陳詩(shī)敏

【摘 要】 在當(dāng)前時(shí)期，我國(guó)金融的快速發(fā)展在很大程度上帶動(dòng)了科技的發(fā)展，與之也產(chǎn)生了很多新的金融科技相結(jié)合的產(chǎn)品。雖然這種新型的金融產(chǎn)品能提升相關(guān)金融的服務(wù)效率，但與此同時(shí)也加大了金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如何采用有效的手段來保護(hù)金融消費(fèi)者，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融行業(yè)升級(jí)的重要保證。對(duì)此，本文通過對(duì)我國(guó)當(dāng)前金融領(lǐng)域的情況進(jìn)行分析，并對(duì)其中所存在的問題進(jìn)行深層次的闡述，提出相應(yīng)有效的解決措施，加強(qiáng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范

引 言

近幾年來，科技行業(yè)的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，就像人工智能和云技術(shù)，科學(xué)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用也越來越多。隨著我國(guó)政策在這方面的支持力度越來越大，金融與科技達(dá)到了前所未有的融合高度，科技公司也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。從促進(jìn)不同主體之間的有效競(jìng)爭(zhēng)、將金融服務(wù)便利性最大程度體現(xiàn)出來以及減少信息的不對(duì)稱方面來看，金融技術(shù)正在不斷推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展速度，并在普惠的道路上不斷深入。同時(shí)，金融科技也在一定程度上避免了金融在不同領(lǐng)域之間的相互感染，這也能降低金融的風(fēng)險(xiǎn)性，減少金融行業(yè)對(duì)其他各行業(yè)的影響。隨著金融科技逐步取代了原先的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)了很多類似p2p網(wǎng)絡(luò)信用、股權(quán)與區(qū)域性金融資產(chǎn)交易中心等新的網(wǎng)絡(luò)金融組織，這些新的組織對(duì)于消費(fèi)者有著極大的吸引力，消費(fèi)者投入的越多，由此造成的金融風(fēng)險(xiǎn)就越大。在網(wǎng)絡(luò)上時(shí)常出現(xiàn)非法集資的現(xiàn)象，但卻無(wú)法對(duì)此進(jìn)行根本性的打擊，同時(shí)一些股權(quán)眾籌也時(shí)常出現(xiàn)找不到負(fù)責(zé)人的現(xiàn)象。因此，如何在一定的時(shí)間里有效地識(shí)別和解決金融科技風(fēng)險(xiǎn)已成為金融監(jiān)管中亟待解決的新問題。只有把握好安全發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管這兩方面的關(guān)系，完善金融科技監(jiān)管的相關(guān)制度，才能保證我國(guó)的金融科技實(shí)現(xiàn)高效的發(fā)展。本文通過對(duì)我國(guó)當(dāng)前金融領(lǐng)域的情況進(jìn)行分析，并對(duì)其中所存在的問題進(jìn)行深層次的闡述，提出相應(yīng)有效的解決措施，加強(qiáng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、金融科技背景下我國(guó)金融所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1、我國(guó)金融面臨的機(jī)遇

科技行業(yè)的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，就像人工智能和云技術(shù)，科學(xué)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用也越來越多。隨著我國(guó)政策在這方面的支持力度越來越大，金融與科技達(dá)到了前所未有的融合高度，科技公司也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。從促進(jìn)不同主體之間的有效競(jìng)爭(zhēng)、將金融服務(wù)便利性最大程度體現(xiàn)出來以及減少信息的不對(duì)稱方面來看，金融技術(shù)正在不斷推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展速度，并在普惠的道路上不斷深入。金融科技在一定程度上擴(kuò)大了我國(guó)金融市場(chǎng)的管理范圍。金融與技術(shù)的相互融合推動(dòng)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的更新速度，也對(duì)企業(yè)的商業(yè)模式進(jìn)行了新一輪的更新，提升了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。金融科技也漸漸成為了新型傳統(tǒng)金融業(yè)的重要載體之一。通過這些新的信息技術(shù)、金融科技創(chuàng)新描繪了客戶，能夠?qū)蛻舻男枨筮M(jìn)行較為全方位的分析，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)的目的。另外，金融技術(shù)創(chuàng)新還不斷更新金融服務(wù)方式，來加強(qiáng)金融服務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。產(chǎn)業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)增長(zhǎng)的強(qiáng)大動(dòng)力。無(wú)論是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，還是云計(jì)算的大數(shù)據(jù)等，這些新技術(shù)在金融領(lǐng)域不斷的深入應(yīng)用，隨之也誕生出一些新的金融產(chǎn)品。長(zhǎng)期以來，我國(guó)小微企業(yè)主要面臨的問題除了融資難以外，還有融資貴，從其根本上來看，造成這種現(xiàn)象的主要原因是由于傳統(tǒng)金融服務(wù)本身成本較高、加之小微企業(yè)信息不對(duì)稱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這在一定的程度上都和我國(guó)中小企業(yè)的需求相違背。另一方面，金融科技的新技術(shù)還能在很大程度上解決信息不對(duì)稱的問題，大大降低金融風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)使之前沒有得到更好發(fā)展的中小企業(yè)享有更好的金融服務(wù)，在一定程度上使金融服務(wù)遍布我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域，有利于提升普惠金融。

