胡亢宇

【摘 要】 目前利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融市場服務(wù)模式升級已經(jīng)成為不可忽視的趨勢，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位，就需要不斷進(jìn)行改革升級。商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新存在很大的必要性，在學(xué)習(xí)借鑒金融科技公司先進(jìn)經(jīng)驗過程中，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變自身觀念，以開放心態(tài)加強與他們的合作，在雙方合作過程中加強金融監(jiān)管，提高風(fēng)險識別和處理能力，同時要推廣普惠金融，商業(yè)銀行更要加強自身人才隊伍建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新

一、現(xiàn)狀分析

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平普遍提高，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸普及，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等新興經(jīng)濟發(fā)展模式在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。金融是一個社會經(jīng)濟發(fā)展的核心，它起著分配社會資源的作用，金融市場近年來也在不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式逐漸被新興的依托現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的服務(wù)模式所取代。隨著人們對金融產(chǎn)品需求日益復(fù)雜化和個性化，金融與科技相互融合逐漸顯現(xiàn)出新的金融發(fā)展方向，并逐漸成為金融領(lǐng)域發(fā)展的方向。目前我國在金融科技方面的發(fā)展處于世界前列水平，國內(nèi)的金融科技公司在世界市場中占據(jù)重要地位，但是金融科技公司的發(fā)展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式之間存在競爭關(guān)系，這是必須要解決的問題。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟發(fā)展中一直處于資本資源分配的重要地位，它吸收社會資金并用于經(jīng)濟建設(shè)，并為普通居民提供貸款或儲蓄服務(wù)，但是時代在不斷發(fā)展，社會日新月異，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式和金融產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)市場需求的變化，并出現(xiàn)商業(yè)銀行市場被金融科技公司搶占的情況，威脅著商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行要想在新的經(jīng)濟發(fā)展形勢下實現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，必須積極吸收學(xué)習(xí)金融科技領(lǐng)域的優(yōu)點，從各個層面進(jìn)行變革，推動金融科技與商業(yè)銀行的融合，推動金融創(chuàng)新，提高在國際市場的競爭實力，實現(xiàn)新的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新的必要性

隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在深刻的改變著人們的生產(chǎn)和生活方式，在推動經(jīng)濟更好更快運行的同時，也降低了市場的進(jìn)入門檻，給市場中的商家?guī)砹烁蟮母偁帀毫?，互?lián)網(wǎng)技術(shù)更是改變著金融市場發(fā)展?fàn)顩r，它大大提高了信息傳遞和共享的效率，金融科技公司依托現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)了金融創(chuàng)新，擠占市場份額。商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新，吸收利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是時代發(fā)展的必然要求，也是增強自身競爭力，增強發(fā)展可持續(xù)性的必然選擇。隨著支付寶、微信支付等電子支付模式的出現(xiàn)，以及余額寶、零錢通等線上理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足人們的多方面需求，商業(yè)銀行必須積極順時調(diào)整，推動移動支付、電子理財產(chǎn)品的發(fā)展，滿足客戶的現(xiàn)代化金融服務(wù)需求。

我國的商業(yè)銀行自產(chǎn)生之日起便起著調(diào)配社會資源的作用，并在金融市場中占據(jù)支配地位，政府也為商業(yè)銀行的發(fā)展提供政策支持，政府的貨幣政策和財政政策大多依靠商業(yè)銀行傳達(dá)到金融市場，可以說商業(yè)銀行基本上在國內(nèi)金融市場處于壟斷地位，這種情況在鞏固商業(yè)銀行市場地位，提高其競爭力的同時，也容易造成商業(yè)銀行故步自封，無法順應(yīng)時代發(fā)展趨勢及時改變的問題。新時代下，金融科技創(chuàng)新和金融科技公司的崛起和繁榮為商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級提供了有利的條件支持。商業(yè)銀行需要積極采取措施面對此次機遇和挑戰(zhàn)，進(jìn)行內(nèi)部管理創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自己的現(xiàn)代化信息管理思維，推動線上金融的發(fā)展，革新原有的金融服務(wù)模式，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗，以更好的應(yīng)對國內(nèi)外金融市場壓力，釋放資金活力，為金融市場服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金支持。

