趙興東+彭云

摘 要：本文對(duì)我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)與分析。政府層面，國(guó)家對(duì)第三方支付非常重視，出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)，致力于第三方支付的快速健康發(fā)展。應(yīng)用層面，我國(guó)第三方支付現(xiàn)已應(yīng)用的非常廣泛。支付寶、財(cái)付通等已經(jīng)在全球布局了業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)幾十萬(wàn)億。然而，第三方支付還存在不少問(wèn)題亟待解決，如安全性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。這些問(wèn)題需要國(guó)家政策導(dǎo)向、政府與行業(yè)結(jié)合促進(jìn)和企業(yè)自身力量等多方面的努力才可以妥善解決。

關(guān)鍵詞：第三方支付；優(yōu)勢(shì)；劣勢(shì)；發(fā)展

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，尤其在近幾年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，并開(kāi)始將金融、新聞媒體、教育、社交、醫(yī)療等等各領(lǐng)域融合到一起，成為了政府要花費(fèi)巨資要完成的目標(biāo)。到2016年，我國(guó)第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了19萬(wàn)億，為美國(guó)的5倍。而且，近期由于蘋果不斷挑釁微信與支付寶，使得微信與支付寶接連殺入美國(guó)，支付寶支持的商家達(dá)到400多萬(wàn)家，與蘋果持平，展現(xiàn)出中國(guó)的第三方支付產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)大實(shí)力。

我國(guó)政府非常重視第三方支付的健康發(fā)展，在2010年出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方支付機(jī)構(gòu)納入管理范圍內(nèi)，在2015年又發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（意見(jiàn)征求稿）》，以便更好地促進(jìn)有關(guān)的法律建設(shè)和第三方支付的健康發(fā)展。我國(guó)比較有名實(shí)力最強(qiáng)的第三方支付的機(jī)構(gòu)有支付寶、財(cái)付通，2016年，市場(chǎng)份額分別是55%、37%兩者占據(jù)了92%的市場(chǎng)份額。年交易額達(dá)18萬(wàn)億。

二、第三方支付的內(nèi)涵

第三方支付的定義是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)、信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接使用戶與銀行間建立電子支付模式。

第三方支付實(shí)現(xiàn)的原理：指一些平臺(tái)通過(guò)和各大銀行簽約的方式，使是第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間進(jìn)行某些的數(shù)據(jù)和信息的交換和認(rèn)證，從而使平臺(tái)具備能夠支持貿(mào)易的信譽(yù)度和實(shí)力，使得持有不同銀行卡的用戶和商家能夠建立起一個(gè)電子支付鏈接渠道，保證網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易正常進(jìn)行，從而實(shí)現(xiàn)更加便捷的支付。

第三方支付的幾大特征：

（1）第三方支付通常由獨(dú)立的第三方企業(yè)來(lái)運(yùn)營(yíng)：不參與收付款的的交易只提供平臺(tái)服務(wù)，而且隨著平臺(tái)的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)出多樣化服務(wù)，例如支付寶，近年來(lái)多樣化業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展，為人們生活帶來(lái)了極大的便利，改變了人們的生活方式。

（2）第三方支付通常提供與銀行的接入服務(wù)：第三方支付機(jī)構(gòu)為非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能夠發(fā)行信用卡或儲(chǔ)蓄卡，它提供一種平臺(tái)，商家和消費(fèi)者都不需要與銀行直接交涉，簡(jiǎn)化了流程，提高了效率，目前全世界大部分國(guó)家都接入支付寶支持18種貨幣結(jié)算，全國(guó)多數(shù)銀行支持財(cái)付通支持的銀行數(shù)量也在百家左右極大地改善了人們的生活。

（3）第三方支付通常提供資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)，例如中介服務(wù)、即時(shí)到賬服務(wù)等。中介服務(wù)中指電商平臺(tái)利用自身的平臺(tái)地位作為擔(dān)保，吸引商家開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)中賺取中介費(fèi)。而即時(shí)到賬服務(wù)是指收付款雙方互相信任時(shí)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而不需要傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬那些繁瑣的操作步驟。

