張宇 黃敏 蔡晨 蔡澤睿山東大學(xué)

一、校園貸的法律風(fēng)險的表現(xiàn)形式

（一）借貸者的法律風(fēng)險

1.威脅、暴力催債?？陀^上，校園貸市場難免魚龍混雜；主觀上，借貸者以在校學(xué)生為主，借貸者的警惕意識和判斷能力不高，并且大學(xué)生借貸者償還能力有限，極有可能遭到不正規(guī)校園貸平臺的威脅、暴力催債。

2.高利息、高手續(xù)費。在校園貸平臺的原因之外，借貸者還有可能面對因其本身原因而產(chǎn)生的法律風(fēng)險。近期的一些社會事件也證明了此點，如因無法償還過多債務(wù)的借貸學(xué)生選擇自殺等案例?？梢哉f這些案例的一部分原因是平臺的虛假宣傳、以高手續(xù)費替代高利息等。

3.個人信息的泄露。校園貸平臺在放貸時，會要求借貸學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等個人資料，加之互聯(lián)網(wǎng)本身監(jiān)管不足的缺陷和部分不正規(guī)校園貸平臺不合理的催款手段，極易導(dǎo)致處于弱勢地位的借貸學(xué)生的個人信息遭到泄露。

（二）貸款平臺的法律風(fēng)險

1.校園貸重大詐騙案件。相關(guān)規(guī)范的不完善和對借貸者身份和借貸原因的審查不足導(dǎo)致校園貸平臺會有面對重大詐騙案件的風(fēng)險?？梢?，平臺加強(qiáng)對借貸學(xué)生的審核不僅是為了提前了解其償還能力，更是為了防止類似的詐騙事件出現(xiàn)。

2.校園代理的法律風(fēng)險。校園貸平臺通常會使用校園代理的方式尋找有需求的借貸者，若出現(xiàn)惡性事件，校園代理人應(yīng)依照民法所確立的代理制度確定是否負(fù)責(zé)，并在其過錯范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

二、校園貸法律風(fēng)險的產(chǎn)生原因

從以上的論述來看，校園貸不規(guī)范的運作模式產(chǎn)生了一定的法律風(fēng)險。為了促進(jìn)校園貸規(guī)范發(fā)展，也為了更好的規(guī)避校園貸的法律風(fēng)險，探究校園貸法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因刻不容緩。

從現(xiàn)有研究看，校園貸法律風(fēng)險產(chǎn)生原因主要包括大學(xué)生的自制能力、政府的監(jiān)管力度、學(xué)校的管理力度以及社會的監(jiān)管體系等。

（一）學(xué)生缺少風(fēng)險防范意識。經(jīng)濟(jì)向前向好發(fā)展，人民生活水平不斷提高。大學(xué)生易受外來消費觀影響，這就導(dǎo)致了非理性消費行為。然而大學(xué)生本身無固定收入，其追求享樂的愿望與不匹配的資金的矛盾日益激化。加上很多大學(xué)生金融安全知識匱乏、法律意識淡薄且辨識力差，對高利貸風(fēng)險沒有清醒意識。一些不良校園貸平臺為追求利益，常對風(fēng)險模糊處理，缺乏自制力的學(xué)生易輕信平臺虛假宣傳，掉入校園貸陷阱。

（二）政府及金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管滯后。目前我國政府對校園貸市場的監(jiān)管力度不足，對校園貸市場規(guī)范力度不夠，沒有一套嚴(yán)格的法律標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)法律不完善，相關(guān)規(guī)定較籠統(tǒng)，缺乏針對性，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。

（三）學(xué)校缺乏嚴(yán)格的管理教育體系。校園貸利用學(xué)校監(jiān)管漏洞，在校園內(nèi)通過在食堂、宿舍等學(xué)生密集的地方發(fā)傳單、塞廣告等形式大力推廣校園貸。另外，學(xué)校缺少對學(xué)生們在金融知識和自我保護(hù)意識方面的培訓(xùn)，很多學(xué)生容易受騙。

（四）校園貸平臺監(jiān)管力度不夠。借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，申請貸款可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效完成。與銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)信貸申請便利、手續(xù)簡單、放貸迅速，這吸引著大學(xué)生。

再加上個各校消費性貸款平臺對于平臺用戶的信用資質(zhì)審查的不嚴(yán)謹(jǐn)，各平臺之間的用戶信用數(shù)據(jù)并未共享，也未建立完善的還款機(jī)制，由此帶來了收賬難、壞賬率高的問題。

三、校園貸法律風(fēng)險的防范措施

（一）政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取措施集中整治不良的校園貸。面對目前魚龍混雜的校園貸市場，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取措施集中整治不良的校園貸平臺，構(gòu)建完善的借貸政策體系，包括完善校園貸平臺的法律制度，加大對不良網(wǎng)絡(luò)平臺的處罰力度，建立獎懲措施機(jī)制，規(guī)范平臺審核工作。

首先，要完善校園貸平臺的法律制度，國家需要建立完善的法律制度，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)體系監(jiān)管，營造健康的借貸環(huán)境。其次，要想真正制約校園貸平臺，離不開廣大群眾的監(jiān)督和舉報，相關(guān)部門也要對進(jìn)行舉報的群眾進(jìn)行相應(yīng)的獎勵。最后，政府機(jī)構(gòu)要規(guī)范平臺的審核工作，對貸款人的信息進(jìn)行規(guī)范保護(hù)，建立合法的保護(hù)體系。

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)校園金融知識教育，注重培養(yǎng)學(xué)生金融風(fēng)險知識。學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對學(xué)生校園貸知識的普及和教育。目前各高校缺乏對校園貸知識的教育。輔導(dǎo)員要多接觸學(xué)生，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生資金方面的問題，及時采取措施，給經(jīng)濟(jì)困難的同學(xué)提供幫助，避免學(xué)生接觸不良網(wǎng)貸。另外，由于校園貸是一種新型的金融產(chǎn)品，其形式也多種多樣，學(xué)校及輔導(dǎo)員要時刻關(guān)注校園貸，幫助學(xué)生辨別不良網(wǎng)貸，杜絕裸貸、暴力催債等事件。具體途徑可通過校園網(wǎng)站、廣播、微信公眾號等多種途徑，結(jié)合主題班會，積極開展金融安全知識宣傳，以增強(qiáng)學(xué)生金融安全意識。

（三）大學(xué)生應(yīng)該理性消費，樹立正確的消費觀和金錢觀。隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們的消費觀念也在改變，部分大學(xué)生形成了餐前消費觀，這部分學(xué)生未充分考慮自身經(jīng)濟(jì)條件，盲目追求物質(zhì)享受。一些不法分子趁虛而入，從而引發(fā)了不良校園貸款。面對這一情況，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀和金錢觀，量入為出、理性消費，不攀比、不炫耀，努力提升自己的專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)，抵制不良誘惑。

四、結(jié)語

校園貸平臺的出現(xiàn)為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，但由于不健全的監(jiān)督和管理體制導(dǎo)致其存在較大的風(fēng)險漏洞，對高校學(xué)生的影響非常大，學(xué)生作為校園貸的主要目標(biāo)，應(yīng)該不斷提高自我的風(fēng)險防范意識，樹立理性的消費觀，積極學(xué)習(xí)校園貸的相關(guān)知識，防止校園貸不良行為滲透到學(xué)習(xí)和工作中，同時政府及相關(guān)部門也應(yīng)該建立起合理有限的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)，以求校園貸在合法合理的規(guī)范之下運行。