周雁

【摘 要】 近年來我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，電子商務依托虛擬網(wǎng)絡和現(xiàn)實物流實現(xiàn)了商品與顧客的鏈接，對經(jīng)濟產(chǎn)生強有力的帶動作用。但是由于逆向選擇和道德風險的存在，以及信用缺乏會增加交易費用，增加金融市場不確定性，不利于市場經(jīng)濟的長遠發(fā)展。因此政府必須采取措施切實解決這些問題，建立電子商務信用監(jiān)管和獎懲機制，完善相關(guān)法律法規(guī)，并注意時效性，制定統(tǒng)一的科學信用評價標準，提高電子商務交易主體的信用，降低金融市場風險。

【關(guān)鍵詞】 電子商務 信用監(jiān)管 逆向選擇 金融風險

一、現(xiàn)狀分析

隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，電子商務依托虛擬網(wǎng)絡和現(xiàn)實物流實現(xiàn)了商品與顧客的鏈接，對經(jīng)濟產(chǎn)生強有力的帶動作用。目前我國電子商務發(fā)展取得比較明顯的成績，在國內(nèi)外市場中占據(jù)一定地位，電子商務從產(chǎn)生到發(fā)展到現(xiàn)在為止，經(jīng)歷過不同的挑戰(zhàn)，尤其是物流曾面臨巨大壓力，這些問題已經(jīng)得到較好的解決，物流基本覆蓋全國，同城速遞業(yè)務也取得顯著成效。而且國內(nèi)大型的幾家電子商務企業(yè)已經(jīng)上市，在金融市場中發(fā)揮著重要作用。但是，電子商務發(fā)展自始至終都面臨著信用問題，初期此問題不明顯，但是隨著規(guī)模的不斷擴大，電子商務的信用問題越來越突出。電子商務是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一種商品交易方式，它將互聯(lián)網(wǎng)思維與商品經(jīng)濟相結(jié)合，有效解決了傳統(tǒng)商務中的存貨、地租和人力等高昂成本，使商品的購買和銷售突破了時間和空間限制，極大增加了人們購物的便利性，促進了經(jīng)濟發(fā)展。

但是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展也有其自身局限性，依托虛擬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子商務也存在明顯的缺點，商家和消費者之間存在信息不對稱性，容易引發(fā)逆向選擇和道德風險，出現(xiàn)“刷信譽”等不良行為，產(chǎn)生信用欺詐，如果不加以有效規(guī)范和引導，很有可能打破原有的經(jīng)濟平衡體系，出現(xiàn)消費者只愿意購買價格低的商品，商家只能提供質(zhì)量差價格低的產(chǎn)品，出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的檸檬市場，而電子商務市場產(chǎn)生的一系列不誠信行為，很可能影響金融市場，造成股市崩盤，增加了金融風險產(chǎn)生的不確定性。本文分析了電子商務信用缺失的主要原因，從而提出解決措施：多方協(xié)作建立信用獎懲機制和金融監(jiān)管機制；建立企業(yè)內(nèi)部信用管理機制，根本上降低金融市場風險；完善市場相關(guān)法律法規(guī)并進行動態(tài)管理；制定科學統(tǒng)一的信用評價標準，規(guī)范市場主體行為；提高社會整體誠信意識，提高金融市場道德觀念。

二、問題根源

本文認為，電子商務信用缺失的主要原因為信息不對稱破壞了金融市場秩序；交易成本增加了市場交易成本和風險兩個方面。

（一）信息不對稱破壞了金融市場秩序

與實體經(jīng)濟下，買賣雙方面對面的協(xié)商模式不同，依托互聯(lián)網(wǎng)的電子商務具有虛擬性和開放性，而且交易雙方僅在網(wǎng)上交流購買，缺乏實體體驗，造成雙方信息不對稱，而這會增加雙方行為的不確定性，如果沒有有效的監(jiān)督機制，很容易被假冒偽劣產(chǎn)品占據(jù)市場，真正的優(yōu)質(zhì)企業(yè)反而受損，有可能造成股市降價，金融市場動蕩，拖垮整個電子商務經(jīng)濟。

在電子商務交易過程中，消費者相比廠商來說，掌握著更少的信息，不清楚商品的具體性能是否和商家所描述的一樣，因此他們會自己進行選擇，降低自己的支付意愿，選擇價格低的產(chǎn)品，這會導致真正的高質(zhì)量產(chǎn)品無法賣出，最終退出市場，留在市場中的是價格低且質(zhì)量差的產(chǎn)品，結(jié)果是劣質(zhì)商品賣家贏過高質(zhì)量商品賣家，導致整個市場經(jīng)濟狀況惡化。另外，由于歷史和現(xiàn)實的原因，國內(nèi)企業(yè)普遍缺乏對誠信的重視，缺乏信用道德規(guī)范，社會上信用缺失情況比較普遍，這種社會整體的信用缺失以及企業(yè)個人對信用的忽視，很容易造成道德風險，在缺乏監(jiān)管或懲罰機制情況下，處于信息有利方的電子商務企業(yè)有較大的動機以次充好，或虛報高價欺騙消費者，獲取超額利潤。缺乏道德制約的企業(yè)沒有可持續(xù)發(fā)展的可能，電子商務行業(yè)如果不加以有效監(jiān)管，很容易出現(xiàn)道德風險和逆向選擇問題，造成整個電子商務行業(yè)的衰敗。因此要重點關(guān)注電子商務的信用監(jiān)管問題，建立合適的獎懲機制，加快建立電子商務信用機制，營造健康綠色的電子商務發(fā)展模式。

