張才欣

【摘 要】 商業(yè)銀行一直具備信用中介、信用創(chuàng)造等方面的作用，不過(guò)投資基金的不斷發(fā)展，讓行業(yè)銀行的作用逐漸的減弱了。我們都知道，創(chuàng)建惠普金融體系，主要是依靠各種金融機(jī)構(gòu)的參與。我們主要是根據(jù)國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并通過(guò)商業(yè)銀行在普惠金融體系創(chuàng)建力度，來(lái)掌握其所具備的優(yōu)劣勢(shì)。同時(shí)，還要通過(guò)分析商業(yè)銀行在普惠體系當(dāng)中的效果，來(lái)掌握商業(yè)銀行如何在普惠金融體系中得到更好的發(fā)展，以此防止金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。那么下面我們就來(lái)具體的討論一下相關(guān)的話題。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 普惠金融 角色和作用

普惠金融體系能夠全面的為社會(huì)的各個(gè)階層創(chuàng)造服務(wù)金融體系，屬于是對(duì)目前的金融體系的一種創(chuàng)新。其主要的作用，是能夠?qū)θ藗冞M(jìn)行合理的金融服務(wù)，尤其是對(duì)一些底層群眾會(huì)有很大的幫助，這樣一來(lái)就能夠給他們提供非常多的就業(yè)機(jī)會(huì)，并降低貧富差距，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平性，打造出一個(gè)和諧的社會(huì)。其中，商業(yè)銀行是創(chuàng)建金融體系最關(guān)鍵件的構(gòu)成部分，而怎樣在普惠體系里去展現(xiàn)出商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，就變成了現(xiàn)在金融體系創(chuàng)建工作當(dāng)中的一個(gè)主要工作。那么下面我們就來(lái)具體的討論一下相關(guān)的話題。

一 商業(yè)銀行參與普惠金融體系構(gòu)建

現(xiàn)在，普惠金融體系的發(fā)展思路，就是要?jiǎng)?chuàng)建出具有多樣性的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。不管是通過(guò)什么形式融入進(jìn)普惠金融服務(wù)體系的商業(yè)銀行，都能夠進(jìn)一步的加強(qiáng)對(duì)于普惠金融體系的創(chuàng)建工作。

1.1資金充足的商業(yè)銀行是小額信貸的資金來(lái)源

在普惠金融當(dāng)中，小額信貸業(yè)務(wù)是非常重要的構(gòu)成部分，具備充足資金的商業(yè)銀行，能夠一直給小額信貸創(chuàng)造出資金，從而能夠讓小額信貸業(yè)務(wù)得到有效的發(fā)展，同時(shí)這也是其與商業(yè)銀行所存在的最明顯的區(qū)別。而這也能夠看出，商業(yè)銀行和普惠金融體系的創(chuàng)建，是讓小型金融機(jī)構(gòu)擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)的最好的方式。

1.2品牌深入人心的商業(yè)銀行，能夠幫助普惠金融提高影響力

商業(yè)銀行在發(fā)展期間，能夠得到社會(huì)各界的大力支持，并且也能夠獲得充分的信賴(lài)。但是，這些年以來(lái)，過(guò)去所創(chuàng)建的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有得到社會(huì)的普遍青睞。商業(yè)銀行加入到普惠金融體系，能夠加強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)的影響力，從而對(duì)于擴(kuò)充金融機(jī)構(gòu)的存款能力具有很大的幫助作用，而且也能夠讓客戶(hù)對(duì)其更加的信賴(lài)。

1.3基礎(chǔ)設(shè)備完善的商業(yè)銀行，能夠讓普惠金融得到擴(kuò)展

商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系的創(chuàng)建，在通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的建設(shè)以后，得到了全面的提高，目前具有了非常完善的電子設(shè)備，例如ATM機(jī)、POS機(jī)等。普惠金融業(yè)務(wù)能夠在商業(yè)銀行的協(xié)助中，做好匯兌以及結(jié)算工作，而且銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展具有很大的幫助作用。此外，偏遠(yuǎn)地方以及農(nóng)村地區(qū)的用戶(hù)使用全新的技術(shù)以后，能夠減少金融服務(wù)所需要的經(jīng)費(fèi)，從而得以讓金融服務(wù)在偏遠(yuǎn)地區(qū)得到普及。

1.4產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)型完善的商業(yè)銀行能夠展現(xiàn)出更好的普惠金融服務(wù)質(zhì)量

普惠金融服務(wù)具有很多的組成部分，其中主要包括貸款、保險(xiǎn)、代理等。而商業(yè)銀行主要包括普惠金融服務(wù)領(lǐng)域以及嶄新的業(yè)務(wù)空間所創(chuàng)造的立體的金融服務(wù)，這樣一來(lái)就能夠?yàn)槠栈萁鹑跈C(jī)構(gòu)創(chuàng)造出多樣的服務(wù)類(lèi)型，以此充分展現(xiàn)出普惠金融的作用。

二 商業(yè)銀行參與普惠金融的優(yōu)劣勢(shì)

2.1 優(yōu)勢(shì)

一，具備充足的資金。二，具備非?？茖W(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)分布，從而能夠讓用戶(hù)很好的進(jìn)行資金規(guī)劃。三，具備完善的電子渠道，從而構(gòu)成電子化經(jīng)營(yíng)形式。四，具備素質(zhì)過(guò)硬的人才團(tuán)隊(duì)，不管是在經(jīng)營(yíng)，或是業(yè)務(wù)發(fā)展中，都要啟用具有一定能力的工作人員。五，具備完善的產(chǎn)品類(lèi)型，給用戶(hù)創(chuàng)造出質(zhì)量過(guò)關(guān)的金融產(chǎn)品。六，具備吸引人的品牌，通過(guò)商業(yè)銀行在社會(huì)當(dāng)中的影響力，加強(qiáng)人們對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信賴(lài)程度。

