朱文浩

摘要：移動終端的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速更新發(fā)展使得金融領(lǐng)域由傳統(tǒng)的各實體銀行擴展為網(wǎng)上銀行，近年來又?jǐn)U展為移動支付、移動理財投資、移動銀行等業(yè)務(wù)。居民借助手機，平板電腦等終端進(jìn)行各類網(wǎng)上交易，豐富了居民的理財和支付方式，打破了借助銀行固定營業(yè)點辦理業(yè)務(wù)的時間空間限制。移動金融支付尚處于發(fā)展起步階段，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，開發(fā)商及相關(guān)產(chǎn)業(yè)在方便客戶在享受便捷支付和交易的同時，要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，擴大推廣范圍，保證移動金融支付的安全性。

關(guān)鍵詞：移動支付；技術(shù)創(chuàng)新；推廣；安全性

一、移動金融的含義

移動金融是移動互聯(lián)大環(huán)境的產(chǎn)物，指以智能手機、平板電腦、無線POS 機等移動智能終端為載體，依托移動通信、近場通信等移動互聯(lián)技術(shù)開展支付、信貸等金融活動或?qū)嵤┙鹑跈C構(gòu)的內(nèi)部管理。

移動智能終端包括手機，平板電腦，POS機等可脫離銀行的支付工具。銀行和個軟件開發(fā)商不斷基于移動金融進(jìn)行支付的軟件，并將其對外業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴展為NCF，免費轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上投資理財?shù)刃屡d領(lǐng)域。

二、移動金融交易的優(yōu)點

移動金融為客戶提供了巨大的便利，使用戶進(jìn)入了一個新的支付時代。接觸利用網(wǎng)絡(luò)支付的用戶越來越多，移動支付開始扎根于人們的習(xí)慣當(dāng)中。傳統(tǒng)的金融交易渠道往往通過銀行和證券大廳等固定場所進(jìn)行，進(jìn)行移動金融支付可以省掉客戶辦理業(yè)務(wù)的等待時間和區(qū)域限制。同時，銀行不斷豐富可通過移動金融支付的業(yè)務(wù)來吸引客戶投資和存儲，進(jìn)而帶來收益。移動金融支付還能節(jié)約成本，客戶可以隨時根據(jù)自己的意愿進(jìn)行投資理財和支付，方便快捷。多樣化的移動金融服務(wù)為銀行、各營運商和軟件開發(fā)商提供了巨大的利潤空間，更多的人開始投入該行業(yè)，很多人因此看到了商機，不僅增加了就業(yè)崗位，也是我國信息技術(shù)進(jìn)步和金融行業(yè)發(fā)展的一個標(biāo)志等等。

三、移動金融交易的缺點

（一）各方支付沒有形成統(tǒng)一口徑

我國的移動金融業(yè)務(wù)初具規(guī)模，但由于行業(yè)內(nèi)部沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得各銀行和營運商根據(jù)自己規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)定支付程序。這就使得終端供應(yīng)商和軟件開發(fā)商在終端設(shè)計時需要考慮不同金融機構(gòu)的要求，開發(fā)成本較高，不能形成統(tǒng)一使用的軟件，嚴(yán)重影響了整個金融支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和壯大。確立明確的實施標(biāo)準(zhǔn)以及行內(nèi)可行性的實施方案，進(jìn)一步推進(jìn)移動金融支付的使用范圍和用戶數(shù)量，既是市場發(fā)展的基礎(chǔ)，也能消除用戶在使用時的擔(dān)憂?？蛻暨M(jìn)行交易時也會因不同的交易程序而感覺麻煩，客戶也會因為交易方式和綁定賬號等程序的不同而混淆支付信息。

（二）移動金融支付有待進(jìn)一步推廣

移動金融支付的人群主要集中在年輕人。而進(jìn)行金融理財?shù)娜巳褐饕侵欣夏耆?。中老年人往往對互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)認(rèn)識不夠，這使得移動金融各項業(yè)務(wù)在中老年人群中推廣有待加強。

