陳思鳳　石巖　楊春晨

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各大貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺把市場逐步延伸到校園。本文結(jié)合我國校園貸發(fā)展現(xiàn)狀，對引發(fā)校園貸的問題進行揭示，提出了針對性的措施，以期促進校園貸健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生校園貸；成因；法律對策

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0329-03

在當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)信息時代，隨著各種新鮮事物的出現(xiàn)，“校園貸”所引發(fā)的負(fù)面新聞頻頻出現(xiàn)在大眾視野，自殺、裸貸、失蹤等等一系列極端的事情被曝光。近年來，校園貸所帶來的一系列社會問題引起了社會大眾的高度重視，在這種社會輿論的強壓下，必須出臺相關(guān)行之有效的管理措施加以防范。

一、“校園貸”的背景和分類

校園網(wǎng)絡(luò)借貸（通常簡稱“校園貸”）作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)物，近年來在高校學(xué)生群體中迅速發(fā)展，甚至還有大學(xué)生專門做起了“校園貸”中介。學(xué)生因深陷“校園高利貸”、“裸條借貸”并被暴力催收而自殺、退學(xué)、“肉償”、賣淫等負(fù)面新聞不斷爆出，引起了社會的高度關(guān)注。

一提起“校園貸”大家并不會感到陌生，甚至聞之變色，那么為什么出現(xiàn)這種情況呢？隨著商業(yè)銀行發(fā)行了首次針對學(xué)生的信用卡，所引發(fā)的負(fù)面問題層出不窮，違約率及其壞賬率不斷攀升。而后，政府部門要求不得向未成年的學(xué)生發(fā)放信用卡，已成年的學(xué)生申請信用卡需要父母等第三方還款的保障，并且大大降低了貸款的額度，這樣一來對學(xué)生發(fā)信的門檻也提升到了一個高度，有效地遏制了銀行發(fā)信業(yè)務(wù)，針對學(xué)生這一群體的銀行信貸市場也迅速垮臺，導(dǎo)致銀行作為放貸人逐步退出交易市場。可是這個政策本身治標(biāo)不治本，限制銀行的業(yè)務(wù)而沒有考慮到大學(xué)生作為消費主體的消費需求，巨大的消費需求背后隱藏著巨大的商機。“易觀智庫2016年1月報告中指出，2015年2600多萬名在校生以每人每年分期消費5000元估算”，大學(xué)生的消費市場隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展仍然有潛在的增長率，這樣的現(xiàn)狀給各種金融信貸機構(gòu)開拓新市場提供了新的環(huán)境。從此“校園貸”進入了爆發(fā)式增長的模式。

各種不同種類的針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺誘使大學(xué)生躍躍欲試，有關(guān)政府部門必須加以行之有效的監(jiān)管和防范，預(yù)防擴大其影響主體，否則將不可避免悲劇的發(fā)生。根據(jù)媒體報道，大學(xué)生用“白條”或“花嘆”在網(wǎng)上買東西（如手機）寄給中介，中介收到貨后，再把扣除高額傭金后的現(xiàn)金匯給學(xué)生。這樣一來，大學(xué)生就可以把互聯(lián)網(wǎng)上的信貸額度變成現(xiàn)金。當(dāng)然，有的中介收到貨就直接消失，而把債務(wù)留給了學(xué)生。

二、“校園貸”亂象的成因

（一）對“校園貸”缺乏有效監(jiān)管

2016年8月17日，“中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》”，該辦法主要針對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)進行規(guī)范制約，對貸款人和借款人的資格審查雖然有所涉及，但并沒有詳細(xì)的審核標(biāo)準(zhǔn)可以參考。由此可見，對資質(zhì)一般的貸款人或借款人而言，通過網(wǎng)貸平臺進行交易極其容易，網(wǎng)貸平臺的門檻也隨之降低。根據(jù)現(xiàn)存的有關(guān)信息統(tǒng)計，“截至2016年6月底，全國累計問題平臺1700余家，約占全國機構(gòu)總數(shù)的43.1%。”

