許建文 陶敏

【摘 要】本文首先對(duì)四川省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民收入狀況進(jìn)行介紹，接著，以普惠金融指數(shù)為自變量，農(nóng)村居民人均純收入為因變量建立回歸模型，最后，根據(jù)回歸結(jié)果提出幾點(diǎn)促進(jìn)四川普惠金融發(fā)展，提高農(nóng)民收入的意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】四川；普惠金融；農(nóng)民收入

一、概述

2005年，“普惠金融”的概念首次出現(xiàn)，次年，“亞太地區(qū)小額信貸論壇”上，我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)學(xué)者和行業(yè)先驅(qū)們，緊跟世界的步伐，引進(jìn)了“普惠金融”這一概念，此后，“普惠金融”這一概念借力于我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的黃金期，得到了迅猛發(fā)展，主要表現(xiàn)在日益增長(zhǎng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、人均銀行存款、金融業(yè)服務(wù)水平的上升和多元化服務(wù)。最重要的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)居民使用移動(dòng)支付的頻率在支付方式中所占得份額明顯增加，這在十余年前是不可想象的，金融多元化發(fā)展的速度超過(guò)大多數(shù)人的預(yù)期。

農(nóng)村居民收入情況是一個(gè)用來(lái)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)很直觀的指標(biāo)，從四川省的農(nóng)村居民人均純收入來(lái)看，農(nóng)村居民的人均純收入呈逐年遞增的趨勢(shì)，但其絕對(duì)數(shù)還略低于全國(guó)平均水平。四川省農(nóng)村居民人均純收入由2004年的2580.3元人民幣增長(zhǎng)至2015年的10247.0元人民幣。從具體數(shù)額來(lái)看，全國(guó)以及四川省農(nóng)村居民的年人均純收入實(shí)現(xiàn)連續(xù)且穩(wěn)定的增長(zhǎng)。從2004年開(kāi)始到2014年這十一年來(lái)，雖然二者呈同步增長(zhǎng)，但二者之間的絕對(duì)數(shù)相差越來(lái)越大。這個(gè)現(xiàn)象在14到15年間有所下降。

從四川省農(nóng)村居民人均純收入的增長(zhǎng)率來(lái)看，其增長(zhǎng)率有所波動(dòng)，但高于全國(guó)水平。通過(guò)圖2，我們可以看出2004-2015年全國(guó)及四川省農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)率的變動(dòng)情況，05、06年四川省農(nóng)村居民人均純收入增長(zhǎng)率數(shù)值較小并且呈一個(gè)下降趨勢(shì)，這可能是因?yàn)樗拇ㄊ〉慕?jīng)濟(jì)發(fā)展還處于一個(gè)初級(jí)階段。但隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，加之農(nóng)村金融的改革，四川省農(nóng)村居民人均純收入的增長(zhǎng)率開(kāi)始上升，在2007年超過(guò)了全國(guó)水平，期間雖有波動(dòng)，但總體來(lái)看還是高于全國(guó)水平。在15年的時(shí)候，四川省的農(nóng)村居民人均純收入增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到了16.40%，遠(yuǎn)高于同期的全國(guó)水平。

通過(guò)對(duì)《四川省統(tǒng)計(jì)年鑒》各年的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，得出近十年來(lái)四川省的農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出一直處于一個(gè)上升的趨勢(shì)。農(nóng)村居民的人均消費(fèi)支出水平由2004年的2015.7元人民幣增長(zhǎng)到2015年的9250.6元人民幣，增幅到達(dá)458.93%。通過(guò)對(duì)2015年四川省農(nóng)村居民消費(fèi)支出情況統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村居民消費(fèi)支出用途主要可以分為以下8類(lèi)：食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務(wù)、交通通信、教育文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健、其他用品及服務(wù)。其中食品煙酒支出在人均支出中的占比最高，約占總支出的39.12%，其次是居住和交通通信，分別占總支出的18.11%和11.02%，醫(yī)療保健的占比為9.07%，教育文化娛樂(lè)的占比為7.56%，生活用品服務(wù)的占比為7.13%，衣著的占比為6.27%，占比最低的為其他用品及服務(wù)僅占總支出的1.70%。從以上得出的數(shù)據(jù)可以看出，食品煙酒占農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出的比重最大，其他用品及服務(wù)占比最小。說(shuō)明農(nóng)村居民還是更多的將自身收入用于吃住方面，而受限于自身收入水平的關(guān)系，農(nóng)村居民很難將其收入投入到金融領(lǐng)域。

二、四川省普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析

1、指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來(lái)源

根據(jù)上述的指數(shù)計(jì)算得到了普惠金融指數(shù)，用普惠金融指數(shù)表示普惠金融的發(fā)展水平，運(yùn)用回歸分析來(lái)觀察四川省的普惠金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)民收入有何影響。

