沈達(dá)

【摘 要】 中國加入世貿(mào)組織后，逐步允許外資金融機構(gòu)進入本國金融市場，這給本國商業(yè)銀行帶來了機遇和挑戰(zhàn)，對此商業(yè)銀行要不斷進行金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，提高自身競爭力和綜合實力。而隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容，但是與國外電子銀行發(fā)展?fàn)顩r相比還存在很大差距，學(xué)習(xí)國外電子銀行業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，取長補短，不斷進行金融領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新，是商業(yè)銀行新的發(fā)展途徑，也是國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的需要。

【關(guān)鍵詞】 國外電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 手機銀行 金融產(chǎn)品

一、引言

20世紀(jì)90年代以來，隨著信息革命的發(fā)展和現(xiàn)代化信息技術(shù)的進步，國內(nèi)商業(yè)銀行也順應(yīng)時代變化，增加網(wǎng)上銀行服務(wù)功能，開始發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的電子銀行逐漸成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，它為客戶的金融服務(wù)需求提供了極大的便利，成為金融業(yè)中不可或缺的一部分。消費者借助電子銀行可以自主完成一部分金融服務(wù)需要，這有利于降低商業(yè)銀行的運營成本，提高市場交易效率，促進金融市場的發(fā)展。隨著中國加入世貿(mào)組織，中國的對外開放程度逐步加深，對外資限制逐漸削弱，國外金融機構(gòu)開始在國內(nèi)建立自己的分支機構(gòu)，外資機構(gòu)自身有著先進的管理經(jīng)驗和對金融市場的把控能力，這給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來機遇和挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行一方面吸收借鑒國外金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗，一方面努力采取措施提高自身競爭力。第一家商業(yè)銀行是美國創(chuàng)辦的，國內(nèi)電子銀行發(fā)展起步較晚，并且由于國內(nèi)金融市場的特殊性，在面臨日益嚴(yán)重的競爭態(tài)勢下，發(fā)展和創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭，增強金融市場占有率的有效途徑，在此過程中，認(rèn)清與發(fā)達(dá)金融市場之間的差距，取長補短，有利于推動國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和增強競爭力。

二、電子銀行總體介紹

電子銀行業(yè)務(wù)指的是銀行業(yè)金融機構(gòu)利用開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及為特定業(yè)務(wù)或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向銀行客戶提供的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行及其他離柜業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)自出現(xiàn)以來就在不斷發(fā)展，目前已經(jīng)超過傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。

隨著中國加入世貿(mào)組織，中國承諾逐步放開金融市場限制，更多的外資金融機構(gòu)將進入本國國內(nèi)金融市場，本國商業(yè)銀行面臨著更大的機遇和挑戰(zhàn)，電子銀行業(yè)務(wù)也逐步取得較好的成效，電子銀行逐漸取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位，在提供金融服務(wù)方面表現(xiàn)出更大的優(yōu)勢，效率也明顯提高，增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入，這主要是因為一方面電子銀行業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，可以實現(xiàn)無紙化自助金融服務(wù)操作，極大的節(jié)省了銀行的人力物力和資金成本，并且效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，具有規(guī)模經(jīng)濟效益。這有利于柜臺集中力量解決比較復(fù)雜的較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)需求，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。另一方面，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以依托POS機、手機、電腦等移動設(shè)備，基本上只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以自助辦理電子銀行業(yè)務(wù)，這有助于形成龐大的虛擬網(wǎng)絡(luò)群，提高了業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，并且有著銀行強大的資金的支持，有利于推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，吸引更多客戶。但是要注意電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的消亡為代價，傳統(tǒng)柜臺服務(wù)可以為高附加值的業(yè)務(wù)提供服務(wù)，補充電子銀行業(yè)務(wù)的不足，二者相互聯(lián)系，內(nèi)外聯(lián)動，將虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)和現(xiàn)實銀行服務(wù)模式相結(jié)合，滿足客戶多樣化需求。

三、國內(nèi)外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較

（一）國外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

本文主要關(guān)注國外發(fā)達(dá)國家的電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r，通過研究發(fā)展，國外電子銀行首先出現(xiàn)在美國，即美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，隨后其他發(fā)達(dá)經(jīng)濟體也逐漸出現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)。國外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并借助其發(fā)達(dá)的金融市場形成了一個完善的電子銀行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，涵蓋范圍從日常零售到投資業(yè)務(wù)。發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行普及率已經(jīng)達(dá)到很高的水平。

手機銀行業(yè)務(wù)隨著手機的普及而呈現(xiàn)較快的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)達(dá)國家比如美國和日本韓國，其國內(nèi)的移動運營商和商業(yè)銀行之間開展合作，手機領(lǐng)域的技術(shù)變革也推動手機銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，二者相互促進，共同發(fā)展。并且由于手機自身攜帶方便，操作快捷等特點，手機銀行業(yè)務(wù)逐漸在電子銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)非常重要的地位。電話銀行服務(wù)開通較早，其技術(shù)門檻低，發(fā)達(dá)國家的顧客可以利用電話銀行進行理財投資或者是理財建議咨詢。電話銀行業(yè)務(wù)使消費者免去了去銀行柜臺排隊等待的麻煩，方便了客戶進行理財投資和業(yè)務(wù)辦理。