網(wǎng)絡(luò)信息時代飛速發(fā)展，我國相關(guān)制度卻無法追趕上它的發(fā)展腳步，互聯(lián)網(wǎng)全民的普及為“校園貸”的滲透提供了便利?！?016年4月，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱《通知》）明確提出，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。”國家缺乏監(jiān)管力度的主要表現(xiàn)有以下三個方面：第一，對于沒有相應(yīng)執(zhí)照的放貸人，政府機關(guān)的相關(guān)部門卻沒有提出其進入市場的準(zhǔn)入要求，更沒有嚴(yán)格的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，且與之相關(guān)的法律規(guī)范尚不健全，很多平臺都鉆政策的漏洞，美其名曰搞電子商務(wù)，實際掩飾其分期發(fā)放貸款的目的。第二，缺乏各平臺統(tǒng)一的征信體系，導(dǎo)致學(xué)生借新還舊滾雪球似的越滾越大。由于當(dāng)前大學(xué)生所利用的貸款平臺之間沒有實質(zhì)的聯(lián)系，加之缺乏系統(tǒng)的監(jiān)控及其對此的針對政策，越來越多的大學(xué)生群體從中進行多次拆借，最終深陷泥潭在走投無路后選擇結(jié)束自己的生命。據(jù)相關(guān)報道，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生小鄭是班里的班長，近30名同學(xué)協(xié)助他“網(wǎng)絡(luò)刷單”，他則借用同學(xué)的名義，先后通過各種網(wǎng)貸平臺拆借，總金額超過58萬元。接觸網(wǎng)絡(luò)賭球，最終小鄭在青島自殺身亡。第三，政策的執(zhí)行力度不夠徹底，針對現(xiàn)在層次不齊的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺具體的各項運作方式?jīng)]有實質(zhì)性的審核跟進，以至于政策執(zhí)行出現(xiàn)斷層，金融機構(gòu)投機取巧打政策的“擦邊球”，導(dǎo)致“校園貸”引發(fā)的負(fù)面問題越演越烈，滋生各種非法催債、暴力威脅等一系列違法的催債行為。

（二）部分“校園貸”平臺建設(shè)和程序不合法

首先，部分“校園貸”成為變相的高利貸。雖然“校園貸”的利率不超過同期銀行貸款利率的4倍，且年利率一般控制在20%以內(nèi)，法律上來講不會被認(rèn)為是高利貸。但這些平臺除了收取利息外，還收取服務(wù)費、拖欠金、違約金、罰款等巨額費用。這些費用要遠(yuǎn)高于貸款本金和利息的巨大成本。事實上，這是一種變相的高利貸。大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，在借款時很容易無法識別陷阱從而被欺騙。其次，“校園貸”平臺貸款程序存在很大問題。許多“校園貸款”平臺采用網(wǎng)上申請的方式。借款人只需要提供學(xué)生證、身份證、戶口本等證件，甚至有的借款平臺只要提供借款人及其家長的電話信息，借款人就能拿到幾百至幾萬元不等的貸款。

（三）大學(xué)生消費理性及金融知識的缺乏

絕大部分大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟地位，且生活費大都是父母提供，少數(shù)由學(xué)生自己兼職所得。然而，日益膨脹的消費欲望與有限的生活費相矛盾，容易使大學(xué)生迷失自我。首先，大學(xué)生在日常學(xué)習(xí)生活中容易產(chǎn)生攀比心理。從搜狐的“許多高校女生受困于‘裸女貸款風(fēng)暴，被迫出賣身體還債”的新聞中得知，校園貸的受害者大多是女大學(xué)生，她們主要用貸款購買手機、iPad、化妝品和名牌服飾等高價商品。其次，大學(xué)生的消費獵奇心理。在互聯(lián)網(wǎng)+的信息時代下，手機支付大有取代傳統(tǒng)現(xiàn)金支付的勢頭，尤其對大學(xué)生來說，他們更敢于嘗試新事物，采用超前消費的方式來滿足現(xiàn)在的欲望。再者，大學(xué)生金融意識的匱乏。除了金融及法律專業(yè)的學(xué)生，大部分學(xué)生缺乏金融基本知識，容易被虛假宣傳誘惑。例如，缺乏詐騙防范意識的大學(xué)生易被“校園貸”、“無抵押、免息、分分鐘到賬”的虛假宣傳口號所吸引，最終使得自己的權(quán)益受損。