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新提供了技術(shù)支持?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的客戶服務(wù)模式，提高了商業(yè)銀行的運行效率，并且在對業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷時可以更加精準(zhǔn)，降低了員工自身局限對業(yè)務(wù)的影響，為商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展前景。對于風(fēng)險的把控更加精準(zhǔn)和高效，提高了風(fēng)險識別和處理能力，推動了金融市場的健康發(fā)展。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要緊跟時代趨勢，不斷銳意創(chuàng)新，而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的發(fā)展為商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新提供了技術(shù)支持，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變自身發(fā)展理念，提供新型金融服務(wù)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)和服務(wù)流程，提升客戶體驗，推動現(xiàn)代金融服務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對措施研究

（一）以開放心態(tài)加強與金融科技公司合作

金融科技的發(fā)展已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，并且也成為時代發(fā)展的潮流，商業(yè)銀行要以積極開放的心態(tài)對待金融科技的發(fā)展，與金融科技公司開展深度合作，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)整合自身業(yè)務(wù)模式和整體組織架構(gòu)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，以更好地應(yīng)對國內(nèi)國外金融市場壓力。商業(yè)銀行可以在金融創(chuàng)新研發(fā)方面與金融科技公司開展合作，利用科研院所人才資源，推動開展金融市場服務(wù)模式和產(chǎn)品營銷創(chuàng)新，同時也可以吸收金融初創(chuàng)公司的人才，提高自身競爭力和綜合實力，構(gòu)建大數(shù)據(jù)服務(wù)基礎(chǔ)，提升移動支付服務(wù)水平。商業(yè)銀行在與金融科技公司開展合作的過程中要改變原有的壟斷經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各種理念，適應(yīng)時代要求，建立一支有現(xiàn)代化視野和管理能力的隊伍，提高銀行各部門組織之間的協(xié)調(diào)能力，提高金融創(chuàng)新的效率。同時為了推動金融科技創(chuàng)新成果及時轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，商業(yè)銀行需要為其提供資金支持，保證項目研究的順利開展，監(jiān)控整個項目過程，從項目事前調(diào)研、項目研究內(nèi)容確立、項目資金支持、研究人才管理、項目成果評估、預(yù)期結(jié)果對比等多方面都要加強管理，提高整體運行效率，研發(fā)以市場和客戶為中心的金融產(chǎn)品，以吸引更多客戶，提高業(yè)務(wù)規(guī)模，增強整體競爭實力。

（二）加強金融監(jiān)管，實時跟蹤金融科技發(fā)展動態(tài)

在與金融科技公司進(jìn)行合作，學(xué)習(xí)其先進(jìn)經(jīng)驗并將其轉(zhuǎn)化成可視化產(chǎn)品的過程中還需要加強金融監(jiān)管，降低道德風(fēng)險和逆向選擇，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，推動自身轉(zhuǎn)型升級過程中也要建立專門的監(jiān)督管理系統(tǒng)。金融監(jiān)管部門承擔(dān)著保證金融創(chuàng)新產(chǎn)品走向和金融風(fēng)險把控的責(zé)任。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須加強內(nèi)部監(jiān)管，保證金融創(chuàng)新成果的有效轉(zhuǎn)化。區(qū)塊鏈等新興金融產(chǎn)品服務(wù)還處于發(fā)展階段，存在一定的風(fēng)險，去中心化過程中必然帶來一系列問題，去中心化在目前情況看來也是不現(xiàn)實的，商業(yè)銀行要負(fù)擔(dān)起對其的監(jiān)管義務(wù)，降低金融市場動蕩或發(fā)生金融風(fēng)險的可能。商業(yè)銀行在與金融機構(gòu)開展多方合作過程中也要及時關(guān)注金融機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，加強對金融機構(gòu)市場行為的監(jiān)管，保證披露的信息真實有效。建立風(fēng)險預(yù)警和處理機制，對可能發(fā)生的風(fēng)險及時采取措施遏制，降低輿論對金融市場波動性的影響，推動整個金融市場健康發(fā)展，為商業(yè)銀行與金融科技公司開展合作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，從而更高效的實時跟蹤金融科技發(fā)展動態(tài)，推動金融領(lǐng)域創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行服務(wù)水平。

