摘 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，我國的銀行理財方面也逐漸的受到人們的關注。在我國的銀行發(fā)展中來說，商業(yè)銀行的理財?shù)臉I(yè)務在國外的一些國家發(fā)展的比較早，并且現(xiàn)在已經(jīng)達到了一個成熟的地步。隨著改革開放以來，我國的國民生活水平逐漸得到了提升，我國的一些老百姓手里也有了一些錢，也已經(jīng)開始做一些投資理財，這樣就使得我國的投資市場發(fā)展的越來越好。互聯(lián)網(wǎng)開始逐漸的向金融領域發(fā)展，將人們帶進了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的環(huán)境下，我國的一些商業(yè)銀行的理財也發(fā)生了一些變化。本文主要描述在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的現(xiàn)狀、存在的問題，通過查閱文獻的了解，從而得出解決問題的措施，同時，根據(jù)現(xiàn)今的情況，推測商業(yè)銀行理財業(yè)務的未來發(fā)展方向。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境；商業(yè)銀行；理財；發(fā)展

我國的商業(yè)銀行的發(fā)展如今也得到了很大的提升，并且規(guī)模發(fā)展的很是迅速。但是在發(fā)展的過程中仍然會存在很多的不足，其中包括銀行員工的業(yè)務能力、員工的職業(yè)素質(zhì)以及銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷的渠道等等很多。我國現(xiàn)有的很多的理財產(chǎn)品一般都是經(jīng)過簡單的整合、有很多的理財產(chǎn)品是按照其他理財產(chǎn)品的形式進行推廣的，還有一些理財產(chǎn)品是直接從國外搬進來的。如果長時間的這樣下去，那么我國的商業(yè)銀行的理財創(chuàng)新能力就會喪失，這也對我國的商業(yè)銀行理財發(fā)展很不利，也會嚴重的影響我國的商業(yè)銀行的理財發(fā)展，因此研究在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的發(fā)展工作是一個十分重要的內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

1.理財產(chǎn)品種類逐漸豐富

隨著我國金融市場的不斷完善和發(fā)展，我國的商業(yè)銀行理財業(yè)務也逐漸的得到了發(fā)展，對于商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展來說，由于剛剛起步，因此理財?shù)漠a(chǎn)品種類較少，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的影響下，如今的理財業(yè)務已經(jīng)發(fā)展的越來越好，理財產(chǎn)品不斷的更新，種類也逐漸的繁多起來。從2007年到如今的2017年，這10年的時間之內(nèi)，產(chǎn)品已經(jīng)增加到了9萬多種，一直呈上升趨勢發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資的時間和限制一般來說也是很自由的，這個因素在給商業(yè)銀行帶來影響的同時，也為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在投資時間上更加的快速發(fā)展提供了動力。

2.理財?shù)臉I(yè)務規(guī)模不斷地擴大

由于現(xiàn)在我國經(jīng)濟的快速增長，人們的生活不斷的提高，我國現(xiàn)在有越來越多的人已經(jīng)逐漸的開始認識到理財?shù)闹匾?。并且現(xiàn)在我國人民的理財意識也越來越強了，這樣一來，理財市場也得到了極大的發(fā)展。由于這些原因，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品才得到了飛速的發(fā)展，也使得銀行個人的理財利率不斷的增加，與此同時，也是因為商業(yè)銀行的理財風險較低，產(chǎn)品的性對收益較高，可以給客戶帶來很大的收益，因此商業(yè)銀行的理財業(yè)務發(fā)展的十分迅速，理財產(chǎn)品的規(guī)模也不斷地壯大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.理財產(chǎn)品創(chuàng)新程度低

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展的如此快速和理財產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有著很大的關系。我國互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品一直以來都是種類比較豐富的，而且有較高的收益，并且申購和贖回的期限也都比較靈活。在我國，對于銀行的理財產(chǎn)品來說，我國一直以來都是復制其他銀行的理財產(chǎn)品。比較明顯的就是當某一個銀行推出一個特色的理財產(chǎn)品之后，其它的銀行就會對其進行復制模仿，導致最終銀行的理財產(chǎn)品的形似度都極其的高。

