王苗

【摘 要】 校園貸為在校大學(xué)生提供了一種融資途徑，滿足在校大學(xué)生的一些合理需求，但其發(fā)展過程較為野蠻粗放，近年來經(jīng)常爆出高利貸、貸款欺詐、女大學(xué)生裸貸、因貸自殺等問題，造成較大的負(fù)面影響，引起社會廣泛關(guān)注。淮海農(nóng)商銀行推出的“英才樂享貸”，是江蘇省內(nèi)首家銀行類金融機(jī)構(gòu)推出的校園類貸款，本文從校園貸現(xiàn)狀分析校園貸存在的問題，繼而分析淮海農(nóng)商銀行英才樂享貸對于凈化校園貸的有利因素。

【關(guān)鍵詞】 淮海農(nóng)商銀行 “英才樂享貸” 校園貸

一、校園貸現(xiàn)狀

當(dāng)前社會上推出的校園貸主要是指校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，主要模式是通過大學(xué)生提供分期消費貸款或小額類貸款，收取分期手續(xù)費或收息盈利。據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年度校園貸規(guī)模已突破800億元。

二、校園貸存在的問題

（一）條件寬松，需求泛濫，致使高校貸款文化污濁。

大多數(shù)校園貸平臺貸款條件非常寬松，往往只要借款人提供身份信息即可，當(dāng)代大學(xué)生絕大所屬以獨生子女為主，大多數(shù)自小生長在長輩呵護(hù)甚至溺愛的環(huán)境中，加上社會一些不良現(xiàn)象的刺激，部分大學(xué)生的攀比心理比較嚴(yán)重，攀比現(xiàn)象比較突出，還有不少大學(xué)生對家庭的依賴心理很強(qiáng)，一些在校大學(xué)生為購買一些奢侈品（如高端手機(jī)，名牌包等）或其他非必要性的消費支出（如昂貴化妝品、整容等），開始在一些校園貸平臺進(jìn)行貸款。

（二）意識薄弱、法制淡薄、滋生非法放貸土壤

校園貸初衷是為了滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資和部分大學(xué)生合理的、臨時性的資金需求，從借貸市場來看，在校大學(xué)生社會經(jīng)驗嚴(yán)重欠缺，對借貸契約意識，防范詐騙的意識也不強(qiáng)，更加處于弱勢地位，甚至在校園內(nèi)招收大學(xué)生充當(dāng)代理，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，當(dāng)借款的學(xué)生未能按時還債時，誘導(dǎo)其從其他非法機(jī)構(gòu)（平臺）以更高的利率和條件借入資金償還之前的借款，最終導(dǎo)致這些學(xué)生從最初的幾千元債務(wù)滾到數(shù)萬元，甚至幾十萬元不等。

（三）機(jī)制缺失，風(fēng)險難控，成為滋生各類風(fēng)險的溫床

校園貸缺乏完善的風(fēng)險管理機(jī)制，在校大學(xué)生絕大多數(shù)除了家庭給付的有限的生活費外，并沒有其他收入來源，而目前校園貸基本都是短期貸款，在合法正規(guī)渠道上進(jìn)行校園貸的學(xué)生真正違約的甚少，學(xué)生實在無力償還時，往往有其家長的隱形擔(dān)保，最終可能會有家長想辦法出資償還。但目前大多校園貸的貸款人并沒有建立完善的信貸風(fēng)險控制手段，也正如此，出現(xiàn)了一些提供信貸的分期購物平臺，往往采取恐嚇的辦法逼迫學(xué)生還貸，滋生多種風(fēng)險的溫床。