本文選擇四川省農(nóng)村居民收入（Sr）作為因變量，普惠金融指數(shù)（IFI）作為自變量建立回歸模型。本文選擇用農(nóng)村居民人均純收入來(lái)表示農(nóng)村居民收入（Sr）這個(gè)指標(biāo)。普惠金融指數(shù)（IFI）：本文選擇利用每萬(wàn)人享有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、每萬(wàn)人享有的金融從業(yè)人員數(shù)、存款服務(wù)使用情、貸款服務(wù)使用情況、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等六個(gè)指標(biāo)綜合計(jì)算出普惠金融指數(shù)（IFI），用來(lái)反映普惠金融發(fā)展。

數(shù)據(jù)選用2007年到2015年的年度數(shù)據(jù)，主要來(lái)源于《四川省統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2、模型構(gòu)建

本文選取農(nóng)村居民收入（Sr）作為被解釋變量，普惠金融指數(shù)（IFI）作為解釋變量，建立模型如下：

Sr=C+αIFI

3、回歸分析

運(yùn)用上述數(shù)據(jù)，利用EViews做回歸分析來(lái)檢驗(yàn)普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)民收入的影響?；貧w結(jié)果分析如下：

（1）回歸分析的可決系數(shù)為0.87，調(diào)整后的可決系數(shù)為0.85，這說(shuō)明模型的解釋度較強(qiáng)。

（2）回歸系數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)誤差為0.05和0.10。因標(biāo)準(zhǔn)誤差越大，回歸系數(shù)的估計(jì)值越不可靠，所以表中的回歸系數(shù)比較可靠。

（3）回歸系數(shù)的t統(tǒng)計(jì)量的值分別是4.67和6.88。當(dāng)α=0.05時(shí)，我們查t分布表得出自由度為n-2=9-2=7的臨界值，t0.025（7）=2.365。因回歸系數(shù)的t值都大于臨界值，所以我們認(rèn)為普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入有顯著影響，且呈正相關(guān)。

（4）F統(tǒng)計(jì)量考量的是所有解釋變量整體的顯著性，我們可以依據(jù)其對(duì)應(yīng)的sig值來(lái)判斷是否顯著。從表11可以看出sig值為0.0002小于0.05，所以模型在5%的置信區(qū)間內(nèi)顯著。

（5）由于P值<0.05，所以系數(shù)在5%的置信區(qū)間內(nèi)有意義。

通過(guò)回歸分析得出模型為：

Sr=0.278769+0.694928IFI

4、實(shí)證結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)四川省普惠金融發(fā)展與農(nóng)村居民人均純收入的關(guān)系進(jìn)行回歸分析，得出普惠金融的發(fā)展與農(nóng)村居民人均純收入呈正相關(guān)，即普惠金融水平的上升可以增加農(nóng)村居民的人均純收入。從模型結(jié)果可知：當(dāng)普惠金融指數(shù)每提高一個(gè)單位，農(nóng)村居民人均純收入上升0.694928個(gè)單位。

三、發(fā)展普惠金融，促進(jìn)農(nóng)民收入提高的幾點(diǎn)建議

通過(guò)實(shí)證分析，我們得出普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入有正向促進(jìn)作用，所以，我們應(yīng)就普惠金融發(fā)展中所存在的問(wèn)題提出整改措施，大力發(fā)展普惠金融。因此，提出以下政策建議。

1、我們需要在各市州建立健全的普惠金融體系，并擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋率。在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)更需重視普惠金融體系的建設(shè)，加大各金融機(jī)構(gòu)的利用度，增加金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并且大力宣傳新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，讓人們了解其運(yùn)作模式，發(fā)展壯大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)民受益。另外，還應(yīng)注重市場(chǎng)細(xì)分，金融的服務(wù)方式多元化，相關(guān)法律法規(guī)制度化，增加對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

2、均衡普惠金融服務(wù)。在各市州應(yīng)適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)區(qū)域間的服務(wù)分布，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)的覆蓋率，讓更多的人享受到金融服務(wù)，獲得金融服務(wù)帶來(lái)的收益。另外，要重視金融機(jī)會(huì)、金融資源的平等，當(dāng)資金向農(nóng)村流動(dòng)的時(shí)候就要將這些資金有效的利用起來(lái)，加強(qiáng)農(nóng)村的普惠金融建設(shè)。

3、積極推行農(nóng)村保險(xiǎn)。在各個(gè)市州進(jìn)行宣傳推廣農(nóng)村保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)民和小微企業(yè)開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在農(nóng)民遭受貸款違約、重大災(zāi)害時(shí)能根據(jù)實(shí)際情況酌情給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，構(gòu)建完善的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。降低辦理保險(xiǎn)的程序門(mén)檻，開(kāi)展相關(guān)事項(xiàng)的具體講解，使每個(gè)農(nóng)民都能清楚快捷的辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

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