農(nóng)村地區(qū)使用移動金融支付的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)，對于農(nóng)村地區(qū)特別是一些偏遠(yuǎn)的地區(qū)往往距離銀行等金融營運網(wǎng)點比較遠(yuǎn)，辦理業(yè)務(wù)的時間成本比較高，全面推廣移動金融支付勢必要通過時間來逐步推廣。農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融支付往往以儲蓄和轉(zhuǎn)賬為主，缺乏相應(yīng)的體驗和理財知識，針對此，銀行和軟件開發(fā)商可針對農(nóng)村地區(qū)的目標(biāo)人群設(shè)計程序和快捷支付手段。

（三）移動金融支付帶來的收益在各方分配不均

移動金融涉及的領(lǐng)域很廣，參與各方較多，主要有銀行、手機運營商、軟件開發(fā)商、手機廠商和體驗客戶等等。客戶進(jìn)行金融支付是由以上各方共同提供的服務(wù)，產(chǎn)生的利益有行業(yè)內(nèi)部決定難免會產(chǎn)生不公平。分配不公會導(dǎo)致各方參與的積極性下降，服務(wù)始終停留在低層次，或各方為了利益爭奪與競爭者形成惡性競爭，難以突破創(chuàng)新。由于參與方較多，一旦出現(xiàn)問題很難找到相應(yīng)的責(zé)任方，即未形成風(fēng)險責(zé)任制度?？蛻粢坏┰馐軗p失，沒有相應(yīng)的依據(jù)條款，正是基于此，很多人為了規(guī)避風(fēng)險而未選擇使用移動金融支付。

（四）移動金融支付存在較大風(fēng)險

移動金融支付已經(jīng)滲透到人們的學(xué)習(xí)生活中，人們在支付時往往填寫一些涉及個人隱私的信息，而信息竊取者會盜用個人信息，或一旦移動終端感染病毒，竊取者會反向盜取信息，電腦、手機病毒與一些軟件捆綁，一些軟件推送惡意軟件和病毒鏈接，在客戶端瀏覽界面時彈出釣魚網(wǎng)站，在我們進(jìn)行支付使隨意跳轉(zhuǎn)界面，盜用他人信息，損害客戶的利益。進(jìn)行移動金融支付安全方面的相關(guān)法律尚待制定完善，相關(guān)領(lǐng)域缺乏監(jiān)管。在金融支付快速興起的今天，立法需要根據(jù)市場的特征和反饋，因此相關(guān)方面的立法還未制定，一定程度上削減了消費者的使用信新。

四、移動金融支付的技術(shù)創(chuàng)新

（一）相關(guān)部門制定統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)

針對各銀行和軟件開發(fā)商對支付程序設(shè)計不一致的情況，相關(guān)部門應(yīng)該統(tǒng)一口徑，把移動金融支付的具體程序予以標(biāo)準(zhǔn)化。這些程序標(biāo)準(zhǔn)既要保證用戶的支付安全，又要在此基礎(chǔ)上使得支付程序簡單。這種標(biāo)準(zhǔn)不會因運營商、銀行等各方的不同而有所差別。同時，產(chǎn)業(yè)鏈各方要加深合作，在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)上達(dá)成共識，共同推進(jìn)移動金融支付的標(biāo)準(zhǔn)化，安全化，便捷化。

