董津津

（滁州學院，安徽 滁州 239000）

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近二十年在世界范圍內(nèi)的迅速普及，行業(yè)發(fā)展信息化、數(shù)字化及個性化的特征日趨明顯。一方面，寬帶傳輸技術(shù)的發(fā)展催生了電子商務(wù)活動，行業(yè)間協(xié)同、融合力度進一步加強，以虛擬化、個性化為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展；另一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速革新及智能移動終端的廣泛使用，促進了電子商務(wù)同傳統(tǒng)商務(wù)活動的進一步分化和重構(gòu)。大批量、同質(zhì)化產(chǎn)品供應(yīng)的時代已然遠去，取而代之的是高度定制化、便捷化、分散化的個性需求，傳統(tǒng)行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)的進一步融合催生了“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟[1]。在上述背景下，金融業(yè)發(fā)展也正經(jīng)歷著前所未有的模式改革與創(chuàng)新，而作為金融業(yè)核心的銀行業(yè)更應(yīng)順應(yīng)趨勢，結(jié)合信息技術(shù)創(chuàng)新重構(gòu)與再造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，把握住互聯(lián)網(wǎng)時代的重大機遇。

目前，學界對業(yè)務(wù)模式的研究并沒有形成統(tǒng)一共識，現(xiàn)有的大部分研究都是關(guān)注商業(yè)模式及經(jīng)營模式。如Dubosson（2002）[2]指出商業(yè)模式是企業(yè)經(jīng)營結(jié)構(gòu)并與其他組織機構(gòu)合作形成的伙伴網(wǎng)絡(luò)。鐘耕深、孫曉靜（2006）[3]認為商業(yè)模式是創(chuàng)造價值的核心邏輯和結(jié)構(gòu)，是明確自己的產(chǎn)品或服務(wù)定位的集成系統(tǒng)。王晶（2011）[4]從價值鏈角度論述了商業(yè)模式的含義，指出商業(yè)模式是由企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、關(guān)系資本、價值鏈和合作伙伴等要素組成的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。另外部分國內(nèi)學者從經(jīng)營模式角度來進行論述，如楊雪萊（2012）[5]指出商業(yè)銀行經(jīng)營模式指的是銀行業(yè)務(wù)范圍的選擇以及銀行如何整合這些業(yè)務(wù)兩方面。邢思遠（2015）[6]認為經(jīng)營模式是類型化的經(jīng)營方式和方法，是企業(yè)對市場做出反應(yīng)的一種范式。

綜上所述，無論是業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式還是經(jīng)營模式，國內(nèi)外學者的研究并沒有形成統(tǒng)一的共識?，F(xiàn)有研究分別從戰(zhàn)略、價值鏈運作等層面論述了銀行商業(yè)模式的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢，而從“互聯(lián)網(wǎng)+”背景出發(fā)，歸納總結(jié)銀行業(yè)發(fā)展的要素特征，同時從支付、資金管理、融資等方面研究銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新是本文的創(chuàng)新之處。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運作革新是一種變革的舉措，是為適應(yīng)行業(yè)競爭和應(yīng)對環(huán)境變化所作出的決策[7]?；诖?，本文將業(yè)務(wù)模式定義為：在一定的行業(yè)競爭環(huán)境下，企業(yè)對自身產(chǎn)品或服務(wù)的提供方式進行重組和再造的過程。從這個定義來看，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式在新的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，顯然存在諸多挑戰(zhàn)。

一、銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨的挑戰(zhàn)

近些年，支付領(lǐng)域由于受到電子商務(wù)應(yīng)用發(fā)展、移動終端技術(shù)革新和移動運營商介入的影響，發(fā)生了深刻變化，移動支付、近場通訊支付等手段正在破除銀行傳統(tǒng)支付壁壘。一方面，從傳統(tǒng)經(jīng)濟的角度來看，部分企業(yè)憑借信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新涉足了原屬于銀行的支付業(yè)務(wù)，改變了支付領(lǐng)域由銀行業(yè)獨占的局面[8]。另一方面，除了第三方支付企業(yè)和移動運營商之外，一些電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司也借助網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)新商業(yè)模式，協(xié)同運作服務(wù)供應(yīng)鏈，拓展自身業(yè)務(wù)，形成了虛擬支付大行其道的局面。這類企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域逐漸和金融業(yè)、銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)交叉融合，正形成依靠網(wǎng)絡(luò)的綜合金融服務(wù)體系[9]。依托傳統(tǒng)經(jīng)濟背景產(chǎn)生的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式正面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到全面沖擊

