劉欣

【摘要】國(guó)務(wù)院于2015年末出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，文件明確指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。隨后，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也逐步設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”等相關(guān)部門(mén)，通過(guò)產(chǎn)品組合創(chuàng)新、降低服務(wù)門(mén)檻等方式，積極拓展當(dāng)?shù)仄栈萁鹑跇I(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大受眾群體，豐富服務(wù)方式，拓展服務(wù)功能。本文從我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析“普惠金融”發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，提出相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 小額信貸 金融風(fēng)險(xiǎn) 服務(wù)體系 法律法規(guī)

一、“普惠金融”的定義及其本質(zhì)

“普惠金融”是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體，尤其是以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群及其他特殊群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，提供適當(dāng)、有效、全方位的金融服務(wù)。

它的本質(zhì)在于立足機(jī)會(huì)平等，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，逐步消除貧困，實(shí)現(xiàn)共同富裕。但是，“普惠金融”不是搞慈善，也不是施救助，它終究是一種商業(yè)行為，就要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，既要滿(mǎn)足群體金融服務(wù)需求，也要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)提供方的合理受益。

“授人以魚(yú)不如授人以漁”，“普惠金融”不應(yīng)該是單純的為社會(huì)各階層和群體提供融資、支付、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，而應(yīng)該是通過(guò)這些金融服務(wù)，使其獲得所需的社會(huì)資源，提高受益群體參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，將“輸血式服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅健狈?wù)，在加強(qiáng)政策扶持、明確激勵(lì)約束、健全基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展。

二、“普惠金融”的提出和發(fā)展

“普惠金融”是由聯(lián)合國(guó)在宣傳2005小額信貸年時(shí)率先提出的，而國(guó)內(nèi)最早引進(jìn)這個(gè)概念的是中國(guó)小額信貸聯(lián)盟。

2012年6月，原國(guó)家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的G20峰會(huì)上指出“普惠金融問(wèn)題本質(zhì)上是發(fā)展問(wèn)題”，這是中國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開(kāi)場(chǎng)合正式使用普惠金融概念。

2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，明確提出發(fā)展普惠金融，這也是“普惠金融”第一次正式寫(xiě)入黨的決議。

2015年《政府工作報(bào)告》再次提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。

2016年1月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，正式將發(fā)展普惠金融上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。

三、我國(guó)“普惠金融”的發(fā)展現(xiàn)狀

自十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”納入國(guó)家戰(zhàn)略層面以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院積極推動(dòng)，從政策引導(dǎo)扶持、體制機(jī)制創(chuàng)新、金融服務(wù)體系完善等多方面采取了一系列措施。尤其在G20杭州峰會(huì)上，由中國(guó)推動(dòng)并參與制定的G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則正式通過(guò)，標(biāo)志著我國(guó)普惠金融進(jìn)入加速發(fā)展年，普惠金融大發(fā)展已漸成氣候。

（一）服務(wù)主體多元化

普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施不只是銀行的事，也不只是信貸公司的事，它需要的是從民間借貸到銀行機(jī)構(gòu)以及位于它中間的各種類(lèi)型的服務(wù)主體形成合力、共同推進(jìn)。在我國(guó)，普惠金融服務(wù)的主體主要包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等銀行類(lèi)及非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。此外，還包括評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、征信公司等外圍服務(wù)機(jī)構(gòu)。服務(wù)主體的多元化，使得各個(gè)行業(yè)、各個(gè)層面均參與其中，充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，降低服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)綜合化、一體化的普惠金融服務(wù)。

（二）服務(wù)覆蓋面較廣

據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2016）》中數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額2007年末僅為6.1萬(wàn)億元，而2016年末已達(dá)到28.2萬(wàn)億元，增幅362.30%，貸款比重由22%提高至26.5%。據(jù)央行發(fā)布的《2016年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.67萬(wàn)個(gè)，較2015年末略有增加；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)35.61億戶(hù)，人均3.91戶(hù)，當(dāng)年凈增2.57億戶(hù)，增長(zhǎng)率7.78%，人均持卡量2.8張；接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)8.41萬(wàn)個(gè)，代理銀行網(wǎng)點(diǎn)3.43萬(wàn)個(gè)，覆蓋比率為93.46%；ATM34.32萬(wàn)臺(tái)，當(dāng)年凈增3.4萬(wàn)臺(tái)，增幅11%。

（三）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高

近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，智能手機(jī)等移動(dòng)終端普及率大幅提升，移動(dòng)支付降低普惠金融服務(wù)、交易及運(yùn)作成本的優(yōu)勢(shì)凸顯，觸角可延伸至社會(huì)生產(chǎn)的每一個(gè)角落，這在很大程度上激發(fā)了各服務(wù)主體發(fā)展普惠金融的活力，最廣泛調(diào)動(dòng)其積極性，拓展服務(wù)廣度和深度，加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等服務(wù)對(duì)象的支持力度。據(jù)央行發(fā)布的《2016年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)達(dá)3.73億戶(hù)，較上年凈增0.97億戶(hù)，增幅達(dá)35.14%，手機(jī)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)50.86億筆，累計(jì)金額23.40萬(wàn)億元，增幅分別為61.51%和71.05%。