2.理財公司的職員素質(zhì)不高

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)作為一個新發(fā)展的行業(yè)來說，其在發(fā)展中屬于能力和科技都較高的產(chǎn)品。一般從事的人員都是學歷較高的人，這些從業(yè)人員可以為客戶提供更好更準確的分析。但是根據(jù)我國的理財市場來看，我國現(xiàn)在從事的理財工作人員在素質(zhì)方面都不是很高，尤其是對于專業(yè)水平要求較高的一些理財師來說，這樣高素質(zhì)高專業(yè)化的人才更是欠缺。追根究底，就是我國的審核問題出了問題，我國對于商業(yè)銀行的入職標準較低，而且和外國的一些標準相比起來，也存在很大的差距。并且我國擁有證書的專業(yè)理財人員也是少之又少，已經(jīng)不能夠滿足商業(yè)銀行對理財人員的要求了。

3.理財?shù)娘L險提示不足

現(xiàn)在我國的金融理財交易有很多都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下發(fā)展的。雖然很多的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融下的收益都很高，但是相伴而來的還有高風險的問題，基于這樣的情況，在客戶購買理財產(chǎn)品的同時也應該要伴隨著風險的提示。不過，很多的客戶都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下購買的理財產(chǎn)品，他們在自己的意識上是希望產(chǎn)品可以后的更高的收益的，雖然他們這時也知道風險的存在。像是這樣的狀況下，加入工作人員沒有及時的提醒客戶的話，一旦發(fā)生了問題，那么客戶就一定會把責任都算在銷售人員的頭上。即使客戶在購買產(chǎn)品的時候知道是存在風險的，但是對于商業(yè)銀行來說，也應該在操作的過程中設置風險的提醒。出于客戶的信任，客戶一般對商業(yè)銀行的風險不是很重視，覺得商業(yè)銀行的東西都是安全的。不對客戶進行風險提醒的話，如果客戶最終在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品中受到利益的損失的話，他們以后就會對商業(yè)銀行失去信任。對于商業(yè)銀行來說，客戶利益受到損害對商業(yè)銀行造成的后果是十分嚴重的。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務發(fā)展問題的措施

1.提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

長時間來，我國的商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的更新方面來講就比較緩慢，銀行的理財產(chǎn)品和數(shù)量都比較少。要想解決這樣的問題，商業(yè)銀行應該要不斷的更新理財產(chǎn)品的種類，不斷地提高理財產(chǎn)品的數(shù)量，只有這樣，才能夠更好的為客戶提供服務。由于國外的理財產(chǎn)品發(fā)展的比較早，因此，在發(fā)展國內(nèi)理財產(chǎn)品的時候，可以借鑒一下國外的先進經(jīng)驗。通過對國外理財經(jīng)驗的學習，再結(jié)合我國的理財基本國情，使我國的理財產(chǎn)品不斷提高，數(shù)量不斷增加。然后按照客戶的需求來為客戶提供適合的理財產(chǎn)品。對于不同類型的理財產(chǎn)品來說，由于需求不同可以滿足不同的客戶。這樣一來，可以為客戶提供更專業(yè)的服務。對于金融理財產(chǎn)品來說，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以分為結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和期限創(chuàng)新。對于理財產(chǎn)品的期限創(chuàng)新來說，主要就是指在不同的時間地點為客戶提供不同的理財產(chǎn)品。而理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新與其中的風險和收益的程度都有關系，對于那些風險和收益程度都不一樣的資產(chǎn)來說，將其資產(chǎn)的投資率提高，就可以給客戶帶來很高的利益。endprint

2.建設從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)

對于銀行的理財來說，其中比較重要的是理財經(jīng)理的團隊，在理財經(jīng)理的團隊中，高素質(zhì)的營銷人員是比較重要的。因此，要想有專業(yè)的高素質(zhì)的人員，商業(yè)銀行就應該要設置一個標準嚴格的標準，只有這樣才能夠招聘到合格的員工。另外，公司還應該對營銷的人員設立一個專門的培訓，培訓的內(nèi)容不但要包括崗前的培訓，還要包括以后工作中會涉及到的一些基本的金融理財知識，還涉及熟悉金融產(chǎn)品的知識。與此同時，作為營銷人員，還應該要有一定的銷售技巧，這樣的話，對于以后的工作會有很大的幫助。還需要注意的是，對于已經(jīng)在工作的營銷人員，公司應該要建立一定的制度來對營銷人員進行規(guī)范，這樣可以提高工作人員的工作熱情。財務規(guī)劃師團隊在財務管理的工作上，也應該相應的提高其標準，這樣可以幫助公司招聘到一些專業(yè)素質(zhì)高的員工。另外，一些相關的部門還應該對公司的招聘標準制定一些相關的規(guī)章制度，這樣不斷可以保證員工的質(zhì)量，還可以提高商業(yè)銀行中員工的工作能力，在工作的時候，對于業(yè)績可以采取一個統(tǒng)一的標準，然后將財務規(guī)劃師設計的金融產(chǎn)品的預期收益率與實際收益率相結(jié)合，進行綜合評分。