2、我國(guó)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

凡事都有兩面性，金融技術(shù)的發(fā)展雖然能夠在很大的程度上降低金融服務(wù)的成本，在提高企業(yè)效益的同時(shí)也將金融的服務(wù)效率提升到了新的層次。但是在這一創(chuàng)新的過程中，一些之前前所未有的金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之產(chǎn)生。金融科技對(duì)于傳統(tǒng)金融的盈利模式會(huì)造成新的影響，因?yàn)楫?dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還不能完全地了解當(dāng)前較為先進(jìn)的信息技術(shù)，所以在很多時(shí)候會(huì)將這些技術(shù)承包給外部的企業(yè)，而這些企業(yè)在很大的程度上并沒有相關(guān)的監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，此時(shí)一旦企業(yè)的系統(tǒng)遭到破壞的話，里面一些機(jī)密的金融數(shù)據(jù)也將被泄露出去，給企業(yè)發(fā)展帶來不利的影響。同時(shí)，信息技術(shù)的大規(guī)模使用，也促使了一部分唯利是圖的非法分子通過自身的技術(shù)來獲取相關(guān)重要的數(shù)據(jù)，嚴(yán)重危害了用戶的隱私權(quán)。另一方面，雖然金融科技的發(fā)展在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)性，但是卻并不能徹底的根除，甚至有時(shí)還會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)也具備很強(qiáng)的傳染性。同時(shí)金融科技隨著交易量不斷增長(zhǎng)，交易范圍也不斷擴(kuò)大，金融與其他行業(yè)的相互交流也越來越頻繁，聯(lián)系也趨于復(fù)雜，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，其影響的范圍較廣，破壞性也比以往的強(qiáng)得更多。而在金融科技的內(nèi)部，各種數(shù)據(jù)化和技術(shù)化的業(yè)務(wù)也在不斷的豐富中，其變化也是各種各樣，在一定程度上使得參與者的一些特征因素邊界不再明確，而監(jiān)管者在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)上也遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融創(chuàng)新的速度，無(wú)法制定有效的監(jiān)管措施，使得越來越多的市場(chǎng)違規(guī)操作活躍于市場(chǎng)之中，從而影響了傳統(tǒng)金融的模式。

二、我國(guó)金融科技當(dāng)前所存在的問題

我國(guó)金融科技當(dāng)前所存在的問題主要包括監(jiān)管不到位；風(fēng)險(xiǎn)的處置方法不當(dāng)；缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

1、監(jiān)管不到位

當(dāng)前我國(guó)在金融科技等方面監(jiān)管體系還不完善，沒有建立一套相對(duì)獨(dú)立的法律體系和監(jiān)管規(guī)則。特別是金融科技在應(yīng)用的過程中，相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則都是基于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度來形成的，由于監(jiān)管的各個(gè)環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系不夠緊密，導(dǎo)致很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)金融科技在非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域上實(shí)施有效的監(jiān)管。

2、風(fēng)險(xiǎn)的處置方法不當(dāng)