（二）進(jìn)一步加強移動金融支付的推廣

我國的移動金融支付正處于起步階段，還有大量的潛在目標(biāo)客戶。金融單位要大力宣傳移動金融支付的便捷優(yōu)勢，擴大客戶群體。為此，應(yīng)做到：1. 開通更多的移動金融理財渠道。雖然現(xiàn)階段各種理財產(chǎn)品，理財方式充斥著我們的生活，但真正為消費者所大量使用的并不多。金融單位應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶的特點不同，進(jìn)行目標(biāo)細(xì)分，針對某個潛力巨大的理財產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化并大力推廣。2. 加強中老年人群的推廣。銀行應(yīng)與軟件開發(fā)商合作，設(shè)計針對中老年人專門的理財軟件，這種理財產(chǎn)品應(yīng)盡可能簡單，并有專門的教程。在中老年群體中擴大宣傳，使投資理財觀念深入他們的意識當(dāng)中。3. 加強在農(nóng)村地區(qū)的推廣。針對農(nóng)村地區(qū)擴大宣傳，在宣傳初期，應(yīng)把宣傳定位在類似于存儲類這樣的不會虧損的軟件。一是加大移動金融的宣傳力度，使更多人了解它。二是考慮對一些人群適度讓利，吸引客戶。三是以移動金融對農(nóng)民群眾有用且可行性高根本要求。endprint

（三）行業(yè)內(nèi)各方達(dá)成一致的利潤分配原則和責(zé)任制

在利潤分配方面，應(yīng)讓所有的參與者都有利潤可獲得，并鼓勵小型企業(yè)擴大研發(fā)和服務(wù)。使得在整個移動金融支付的產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)都能健康發(fā)展。制定明確的責(zé)任條款并形成法律文件。移動金融支付處在發(fā)展初期，還有一些技術(shù)上的風(fēng)險，對于金融機構(gòu)來講，采用技術(shù)成熟和安全性高的服務(wù)系統(tǒng)，提高防范意識，增強防范技術(shù)，避免因技術(shù)本身的缺陷所帶來的風(fēng)險。這時候更應(yīng)該明確各方的責(zé)任，一旦出現(xiàn)問題能夠追本溯源，有可以依據(jù)的賠償機制。這樣用戶才能更放心的使用它，信任它。

（四）加大投入降低支付風(fēng)險

移動金融支付行業(yè)要加強技術(shù)創(chuàng)新力度，特別是支付安全的保障。為此要增加投入做到：1. 登錄確認(rèn)環(huán)節(jié)應(yīng)有專門的安全公司負(fù)責(zé)。要與專門的安全公司合作，如果密碼和用戶名不匹配，或因為登陸地區(qū)異常等情況，安全公司應(yīng)啟動，通過短信提醒的方式提醒客戶賬號存在風(fēng)險。2. 移動金融支付應(yīng)有檢測終端后臺運行的可疑程序的功能，這樣可以防止惡意軟件后臺攻擊。3. 對鏈接應(yīng)用的安全檢測和風(fēng)險審核。當(dāng)發(fā)現(xiàn)這些外部應(yīng)用有安全風(fēng)險時，應(yīng)有臨時屏蔽或切斷的措施，并開啟軟件本身自帶的安全防火墻。4. https安全防護(hù)。加強http的安全防護(hù)，建立更安全的防護(hù)墻和軟件對外識別能力，利用數(shù)字簽名的方式以及可靠的安全接口對其進(jìn)行防護(hù)。

五、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息大爆發(fā)的背景下，移動金融支付是不可避免的趨勢。移動金融支付方便了人們的生活，正越來越被更多的人所接受。未來，移動金融支付的應(yīng)用范圍和使用人數(shù)會更多，以此帶動我國金融行業(yè)、電信行業(yè)乃至生產(chǎn)行業(yè)的繁榮和發(fā)展。為此，銀行等金融公司、軟件開發(fā)商、手機生產(chǎn)商、相關(guān)安全公司和保險公司要積極推動，在統(tǒng)一口徑和明確責(zé)任上達(dá)成共識，在利潤分配上形成讓各方都收益的方案，盡快形成相關(guān)法律條文，使客戶在移動金融支付上有法可依。為客戶創(chuàng)造一個安全、高效、盈利的投資和支付環(huán)境。不斷推動我國金融行業(yè)和信息行業(yè)的繁榮發(fā)展。

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（作者單位：天津科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）endprint