洪婷婷

（淮陰興福村鎮(zhèn)銀行，江蘇 淮安 223300）

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作雖然早在2006年就已經(jīng)啟動(dòng)，并經(jīng)過(guò)十余年來(lái)的發(fā)展推廣至全國(guó)各地，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，信貸業(yè)務(wù)仍然存在著很多風(fēng)險(xiǎn)因素，而這也給村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展帶來(lái)了很大的阻礙，因此，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的研究在現(xiàn)階段是非常必要的。

一、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）政策因素

村鎮(zhèn)銀行是主要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)、提供金融支持的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的意義，同時(shí)也得到了國(guó)家的有力扶持與引導(dǎo)，但在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際管理上，地方政府的相關(guān)政策卻往往存在這著一定的誤區(qū)。一方面，村鎮(zhèn)銀行雖然屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融主體，但其主要目的卻是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及三農(nóng)政策而服務(wù)的，如果缺乏政府的有利支持，信貸業(yè)務(wù)就很難有效展開。然而在實(shí)際上，很多地方政府并未意識(shí)到這一點(diǎn)，仍然將村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)混為一談，也并未在財(cái)政、稅費(fèi)等方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予針對(duì)性的扶持與引導(dǎo)，從而給村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)[1]。而在另一方面，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，很多地方產(chǎn)業(yè)的都出現(xiàn)了大量的資金需求，為解決這方面的資金問(wèn)題，部分地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了過(guò)度干預(yù)，使得村鎮(zhèn)銀行的信貸資金全部集中在某些地方重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)或企業(yè)上，這帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)同樣是比較大的。

（二）信用因素

信用問(wèn)題一直是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，由于其面對(duì)的信貸業(yè)務(wù)客戶主要為村鎮(zhèn)企業(yè)或當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，因此在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也是有所不同的。與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的客戶相比，村鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)戶的資金需求較小，因而信貸業(yè)務(wù)往往會(huì)呈現(xiàn)出貸款金額小、客戶數(shù)量多的特點(diǎn)；同時(shí)為降低貸款難度、扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行一般會(huì)堅(jiān)持無(wú)抵押、少手續(xù)的原則來(lái)為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)，這些都給客戶信息的收集帶來(lái)了很大的困難，而在客戶信息不完整的情況下，信貸業(yè)務(wù)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)自然也就大大增加。此外，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境普遍較差，不僅缺乏完善的征信系統(tǒng)，很多農(nóng)戶的信用意識(shí)也比較差，針對(duì)農(nóng)村人口的詐騙案件更是頻繁發(fā)生，從而進(jìn)一步提高了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）出資人因素

村鎮(zhèn)銀行主要由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人出資，因而村鎮(zhèn)銀行的資金投向往往受到出資人的控制，而相比于村鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)戶，城市地區(qū)各產(chǎn)業(yè)客戶的資產(chǎn)規(guī)模更大、資金需求更高，顯然會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)收益。因而為獲取更高的利潤(rùn)，村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的資金流向往往會(huì)在出資人的影響下偏離農(nóng)戶與村鎮(zhèn)企業(yè)，這不僅違背了村鎮(zhèn)企業(yè)的核心目的，同時(shí)還使得村鎮(zhèn)銀行參與到了與商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，在這樣的競(jìng)爭(zhēng)下，村鎮(zhèn)企業(yè)所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是非常之大的[2]。此外，對(duì)城市大型企業(yè)的貸款雖然能夠獲取更大的利潤(rùn)，但每項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的貸款金額也更大，因而一旦貸款出現(xiàn)償還問(wèn)題，就會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)極大的影響。

（四）內(nèi)部因素

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，很多信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于銀行自身的內(nèi)部問(wèn)題。首先在人力資源方面，信貸業(yè)務(wù)主要是依靠完成信貸員完成，而信貸員的個(gè)人素質(zhì)也會(huì)直接影響到信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量與長(zhǎng)期發(fā)展，與同類金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行信貸員崗位的工作待遇與工作環(huán)境相對(duì)較差，發(fā)展空間也比較小，很難吸引到專業(yè)的高素質(zhì)人才，而這也使得村鎮(zhèn)銀行信貸員隊(duì)伍的素質(zhì)嚴(yán)重不足，信貸業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)問(wèn)題的幾率大大增加。其次，隨著科技的不斷發(fā)展，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)比較廣泛，但由于資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的限制，村鎮(zhèn)銀行目前的信息化建設(shè)仍是比較落后的，因而大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)的辦理都需要依靠人工操作來(lái)完成，貸后監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作也很難實(shí)現(xiàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施

（一）強(qiáng)化信貸員隊(duì)伍建設(shè)

