)品，以及眾安保險提供的基于可穿戴設(shè)備的重大疾病險產(chǎn)品——步步保。此外，中國保監(jiān)會在對在線保險許可證的審批方面也發(fā)揮了積極的作用。如今，國內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已踏入保險科技這一藍海市場，爭奪各自的市場份額，如阿里巴巴的螞蟻金服保險平臺和支付寶線上保險服務(wù)、騰訊九宮格之一的微保WeSure。

毋庸置疑的是，中國作為一個人口大國，其保險市場也具有非常大的潛力。如今隨著人口老齡化、青年人保險意識加強等機遇的出現(xiàn)，傳統(tǒng)保險公司和各類科技公司將繼續(xù)合作并探索保險科技在中國的潛力，特別是利用大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代化技術(shù)來彌補傳統(tǒng)保險中存在的風(fēng)險與不足?？梢詷酚^地估計，未來將會有更多的非保險專業(yè)人員和科技人員加入到保險市場中來，同時伴隨著國內(nèi)的監(jiān)管和法律體系的不斷完善，中國保險市場將不僅在量上超越世界上絕大多數(shù)國家，并且在質(zhì)上也將顯現(xiàn)出絕對性的優(yōu)勢。