陳曉慶

（中國建設銀行股份有限公司廣東省分行，廣東 廣州 510000）

改革開放政策實施之后，我國社會經濟發(fā)展水平大幅提升，但與此同時也導致生態(tài)環(huán)境遭到嚴重污染和破壞。2007年，我國銀監(jiān)會、環(huán)保局等為了控制高耗能、高污染行業(yè)的進一步發(fā)展，出臺了一系列新政策，其中比較典型的就是綠色信貸政策，該政策的頒布促進了金融行業(yè)的節(jié)能化、生態(tài)化發(fā)展，可避免資金的盲目轉移。對于我國的商業(yè)銀行來說，建立綠色信貸運行機制，實現(xiàn)綠色信貸業(yè)務的普及，對其長遠健康發(fā)展來說大有裨益。

一、中國商業(yè)銀行實施綠色信貸的現(xiàn)狀分析

通過多年的實踐，我國商業(yè)銀行在經營管理水平上取得了明顯提升，其中以5大行作為代表，許多經營效益較好、管理水平較高的銀行都已經相繼在國內外實現(xiàn)了上市，這就使我國發(fā)展綠色信貸業(yè)務有了更加堅實的保障?，F(xiàn)階段，我國的商業(yè)銀行大都擁有比較完善的運行體制以及穩(wěn)定的客戶來源，可為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務的推廣提供有利環(huán)境。在赤道原則的指引下，興業(yè)銀行逐漸把社會責任理念有效融合到銀行管理與運行的整個過程中，并對金融產品服務進行大力改進和創(chuàng)新，堅持以可持續(xù)發(fā)展思想作為指導。近些年，我國建設銀行主動將可持續(xù)發(fā)展政策作為方向指引，進一步強化綠色信貸管理工作，并加大綠色信貸業(yè)務能力建設，許多針對小型或中型公司的融資服務相繼出現(xiàn)，與此同時，還為一些大規(guī)模的生態(tài)項目提供了系統(tǒng)性的金融服務計劃，這就為綠色信貸的進一步推廣和普及提供了有利條件。現(xiàn)階段，絕大多數(shù)規(guī)模較大的銀行都把節(jié)能減排、生態(tài)環(huán)保等要求納入到了信貸準入的基本門檻之中，并實行以環(huán)保為前提的信貸業(yè)務審批體制，正因為如此，許多商業(yè)銀行開始將關注點放在綠色信貸的發(fā)展之上，并投入大量人力、財力開展此項業(yè)務的研究工作，綠色金融在我國的發(fā)展前景是非常廣闊的，隨著其業(yè)務成熟度的不斷提升，其必將取代傳統(tǒng)金融業(yè)務，成為金融市場的主流業(yè)務之一。

二、中國商業(yè)銀行實施綠色信貸所面臨的主要障礙

站在實踐成果的角度上來看，自綠色信貸機制開始實施之后，我國各大商業(yè)銀行都積極將自身的經營管理理念與承擔社會責任緊密聯(lián)系起來，大大提高了對生態(tài)環(huán)保問題的重視度，這就使我國耗能較高、污染較重的傳統(tǒng)行業(yè)在銀行貸款總額所占比例上顯著下降，據(jù)相關部門統(tǒng)計，在2008年，上述行業(yè)占據(jù)銀行貸款總數(shù)的比例約為7%，與上一年相比大約降低了0.19%。此外，我國各大銀行對節(jié)能減排、綠色低碳項目的支持力度正表現(xiàn)出逐漸升高的趨勢，這點在2009年表現(xiàn)得十分明顯，該年的生態(tài)項目貸款與上一年相比大約增長了5000億元。盡管我國商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務的推廣上已經取得了初步成就，但必須意識到的一點是，其在具體實施過程中仍然面臨一些急需排除的障礙，主要包括下列幾個方面：

（一）銀行和環(huán)保部門在信息上未做到及時交流和溝通

盡管綠色信貸是在環(huán)保部門與銀行相互合作的條件下推出的一項業(yè)務，但在實際開展的過程中，環(huán)保部門和銀行之間仍然存在嚴重的信息脫節(jié)問題。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行機構對企業(yè)貸款資質的審核依據(jù)主要來自于環(huán)保部門提供的“黑名單”，但是除了這一黑名單上的企業(yè)以外，還有大部分企業(yè)在生產過程中存在污染環(huán)境的做法但又沒有達到進入黑名單的標準，對于這類企業(yè)來說，環(huán)保部門不應對其是否應得到銀行貸款給予過于極端的建議，該不該貸款以及貸款協(xié)議的相關內容應當全權交由銀行決定?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行機構對環(huán)保部門信息與意見的過度依賴，在一定程度上表明我國銀行機構自身在環(huán)境管理方面的知識十分匱乏。第二，許多地區(qū)性環(huán)保部門所發(fā)布的信息缺乏針對性、及時性。當前，由于缺乏科學完善的信息管理體制，環(huán)保部門在企業(yè)信息的搜集上經常出現(xiàn)渠道不暢通、投入資金偏高等問題。在數(shù)量龐大的貸款企業(yè)中，環(huán)保部門往往只將一些污染極其嚴重的企業(yè)列入到了黑名單，這顯然無法適應現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行機構對企業(yè)信貸資質審核的需求，同時也不能讓銀行以此為依據(jù)來評估環(huán)境風險，這對其綠色信貸業(yè)務的有效實施來說是非常不利的。