三、淮海農(nóng)商銀行“英才樂享貸”凈化校園貸生態(tài)，1分鐘滿足大學(xué)生多層次消費需求

（一）“英才樂享貸”采取信用擔(dān)保方式，1分鐘解決大學(xué)生小額消費需求

淮海農(nóng)商銀行“英才樂享貸”是以信用方式，向符合特定條件的在校大學(xué)生發(fā)放的，由客戶自助申請、快速到賬、自助用信的小額消費貸款。以發(fā)放“圓鼎借記卡”為載體，采取“一次授信、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)使用”的方式授信，最快1分鐘放款?！坝⒉艠废碣J”貸款額度實行參數(shù)化管理，貸款授信額度最低5千元，最高不超過1萬元。貸款合同期限一般為2年，單筆貸款期限一般不超過1年，貸款到期日不超過畢業(yè)前3個月，采取按月還息、到期還本，等額本息，等額本金等還款方式。

（二）“英才樂享貸”采取自助用信方式，全部實行線上審批。

“英才樂享貸”實行自助申請、自動審查審批、在線簽訂信貸合同、自助用信的流程，貸款申請便捷，借款人登陸指定的在線渠道，進(jìn)入“英才樂享貸”申請界面，了解“英才樂享貸”產(chǎn)品情況、貸款基本條件和辦理流程，填寫基本信息，擬申請貸款金額、貸款期限、貸款用途等，在線簽署《貸款用途承諾書》、《綜合信息查詢授權(quán)委托書》、《授權(quán)書（個人征信業(yè)務(wù)）》，申請信息填寫完整后，申請人提交貸款申請。 “英才樂享貸”采取系統(tǒng)自動受理與調(diào)查，系統(tǒng)自動確定貸款額度和貸款利率。

（三）“英才樂享貸” 采取線上自動調(diào)查方式，實現(xiàn)系統(tǒng)自動批扣

淮海農(nóng)商銀行“英才樂享貸”征信信息、綜合信息采取線上自動調(diào)查方式，初步準(zhǔn)入后，系統(tǒng)自動查詢申請人征信報告記錄，調(diào)查申請人信用記錄情況。系統(tǒng)自動核定貸款額度，自動確定貸款利率，核定額度小于系統(tǒng)設(shè)定最低貸款額度的，系統(tǒng)拒絕貸款申請。合同簽訂時，確定貸款要素，審查審批通過的，申請人根據(jù)系統(tǒng)提示的可貸金額及貸款利率，進(jìn)一步確認(rèn)貸款金額、期限、還款方式和還款賬戶等信息。借款人登錄該行指定的在線渠道，在線簽署《最高額保證擔(dān)保借款合同》及相關(guān)協(xié)議。該行“英才樂享貸”實現(xiàn)貸款歸還系統(tǒng)自動批扣。系統(tǒng)自動從借款人還款賬戶扣劃應(yīng)還款項，自助提前還款，借款人通過自助渠道辦理提前還款業(yè)務(wù)。

貸款逾期后，由管戶客戶經(jīng)理實施電話催收。催收人員對借款人是否為本人、是否在本行辦理“英才樂享貸”業(yè)務(wù)、是否由他人借用其名義辦理“英才樂享貸”業(yè)務(wù)等進(jìn)行核實；告知其“英才樂享貸”業(yè)務(wù)逾期天數(shù)、逾期金額及逾期后果等信息；詢問借款人逾期原因，并與借款人協(xié)商獲取借款人還款承諾。電話催收完成后，催收人員應(yīng)及時將相關(guān)催收資料經(jīng)由經(jīng)辦人和市民金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人共同簽字確認(rèn)后，上傳錄入至V7系統(tǒng)?？刹捎蒙祥T催收方式，對電話催收三次以上沒有效。未能約見借款人的，需通過拍照方式記錄原始上門催收過程，并可采取信件追索、公證催收等方式進(jìn)行追償，其中信件追索需取得回執(zhí)或郵局提供寄信清單。上門催收完成后，催收人員及時將相關(guān)催收資料經(jīng)由經(jīng)辦人和市民金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人共同簽字確認(rèn)后，上傳錄入至V7系統(tǒng)。在風(fēng)險處置化解方面，“英才樂享貸”若形成不良后，市民金融事業(yè)部應(yīng)做好時效維護(hù)、落實有效擔(dān)保等保全措施。

【參考文獻(xiàn)】

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