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式是建立在傳統(tǒng)市場及其需求之上，計算機技術(shù)、信息化技術(shù)的發(fā)展促使傳統(tǒng)市場和消費者需求出現(xiàn)了新的變化。以“80/20”法則為代表的傳統(tǒng)戰(zhàn)略理論并不適用于分化后的新興網(wǎng)絡(luò)市場，因此立足傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式必然受到?jīng)_擊。在互聯(lián)網(wǎng)市場中，市場范圍已經(jīng)成為一個“無疆界”的概念，依靠智能移動終端、寬帶網(wǎng)絡(luò)終端、PDA等設(shè)備，企業(yè)同消費者之間的距離近在咫尺。以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)，借助信息技術(shù)手段，精準營銷，準確的把握住消費者的個性化需求。同時，依據(jù)“長尾理論”，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營領(lǐng)域劃分出一個個利基市場，其中一部分企業(yè)則以金融領(lǐng)域為利基，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭對手。新的競爭對手在逐步構(gòu)建核心能力的同時，還從網(wǎng)上購物、新型移動支付、資金結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面逐步向銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)起全面挑戰(zhàn)[10]。這一部分企業(yè)在整合自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)系統(tǒng)應(yīng)用平臺，依托供應(yīng)鏈管理的思想，協(xié)同整合上下游企業(yè)，借助網(wǎng)絡(luò)獨特的客戶資源優(yōu)勢和面向用戶需求的消費體驗，在短期內(nèi)網(wǎng)羅了大批客戶群體。與此同時，這類企業(yè)還通過大數(shù)據(jù)技術(shù)跟蹤、分析和預測客戶消費行為，深入挖掘客戶潛在金融需求，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特性逐步開發(fā)出具備完善功能的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其業(yè)務(wù)面包括資金融通及支付結(jié)算等方面，傳統(tǒng)金融市場格局被進一步打破[11]。而在銀行方面，雖然網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)早已面世，但其定位不明、操作不夠便捷及安全性問題始終存在，在此背景下銀行業(yè)如果不能通過精準定位與分析消費者群體需求，合理開展在線交易環(huán)節(jié)與客戶進行交互，將面臨客戶大量流失、業(yè)務(wù)萎縮的風險。

2.銀行同業(yè)競爭加劇

以電子商務(wù)為代表的“虛擬經(jīng)濟”是當前及未來商務(wù)發(fā)展總趨勢，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)思維，將銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要素同互聯(lián)網(wǎng)融合也是當前銀行業(yè)發(fā)展的總方向。在這樣的背景下，一旦銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合過程中趨于劣勢，自身金融競爭力將處于被動地位，難以避免的會陷入被同業(yè)競爭對手邊緣化的地位；另外，第三方支付企業(yè)經(jīng)營實施前向一體化戰(zhàn)略也會加劇銀行業(yè)的競爭。如在近些年曾頗受爭議的“余額寶”就是以其良好的用戶體驗和較高的年化收益率曾經(jīng)創(chuàng)造了20天內(nèi)增加2000萬客戶的奇跡①，而“余額寶”本身就是“支付寶”平臺為個人用戶精心打造的余額增值服務(wù)，是定位于面向廣大小額、零散客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對當前市場特征準確把握、分析的結(jié)果。雖然如今的 “余額寶”早已不復當年高收益高流動性的局面，但其使用的便捷性及與線上線下商家合作的范圍之廣仍應(yīng)引起銀行業(yè)深思與借鑒。

3.來自高科技企業(yè)的威脅

高科技企業(yè)在支付領(lǐng)域的涉足促使原本競爭激烈的市場進一步分化。雖然到目前為止，所有的網(wǎng)絡(luò)支付關(guān)口仍然受控于銀行，但這絲毫沒有阻止其他企業(yè)向支付領(lǐng)域進軍。企業(yè)多元化及一體化的戰(zhàn)略實施造成了支付市場競爭加劇，例如：三星在移動支付領(lǐng)域推出的Samsung Pay，蘋果公司的 Apple Pay，百度公司的百度錢包等等，類似案例不一而足。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)發(fā)展特征要素辨析