（二）激勵機制和懲罰機制未達到兼容的目標

首先，我國政府所出臺的支持綠色產業(yè)的相關政策還不是很完善，從“十一五”等規(guī)劃方案中很容易發(fā)現(xiàn)，我國各地區(qū)在節(jié)能汽車、新能源產業(yè)的發(fā)展上都還存在一些問題，雖然大多數(shù)地區(qū)都把上述產業(yè)納入了重點發(fā)展的產業(yè)體系之中，但在實際執(zhí)行的時候往往面臨一些制約因素，包括科研人才不足、固定資產投資偏少等。其次，盡管環(huán)境污染給我過帶來的損失非常大，但是在事故賠償上的懲罰力度顯然不夠，大多數(shù)污染事故的賠償金額都無法補償因環(huán)境污染所造成的損失，與此同時，相關數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)污染事故的賠償數(shù)額正呈現(xiàn)出逐步降低的發(fā)展態(tài)勢，顯然，這對商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展來說是一大阻礙。

三、中國商業(yè)銀行綠色信貸運行機制的構建策略

（一）基于商業(yè)銀行層面的構建策略

1.提高金融服務與綠色信貸產品的質量。我國商業(yè)銀行應當借助創(chuàng)新型、優(yōu)質化的金融服務與綠色信貸產品不斷拓展市場，樹立起自身的核心競爭力，在服務與產品的設計中必須結合現(xiàn)代社會可持續(xù)發(fā)展理念及環(huán)保理念。與此同時，商業(yè)銀行機構應當立足于傳統(tǒng)信貸產品，積極吸取以往的經驗和教訓，為企業(yè)開放理財、融資等多樣化的金融服務項目，并參考美國等發(fā)達國家的綠色信貸產品開發(fā)經驗，推出既具有明顯的個性化特征，同時也符合國內外市場需求的綠色信貸服務。

2.培養(yǎng)優(yōu)秀的人才團隊。要實現(xiàn)綠色信貸的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行就必須著力強化人才儲備，打造一支專業(yè)化的優(yōu)秀人才團隊，積極借鑒國內外銀行機構的有益經驗，采用與環(huán)保部門、能源部門等進行合作的形式，對當前的人力資源結構進行調整，大力引進新興高端人才，從而使商業(yè)銀行綠色信貸產品研發(fā)、市場推廣與風險防控等方面擁有堅實的人才保障。具體來說，在人才培養(yǎng)上應做到以下幾個方面：首先，應對招聘環(huán)節(jié)嚴格把關，出臺明確的崗位標準，對于不具備專業(yè)對口背景以及相關從業(yè)資格證書的人員，取締其面試資格。其次，應定期在銀行內部開展工作人員的培訓工作，包括專題知識講座、業(yè)務技能培訓活動等，讓相關工作人員了解更多有關綠色信貸的知識，并提高其業(yè)務技能，進而更好地為客戶提供綠色信貸產品服務。最后，還應當構建完善的人才激勵制度，適當提升優(yōu)秀員工的工資報酬與福利待遇，從而避免優(yōu)秀人才的流失。

（二）基于政府層面的構建策略

1.完善政府的激勵制度。政府的激勵制度主要包括負激勵和正激勵兩類，要實現(xiàn)綠色信貸業(yè)務的推廣，政府就必須利用強制性的法律條文對約束和激勵制度加以完善。例如，針對一些商業(yè)銀行不按規(guī)定向高污染企業(yè)提供貸款業(yè)務的行為必須進行嚴肅懲處。相反，對一些嚴格落實“綠色信貸”業(yè)務要求的企業(yè)則應當給予適當獎勵。

2.樹立整體理念，嚴格遏制地方保護主義。首先，我國政府必須發(fā)揮出榜樣表率的作用，加快出臺相關政策，將環(huán)保指標和地方官員的政績相掛鉤，或者采用立法形式杜絕地方政府對商業(yè)銀行經營的不當干預。其次，地方政府必須注重對自身行為的規(guī)范，禁止出現(xiàn)因地方保護主義而產生的各種違規(guī)行為，如對商業(yè)銀行信貸資源的搶奪等，實現(xiàn)綠色信貸與地方經濟的協(xié)調性發(fā)展。

四、結語

綜上所述，中國商業(yè)銀行綠色信貸在多年的發(fā)展過程中已經取得了一些比較顯著的成就，但與此同時，也面臨不少問題和阻礙，包括商業(yè)銀行與環(huán)保部門信息脫節(jié)、激勵機制和懲罰機制未實現(xiàn)兼容等。要掃清上述阻礙，就必須分別站在政府和銀行的層面采取具體的解決策略。