2.2 劣勢(shì)

一，因?yàn)檗r(nóng)村以及個(gè)體沒(méi)有掌握完善的財(cái)務(wù)信息，對(duì)抵押擔(dān)保品形成了制約，只能依靠人際關(guān)系來(lái)進(jìn)行處理，而商業(yè)銀行在這部分環(huán)節(jié)的工作中一直不占有任何的優(yōu)勢(shì)。二，盈利水平不高的普惠金融業(yè)務(wù)給讓商業(yè)銀行造成一定的影響。三，工作者以及網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大，導(dǎo)致很難讓業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)充。四，在農(nóng)村，金融設(shè)施并不健全，而且對(duì)金融也沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，從而讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三 商業(yè)銀行在普惠金融體系構(gòu)建中的作用以及政策

3.1 商業(yè)銀行在普惠金融體系構(gòu)建中的作用

大規(guī)模的商業(yè)銀行是金融體系當(dāng)中非常重要的構(gòu)成部分，業(yè)務(wù)不但龐大，而且還具有非常大的覆蓋面，和國(guó)有經(jīng)濟(jì)具有非常密切的關(guān)聯(lián)性，屬于經(jīng)濟(jì)體系里的基本性業(yè)務(wù)，不過(guò)商業(yè)收益卻并不是特別突出。而在中小型商業(yè)銀行當(dāng)中，主要的問(wèn)題在于產(chǎn)品質(zhì)量以及服務(wù)水平、越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而造成了企業(yè)信貸太多，但是卻很難能夠符合中小企業(yè)對(duì)于金融的需要。

3.2商業(yè)銀行在普惠金融體系構(gòu)建中的政策

（1）確立商業(yè)銀行在普惠金融體系創(chuàng)建工作當(dāng)中的角色。

自從我國(guó)進(jìn)入到改革開(kāi)放以后，經(jīng)濟(jì)就得到了迅速的提升，和一些發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)村金融體系在建設(shè)期間，體制轉(zhuǎn)化以及發(fā)展轉(zhuǎn)化共存的情況，能夠成為其他國(guó)家建設(shè)普惠金融體系的效仿對(duì)象，而且還能夠確立商業(yè)銀行在普惠金融體系創(chuàng)建當(dāng)中的角色。比如，從商業(yè)銀行融入普惠金融體系創(chuàng)建的規(guī)模角度來(lái)講，最好把工作重點(diǎn)放在城市以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力不錯(cuò)的縣城。而根據(jù)商業(yè)銀行融入普惠金融體系創(chuàng)建的層次角度來(lái)講，則要盡可能的讓農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)滿(mǎn)足對(duì)于金融服務(wù)的要求。

（2）商業(yè)銀行要選用合適的形式來(lái)融入到普惠金融體系的創(chuàng)建當(dāng)中來(lái)

普惠金融體系在創(chuàng)建期間，包含許多方面， 要依靠各種機(jī)構(gòu)在各個(gè)地方的參與。由于商業(yè)銀行是大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，所以在參與形式中最好采用間接式。例如，在建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍期間，可以利用資金批發(fā)業(yè)務(wù)來(lái)創(chuàng)造出一定的資金，然后給其他地區(qū)以及用戶(hù)創(chuàng)造出資金。再比如，想要提高農(nóng)村支付方式，則能夠利用創(chuàng)建農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的方式，這樣一來(lái)就能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付形式。還有，在創(chuàng)建和發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)體系期間，可以增設(shè)全新的機(jī)構(gòu)，以此來(lái)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。

（3）商業(yè)銀行要將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，以此保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性

普惠金融業(yè)務(wù)的主要作用，是能夠給偏遠(yuǎn)地區(qū)和收入不高的用戶(hù)提供更多的資金，但是因?yàn)楹芏嗫陀^原因，導(dǎo)致和過(guò)去的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，具有很高的風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行融合普惠金融體系可以說(shuō)是一種全新的模式，而且商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作還不完善，難免會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行在今后的工作中，一定要重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，提前做好防范準(zhǔn)備，并且還要進(jìn)行不斷的專(zhuān)研；另外，也要保證項(xiàng)目能夠得到了平穩(wěn)的發(fā)展，對(duì)所具有的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的修改；在風(fēng)險(xiǎn)控制工作完成以后，還要吸收所獲得的寶貴經(jīng)驗(yàn)，并進(jìn)行總結(jié)。

（4）監(jiān)管部門(mén)要和社會(huì)各界要進(jìn)行監(jiān)督和協(xié)作

商業(yè)銀行在融入普惠體系創(chuàng)建的過(guò)程中，無(wú)法單獨(dú)進(jìn)行建設(shè)，而是要依靠外部的監(jiān)督和協(xié)作。例如，想要在金融機(jī)構(gòu)建立以后，給普惠金融體系提供所需要的資金，那么商業(yè)銀行就要按時(shí)給監(jiān)管部門(mén)交付充足的資金；而想要能夠讓商業(yè)銀行給普惠金融投入更多的資金，那么所在地的政府最好將一些良好的金融業(yè)務(wù)與普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融合。

結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)以上的內(nèi)容我們能夠了解到，商業(yè)銀行如果能夠很好的融入到普惠金融體系當(dāng)中，那么就會(huì)讓普惠金融體系建設(shè)的更加完善，所以一定要全面的掌握商業(yè)銀行融入普惠金融體系的效果，并對(duì)金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的水平，實(shí)現(xiàn)普惠金融體系對(duì)于商業(yè)銀行的要求，這樣商業(yè)銀行在融合普惠金融機(jī)構(gòu)體系以后，就能夠得到更好的發(fā)展。

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