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引領(lǐng)下，各行各業(yè)都在進行核心業(yè)務(wù)的電子化改造和運營模式的創(chuàng)新，當然，這也是“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)。從這個角度來看，業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新并不意味著完全擯棄傳統(tǒng)的經(jīng)營模式或業(yè)務(wù)模式[12]，其關(guān)鍵點在于：如何將“互聯(lián)網(wǎng)+”的思想和現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式進行融合，即現(xiàn)有模式“E化（電子化）”的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)所代表的，是從傳統(tǒng)實體市場中分離出來的“無界限”新市場，銀行業(yè)應(yīng)積極順應(yīng)潮流并投入到新市場的競爭當中。銀行主營業(yè)務(wù)經(jīng)營有著較為漫長的歷史，在短時間內(nèi)進行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型難度較高，但總體而言，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，銀行業(yè)發(fā)展的方向是確定的。結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特點，可總結(jié)時下銀行業(yè)發(fā)展所應(yīng)具備的特征要素如下：

1.競爭市場從傳統(tǒng)到虛擬的過渡——網(wǎng)絡(luò)商業(yè)渠道占據(jù)主導

近年來，無數(shù)成功的案例充分證明了互聯(lián)網(wǎng)對實體競爭市場的沖擊。以移動互聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是未來商業(yè)渠道的主流早已成為人們的共識，國內(nèi)阿里巴巴、小米、京東商城等電商企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)渠道取得了飛速發(fā)展。借助互聯(lián)網(wǎng)思維，將傳統(tǒng)行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)進一步融合逐漸成為眾多行業(yè)升級改造其核心業(yè)務(wù)的重要選擇[13]。如大潤發(fā)飛牛網(wǎng)、蘇寧易購等線上業(yè)務(wù)早已成為其依托企業(yè)的核心盈利渠道。另外，依托新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)和即時通訊工具在線上推廣企業(yè)相關(guān)信息、同客戶交流，了解客戶需要和吸納客戶意見已成為企業(yè)渠道宣傳的新選擇。在銀行業(yè)，電子銀行（包括網(wǎng)上銀行、24小時自助服務(wù)設(shè)備等）作為新興商業(yè)渠道，憑借其良好的客戶體驗和低交易成本、高效率的優(yōu)勢，深度契合了當前客戶的個性化需求。急速增長的客戶群體和高效、低成本的服務(wù)水平直接促使銀行業(yè)深入思考傳統(tǒng)經(jīng)營思維的弊病，也進一步要求銀行經(jīng)營從以線下實體網(wǎng)點經(jīng)營占據(jù)主導地位，過渡到線上線下并重。

2.商業(yè)模式走向協(xié)同與融合

以信息技術(shù)作為媒介，產(chǎn)業(yè)鏈的上下游協(xié)同運作在電子商務(wù)領(lǐng)域早已是眾所周知，如支付寶平臺聯(lián)合天弘基金推出的“余額寶”、利用云計算技術(shù)打造的各項“云端服務(wù)”都是協(xié)同運作的典型案例。在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)立足于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，革新運作觀念。即在探求新的業(yè)務(wù)機會的同時，用互聯(lián)網(wǎng)思維運作銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，把握“長尾理論”和“藍海戰(zhàn)略”的精髓，推進銀行與電商企業(yè)、銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度融合，推動銀行部分業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”[14]。力求借助銀行平臺，滿足客戶一站式服務(wù)的需求，把銀行打造成供應(yīng)鏈金融方案供應(yīng)商。

3.分散化和個性化的服務(wù)

依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算的手段，深入挖掘客戶數(shù)據(jù)及客戶潛在需求，逐步形成對客戶數(shù)據(jù)精準分析的核心能力，據(jù)此推出符合客戶需求的個性化產(chǎn)品。在以移動互聯(lián)為代表的互聯(lián)網(wǎng)時代，移動終端（如智能手機）的普及使得信息的傳播速度和覆蓋范圍都呈現(xiàn)幾何級數(shù)速度增長。而借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，每個消費者的顯性及隱性需求均能被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準確的識別，互聯(lián)網(wǎng)因此放棄了向每個用戶提供同質(zhì)化產(chǎn)品或服務(wù)的做法，服務(wù)個性化和分散化特征日趨明顯。