大學(xué)生的收入水平高低是決定其使用“校園貸”借款消費的內(nèi)在原因。根據(jù)我們問卷調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，月生活費在1000-2000元之間的大學(xué)生占比為71.43%，還有少部分大學(xué)生月生活費在1000元以下，只有極少數(shù)大學(xué)生月生活費在2000元以上。在校大學(xué)生的收入幾乎全部來自于父母，大多數(shù)普通家庭給予孩子的錢并不能滿足其攀比、追求“高質(zhì)量”生活等不良消費需求。這時“校園貸”便能很好地滿足他們的消費需求。借貸平臺的興起為大學(xué)生提供了一條捷徑，他們更容易獲取金錢，但大學(xué)生安全意識淡薄，又為之后還不上錢埋下了隱患，最終導(dǎo)致“校園貸”案件頻發(fā)。有的大學(xué)生深陷“校園貸”泥潭而無法自拔，甚至在走投無路后選擇結(jié)束自己的生命。

三、治理“校園貸”亂象的法律對策

（一）完善相應(yīng)的法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式備受消費者喜歡，但在迅猛發(fā)展過程中其弊端日益顯露，所以仍需要對其加強監(jiān)管。

第一，立法機構(gòu)應(yīng)制定針對網(wǎng)絡(luò)貸款法律規(guī)范，如規(guī)范校園貸平臺在金融領(lǐng)域、借貸領(lǐng)域的借貸利率，并規(guī)范雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明確借貸雙方主體的法律地位；立法機構(gòu)還應(yīng)制定一些針對管理校園貸平臺工作人員的法律規(guī)范，保證催款人員能依法辦事；此外，立法機關(guān)還應(yīng)制定一些防范“校園貸”市場風(fēng)險的法律規(guī)范，保障交易雙方的合法權(quán)益，減少“校園貸”風(fēng)險市場的波動性。

第二，校園貸各平臺之間應(yīng)實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，建立起統(tǒng)一的征信體系平臺和信息共享機制，此外，各校園貸平臺之間還可以設(shè)定一個統(tǒng)一的借款額度，并開展各校園貸平臺之間開展借貸征信記錄，使每個校園貸平臺能夠充分審查借款大學(xué)生的誠信資質(zhì)，并根據(jù)大學(xué)生的誠信額度合理發(fā)放借款，防止出現(xiàn)借款人通過其他借貸平臺貸款進行還債的惡性循環(huán)。

第三，相關(guān)部門應(yīng)加強對各校園貸平臺的統(tǒng)一管理與建設(shè)，明確規(guī)定各校園貸平臺的放貸用途，要求放貸的初衷是為大學(xué)生提供資金上的便利，如為學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、出國深造等和理性發(fā)展提供資金支持。另外，相關(guān)部門應(yīng)加強各校園貸平臺對大學(xué)生放貸力度的管理，嚴(yán)禁發(fā)生發(fā)放高利貸、暴力催收等嚴(yán)重侵害大學(xué)生人身安全的行為，并對一些網(wǎng)貸機構(gòu)進行監(jiān)督管理，督促網(wǎng)貸機構(gòu)進行業(yè)務(wù)整改，如下線一些不合理的校園貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品、停止發(fā)布新的校園貸業(yè)務(wù)。另外，相關(guān)部門還應(yīng)制定一套統(tǒng)一的校園貸平臺運行模式的標(biāo)準(zhǔn)，如借款利率、平臺服務(wù)費、標(biāo)的、交易模式等，從而能在一定程度上防止“校園貸”失控。

（二）加強平臺自身建設(shè)

