黃建綱

【摘要】隨著我國利率市場化的初步實現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的利率風險、信貸風險以及行業(yè)內(nèi)的競爭將會進一步地擴大。由于我國商業(yè)銀行的存貸款利率長期受中央銀行的管制，沒有存貸款利率決定的自主權(quán)。因此，在利率市場化的經(jīng)濟環(huán)境中，金融機構(gòu)很難在較短時間內(nèi)獨立地進行存貸款利率的制定，也很難對其面臨的利率風險、信貸風險等進行管控。因此，有必要分析現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在利率市場化背景下其管理中存在的問題，并提出相應(yīng)的完善措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 管理

一、前言

1995年央行初步提出了在我國進行利率市場化改革的基本思路，標志著我國的利率市場化改革正式拉開序幕。之后央行先后逐步放開銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)銀行存貸款利率，直到2015年我國完全不設(shè)置存款利率的浮動上限，這意味著我國已經(jīng)初步實現(xiàn)了利率市場化。利率市場化雖然有利于國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，也能進一步改善國內(nèi)的金融環(huán)境增強金融業(yè)內(nèi)的競爭，從而在一定的程度上鞭策商業(yè)銀行提升自身的盈利能力。但是，對于銀行而言其長期的以利差賺取利潤的盈利模式將會失效，這也會增加利率波動的幅度，從而加大銀行面臨的利率風險。這些都會使得商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力增加，因此，分析我國商業(yè)銀行在利率市場化背景下其管理中存在的問題，并提出相應(yīng)的改善措施，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，從而促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行管理中存在的問題

（一）存貸款利率定價管理中存在的問題分析

在商業(yè)銀行的日常運營中，存貸款利率定價是其工作的主要內(nèi)容，并且存貸款定價直接決定了銀行在金融行業(yè)內(nèi)的競爭力以及其盈利能力。在利率市場化條件下，雖然目前各銀行的利率沒有出現(xiàn)較大幅度的波動，但是隨著利率市場化的貫徹落實，銀行間的競爭必然會進一步加劇，未來勢必會出現(xiàn)利率上行的現(xiàn)象。并且在競爭日益激烈的情況下，銀行等金融機構(gòu)為了增強其對客戶的吸引力，其存貸利差將會逐步縮小、盈利空間也會銳減。這些都無形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國商業(yè)銀行在定價上的管理問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面。第一，銀行內(nèi)部沒有完善的自主定價體系，定價方式缺乏科學性。目前在商業(yè)銀行內(nèi)部缺少相應(yīng)的利率決策機構(gòu)，雖然銀行內(nèi)設(shè)有相似的機構(gòu)，但是該機構(gòu)都是專門為執(zhí)行央行的利率政策而服務(wù)的，缺少自主制定金融產(chǎn)品利率的相關(guān)程序、方法等。第二，員工專業(yè)定價知識基礎(chǔ)較差、缺少專業(yè)人才。

（二）利率風險管理中存在的問題分析

首先，我國商業(yè)銀行利率風險管理意識較弱。在長期管制利率的條件下，除央行政策對利率進行調(diào)節(jié)外，我國國內(nèi)的利率沒有出現(xiàn)過較大幅度的波動。在央行管制利率期間，商業(yè)銀行不用擔心市場因素而引起的利率風險，利率風險也沒有引起其足夠的重視。因此，在這樣的情況下國內(nèi)商業(yè)銀對利率風險防控的意識普遍比較薄弱，并且國內(nèi)各大銀行也沒有較多的有關(guān)利率風險管控的經(jīng)驗。其次，商業(yè)銀行缺少利率風險管理的理論基礎(chǔ)和相應(yīng)的管理經(jīng)驗。國內(nèi)對風險管控的研究起步較晚，相關(guān)的利率風險管理理論研究不太成熟，導致銀行業(yè)內(nèi)部缺少專業(yè)的利率風險管理人才、缺乏完善的利率風險管理機制。在風險監(jiān)管機制不健全、金融市場發(fā)展不成熟的經(jīng)濟大環(huán)境中，這兩方面的因素都迫切需要商業(yè)銀行對利率風險的防控措施進行完善。最后，商業(yè)銀行沒有健全的利率風險管理體系。利率風險管理機制的缺乏使得商業(yè)銀行不能主動地應(yīng)對利率風險，對利率風險的識別、預(yù)測、處理等方面的能力都較弱，只有當利率風險發(fā)生時才會對其進行處理，使得銀行對利率風險的管理具有被動性。

（三）盈利模式管理中存在的問題分析

目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)都趨于同質(zhì)化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的缺乏不僅會降低產(chǎn)品的競爭力，降低業(yè)務(wù)的市場份額，而且不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。第二，商業(yè)銀行的獲取利潤的主要途徑仍然是存貸利差?？抠嵢〔顑r獲得利潤并不是一個企業(yè)生存與發(fā)展的長久之計，商業(yè)銀行存貸利差的盈利模式不僅不符合企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)律，也與世界先進國家商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢相違背。如果商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變自身的盈利模式，仍然依賴利差賺取利潤，那么商業(yè)銀行的利潤空間在未來會急劇減少，這不僅會使我國商業(yè)銀行的發(fā)展陷入困境，還會使我國的經(jīng)濟環(huán)境面臨窘境，因此商業(yè)銀行應(yīng)該經(jīng)濟探尋轉(zhuǎn)變其盈利模式的方法。

