譚璐茜

【摘 要】 近幾十年來(lái)，我國(guó)的科學(xué)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展進(jìn)步，為人類帶來(lái)了越來(lái)越多的技術(shù)成果，為生活帶來(lái)了極大的便利。在這一時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)并逐漸發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但是，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊和影響，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇，也是巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行想要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)一步與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效融合，才能有利商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融 商業(yè)銀行 沖擊 挑戰(zhàn)

一、對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)

（一）中介功能被削弱

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)并逐漸發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸開(kāi)展中介類型業(yè)務(wù)，且由于其充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)，大大降低了服務(wù)成本，有效減少了工作時(shí)間，擺脫了空間限制，快速地滿足客戶的個(gè)性化需求，相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，消費(fèi)者逐漸傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融提供的中介服務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，尤其是在支付的中介環(huán)節(jié)上，商業(yè)銀行由于手續(xù)繁雜，時(shí)間成本較高的原因，已逐漸處于劣勢(shì)，甚至有可能被互聯(lián)網(wǎng)金融取代中介功能。

（二）收入來(lái)源被蠶食

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，由于技術(shù)的支撐，不少傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展，打破了傳統(tǒng)的時(shí)間限制及空間限制，大大提高了交易效率，對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不僅節(jié)省了時(shí)間成本，還能提供更加多元化的服務(wù)及產(chǎn)品。因此，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成了巨大的沖擊，主要表現(xiàn)：第一，商業(yè)銀行的盈利模式被擊垮，對(duì)銀行的收入造成了巨大的影響，尤其是支付寶余額寶、零錢(qián)包等應(yīng)用出現(xiàn)后，越來(lái)越少人愿意將現(xiàn)金存款存入銀行，定期存款業(yè)務(wù)量萎縮，不足以往的十分之一。加之網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的興起，而銀行貸款速度慢、條件要求多，導(dǎo)致人們?cè)絹?lái)越抗拒到銀行進(jìn)行借貸，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，速度快，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入來(lái)源極度減少，客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引，對(duì)銀行的盈利模式造成了巨大的沖擊。第二，中間業(yè)務(wù)沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，第三方支付軟件異軍突起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間支付業(yè)務(wù)被“掠奪”，業(yè)務(wù)量急速下降且難以有效提升。因此，若商業(yè)銀行仍然固守傳統(tǒng)，未對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，必須制約其自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式被顛覆

從經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式方面來(lái)看，商業(yè)銀行較為高端，業(yè)務(wù)培訓(xùn)要求員工在面對(duì)客戶的過(guò)程中，要保持嚴(yán)格的基本禮儀，為客戶提供良好的服務(wù)，但是靈活性較低，以一套設(shè)定的規(guī)則進(jìn)行服務(wù)的提供，難以符合人性化的服務(wù)要求。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然不比商業(yè)銀行高端，但是其堅(jiān)持“以客戶為中心”的服務(wù)理念，沒(méi)有嚴(yán)格框架的限制，靈活變通，但是管理人員仍然會(huì)用一定的標(biāo)準(zhǔn)要求工作人員提供良好的服務(wù)態(tài)度，必要時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高服務(wù)質(zhì)量。因此，在兩者的對(duì)比之下，更多消費(fèi)者傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式被顛覆。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

（一）自身發(fā)展存在不足

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，所形成的交易數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確掌握未來(lái)的資金實(shí)際流向，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)判斷錯(cuò)誤，同時(shí)金融資信的模型得不到數(shù)據(jù)的支撐，違約率難以把握、控制，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是難以預(yù)見(jiàn)的，也無(wú)法加以防范。第二，棱鏡門(mén)事件告訴我們，資金的安全面臨巨大的挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)的情況為眾人多擔(dān)憂。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中，對(duì)信用審核也是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，若技術(shù)難以支撐或者交易平臺(tái)容易被攻陷，木馬病毒的攻擊容易導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)，若缺少信用捆綁，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處理更加具有難度，損失將被無(wú)限擴(kuò)大。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，相關(guān)規(guī)制的法律法規(guī)還沒(méi)有完善、健全，難以實(shí)行監(jiān)督及管理，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)更無(wú)從談起，違規(guī)現(xiàn)象頻頻發(fā)生。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為交易帶來(lái)了便利，但卻忽略了技術(shù)安全的問(wèn)題。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)算是一枝獨(dú)秀，目前尚未完全與央行的征信系統(tǒng)建立起完整的信息共享體制，同時(shí)缺乏有效的懲罰機(jī)制，在一定程度上放縱了騙貸行為，加大了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。第六，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在管控以外的，以比特幣為代表的事例沖擊了傳統(tǒng)的調(diào)控形式，對(duì)法定貨幣的流動(dòng)造成了難以預(yù)料的影響，擾亂了金融發(fā)展秩序。

（二）商業(yè)銀行獨(dú)特的地位

第一，銀行對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)功能是無(wú)法被取替的，央行應(yīng)通過(guò)發(fā)行貨幣來(lái)調(diào)控通脹，這一調(diào)節(jié)職能不能被忽略，互聯(lián)網(wǎng)金融也無(wú)法取而代之。第二，經(jīng)過(guò)多年歷史的沉淀，商業(yè)銀行在社會(huì)資金安全方面的作用仍然是無(wú)法比擬的，對(duì)比起互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行的社會(huì)信用地位難以被推倒。第三，商業(yè)銀行在貨幣創(chuàng)造方面的地位是相關(guān)法律法規(guī)賦予的，難以被隨意突破，且多年累積下來(lái)的社會(huì)認(rèn)可度，加上監(jiān)管局的態(tài)度為關(guān)鍵，這些仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融難以逾越的重要原因。除此之外，還與技術(shù)設(shè)備的先進(jìn)與否產(chǎn)生重要的聯(lián)系。第四，銀行的資金實(shí)力是互聯(lián)網(wǎng)金融難以挑戰(zhàn)的，尤其是大額的金融交易或者較為復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完成的實(shí)力，而銀行卻可以提供承兌匯票等業(yè)務(wù)，解決相應(yīng)的融資問(wèn)題。