三、第三方支付優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

1.第三方支付的優(yōu)勢(shì)

（1）因?yàn)閷y行、企業(yè)、政府等機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起，滿足了各方的在線支付的要求，極大地活躍了市場(chǎng)，而且規(guī)模巨大，有利于形成規(guī)模效應(yīng)從而極大節(jié)省支付成本。

（2）交易流程簡(jiǎn)化，極大方便用戶操作。

（3）比較安全，只有中介知道相關(guān)的密碼，不需要在各種商家的POS機(jī)上輸入密碼，減少了密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）第三方支付平臺(tái)可以和銀行合作，開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（5）擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槭菫殂y行等各方提供的便捷的鏈接通道，在一定程度上避免了與金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

（6）提供擔(dān)保服務(wù)，對(duì)商家，避免了發(fā)貨后無(wú)法收到貨款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶，避免了付款后無(wú)法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，很好地保障了用戶的利益。

（7）在交易時(shí)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄為后續(xù)的交易問(wèn)題提供真實(shí)的數(shù)據(jù)，用利于國(guó)家征信系統(tǒng)和信用社會(huì)的建設(shè)。

（8）由于進(jìn)行的是虛擬交易，給予了銀行與用戶極大的方便，也節(jié)省了雙方的時(shí)間，變相地創(chuàng)造了一種財(cái)富。

（9）有利于減少紙質(zhì)貨幣的使用，節(jié)省了社會(huì)資源，促進(jìn)文明現(xiàn)代社會(huì)地建設(shè)。

2.第三方支付的劣勢(shì)

（1）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

①硬件風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，需要大量的硬件設(shè)備和專業(yè)人才，要求大量的后臺(tái)服務(wù)器24小時(shí)不間斷運(yùn)行以及專業(yè)人才的不斷維護(hù)，一旦服務(wù)器出現(xiàn)問(wèn)題或需要更換時(shí)，就可能造成數(shù)據(jù)地丟失，影響用戶甚至是銀行賬戶的結(jié)算，造成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

②軟件風(fēng)險(xiǎn)：電商的業(yè)務(wù)都是由軟件運(yùn)行，隨著國(guó)內(nèi)外網(wǎng)購(gòu)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，尤其是雙十一這些特殊節(jié)日會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)這就對(duì)軟件有大的要求，而且在現(xiàn)今計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，黑客的能力越來(lái)越強(qiáng)，會(huì)利用各種漏洞去危害商家和消費(fèi)者的利益，例如在支付寶中，消費(fèi)者的銀行卡與支付寶綁定一旦遭到黑客攻擊，可能導(dǎo)致用戶的銀行卡密碼泄露，產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，例如前幾年出現(xiàn)了黑客利用淘寶的漏洞，用1元購(gòu)買了價(jià)值1000的商品等事件。

③網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)：由于第三方支付是用戶與銀行的鏈接渠道，一旦遭受病毒入侵也會(huì)對(duì)用戶的隱私產(chǎn)生極大的危害，也會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生不利影響。

（2）法律風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，我國(guó)尚未制定完善的法律法規(guī)，在保護(hù)用戶權(quán)益上仍存在一些漏洞，主要包括以下幾個(gè)問(wèn)題：

①備付金問(wèn)題：由于我國(guó)法律沒(méi)有對(duì)備付金的權(quán)益和義務(wù)等問(wèn)題有明確的規(guī)定，就會(huì)造成平臺(tái)對(duì)被備付金的挪用和濫用，一旦過(guò)度濫用，造成平臺(tái)運(yùn)作不良，就可能對(duì)用戶造成巨大的損失。endprint

