王佳佳

摘要：近年來，我國智能手機端移動支付得到了快速發(fā)展，并已逐漸取代了PC端互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這一轉變嚴重沖擊到我國商業(yè)銀行的支付結算手段。本文在分析我國移動支付業(yè)務的發(fā)展態(tài)勢的基礎上，分析了我國商業(yè)銀行移動支付業(yè)務存在的問題，及面臨的三大現(xiàn)實困境，基于我國商業(yè)在移動支付方面的以上狀況，本文進一步研究分析出我國商業(yè)銀行在移動支付業(yè)務中的四個層面的應對之策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；支付服務；移動金融；遠程支付；近場支付

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）025-0300-01

移動支付業(yè)務交易量的不斷增加，商業(yè)銀行入駐平臺不僅賺得了豐厚的結算手續(xù)費，而且進一步增加了客戶引流，所以它的沉淀資金額也在不斷攀升。與此形成相反對照的是商業(yè)銀行支付結算業(yè)務卻呈大幅萎縮趨勢。所以，作為擁有結算優(yōu)勢的商業(yè)銀行來說，如何在競爭激烈的結算支付領域穩(wěn)定客戶資源，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。

一、我國移動支付業(yè)務的發(fā)展態(tài)勢

（一）規(guī)模快速增長

國內商業(yè)銀行處理移動支付業(yè)務筆數(shù)和金額均在大幅增長，同比分別增長46.06%和28.8%。非銀行支付機構共處理移動支付業(yè)務發(fā)展更加迅猛，筆數(shù)同比增長146.53%和金額同比增長106.06%。

（二）高頻、小額特征較明顯

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在使用頻率方面，2017年，用戶使用頻率有大幅提升，有78.7%的用戶每天使用移動支付。這說明移動支付的應用場景和商業(yè)環(huán)境日益成熟，移動支付方式越來越受到用戶的喜愛。

二、商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務存在的問題

（一）商業(yè)銀行拓展移動支付產品存在的不足

1.產品創(chuàng)新不足

與第三方支付平臺的支付產品快速迭代相比，商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新進度及力度滯后，主要表現(xiàn)：一是產品開發(fā)周期長、同質化嚴重；二是產品設計、方案審批的流程繁瑣，這極大地縮略了商業(yè)銀行的市場競爭能力。

2.應用場景窄小

長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維限制，在移動支付的應用場景層面明顯缺乏敏感度，其開發(fā)的手機銀行只限于轉賬、手機繳費、理財?shù)葞醉椇唵蔚臉I(yè)務種類，而對于市場火爆的掃碼支付、云閃付等以及收款功能的APP開發(fā)進度遠落后于第三方支付機構。

（二）商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務的威脅分析

1.立法層面滯后

一個規(guī)范的移動支付市場必須以法律法規(guī)為依托才能正常健康的發(fā)展，而我國的移動支付是近幾年才發(fā)展起來的新興支付手段，其管理手段也只是依賴于部門規(guī)章制度，在市場準入和退出、風險防范、用戶權益保護等方面還沒有出臺相關的法律法規(guī)，以致于移動支付市場亂象叢生。

2.市場競爭加劇

商業(yè)銀行不僅要應對銀行系統(tǒng)同行業(yè)競爭，而且，非銀行支付機構的異軍突起更是對商業(yè)銀行帶來巨大沖擊。非銀行支付機構憑借其多元化、寬領域、多場景的服務特點滲透居民經濟生活的方方面面，小到購物、代繳水電費、手機話費等生活服務，中到轉賬、理財、貸款等金融服務，大到“人民幣支付，外幣結算”的國際匯兌，正全方位、多層次、立體化地侵占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的范圍。

三、商業(yè)銀行拓展移動支付的策略及建議

（一）打造移動結算服務風控體系建設，確保銀行清算業(yè)務安全運行

與其它第三方支付平臺相比，銀行在資金結算服務方面有著更為嚴密的風控系統(tǒng)，然而，由于隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算技術的興起，第三方支付平臺在移動端的技術領域領先一步，銀行在移動技術層面的風險防范建設滯后。本文認為，銀行打造移動端結算服務風控體系建設，可以從以下方面人手：首先，加大對科技設備方面的投入，主要包括防火墻、入侵檢測和智能視頻監(jiān)控等，因為基于互聯(lián)網(wǎng)移動端的結算服務，必須打造完善的硬件環(huán)境，才有結算服務的安全基礎；其次是加快軟件系統(tǒng)的開發(fā)應用。目前，各銀行系統(tǒng)對客戶資金的交易地點、交易金額以及交易資金的來源和去向都建立了動態(tài)監(jiān)測分析系統(tǒng)，然而移動端支付安全隱患并未得到有效果遏制，因此，數(shù)據(jù)加密、電子認證、特別是虹膜、人臉識別、指紋等軟件系統(tǒng)的開發(fā)及應用顯得尤為迫切。

（二）強化多方合作，實現(xiàn)產品布局多元化

一是長期以來，結算支付業(yè)務一直是銀行系統(tǒng)的核心業(yè)務，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，銀行結算業(yè)務逐漸被第三方移動支付機構所蠶食，面對移動支付給銀行帶來的挑戰(zhàn)，銀行同業(yè)應該利用賬戶開立的優(yōu)勢，創(chuàng)新多層次的線上、線下融合模式，推出信用卡、聚合碼等同業(yè)合作產品，以應對第三方支付機構強勢滲透；二是加大與第三方機構的合作力度。一般來說，手機廠商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電信運營商都是支付結算產業(yè)鏈中的重要組成部分，按照優(yōu)勢互補、合作共贏的原則，加大與第三方機構的深度合作，在閃付、空中圈存、圈提、空中發(fā)卡等服務領域為客戶提供全方位的移動支付業(yè)務服務。

（三）搭建綜合性金融服務平臺

一是加大二維碼布局。第三方支付機構以小額、方便、快捷的優(yōu)勢，迅速擁有大量終端用戶，而銀行在清算支付方面由于沒有把握移動終端流量入口，服務渠道受到很大限制，隨著微信、支付寶流量入口進一步擴充，自然會引發(fā)越來越多的支付結算用戶流失，因此，二維碼支付的開發(fā)與應用，是銀行穩(wěn)定市場份額的關鍵之舉，包括手機銀行二維碼、聚合碼等。

二是拓展場景支付。其次是應用場景的多元化建設。在商場、超市、餐飲、汽配、醫(yī)療、社交、交通等領域，銀行與第三方支付機構都在搶占市場份額，在雙方的競爭態(tài)勢下，銀行應該利用自身的客戶基數(shù)龐大的優(yōu)勢，加大與社交、電商、娛樂、旅游、生活服務等領域客戶端的合用，以快速覆蓋多層面的應用場景的支付。

三是搶占農村地區(qū)移動端。再次是搶占移動支付領域的農村市場。各第三方支付機構在城市市場經過多年的跑馬圈地，市場空間已基本飽和。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機的普及，農村地區(qū)的移動支付市場逐步發(fā)育成熟，面對移動支付藍海市場，銀行應重點擴大移動客戶端的推廣，滿足鄉(xiāng)村交通、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、水電氣、通信等領域的支付結算和代收代繳金融服務需求，打造農村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。