三、利率市場背景下完善我國商業(yè)銀行管理的對策

（一）完善存貸款利率定價管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該健全銀行內(nèi)部定價體系，提高其存貸款利率自主定價的意識。在利率定價管理過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)銀行的實際情況自主研發(fā)適合銀行發(fā)展情況的存貸款利率定價系統(tǒng)，或者是引進外國銀行或者是本國其他銀行的先進定價系統(tǒng)，提高銀行的定價能力。并且銀行在進行定價決策時，應(yīng)該充分考慮市場上資金的流動、充裕情況。其貸款利率不宜制定過高，過高的貸款利率將會降低社會的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導致整體經(jīng)濟的下行。同理，其存款利率也不應(yīng)過高，過高的存款利率將會提高銀行的業(yè)務(wù)成本，降低銀行的盈利性。其次，完善個人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的定價體系。目前，銀行業(yè)存貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)基本上已經(jīng)同質(zhì)化，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提高個人住房按揭貸款、汽車按揭貸款等具有資本占有率低、風險低的業(yè)務(wù)比重。故銀行應(yīng)該針對該類業(yè)務(wù)的每一類別制定一項適合其業(yè)務(wù)特點的利率，從而提高銀行的利潤。并且還要注重發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)，做到中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重。最后，定期對員工進行專業(yè)素質(zhì)的培訓。在社會競爭日益激烈的21世紀，企業(yè)的競爭在本質(zhì)上就是人才的競爭，對銀行業(yè)來說也是如此，要想提高銀行的競爭力，就要提高企業(yè)員工的能力。這一目標可以通過提高應(yīng)聘員工的專業(yè)能力考核以及定期舉行員工培訓這兩條途徑達到。

（二）完善利率風險管理的對策分析

第一，增強利率風險防控意識。隨著日后利率市場化進程的深入，商業(yè)銀行面臨的利率風險將會不斷增大。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增強利率風險管控意識，在實際的管理工作中逐步擴大銀行利率風險管理的力度。第二，注重風險管理員工的專業(yè)培訓。雖然銀行每年對員工都會舉行專門的培訓活動，但是其培訓效果并不顯著。這是因為銀行進行培訓時只是考慮自己的發(fā)展要求，沒有把員工的培訓意愿、員工的職位規(guī)劃考慮在內(nèi)，導致員工對培訓存在抵觸的心理。因此，銀行在舉行培訓時應(yīng)當適當?shù)臑閱T工考慮，使員工樂意參加專業(yè)培訓，這樣才能發(fā)揮出培訓該有的效果。并且，銀行要激勵相關(guān)的利率風險管理人員積極主動地學習外國先進的利率風險管理理論知識，引進國外成功的利率風險管理經(jīng)驗，提高商業(yè)銀行的利率風險識別、預(yù)測以及處理能力，從而提高商業(yè)銀行利率風險管理的主動性。第三，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的利率風險管理體系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該注重對市場利率變動的觀測，利率風險管理人員應(yīng)該綜合考慮國際金融事件、國際利率匯率變化、國家政策的制定對國內(nèi)利率的影響。然后，通過搜集的數(shù)據(jù)對利率的變動做出一定的預(yù)測。最后，相關(guān)工作人員應(yīng)該依據(jù)預(yù)測的利率變動，提前采取相關(guān)的利率風險防控措施。

（三）轉(zhuǎn)變盈利模式管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該提高其創(chuàng)新能力。21世紀各個企業(yè)的競爭實際上就是其產(chǎn)品創(chuàng)新性的競爭，商業(yè)銀行只有增強其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新性才能更長遠的發(fā)展下去。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該找準自己的業(yè)務(wù)服務(wù)對象的定位。商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模的大小可劃分為大中小型商業(yè)銀行，每個銀行因資金充足率、抗風險能力等問題，服務(wù)的對象也應(yīng)該有所差別。經(jīng)營規(guī)模較大的銀行應(yīng)該注重協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)的類型以及服務(wù)的對象，注重產(chǎn)業(yè)的升級。中小型銀行應(yīng)該提高對中小型業(yè)務(wù)的服務(wù)比重，注重提高服務(wù)的質(zhì)量。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該重視同業(yè)合作，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達7.31億人次，面對互聯(lián)網(wǎng)與移動支付為銀行發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強與三家運營商與第三方支付的合作，推出具有創(chuàng)新的、特色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。比如說建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動支付功能共享給建設(shè)銀行，兩者之間可以通過相互掃描二維碼的方式進行轉(zhuǎn)賬。并且建設(shè)銀行還在螞蟻金服上開通了理財產(chǎn)品。建設(shè)銀行與支付寶的合作大大優(yōu)化了建設(shè)銀行的金融服務(wù)，也大大提高了建設(shè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新性以及業(yè)務(wù)量。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟快速發(fā)展的當下，商業(yè)銀行在社會中扮演的角色越來越重要。商業(yè)銀行的存在極大的便利了人們的生活，是各個企業(yè)發(fā)展資金的主要供給者，也是政府進行宏觀調(diào)控的重要的政策響應(yīng)者。但是在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中還存在很多的不足，因此在利率市場化的經(jīng)濟大背景下，商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化其不斷地發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問題，并完善其風險管理，優(yōu)化其存貸款定價體系以及轉(zhuǎn)變盈利模式，才能在日益激烈的競爭中得到發(fā)展。

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