②洗錢問(wèn)題：因?yàn)榈谌街Ц稙樘摂M交易，而第三方支付機(jī)構(gòu)僅承擔(dān)支付媒介的功能，所以支付時(shí)的匿名性，達(dá)到了躲避銀行的審查，可以使非法資金進(jìn)入正軌經(jīng)濟(jì)渠道，達(dá)到了洗錢的目的危害了國(guó)家的利益和用戶權(quán)益問(wèn)題，例如前些年就有賭場(chǎng)利用第三方支付進(jìn)行洗錢。

③第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶協(xié)議中規(guī)定了在一定條件下可以單方面地凍結(jié)或劃走用戶賬號(hào)里的資金，雖然《管理辦法》規(guī)定了有關(guān)機(jī)構(gòu)只能在用戶進(jìn)行犯罪活動(dòng)時(shí)才能進(jìn)行處理但有的平臺(tái)利用漏洞打擦邊球，侵害了用戶的權(quán)益。

四、第三方支付的未來(lái)發(fā)展

1.企業(yè)自身要懂得不斷完善自己，以用戶的利益為最重要的目的

（1）平臺(tái)自身要做好用戶信息安全的工作，減少自身漏洞，打造自身的安全防護(hù)網(wǎng)，例如阿里巴巴與金山合作加強(qiáng)自身的安全防護(hù)更好的保護(hù)用戶的利益。

（2）建立完善的制度體系，杜絕危害地發(fā)生。

（3）也可以與用戶合作一起加強(qiáng)安全防范。

2.發(fā)揮國(guó)家的力量，正確地引導(dǎo)第三方支付的發(fā)展，使第三方支付能夠?yàn)橛脩籼峁┳詈玫姆?wù)

（1）可借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)有關(guān)法律的建設(shè)以及官方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，政府轉(zhuǎn)變監(jiān)督模式，從規(guī)定只能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)椴荒茏鍪裁?，進(jìn)行合理地監(jiān)督，從而使得法律規(guī)則等避免了死板的管理方式，從而挖掘行業(yè)更大的潛力。

（2）加強(qiáng)自身信息安全技術(shù)的建設(shè)。

（3）國(guó)家通過(guò)頒發(fā)牌照等措施，促使企業(yè)進(jìn)行正規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕不合法的經(jīng)營(yíng)以及防止發(fā)生壟斷和惡性競(jìng)爭(zhēng)，所以頒發(fā)之前要對(duì)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲地審核，提高準(zhǔn)入門檻，從而更好地促進(jìn)行業(yè)朝著利國(guó)利民的健康方向發(fā)展。

3.可以政府機(jī)構(gòu)與行業(yè)相結(jié)合，聯(lián)合制定行業(yè)的一些規(guī)定，加強(qiáng)行業(yè)的自律性，提高監(jiān)督能力

五、結(jié)論

中國(guó)的第三方支付領(lǐng)域發(fā)展迅速，成為了絕大多數(shù)人們的生活必需品，展現(xiàn)出了強(qiáng)大的實(shí)力，引領(lǐng)了世界有關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)。但強(qiáng)大不代表著成熟，中國(guó)的第三方支付領(lǐng)域還有很多的問(wèn)題與不足，需要不斷地創(chuàng)新與改進(jìn)，完善相關(guān)的法律法規(guī)并加強(qiáng)監(jiān)督力度和監(jiān)督手段，擴(kuò)大監(jiān)督范圍，讓全社會(huì)大眾一起進(jìn)行監(jiān)督，從而提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能保證第三方支付行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔婉君.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究.碩士論文，安徽大學(xué)，2017.

[2]中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)資訊部.2016年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告，2017.

[3]中國(guó)人民銀行.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，2010.

作者簡(jiǎn)介：趙興東，男，漢族，山東聊城市人，東阿縣實(shí)驗(yàn)高中高二年級(jí)十七班在讀學(xué)生；彭云，男，漢族，山東濟(jì)南人，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院老師endprint