信貸員不僅是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行者，同時(shí)也是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要參與者，因此，村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)有效的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須要加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。從具體上來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行一方面需要從人才引進(jìn)方面入手，不僅要針對(duì)當(dāng)前信貸員崗位的工作能力需求制定出明確、全面、科學(xué)的人才選聘標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也要加大資金投入，提高信貸員的工作待遇，并為其提供個(gè)性化的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，從而使更多高素質(zhì)、有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才加入到信貸員隊(duì)伍中來(lái)。另一方面則要強(qiáng)調(diào)針對(duì)在職信貸員的培訓(xùn)教育活動(dòng)從職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)與技能、法律知識(shí)以及實(shí)踐操作等多方面入手對(duì)信貸員展開專業(yè)化的培訓(xùn)，并將培訓(xùn)表現(xiàn)與工作考核相關(guān)聯(lián)，從而保證培訓(xùn)教育的有效性[3]。同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前信貸崗位專業(yè)人才稀缺的實(shí)際狀況，還應(yīng)建立完善的人才儲(chǔ)備機(jī)制，吸收更多缺乏經(jīng)驗(yàn)單具有發(fā)展?jié)摿Φ哪贻p人才作為儲(chǔ)備人才進(jìn)行培養(yǎng)，從而為村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展提供持續(xù)性的人力資源支持。此外，為保證信貸員的工作積極性，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)根據(jù)信貸員的工作表現(xiàn)與素質(zhì)水平進(jìn)行分級(jí)，并采取與之相對(duì)應(yīng)的薪資待遇與職業(yè)發(fā)展通道，從而促使信貸員能夠主動(dòng)進(jìn)行自我提升。

（二）推動(dòng)產(chǎn)品與信貸模式創(chuàng)新

針對(duì)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行地信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于信貸產(chǎn)品與信貸模式展開創(chuàng)新是一種非常有效的措施。首先從信用角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)行聯(lián)保貸款模式，在保證完全自愿的前提下，由多個(gè)農(nóng)戶或村鎮(zhèn)企業(yè)自由組建貸款小組，同一小組成員共同承擔(dān)貸款的償還責(zé)任，從而達(dá)到互相監(jiān)督、互相支持的團(tuán)隊(duì)效果，使信貸業(yè)務(wù)的資金安全性得到保證。同時(shí)，也需要對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行大范圍的收集，并以此為基礎(chǔ)建立以貸款小組為單位的信用體系，從而有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)[4]。其次，由于農(nóng)戶與村鎮(zhèn)也的資產(chǎn)相對(duì)有限，一旦出現(xiàn)意外情況很容易喪失貸款償還能力，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)也可以與農(nóng)作物保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)相結(jié)合，從而將風(fēng)險(xiǎn)邠轉(zhuǎn)移。最后村鎮(zhèn)銀行還需要建立起政府、銀行密切合作的信貸模式，由政府為銀行提供法律、資金、政策等多方面的支持，從而借助政府的組織能力、信息掌控能力來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避有著非常關(guān)鍵的作用，因而在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建是非常必要的。針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制一般需要從貸前、貸中、貸后三方面入手，貸前階段村鎮(zhèn)銀行需要根據(jù)農(nóng)戶與村鎮(zhèn)企業(yè)信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，同時(shí)在貸款審核及階段還要對(duì)客戶的資產(chǎn)情況、負(fù)債情況等個(gè)人信息進(jìn)行考察，從而以此為基礎(chǔ)對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)展開分析與識(shí)別，并對(duì)實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患采取相應(yīng)的處理措施，如信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，則應(yīng)不予辦理信貸業(yè)務(wù)。而在貸中階段，需要對(duì)貸款的實(shí)際使用情況展開持續(xù)性的監(jiān)控監(jiān)控，從而明確貸款使用率、了解客戶還款意愿，從而保證信息對(duì)稱性，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶違約情況并做出有效的防范措施，這樣一來(lái)，就能夠在客戶的貸款期間實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。另外，村鎮(zhèn)銀行還可以充分利用農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)性較小的特點(diǎn)，對(duì)存在違約失信行為的低信用客戶進(jìn)行定期公示與家庭調(diào)研，這樣一方面可以提高農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，另一方面也能夠避免壞賬、爛賬的發(fā)生，這些對(duì)于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理都是非常有利的。

（四）加快信息系統(tǒng)建設(shè)

在信息時(shí)代下，信息系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)測(cè)等各項(xiàng)工作的幫助是非常之大的，因此，對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的建設(shè)是勢(shì)在必行的。在這一過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行需要充分考慮到村鎮(zhèn)地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)設(shè)備運(yùn)維、網(wǎng)絡(luò)情況等方面進(jìn)行充分考慮，并對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)給予充足的資金支持，保證信息系統(tǒng)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行。同時(shí)，也要將信息系統(tǒng)的操作列入到培訓(xùn)內(nèi)容與人才選聘標(biāo)準(zhǔn)中來(lái)，使信息系統(tǒng)能夠充分發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用評(píng)估等多項(xiàng)工作的實(shí)現(xiàn)提供保障。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小等諸多因素的影響，當(dāng)前階段村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素仍是比較復(fù)雜的，但只要能夠在信貸員隊(duì)伍建設(shè)、信息化建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等多方面采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就必然能夠得到有效的控制。