四、“普惠金融”發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

雖然，我國(guó)普惠金融發(fā)展進(jìn)程不斷加快，并取得了一定的成效，但我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)普惠金融的推進(jìn)實(shí)施仍面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)：

（一）普惠金融服務(wù)不均衡

普惠金融立足機(jī)會(huì)平等，針對(duì)的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及的人群，而這樣的人群大部分都具有財(cái)務(wù)狀況較差、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不穩(wěn)定等特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和信用還款能力較低，金融機(jī)構(gòu)面臨“呆賬”、“壞賬”的風(fēng)險(xiǎn)大大提高，金融機(jī)構(gòu)在衡量自身利益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，往往會(huì)放棄為這類(lèi)人群提供貸款服務(wù)，普惠金融的外生動(dòng)力不足，也就無(wú)法做到真正的普惠金融。以個(gè)人貸款為例，辦理了個(gè)人貸款的客戶(hù)由于經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，有可能發(fā)生無(wú)法按期償還貸款的情況。另外，有些客戶(hù)缺乏金融常識(shí)，到期未及時(shí)償還貸款，不僅導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。endprint

（二）普惠金融體系不健全

一是信用體系不健全，大部分農(nóng)民沒(méi)有征信記錄，信用信息采集難度大，信用模式較為單一，且缺少有效抵押物，在這種情況下，我國(guó)現(xiàn)有的信用體系顯得無(wú)能為力。二是監(jiān)管體系不健全，以人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)、審計(jì)部門(mén)等相關(guān)監(jiān)管單位共同監(jiān)督的監(jiān)管體系并未形成。三是服務(wù)體系不健全，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，未形成多層次、廣覆蓋、有競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系，難以破解“融資難、融資貴”的瓶頸困局。

（三）法律法規(guī)體系不完善

現(xiàn)階段，我國(guó)普惠金融欠缺法律法規(guī)的保護(hù)。一是有關(guān)各類(lèi)金融服務(wù)主體的法律規(guī)范不全面，服務(wù)供需主體權(quán)責(zé)不明，易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)糾紛事件發(fā)生。二是普惠金融基本制度不完善，市場(chǎng)適應(yīng)性不強(qiáng)，各類(lèi)新型機(jī)構(gòu)管理責(zé)任未在相關(guān)制度中進(jìn)行明確。三是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有相應(yīng)的準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，給不法分子從事非法金融活動(dòng)帶來(lái)了可乘之機(jī)。

五、下一步應(yīng)對(duì)措施

（一）提高服務(wù)主體的積極能動(dòng)性，努力提供多層次、全覆蓋、均衡的金融服務(wù)

一是加大對(duì)普惠金融的政策性補(bǔ)貼力度，為各服務(wù)主體提供一個(gè)成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、收益可接受的良好的普惠金融業(yè)務(wù)環(huán)境，充分激發(fā)各服務(wù)主體積極能動(dòng)性，使其有實(shí)力承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。二是各服務(wù)主體要適當(dāng)降低服務(wù)門(mén)檻，實(shí)行利率浮動(dòng)等差別化金融政策，努力為人民群眾提供包括信貸、支付、結(jié)算、租賃、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等廣泛的金融服務(wù)，滿(mǎn)足人民群眾全方位金融需求。三是積極開(kāi)展金融知識(shí)宣傳服務(wù)，普及人民群眾基礎(chǔ)金融知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力，保持良好的個(gè)人信用記錄，使各服務(wù)主體不斷增強(qiáng)服務(wù)意愿。

（二）合力營(yíng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境，著力打造健全的普惠金融體系

一是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶(hù)信用分析，解決服務(wù)主體與服務(wù)對(duì)象之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，同時(shí)，創(chuàng)新信用模式，擴(kuò)大抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，多維度開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)估，健全普惠金融信用體系。二是建立以人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及審計(jì)部門(mén)等監(jiān)管單位共同監(jiān)督的監(jiān)管體系，相互配合，補(bǔ)足短板，針對(duì)不同類(lèi)型的服務(wù)主體實(shí)施差異化監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，培育、發(fā)展新型普惠金融機(jī)構(gòu)，有序引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資本進(jìn)入該領(lǐng)域，充分發(fā)揮其貼近市場(chǎng)、服務(wù)靈活、業(yè)務(wù)便捷的特色優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建多層次、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。

（三）有效規(guī)范普惠金融各類(lèi)供需主體，加快完善普惠金融法律法規(guī)體系

一是盡快制定和出臺(tái)有關(guān)各服務(wù)主體的法律法規(guī)，如民間借貸行為規(guī)范、小額貸款公司管理辦法、融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例等，明確普惠金融供需主體的權(quán)利義務(wù)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率。二是加快制定普惠金融基本制度，明確小額信貸、金融租賃、消費(fèi)金融等各類(lèi)新型機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，從實(shí)踐中探索不斷增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)性，逐步規(guī)范普惠金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。三是加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)安全防范體制建設(shè)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量。

我國(guó)普惠金融正處于加速發(fā)展期，各類(lèi)供需主體要借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，不斷進(jìn)行自我修整，豐富普惠金融服務(wù)層次，完善普惠金融服務(wù)體系，規(guī)范普惠金融市場(chǎng)發(fā)展，提高金融資源配置效率，早日實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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