國外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有著明顯的優(yōu)勢。首先，電子銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，產(chǎn)品功能齊全，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力強。電子銀行依托國外發(fā)達(dá)的金融市場和發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)，普及率高，受眾群體占全體成員的絕大部分，有著廣泛的客戶基礎(chǔ)，產(chǎn)品功能覆蓋從生活到投資各個方面，金融產(chǎn)品形式多樣，可以滿足不同客戶的不同需求。其次，整合多渠道信息，形成完整數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。國外電子銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與新型電子銀行業(yè)務(wù)之間進行整合鏈接，并利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)和科學(xué)技術(shù)，將四項電子銀行業(yè)務(wù)匯總，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為客戶提供更大便捷性。最后，外國電子銀行主動與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間建立合作關(guān)系，比如日本商業(yè)銀行與移動通信公司建立合作，共同開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)。這有利于借鑒其他行業(yè)先進的技術(shù)和經(jīng)驗，從而對市場有更精確的定位，找準(zhǔn)目標(biāo)群體，為客戶提供更加個性化的服務(wù)，增強自身的競爭力，占據(jù)更多市場份額。

（二）國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

國內(nèi)電子銀行的發(fā)展同樣離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、通信技術(shù)和智能手機等的發(fā)展。雖然國內(nèi)電子銀行在90年代才開始起步，但是自建立起就隨著社會的進步而不斷完善，目前已經(jīng)逐步形成多渠道，全方位，功能齊全的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，形成網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行和自助終端等多種服務(wù)模式，有著強大的客戶基礎(chǔ)和廣泛的服務(wù)范圍。

我國電話銀行業(yè)務(wù)興起最早，剛開始主要是自助語音服務(wù)，后來大型銀行建立了客戶服務(wù)中心，推動了電話銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍和功能也逐步優(yōu)化拓展，并推出短信銀行業(yè)務(wù)，用戶可以通過發(fā)送短信直接進行業(yè)務(wù)辦理。網(wǎng)上銀行的發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進步，中國銀行率先在1996年開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其他大中型商業(yè)銀行比如招商銀行、工商銀行等也相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋范圍逐步拓展，業(yè)務(wù)流程也逐步形成規(guī)范化操作標(biāo)準(zhǔn)，大大提高了銀行業(yè)務(wù)辦理的效率，并推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是由于創(chuàng)新能力不足，商業(yè)銀行之間的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，并且由于安全問題，操作流程相比較為麻煩。隨著智能手機的使用和普及，手機銀行業(yè)務(wù)得到拓展，各大銀行的手機APP也推廣發(fā)布，并幾乎涵蓋了人們?nèi)粘Ｋ璧乃秀y行業(yè)務(wù)，不用去銀行排隊，直接用手機就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務(wù)辦理需要。商業(yè)銀行與國內(nèi)三家通信運營商開展合作，利用其強大的信息平臺進行手機銀行業(yè)務(wù)推廣和相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時4G網(wǎng)絡(luò)的普及推動了網(wǎng)民規(guī)模的擴大，進而促進了手機銀行客戶規(guī)模的擴展。據(jù)調(diào)查顯示，手機銀行業(yè)務(wù)中最常用的是賬戶余額的查詢，其次是繳費和轉(zhuǎn)賬功能，對于理財方面的業(yè)務(wù)和本地生活服務(wù)方面的業(yè)務(wù)較少，很可能是被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比如支付寶和微信所占據(jù)市場。國內(nèi)ATM覆蓋范圍呈現(xiàn)不斷擴大趨勢，POS機、金融IC卡等也占據(jù)一定的市場規(guī)模。

國內(nèi)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)除了受到國外外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)之外，還受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，以及金融市場中各種類型的投資理財APP的影響。支付寶依托淘寶形成的強大客戶群體，適時推出了余額寶等理財產(chǎn)品，與商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相比，它的優(yōu)勢是隨時可以支取，并且每天都有利息入賬，除了支付寶，還有許多其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，這無疑與商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相競爭，而由于商業(yè)銀行在金融理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新不足，不同商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，被互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品搶占一部分市場。商業(yè)銀行應(yīng)該積極接納互聯(lián)網(wǎng)金融這個新事物，和大型互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，利用其強大的技術(shù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢，推出新型金融產(chǎn)品，適應(yīng)新時期人們的新的理財需求，推動本銀行業(yè)務(wù)的拓展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高市場占有率，增加競爭優(yōu)勢。

四、啟示及結(jié)論

國內(nèi)外電子銀行業(yè)務(wù)雖然都包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)，但是二者發(fā)展起點、發(fā)展模式和發(fā)展現(xiàn)狀存在很大不同。與國內(nèi)電子銀行發(fā)展相比，國外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，其覆蓋范圍非常廣，產(chǎn)品功能豐富，金融產(chǎn)品形式多樣，創(chuàng)新能力強，并利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，用戶精準(zhǔn)定位，有著非常強的競爭力。

而國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)也在不斷地豐富和發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)范化操作，形成一套適合國內(nèi)金融市場的電子銀行業(yè)務(wù)辦理模式。并且國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走在世界前列，新型理財工具和支付工具的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行來說是挑戰(zhàn)也是機遇，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，同時向國外先進的電子銀行業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品學(xué)習(xí)，在符合本國金融市場實際情況和人們理財習(xí)慣的基礎(chǔ)上推出更加符合消費者期待的金融產(chǎn)品，同時推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)能力，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)進行銜接，建立大數(shù)據(jù)庫，增強本國商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)新形勢下的電子銀行業(yè)務(wù)新發(fā)展。

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