第一，校園貸平臺應(yīng)嚴(yán)格遵守行業(yè)自律，自覺服從監(jiān)管機構(gòu)對該行業(yè)的運作和管理。在廣告宣傳方面，應(yīng)自覺遵守相關(guān)廣告管理條例章程，嚴(yán)禁發(fā)布虛假、誘騙廣告，如“零利率”、“免手續(xù)費”等；在收費標(biāo)準(zhǔn)方面，各校園貸平臺應(yīng)自覺遵守金融市場相關(guān)貸款收費條例的規(guī)定，制定統(tǒng)一的收費方式和收費金額，收費的各項標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)限定在法律法規(guī)的合理范圍之內(nèi)；在風(fēng)險提示方面，各校園貸平臺應(yīng)有事先告知借款人逾期還款的法律后果的義務(wù)，并告知借款人倘若沒有及時還款其信用風(fēng)險會遭到破壞，甚至向借款人說明其催債方式等。倘若各校園貸平臺都能自覺遵守以上規(guī)定，那么校園貸行業(yè)的環(huán)境風(fēng)氣就可以得到良好的凈化，從而也能在一定程度上抑制“校園貸”亂象的發(fā)生，進而使校園貸走上可持續(xù)發(fā)展之路。

第二，校園貸平臺還應(yīng)加強自身實力的建設(shè)。各校園貸平臺可以完善大學(xué)生的各項信息，如所在學(xué)校、成績、社交信息等，進而可以對大學(xué)生進行更全面的信用評估，從而在一定程度上降低校園貸平臺的壞賬，這都有利于提高校園貸平臺運行能力和提升其自身實力。校園貸平臺只有提高了自身實力，才能在金融市場占有一席之地，更好地為客戶服務(wù)，從而更好地實現(xiàn)收益的最大化。

第三，校園貸平臺自覺履行其義務(wù)，在向大學(xué)生發(fā)放貸款之前要對大學(xué)生的貸款信用和貸款資質(zhì)進行嚴(yán)格審查，如身份證、學(xué)生證等基本信息，并掌握大學(xué)生貸款的資金用途，校園貸平臺還應(yīng)自覺履行其道德義務(wù)，不得變相設(shè)置高利貸陷阱、不得實行非法暴力催收方式，如發(fā)布裸照、威逼、恐嚇、脅迫等。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，加強風(fēng)險防范

大學(xué)生合理的消費觀念需要學(xué)校、家庭、個人三方主體共同努力而形成。

就高校角度而言，學(xué)校應(yīng)該開展“理性消費”的講座，在校園里營造出“理性消費”的氛圍。此外，高校輔導(dǎo)員應(yīng)加強對學(xué)生消費情況的了解并時刻關(guān)注學(xué)生的異常消費行為，及時掌握同學(xué)們參與“校園貸”的信息。學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生運用法治思維能力解決實際生活問題。引導(dǎo)學(xué)生在進行“校園貸”時，應(yīng)考核該貸款平臺的可信度和規(guī)范度，并且引導(dǎo)學(xué)生當(dāng)自己的權(quán)益受到“校園貸”侵害時，盡可能用法律來維護自己的權(quán)益，提高學(xué)生們運用法律手段解決問題的能力。學(xué)校應(yīng)該正面引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識“校園貸”，通過在校園里張貼“校園貸”的海報，在學(xué)校的官網(wǎng)、微博推送一些有關(guān)校園貸的真實案例，積極引導(dǎo)學(xué)生正確使用“校園貸”，并對學(xué)生的貸款情況進行摸底，了解學(xué)生貸款資金的用途，從而從源頭上對“校園貸”進行監(jiān)管。

就家長的角度而言，家長應(yīng)該從小培養(yǎng)子女的消費觀念，使孩子形成良好的消費習(xí)慣；另外家長應(yīng)該多與孩子進行溝通，時刻關(guān)注孩子的動態(tài)，與孩子形成平等友愛的關(guān)系，積極引導(dǎo)孩子的消費行為。家長自己也應(yīng)形成良好的消費觀念，從而在行動上帶領(lǐng)孩子形成正確的消費觀。

