高揚 黑龍江財經學院

引言

上世紀80年代的市場經濟改革，20世紀末和21世紀初的經濟政策改革以及當今的全球經濟多元化發(fā)展局面，意味著我國已經全面進入了經濟新常態(tài)中，經濟結構經常調整、動力結構復雜已經成為新常態(tài)下經濟發(fā)展的基本趨勢，互聯網金融也是在新常態(tài)下發(fā)展起來的。根據互聯網金融的經營特征，基本模式分為三類：P2P、第三方支付和小額信貸。這三種基本模式的發(fā)展情況決定了互聯網金融的未來走向，其中存在的問題值得我們進行深入的思考和探索。

一、經濟新常態(tài)下互聯網金融模式存在的問題

（一）互聯網金融發(fā)展存在技術風險高

互聯網金融是在信息技術發(fā)展基礎上形成的一種金融形勢，無論是P2P還第三方支付以及小額信貸，都需要通過互聯網進行業(yè)務辦理。因此，互聯網金融模式共同面對的一個問題就是技術風險，無論哪個互聯網金融平臺，都需要對抗平臺運營風險、黑客入侵風險、病毒傳播風險、數據匯露風險等。但是很多互聯網金融機構，尤其是投資量不大、技術不足、經驗不足的小型互聯網金融機構，缺乏相應的應急措施，嚴重影響平臺運營效率，甚至會丟失客戶信息，導致信用風險。

（二）互聯網金融存在法律風險

互聯網金融的主要模式有三種，但這些模式的實際經營形式有著千差萬別，僅以小額貸款為例，大多數人認為的小額貸款是貸款公司提供給個人的用以解燃眉之急的貸款業(yè)務，如“還唄”、“人人貸”等，但是在大學校園里流行著“校園貸”，在農村流行著套著小額貸款公司名頭的“高利貸”。還有很多P2P公司向全社會廣招股東，最后經營者卻卷款潛逃。諸如此類的非法事件層出不窮，這說明，互聯網金融存在著較為嚴重的法律風險。

（三）互聯網金融專業(yè)性不足

互聯網金融本身具有著非常強大的生命力，只要借助信息技術，金融就能夠通過互聯網進行發(fā)展，打破地域限制和行業(yè)限制。另外，互聯網金融還為各個階層的人群提供融資和投資窗口，金融產品非常豐富。然而，目前互聯網金融在整個金融行業(yè)中的市場占有率仍然沒有很高，即使新常態(tài)使越來越多的人接受了互聯網金融，但大宗的投資活動仍由實體金融控制。人們對互聯網金融存在著不信任的態(tài)度，互聯網金融本身的專業(yè)性不足，也是其發(fā)展的主要問題。

二、經濟新常態(tài)下互聯網金融模式的問題原因分析

（一）信息技術發(fā)展不足

中國信息技術起步相對較晚，發(fā)展水平仍處于上升階段，用以支撐互聯網金融的新技術不夠成熟。而互聯網金融興起時間較短，各類新生業(yè)務處于初級發(fā)展階段，技術開發(fā)和安全保障技術發(fā)展不夠。相較于國外，中國互聯網金融沒有專門法律法規(guī)作為保護，在有關于網絡的立法中也沒有明確這一項；此外，互聯網金融機構對保密要求極高，普適性的防護軟件實用性并不強，但信息技術發(fā)展不足，不能為金融提供提供專業(yè)的防護服務，因此導致了嚴重的信息風險。

（二）互聯網金融相關法律法規(guī)不健全

互聯網金融模式的發(fā)展面臨著較為嚴重的法律風險，雖然我國相關法律法規(guī)對互聯網金融的發(fā)展頒布了專門的法令，但是這些法令的發(fā)展是滯后的，只是根據互聯網金融中存在的一些問題、已經發(fā)生的矛盾等進行整理，總結之后形成的法律。還有很多問題由于其嚴重性不明顯，未被執(zhí)法部門重視，因此，互聯網金融發(fā)展中存在很多不良的業(yè)務形式，但卻沒有響應的法律法規(guī)對其進行約束。

（三）互聯網金融受金融市場影響大

金融市場本身的準入門檻較高，降低風險，追求交稿的資本回報率是金融行業(yè)最基本的經營原則，但由于互聯網金融本身的實力沒有實體金融強大，網絡金融風險保障措施不足，因此，人們對互聯網金融的接受程度不足。

三、經濟新常態(tài)下互聯網金融模式的優(yōu)化路徑

（一）重視引進和革新信息技術

美國和歐洲已經針對互聯網金融進行專門的信息技術研發(fā)，根據互聯網金融模式發(fā)展中的客戶信息安全問題、金融數據流動問題等研發(fā)專業(yè)的防護軟件和技術，我國可以引進這些技術，用以維護互聯網金融的安全；互聯網金融機構也應該重視革新技術，對信息建設投入成本，降低技術風險。

（二）針對互聯網金融的特征完善法律法規(guī)

要全面落實國家《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》監(jiān)管責任要求，推進監(jiān)管制度覆蓋，強化準入監(jiān)管、分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、協調立體監(jiān)管的監(jiān)管思維，構建互聯網金融規(guī)范發(fā)展監(jiān)管體系。積極推進相關立法進程顯得刻不容緩，需要嚴格規(guī)范平臺的籌資項目，加強對于風險的防范，保障授信方的合法權益，實現監(jiān)管者、平臺、投資者的多方共贏局面。

（三）實現與傳統(tǒng)金融的合作

互聯網金融機構應與商業(yè)銀行達成合作，形成雙方的優(yōu)勢互補，將互聯網金融模式的創(chuàng)造性、金融業(yè)務的多樣性和服務的精確性，與商業(yè)銀行強大的經濟實力以及運營實力結合起來。例如，由商業(yè)銀行牽頭推出金融服務，由互聯網金融機構進行具體的服務項目跟進。

四、結語

綜上所述，在經濟新常態(tài)下，互聯網金融雖然以三種基本模式在不斷發(fā)展，但仍存在著一些風險問題，不斷進行技術革新、強化法律、尋求與實體金融的合作，是優(yōu)化互聯網金融模式，降低風、解決問題的根本措施，也使互聯網金融模式進一步創(chuàng)新之必須。