3.建立風險的控制系統(tǒng)

對于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務來說，銀行的理財業(yè)務存在風險，因此銀行應該要對風險進行積極防范?？梢酝ㄟ^將風險的管理水平提高并建立一些風險的防范機制和風險的賠償機制等措施來進行預防，對于理財風險防范來說，第一道防線就是風險的管理水平。對于金融業(yè)務，產(chǎn)品品種較大，對于期限和收益率等因素的產(chǎn)品采取不同的風險控制方案。商業(yè)銀行可以根據(jù)理財產(chǎn)品的特點對理財產(chǎn)品進行分類，針對各類理財產(chǎn)品制定不同的風險控制措施，有效控制各類理財產(chǎn)品的風險水平，并將其控制在有效范圍內(nèi)。建立預防機制是企業(yè)風險控制的第二道防線。現(xiàn)在是信息時代，信息的重要性可以體現(xiàn)出來。建立預防機制包括加強客戶信息采集，獲取客戶資產(chǎn)信息，信用狀況，家庭結(jié)構(gòu)等信息，準確預測客戶風險偏好和風險承受能力，運用互聯(lián)網(wǎng)金融進行客戶數(shù)據(jù)分析，并為客戶挑選適合的理財產(chǎn)品。損失彌補機制是降低客戶風險的第三道防線。理財產(chǎn)品的收益隨著理財產(chǎn)品背后的投資品價值的波動而變動，為降低理財產(chǎn)品可能帶來的損失，商業(yè)銀行應定期計提相應的備用金，在理財產(chǎn)品收益下降時能夠產(chǎn)生一定的彌補作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的發(fā)展方向

隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，我國的很多地方都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋了，在研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展時，要考慮國家的宏觀經(jīng)濟對于目前的理財情況是否有益處，而且要考慮的較長遠些。同時，根據(jù)我國現(xiàn)在的經(jīng)濟政策和一些商業(yè)銀行的實際狀況來說，要想確定商業(yè)銀行理財?shù)奈磥戆l(fā)展方向，先要對商業(yè)銀行最近的發(fā)展有所了解，與此同時，還要了解商業(yè)銀行個人理財遠期的發(fā)展目標，只有這樣才能夠一步步的了解商業(yè)銀行的發(fā)展，才能夠更好的了解銀行的工作內(nèi)容和工作要點，通過穩(wěn)步的逐漸發(fā)展，使商業(yè)銀行的理財可以更好的適應市場的變化，避免商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中會出現(xiàn)大的問題，也可以幫助商業(yè)銀行可以更持久的發(fā)展下去。另外，不斷的提高理財經(jīng)理的專業(yè)水平和領導能力以及對員工的團結(jié)力，可以讓員工自然而然的融入到公司的發(fā)展中來。加強互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的發(fā)展，明確其發(fā)展方向，為其發(fā)展做出努力。

五、結(jié)語

通過對上述文章的描寫，我們可以知道對于商業(yè)銀行的理財發(fā)展來說，我國的起步較晚，雖然現(xiàn)在發(fā)展的很快，但是仍然存在一些不足之處。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的發(fā)展的話題時，首先也是對其現(xiàn)狀做了分析，之后發(fā)現(xiàn)其存在的問題，又通過查閱文獻等一些對存在的問題提出了相應的解決措施，同時還分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行理財工作未來的發(fā)展方向。也希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的發(fā)展工作可以一直的做下去，幫助我國的經(jīng)濟實現(xiàn)更好更快速的穩(wěn)步增加。

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作者簡介：周澤川（1996.01- ），男，浙江財經(jīng)大學東方學院2014在校本科學生，研究方向：金融學endprint