制度經(jīng)濟學中的契約理論和信號傳遞理論可以為我們解決逆向選擇問題提供思路和借鑒。針對電商賣家，我們可以提供幾種不同的契約模式，使賣家自動選擇，自動披露自身商品質(zhì)量信息，降低不確定性。另一方面，電商的逆向選擇問題也是由于信息不對稱產(chǎn)生的電商主體的信用缺失問題，可以通過提高電商企業(yè)的信用水平增加消費者可信性，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展降低了信息獲取的成本，增加了信息可得性，消費者基本上可以在網(wǎng)絡上搜索到信譽良好的賣家，這為打破檸檬市場問題提供了技術(shù)可得性。電商企業(yè)需要提高自身的信用等級，并在互聯(lián)網(wǎng)中及時披露自身信用情況，樹立良好的企業(yè)形象，政府應該建立合理的信用監(jiān)管和獎懲機制，降低市場上信用評價差的企業(yè)的存活率，在促進企業(yè)樹立良好信用的同時，提高整個社會對信用的重視程度，營造良好的電子商務發(fā)展大環(huán)境。但是建立電子商務信用監(jiān)管和獎懲機制是一個系統(tǒng)性工程，需要多方協(xié)作，下面將詳細討論如何建立電子商務信用監(jiān)管和獎懲機制。

（二）交易成本增加了市場交易成本和風險

交易成本分為事前交易成本和事后交易成本，電子商務通過互聯(lián)網(wǎng)進行貿(mào)易往來，縮減中間環(huán)節(jié)，提高了資源的利用效率。但是由于當前電子商務存在的信用問題，信用獎懲機制不健全，失信行為得不到有效的懲罰，增加了交易成本。在電子商務交易中，失信方無法得到即時懲罰，守信方的權(quán)益也無法得到即時保障，這增加了雙方契約的實現(xiàn)的交易成本，阻礙了交易的有效進行。因此在設(shè)計電子商務的信用監(jiān)管和獎懲機制的時候要注意對失信方和守信方給予及時的獎懲，對失信方通過信用降級或加入信用黑名單等方式進行懲罰，對守信方可以提供一些政策優(yōu)惠政策或稅收優(yōu)惠政策，從而降低電商交易主體的交易成本，提升信息搜尋的效率，降低信用申訴發(fā)生的頻率，對守信方和失信方都及時作出應對，以提升守信者的信心，推動電子商務良好的發(fā)展。

三、解決措施

基于以上分析，本文提出如下解決措施：多方協(xié)作建立信用獎懲機制和金融監(jiān)管機制；建立企業(yè)內(nèi)部信用管理機制，根本上降低金融市場風險；完善市場相關(guān)法律法規(guī)并進行動態(tài)管理；制定科學統(tǒng)一的信用評價標準，規(guī)范市場主體行為；提高社會整體誠信意識，提高金融市場道德觀念。

（一）多方協(xié)作建立信用獎懲機制和金融監(jiān)管機制

要想解決電子商務的信用缺失問題，除了政府加強宣傳之外，更重要的是建立完善的信用獎懲機制，對失信企業(yè)或者個人，讓其受到失信懲罰，將不良行為記錄在失信名單上并予以公開，并重點監(jiān)管定期檢查，增加失信成本；對守信企業(yè)或個人，給予政策優(yōu)惠政策予以獎勵，宣傳其守信良好形象，但同時要注意定期進行檢查，重新評估企業(yè)信用等級，避免出現(xiàn)消極懈怠行為。通過建立信用獎懲機制約束交易雙方的行為，營造良好的電子商務交易環(huán)境。同時要加強金融監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)并處理電商賣家的不守信行為，及時制止其利用金融市場進行投機行為，保證金融市場的有序和高效。

要調(diào)動各部門的積極性，發(fā)揮政府監(jiān)管部門、電商平臺、銀行和金融機構(gòu)以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會的作用，從多方面對失信者進行懲戒，提高其失信的成本和風險。電商平臺和行業(yè)協(xié)會要及時披露失信者行為，適當限制其電商交易活動，并將失信情節(jié)嚴重的企業(yè)及時報送政府。政府進行行政處罰或監(jiān)督管理，后期將其作為重點監(jiān)督對象，同時規(guī)范電商行業(yè)法律法規(guī)，妥善處理各種失信行為，在處理信用申訴時注意兼顧效率與公平，與銀行等金融機構(gòu)合作，銀行等金融機構(gòu)根據(jù)其信用等級決定資金借貸業(yè)務的辦理程度。彌補金融市場管理條例中關(guān)于上市電商的金融行為的規(guī)定，規(guī)范其言行。

