李晶

【摘 要】 利率市場化使得商業(yè)銀行依靠存貸利差來實現(xiàn)盈利的固有策略難以為繼，其中的一個選擇就是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的收入。通過分析發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量在不斷增長，但仍存在許多問題，比如：傳統(tǒng)品種占比大、地域不均衡，對總收入貢獻(xiàn)小等問題依舊存在。因此商業(yè)銀行應(yīng)探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展道路，化解經(jīng)營危機(jī)和防范金融風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險

2015年10月23日央行宣布正式放開存款利率上限，標(biāo)志著我國利率管制基本放開，是我國深化金融體制改革進(jìn)程中極具里程碑意義的事件。與此同時，利率的市場化改革提供市場活力的同時，在一定程度上意味著我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場競爭壓力將進(jìn)一步加劇，對此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常會采取上浮存款利率，下浮貸款利率的措施，而此舉必然會對存貸利差空間造成一定程度的擠壓，這就使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠存貸利差難以為繼。

商業(yè)銀行以利潤最大化為主要經(jīng)營目標(biāo)，在盈利壓力的驅(qū)動下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然要調(diào)整其盈利模式和收入結(jié)構(gòu)。其中的一個選擇就是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的收入。一般意義上廣義的中間業(yè)務(wù)是指不形成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債而形成其非利息收入的業(yè)務(wù)，通常又可細(xì)分為金融服務(wù)類業(yè)務(wù)即狹義的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)兩個類別。而金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是指那些不需要動用銀行自有資金，通過接受客戶委托，代理客戶辦理各項委托事項，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。而通常所講的表外業(yè)務(wù)是指銀行所從事的沒有列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，并且不對資產(chǎn)負(fù)債總額產(chǎn)生影響的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保和類似的或有負(fù)債、承諾業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)等幾類。

現(xiàn)階段，在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的總體布局下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)如下：

1、中間業(yè)務(wù)收入總量迅速增長，營業(yè)收入占比達(dá)到一定水平。在我國商業(yè)銀行不斷深化體制改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)的推動下，許多銀行的中間業(yè)務(wù)收入水平呈現(xiàn)出不斷增長的態(tài)勢。 以工商銀行為例，如圖1所示，2004年，中間業(yè)務(wù)收入僅為9747萬元，到2016年已達(dá)到14.50億元。2005年，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比例僅為6.49%，到2016年則占到了21.45%。然而，近年來工行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比例均在20%左右波動，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有成為其穩(wěn)定可靠的盈利來源。

2、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大，中間業(yè)務(wù)品種不均衡。從國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)各產(chǎn)品和服務(wù)品種的發(fā)展現(xiàn)狀來看，目前技術(shù)含量較低的勞動密集型業(yè)務(wù)仍是主要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，即以支付結(jié)算類、代收代付類、代理類產(chǎn)品和銀行卡產(chǎn)品為主的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)在總量中仍占到絕大部分，而托管類、交易類和咨詢顧問等知識密集型的新型中間業(yè)務(wù)品種和占比相對要小很多。另外，部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入增長迅速，例如：銀行卡、理財和私人銀行等業(yè)務(wù)。

3、中間業(yè)務(wù)收入對總收入的貢獻(xiàn)還有較大上升空間。雖然中間業(yè)務(wù)收入從縱向來看總量在迅速增長，但從橫向來說其與利差收入相比仍有較大的提升空間。2016年，從工商銀行的收入結(jié)構(gòu)來看，中間業(yè)務(wù)收入占比為21.45%，總體來看還較低，還有很大的提升空間。

4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展地區(qū)結(jié)構(gòu)不均衡。首先，機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡。大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。其中一個很重要的原因就是大銀行改革發(fā)展能夠得到國家政策的支持，為其改革發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，而中小銀行的政策支持則比較缺乏。其次是地區(qū)發(fā)展不平衡。改革開放以來，中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡。最后是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。由于改革先后順序不同，資金投入水平、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度、業(yè)務(wù)發(fā)展水平及經(jīng)營環(huán)境等一系列因素，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的城鄉(xiāng)差異較大。

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”，逐步實現(xiàn)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行集團(tuán)的轉(zhuǎn)變。對商業(yè)銀行來講，探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展道路，化解經(jīng)營危機(jī)和防范金融風(fēng)險顯得至關(guān)重要。具體來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的提高是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，這就要求銀行系統(tǒng)不僅要認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行今后金融市場競爭的重點(diǎn)，更要正確認(rèn)識和處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。其次，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程，建立完善的信息傳導(dǎo)機(jī)制。再者，要進(jìn)一步提高銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，加大科技創(chuàng)新的投入，利用專業(yè)知識和先進(jìn)技術(shù)促使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價值的提升和技術(shù)含量的提高。另外，要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行間的同業(yè)協(xié)作，這就要求銀行系統(tǒng)對于基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)要制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，同時機(jī)構(gòu)間要建立相互監(jiān)督的體制機(jī)制，杜絕擾亂正常市場秩序的行為，同時可以在一定程度上避免不必要的恐慌。最后，央行要加強(qiáng)監(jiān)管并做好必要的風(fēng)險防范措施，在總體宏觀經(jīng)濟(jì)三期疊加的特殊階段，將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為深化金融體制改革的重要內(nèi)容。

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