三、商業(yè)銀行改革的措施

（一）樹(shù)立正確、現(xiàn)代化的服務(wù)理念

就目前市場(chǎng)情況來(lái)看，大多數(shù)人均使用微信、支付寶、QQ錢(qián)包等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行日常生活的交易支付方式，實(shí)際上，這些第三方支付平臺(tái)與銀行提供的支付服務(wù)并無(wú)實(shí)質(zhì)區(qū)別，同樣是為消費(fèi)者提供金融交易服務(wù)。但是，從業(yè)務(wù)交易量上看，支付寶等第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的交易量遠(yuǎn)超銀行同類型交易量，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融樹(shù)立的是“以人為本”的服務(wù)理念，旨在為消費(fèi)者提供人性化服務(wù)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)理念。盡管商業(yè)銀行在體制要求下，為客戶提供高端的服務(wù)，注意儀容儀表，對(duì)客戶笑臉相迎，但是在現(xiàn)代化的背景下，消費(fèi)者更加需要的是人性化、靈活的服務(wù)，而非中規(guī)中矩、傳統(tǒng)的服務(wù)。因此，為了改革商業(yè)銀行，必須首先從服務(wù)理念入手，要求樹(shù)立正確、客觀的服務(wù)理念，貫徹落實(shí)以人為本的服務(wù)要求，增加服務(wù)的靈活性及多元化，盡量減少成本，提供更加便捷的服務(wù)。

（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行面臨的不止是打擊，還有機(jī)遇，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)端正態(tài)度，根據(jù)自身的實(shí)際情況，引導(dǎo)全體人員學(xué)習(xí)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新。首先，商業(yè)銀行要先對(duì)過(guò)去自身的開(kāi)業(yè)進(jìn)行總結(jié)分析，實(shí)事求是地進(jìn)行改革創(chuàng)新，切勿照搬照抄，防止過(guò)度調(diào)整而影響改革效果。其次，還要對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行利弊分析，找出適合自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，明確發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)，并逐步展開(kāi)戰(zhàn)略調(diào)整。再者，在科技日新月異的今天，商業(yè)銀行已無(wú)法單打獨(dú)斗，必須學(xué)會(huì)與其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)進(jìn)行合同，積極尋求恰當(dāng)?shù)暮献髂Ｊ?，最終實(shí)現(xiàn)共贏。

（三）轉(zhuǎn)變服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式

進(jìn)幾年來(lái)，支付寶等第三方平臺(tái)通過(guò)較高存款利率、支付返現(xiàn)、首單支付立減等營(yíng)銷(xiāo)方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融引來(lái)了大量的支付業(yè)務(wù)，對(duì)比起傳統(tǒng)的銀行支付模式，人們更愿意選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易支付。因此，在商業(yè)銀行改革中，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式，在金融產(chǎn)品層出不窮、逐漸同質(zhì)化的現(xiàn)今，銀行應(yīng)加強(qiáng)自我認(rèn)識(shí)，結(jié)合自身特點(diǎn)轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)模式，增強(qiáng)自身的個(gè)性化特征，從而吸引更多的客戶。未來(lái)商業(yè)銀行也可以考慮構(gòu)建一個(gè)以符合大眾需要為核心的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)時(shí)發(fā)布銀行產(chǎn)品信息，進(jìn)行快速的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，為客戶提供更多的選擇，避免被互聯(lián)網(wǎng)金融“捷足先登”。通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行能夠在一定程度上減少自身的經(jīng)營(yíng)成本，充分利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)，使得業(yè)務(wù)開(kāi)展更加便捷省時(shí)。

（四）推動(dòng)金融創(chuàng)新

在科技不斷更新發(fā)展的時(shí)代環(huán)境下，商業(yè)銀行想要尋求發(fā)展和獲利，就必須改變以往傳統(tǒng)的理念及模式。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，客戶的存貸利差是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。但時(shí)代的發(fā)展已經(jīng)改變了這種狀態(tài)，銀行必須與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行金融創(chuàng)新，更新改革業(yè)務(wù)內(nèi)容及業(yè)務(wù)模式。首先，銀行必須明確自身的優(yōu)勢(shì)及地位，充分利用這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，融入時(shí)代的元素，提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品或服務(wù)。其次，加強(qiáng)對(duì)外合作，與其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能攜手并進(jìn)。最后，應(yīng)建立起有效的市場(chǎng)創(chuàng)新反應(yīng)機(jī)制，及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)向，并不斷更新完善。

四、總結(jié)

總而言之，近些年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭到了巨大的沖擊，同時(shí)也面臨著發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，與科學(xué)技術(shù)金融融合，在保持自身優(yōu)勢(shì)地位的前提下，更新自身的服務(wù)理念，與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，力求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用是不容小覷的，兩者雖存在沖突和矛盾，但各有優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與商業(yè)銀行進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，相互合作，共同實(shí)現(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)，為客戶提供更好、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的整體發(fā)展。

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