（二）建立企業(yè)內(nèi)部信用管理機制，根本上降低金融市場風險

企業(yè)在進行電子商務活動時候不僅要關(guān)注企業(yè)自身的信用情況，還要注意合作方的信譽，因此企業(yè)自身也應建立信用監(jiān)管機制，對客戶的信用情況提前進行調(diào)查分析，降低合作中的不確定性，保障企業(yè)切身利益，也有利于降低金融市場風險和不確定性，維護市場良好秩序。首先企業(yè)根據(jù)已經(jīng)披露的信息對客戶進行評價，比如財務報表分析、信用等級評價、上市電商的金融市場表現(xiàn)等，其次企業(yè)要根據(jù)自身業(yè)務需要建立客戶數(shù)據(jù)網(wǎng)，定期更新維護，從而有效降低交易過程中的不確定性，維護企業(yè)總體利益。國家也可以建立公共的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)的信用和相關(guān)行為，并定時更新，為企業(yè)間相互進行信用評估時提供方便高效的平臺資源，及時發(fā)現(xiàn)信用評價非常高或者是非常低的企業(yè)，并對其給予獎懲。

（三）完善市場相關(guān)法律法規(guī)并進行動態(tài)管理

電子商務信用管理最重要的是要完善信用法律法規(guī)的規(guī)定，做到有法可依、有法必依。目前我國電子商務信用監(jiān)管存在權(quán)責劃分不清晰，行政監(jiān)管主體不明確等問題，對此要明確相關(guān)法律法規(guī)，界定交易雙方行為，明確劃分權(quán)利和責任，為電子商務信用監(jiān)管提供有效的法律支撐，增加電子商務行業(yè)自律性。同時要注意在設(shè)定有關(guān)跨境電子商務的法規(guī)時要綜合考慮國內(nèi)外法律法規(guī)內(nèi)容，保護跨境電子商務企業(yè)的合法權(quán)益。

電子商務在不斷發(fā)展更新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷突破自我實現(xiàn)新的發(fā)展，市場交易主體的信用問題也在不斷更新升級，因此要注意對于信用法規(guī)的動態(tài)管理。政府相關(guān)立法部門加強信用立法的補充完善，進行動態(tài)管理，促進法律符合時代發(fā)展的要求和特點。

（四）制定科學統(tǒng)一的信用評價標準，規(guī)范市場主體行為

目前我國電子商務信用評價服務還處于初級階段，行業(yè)評價與第三方機構(gòu)評價有時存在不統(tǒng)一的情況，評估機構(gòu)之間也存在競爭，甚至某些企業(yè)利用系統(tǒng)漏洞偽造自身信用評價，對此政府應該建立一套科學合理的統(tǒng)一的信用評價標準，在建立這套標準時候注意積極聽取第三方機構(gòu)和行業(yè)的意見建議，降低片面性和局限性，為企業(yè)之間合作提供一套有效的評估規(guī)范，實現(xiàn)信息有效利用和信息共享，并且對企業(yè)進行階段性評估，定時更新不同企業(yè)的信用評價，提高時效性。

（五）提高社會整體誠信意識，提高金融市場道德觀念

電商企業(yè)信用的缺乏也是社會整體誠信意識缺乏的體現(xiàn)，不僅是企業(yè)需要樹立誠信意識，社會經(jīng)濟中的每個獨立個體也要提高自身的信用形象。對此政府要加大對誠信的宣傳力度，培養(yǎng)社會信用意識，營造良好的市場經(jīng)濟誠信經(jīng)濟氛圍，提高整個金融市場的道德觀念和意識。必須要加大對誠信的重視和宣傳力度，轉(zhuǎn)變企業(yè)和個人觀念，增強失信成本，建立失信黑名單，嚴厲打擊失信行為，形成良好向上的市場氛圍，建立健全信用披露和監(jiān)督制度，提高社會整體信用意識，從而為電子商務的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。

四、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進步，傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式也在不斷變化，電子商務依托虛擬網(wǎng)絡和現(xiàn)實物流實現(xiàn)了商品與顧客的鏈接，減少中間環(huán)節(jié)，增加資源利用效率和促進經(jīng)濟發(fā)展模式新的突破，并對經(jīng)濟產(chǎn)生強有力的帶動作用。但是也要看到，電子商務發(fā)展還存在諸多不足，目前重點關(guān)注的便是信用問題。由于逆向選擇和道德風險的存在，消費者有動機選擇價格低質(zhì)量差的商品，賣者有動機提供劣質(zhì)商品，而且由于雙方不信任甚至是信用申訴帶來交易費用的增加，這些都不利于市場經(jīng)濟的長遠發(fā)展，甚至有可能危及到金融市場的交易安全。因此政府必須采取措施切實解決這些問題，建立電子商務信用監(jiān)管和獎懲機制，加強對上市電商的監(jiān)管，同時要建立企業(yè)內(nèi)部信用管理，增強信用管理的有效性，完善相關(guān)法律法規(guī)，并注意時效性，制定統(tǒng)一的科學信用評價標準，在促進社會整體信用提升的同時提高電子商務交易主體的信用，推動電子商務的發(fā)展完善，從而帶動整體經(jīng)濟進步。

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