傳統(tǒng)市場中，銀行業(yè)產(chǎn)品是以單個標準化的形式出現(xiàn)，并一一對應(yīng)于客戶的需求。這種單個標準化產(chǎn)品服務(wù)在客戶同質(zhì)化需求程度高的狀況下，非常有利于提高銀行總體（尤其是實體網(wǎng)點）運作效率。但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，這種標準化業(yè)務(wù)的價值被逐步分解，消費者更看重的是基于自身需求進行的個性化定制服務(wù)產(chǎn)品和高度外包的集成化金融解決方案[15]。對于客戶分散化和個性化服務(wù)需求的識別，離不開銀行業(yè)針對客戶數(shù)據(jù)所做的精準分析和良好的客戶關(guān)系管理方案。許多國際著名銀行如花旗·匯豐等都斥巨資，用于實施客戶關(guān)系管理，并獲得了巨大收益。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行業(yè)發(fā)展要深入分析這些特征要素，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)同特征要素相結(jié)合，實施新理念運營。同時，從特征要素出發(fā)，探索銀行新型商業(yè)服務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)務(wù)模式優(yōu)化創(chuàng)新對策

銀行基本業(yè)務(wù)涉及到支付、資金管理、融資、風險管理及信息處理等領(lǐng)域，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)環(huán)境對銀行商業(yè)模式所實施的改革應(yīng)從上到下一體化入手，具體措施可按下述幾方面進行操作：

1.鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域

存貸款、支付、風險管理等傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域業(yè)務(wù)是銀行業(yè)存在的根本，這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的商業(yè)模式較為穩(wěn)妥、健全，但不足之處在于同客戶接觸的渠道陳舊過時，無法適應(yīng)時代的發(fā)展。解決該問題，一方面要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，認識到銀行傳統(tǒng)營銷渠道的缺陷；另一方面，盡快在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)域普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以網(wǎng)絡(luò)營銷替代傳統(tǒng)營銷。以傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點營銷為例，建立實體銀行柜臺網(wǎng)點主要是為了服務(wù)特定的商圈、社區(qū)及企業(yè)客戶，其選址有著很多關(guān)于經(jīng)濟、交通條件和人流量等因素的考量。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，一個簡單的移動終端APP就可以解決上述所有因素帶來的影響，例如：客戶可以通過手機地圖（如百度地圖）方便的定位離自己最近的柜臺網(wǎng)點，而不會去考慮交通或其他因素。在此過程中，客戶通過移動互聯(lián)的方式，迅速定位網(wǎng)點，體驗到了便捷的服務(wù)，這正好符合電子商務(wù)時代網(wǎng)絡(luò)營銷“便利”的理念。鑒于此，銀行在營銷過程中可以選擇和百度地圖等移動終端APP開發(fā)方合作，把位于區(qū)域內(nèi)所有本行的柜臺網(wǎng)點、ATM設(shè)備及所能提供的服務(wù)系統(tǒng)性植入到這些APP中，把營銷變成消費者主動尋找，變企業(yè)行為被動為主動。

2.打造“線上線下”一體化服務(wù)

現(xiàn)階段，銀行業(yè)主要通過物理網(wǎng)點及網(wǎng)上銀行的渠道為客戶服務(wù)，但協(xié)同性不強，業(yè)務(wù)分工也沒有明確的定位，并且大部分銀行在考核機制設(shè)計上仍舊延續(xù)以往的方式，阻礙了銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。打造“線上線下”一體化服務(wù)并不是對物理網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行建設(shè)的簡單重復，而是在其基礎(chǔ)上進行進一步的資源整合，明確分工。首先，“線上”服務(wù)是網(wǎng)上銀行、手機銀行甚至ATM等電子化服務(wù)方式的集成系統(tǒng)，這些渠道要盡可能的在發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢的同時，尋找和其他相關(guān)行業(yè)的交叉點，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；其次，“線下”服務(wù)主要依靠物理網(wǎng)點來提供，雖然由物理網(wǎng)點向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變是未來銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢，但由“人”構(gòu)成的物理網(wǎng)點依然擁有“線上”服務(wù)所不具備的優(yōu)勢，如交互體驗及客戶溝通等。另外在傳統(tǒng)市場上，這些物理網(wǎng)點持續(xù)發(fā)展的必備條件之一是要形成自身的特色，從這個角度來說，“線下”服務(wù)可以總結(jié)為“特色+體驗+溝通”的服務(wù)模式；最后，“線上線下”聯(lián)動是關(guān)鍵，當前電子商務(wù)領(lǐng)域風生水起的O2O（即Online to Offline）模式，正掀起移動互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)革命，其應(yīng)用也越來越廣泛的分布在各行各業(yè)。如“線上”訂票，“線下”體驗、“線上”團購，“線下”消費等，這些O2O案例即是“線上線下”聯(lián)動的典范，銀行業(yè)也可以嘗試移植該模式，形成完善的“線上線下”一體化服務(wù)。