當(dāng)前，受到金融科技的影響，我國(guó)的很多業(yè)務(wù)已經(jīng)由之前的線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上的服務(wù)，一些新的金融產(chǎn)品也就應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)，越來越多的機(jī)構(gòu)采用了互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行產(chǎn)品銷售，這也在一定程度上減少了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性。從這也可以看出，風(fēng)險(xiǎn)逐步往外部進(jìn)行靠攏，不利于風(fēng)險(xiǎn)的處置。

3、缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度

在金融科技時(shí)代，金融消費(fèi)者涵蓋范圍更廣，投資門檻也比之前的低了不少，越來越多的個(gè)人信息被采集、上傳服務(wù)器，從而形成大數(shù)據(jù) 。隨著金融與科技的不斷融合，很多大數(shù)據(jù)都會(huì)被采集，雖然目前國(guó)家正在加大對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度，但在大多時(shí)候，消費(fèi)者的信息泄露是不為人知的，進(jìn)而也不能有效地保護(hù)自己的利益。

三、完善我國(guó)的金融科技的有效方法

1、樹立恰當(dāng)?shù)姆?wù)理念

金融科技要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的發(fā)展，首先就必須通過實(shí)體經(jīng)濟(jì)來帶動(dòng)，這也是我國(guó)進(jìn)行供給側(cè)改革的根本要求。通過增強(qiáng)金融服務(wù)體系，以此來對(duì)金融體系進(jìn)行深入的改革。從本質(zhì)上來看，金融科技的主要內(nèi)容還是在于金融，所以還需要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為其根本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。目前，金融科技已經(jīng)逐步滲透到各行各業(yè)之中，所以應(yīng)該要樹立恰當(dāng)?shù)姆?wù)理念，這才能在一定程度上降低金融的風(fēng)險(xiǎn)性，把消費(fèi)者的權(quán)益擺在第一位，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。既然金融科技是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，那么就需要解決企業(yè)在發(fā)展過程中所出現(xiàn)的融資難、融資貴問題。就好比如目前很多的上市公司需要辦理相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)如果可以借助金融科技，將能在最大的程度上降低時(shí)間上的成本，提高企業(yè)的工作效率。另外，金融科技要想為實(shí)體企業(yè)提供高品質(zhì)的金融服務(wù)，還需要不斷創(chuàng)新金融的服務(wù)模式，通過創(chuàng)新來帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。總而言之，按照歷史的規(guī)律，要想金融經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，就需要不斷完善實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。

2、建立健全金融科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管制度

首先，我們應(yīng)該要明白金融科技的本質(zhì)，采用穿透式的監(jiān)管措施來對(duì)各種各樣的金融犯罪行為進(jìn)行遏制。對(duì)于不同的金融科技產(chǎn)品，應(yīng)該要對(duì)其特征進(jìn)行判定，并通過分類的方法來對(duì)其進(jìn)行合理的管理，加強(qiáng)監(jiān)管的實(shí)效性和主動(dòng)性，爭(zhēng)取能將此制度全方位地覆蓋于金融領(lǐng)域，不給不法分子留下可乘之機(jī)。另外，還需要在技術(shù)驅(qū)動(dòng)上加強(qiáng)監(jiān)管，采用合理的信息技術(shù)以及監(jiān)管模式，讓被動(dòng)監(jiān)管者與主動(dòng)監(jiān)管者之間能采用標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行交流，降低監(jiān)管法規(guī)的機(jī)械化程度，從而在最大的程度上對(duì)金融科技實(shí)現(xiàn)精確化的監(jiān)管，保持可持續(xù)的監(jiān)管力度。最后，就是要適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化監(jiān)管程序。金融科技所涉及的業(yè)務(wù)有大有小，所以應(yīng)該按照其不同的特點(diǎn)進(jìn)行合理的簡(jiǎn)化，價(jià)格低監(jiān)管的成本。

3、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)

當(dāng)前，很多金融消費(fèi)者對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)還不夠強(qiáng)，對(duì)于自身的個(gè)人隱私并不重視，所以這也成為了金融科技監(jiān)管過程中亟需解決的問題。另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施，保證監(jiān)管者能在第一時(shí)間了解到各種各樣的信息，將理財(cái)跑路這種非法的活動(dòng)繩之以法，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。最后，還需要細(xì)分金融領(lǐng)域中其他的行業(yè)主要職能，通過消費(fèi)者協(xié)會(huì)設(shè)定相關(guān)的消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)來加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益。

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