（三）推動普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

當(dāng)前我國經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型升級和供給側(cè)改革的要求，經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在這個特殊的發(fā)展時期更要承擔(dān)起推動經(jīng)濟向好發(fā)展的任務(wù)。商業(yè)銀行要積極推動普惠金融的發(fā)展，為經(jīng)濟發(fā)展注入活力。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)冗雜，存在比較大的管理成本，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨著較大的約束。與之相比，金融科技企業(yè)融資成本低，融資方便快捷，商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)其現(xiàn)代化運營模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高貸款的質(zhì)量，降低呆賬壞賬率，選擇能夠真正有市場發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，通過信用評估平臺篩選出信用差的公司，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入資金支持。另外要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)提供信貸支持，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距。同時要推動城市居民生活電子化智能化，將線上金融業(yè)務(wù)拓展到居民生活各個方面，滿足居民日常生活中的電子支付、養(yǎng)老產(chǎn)品理財、醫(yī)療服務(wù)等多方面需求?？傊虡I(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)金融科技公司的產(chǎn)品和金融服務(wù)方面的優(yōu)勢，提高自身金融服務(wù)能力，推動普惠金融發(fā)展，為實體經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高注入資金支持。

（四）推動人才隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新離不開人才隊伍建設(shè)，人才是任何經(jīng)濟體發(fā)展必不可少的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行需要在外積極吸納年輕人才，吸收有互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展能力和金融市場發(fā)展前景視野的復(fù)合型人才，增加人才儲備，對內(nèi)加強員工培訓(xùn)，提高銀行內(nèi)職員的綜合素質(zhì)，增強員工對互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈等方面的認(rèn)知，培養(yǎng)一批復(fù)合型人才，為開展與金融科技公司的合作培養(yǎng)后備人才，從而更好地吸收借鑒金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域先進(jìn)的管理理念和金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，推動商業(yè)銀行內(nèi)部金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行自身服務(wù)水平。

四、總結(jié)

金融科技公司的發(fā)展給金融市場帶來了新的發(fā)展模式，也為金融市場創(chuàng)新注入了活力，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融市場服務(wù)模式升級已經(jīng)成為不可忽視的趨勢，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位，就需要不斷進(jìn)行改革升級。商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新存在很大的必要性，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展為商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新提供了技術(shù)可能，商業(yè)銀行業(yè)需要改變自身固有的缺陷，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供有力支持。在學(xué)習(xí)借鑒金融科技公司先進(jìn)經(jīng)驗過程中，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變自身觀念，以開放心態(tài)加強與他們的合作，推動金融服務(wù)模式和制度建設(shè)轉(zhuǎn)型升級，在雙方合作過程中加強金融監(jiān)管，實時跟蹤金融市場發(fā)展動態(tài)，提高風(fēng)險識別和處理能力，同時要為中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，推動農(nóng)村金融發(fā)展，推廣普惠金融。商業(yè)銀行更要加強自身人才隊伍建設(shè)，只有以人才為依托，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新才能夠真正落到實處，實現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新升級。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李巖玉.商業(yè)銀行如何應(yīng)對金融科技浪潮[J].中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，2016（26）.

[2] 陸岷峰，虞鵬飛.金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢[J].銀行家，2017（4）.