3.合理選擇業(yè)務(wù)外包

不論是制造業(yè)還是服務(wù)業(yè)，結(jié)合企業(yè)自身資源特質(zhì)及價值鏈理論，進行合理分工外包是非常普遍的現(xiàn)象。但在銀行業(yè)，由于金融業(yè)務(wù)的高度相關(guān)性，分工和外包極少出現(xiàn)。各家銀行無論大小，基本上是囊括所有業(yè)務(wù)，“大而全、小而全”的現(xiàn)象十分普遍。正是由于這種現(xiàn)象的存在，才導致銀行業(yè)同質(zhì)化競爭日益加劇。在互聯(lián)網(wǎng)時代，借助網(wǎng)絡(luò)平臺實施業(yè)務(wù)外包，本質(zhì)上也屬于協(xié)同運作。如小米科技借助互聯(lián)網(wǎng)，選擇控制價值鏈中的設(shè)計研發(fā)及產(chǎn)品營銷，而將產(chǎn)品生產(chǎn)制造交給世界一流手機生產(chǎn)廠商完成，以精簡的組織結(jié)構(gòu)、高效的運作成就了企業(yè)的崛起。銀行業(yè)也應(yīng)從價值鏈入手，結(jié)合各大銀行自身資源特質(zhì)重新審視行業(yè)的價值來源，在業(yè)務(wù)“廣度”與“深度”中進行合理取舍，實施部分業(yè)務(wù)外包，培育自身核心競爭力。

四、銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的保障與設(shè)計

1.建立大數(shù)據(jù)處理中心

互聯(lián)網(wǎng)時代的鮮明標志之一即是數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)里隱藏著關(guān)于行業(yè)、關(guān)于客戶的全方位信息。但是，這些數(shù)據(jù)并不能直接揭示問題，且當中存在著多不勝數(shù)的冗余、無效數(shù)據(jù)。銀行建立大數(shù)據(jù)處理中心的目的在于通過對數(shù)據(jù)的采集、篩選、處理、分析，把握行業(yè)發(fā)展動態(tài)和市場需求變化，而了解市場需求，是邁向成功創(chuàng)新的第一步。因此在信息充斥的當代，建立大數(shù)據(jù)處理中心緊急且必要。

2.關(guān)注客戶個性化需求

業(yè)務(wù)模式的存在與運營迎合的是市場需求，成功的業(yè)務(wù)模式必然有對應(yīng)的市場需求存在。因此，銀行進行業(yè)務(wù)模式的革新時，發(fā)現(xiàn)與分析客戶個性化需求是決定銀行業(yè)務(wù)模式效果的前提條件。具體而言，物理網(wǎng)點要積極做好與客戶溝通的工作，深入探索客戶本質(zhì)需求；而“線上”網(wǎng)點應(yīng)合理妥善對待客戶反饋，通過信息化手段（如網(wǎng)銀客戶端、在線咨詢等），了解客戶個性化需求。

3.重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用

信息科技革命的影響波及到經(jīng)濟中的每一個行業(yè)領(lǐng)域?，F(xiàn)有電子商務(wù)模式的實現(xiàn)究其根本，均源自于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。銀行業(yè)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式時，須重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對行業(yè)改造的影響力，發(fā)掘、培育行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才和網(wǎng)絡(luò)推廣人才。

五、結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，行業(yè)融合、變革和創(chuàng)新成為一種新常態(tài)，銀行業(yè)在受到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和自身業(yè)務(wù)模式老化挑戰(zhàn)的同時，還面臨新的 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域的競爭威脅。商業(yè)銀行為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)和威脅，單純推出新產(chǎn)品或服務(wù)是遠遠不夠的，深刻認識“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境的本質(zhì)，了解在該環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)展的特征要素，強化對自身資源同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步融合將是提升銀行競爭力的可行路徑。本文提出的銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)展的特征要素是從當前 “互聯(lián)網(wǎng)+”及金融科技的角度出發(fā)的，對商業(yè)銀行業(yè)具有普遍適用性。

注：

①數(shù)據(jù)來源：http://stock.sohu.com/20140228/n395813441.shtml

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