就大學(xué)生個人而言，大學(xué)生應(yīng)該量入為出，合理、理性、適度消費，同時也要清楚地認(rèn)識自身消費水平，及時預(yù)防不良消費心理，改正不良的消費習(xí)慣，提高自身的消費認(rèn)知水平。此外，大學(xué)生應(yīng)主動學(xué)習(xí)逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等金融常識，增強甄別能力。需要提醒的是，學(xué)生們盡量不辦理“網(wǎng)上貸款”、“小額貸款”，倘若學(xué)生確實有需要辦理，可以事先向輔導(dǎo)員或保衛(wèi)處、學(xué)生處、研究生院等學(xué)校相關(guān)部門咨詢，以防被騙。另外，學(xué)生還可以通過兼職來豐富自己的課外生活，這不僅能增加自己手頭的可支配收入，而且還能了解一些社會知識，增長自己的社會閱歷，這在一定程度上能幫助學(xué)生增強辨別是非的眼力，從而盡可能的遏制校園貸在高校頻繁發(fā)生。

（四）健全監(jiān)管機制，提高校園貸平臺的準(zhǔn)入門檻

“校園貸”的各種亂象的發(fā)生主要是因為校園貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻低和校園貸平臺對借款人的轉(zhuǎn)入門檻低，因此必須得加強對“校園貸”市場的監(jiān)管力度。立法機關(guān)應(yīng)不斷完善金融市場法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)貸款亂象進行整頓，規(guī)范監(jiān)管體系，明確監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)借貸違法不良行為。提高大學(xué)生借貸門檻，限定大學(xué)生的最高可借款的額度標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定如果借款額度超過了一定的標(biāo)準(zhǔn)，要求借款人提供保證人，當(dāng)大學(xué)生無能力償還借款時由保證人承擔(dān)第二還款來源方的擔(dān)保責(zé)任。提高校園貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻，尤其是強化借貸平臺的審核力度，嚴(yán)防冒名借貸問題，另外有關(guān)行政監(jiān)察部門必須提高對金融市場的監(jiān)管水平，加強對校園貸平臺主體的審查，對一些冒名、資質(zhì)不合格的校園貸平臺應(yīng)進行嚴(yán)格審查，必要時應(yīng)及時取締，情節(jié)嚴(yán)重的，還應(yīng)附加一些財產(chǎn)性懲罰。其次，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)從準(zhǔn)入、運營、風(fēng)險處理等方面進行有效監(jiān)管，對校園貸平臺的信用、資質(zhì)進行監(jiān)督和不定期監(jiān)察，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺體系。

（五）推進大學(xué)生信用體系的法律構(gòu)建

除了大學(xué)生自覺提高信用意識，重視誠信外，高校更應(yīng)當(dāng)加強信用培養(yǎng)和信用教育，采取多種措施提高大學(xué)生的信用意識。通過開展多種誠信活動，以金融機構(gòu)為紐帶，考慮在管理高校學(xué)生檔案中列入誠信記錄。當(dāng)然，更重要的是，國家要逐步完善社會信用體系的法律構(gòu)建。我國目前已經(jīng)有《征信管理條例》等相關(guān)法規(guī)，但是由于其規(guī)定內(nèi)容單一，欠缺統(tǒng)一的征信披露標(biāo)準(zhǔn)，為個人信用體系的建設(shè)帶來了一定困難。為此，建立完善的信用體系勢在必行，其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括征信原則、征信主體、信用評價標(biāo)準(zhǔn)、征信主管機關(guān)、監(jiān)管及責(zé)任落實等方面。由于征信涉及到個人隱私，還需保障個人隱私權(quán)不被侵犯，通過設(shè)立投訴渠道等手段以保障被侵權(quán)者的合法權(quán)利。以法律形式設(shè)計成熟的信用評價機制，可以更好地為大學(xué)生提供一套權(quán)威的信用準(zhǔn)則。高校大學(xué)生作為社會一員，其個人征信建設(shè)有助于提高自身的信用價值，也有利于市場經(jīng)濟健康發(fā)展，促進社會和諧穩(wěn)定。