王冬梅

青島理工大學(xué) 山東省青島市 266000

近年來，我國的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度極快，汽車的消費(fèi)量也在迅猛增長，但是我國消費(fèi)者的風(fēng)險意識也在不斷增強(qiáng)，這就會帶動我國機(jī)動車輛保險行業(yè)的快速發(fā)展。經(jīng)過調(diào)查和研究我們可以發(fā)現(xiàn)我國保險行業(yè)的收入得到了逐年上漲，但是在和國際上的某些發(fā)達(dá)國家相比，我國的車險還存在因為起步晚而比較落后的問題。影響車險市場健康發(fā)展的因素有很多，我國專業(yè)的研究人員必須要深入研究我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響我國汽車保險健康發(fā)展的因素，找出其中存在的問題，找出相應(yīng)的解決措施。

1 我國汽車保險發(fā)展的具體概況

1.1 我國汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀

汽車保險又指的是機(jī)動車輛保險，顧名思義也就是指機(jī)動車輛損失險、機(jī)動車輛第三者責(zé)任險、機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險等類別，同時還必須要承擔(dān)各類附加險等各類險種。[1]尤其是近年來中國的汽車產(chǎn)業(yè)隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而獲得了飛速增長，而汽車保險業(yè)也在這一大背景下迅速壯大起來，早在1980年我國開始恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，汽車保險業(yè)務(wù)就已經(jīng)在我國發(fā)展極為旺盛。主要可以表現(xiàn)為我國的車險保費(fèi)收入的不斷增長，在2000年我國的車險保費(fèi)收入達(dá)到將近四百億，已經(jīng)占到財險保費(fèi)收入比例的61.35%；而2007年我國的車險保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到將近一千五百億左右，占到財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的71.10%。然而雖然收入數(shù)據(jù)較為可觀，但是我國汽車保險因為，車保險制度及獎懲系統(tǒng)不夠完善以及汽車保險市場信息不對稱等各方面的影響因素，在我國的發(fā)展極為緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家。

1.2 影響我國汽車保險健康發(fā)展的因素

我國的汽車保險制度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠完善，所以企業(yè)內(nèi)部的車險也就無法充分體現(xiàn)保險的補(bǔ)償和保障功能。我但是對于我國的財產(chǎn)保險公司來說，車險承保業(yè)務(wù)是企業(yè)主要來源之一，必須要進(jìn)行完善與改革。所以在企業(yè)出現(xiàn)拖延賠付的現(xiàn)象時，必須要具備強(qiáng)大的保險的補(bǔ)償和保障功能?？墒窃谖覈钠嚤ｋU理賠行業(yè)，車險保險的補(bǔ)償長期得不到有效保障，因為我國的汽車保險企業(yè)并不是依靠資本市場投資盈利的，所以很多公司面對理賠情況將會無限期延后，同時還會指定不合理的車險費(fèi)率，不是根據(jù)人、車和環(huán)境等依據(jù)進(jìn)行賠償厘定，而是會根據(jù)車輛的用途、性能等依據(jù)，這就為投保人帶來了很大的不便。

在我國的汽車保險理賠行業(yè)的發(fā)展過程中，還存在的嚴(yán)重問題就是交易前信息不對稱，最中難免會出現(xiàn)客戶逆向選擇的現(xiàn)象，因為在我國的保險交易市場上，很多消費(fèi)者的風(fēng)險信息就透露除了保險費(fèi)率。所以對于高于平均風(fēng)險水平的消費(fèi)者來說，這些人將會根據(jù)保險費(fèi)率表大批買入保險，最終逼迫低風(fēng)險消費(fèi)者退出保險市場，這就會為保險公司交易的市場環(huán)境帶來很大的風(fēng)險。為了能夠不使得保險公司經(jīng)營狀況繼續(xù)惡化下去，我們必須要改變這一弊端。[2]但是保險產(chǎn)品是具有無形化和透明化特點的，車險商品的質(zhì)量水平也將會長期得不到可靠保障，隨著保險服務(wù)產(chǎn)品的日益復(fù)雜化、多樣化，投保人將會面臨無法全面了解各種險種及其保險合同條款等相關(guān)信息的難題，因此很多投保人將會被迫放棄保險消費(fèi)。交易后信息的不對稱也將會為保險企業(yè)帶來道德風(fēng)險問題，因為保險商品必須是在事故發(fā)生，投保人才會從保險公司得到相應(yīng)的賠償，然而對于保險公司來說，在很多情況下是無法真實了解案發(fā)經(jīng)過的，也就會使得企業(yè)面臨著騙保欺詐等問題。尤其是社會上存在的部分保險人因道德水平不高利用手段對保險公司進(jìn)行詐騙，這種現(xiàn)象將會增加企業(yè)的保險賠償負(fù)擔(dān)，阻礙了保險公司獲得經(jīng)濟(jì)利益，最終影響到我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

逆向選擇指的就是在保險市場上，很多消費(fèi)者因為信息不通暢而迫使保險公司提高費(fèi)率，既損害了自身的經(jīng)濟(jì)利益，同時也惡化了保險公司的經(jīng)營狀況。而且很多保險服務(wù)信息優(yōu)勢也將會因為專業(yè)詞匯較多處于弱勢地位，很多市場上存在的潛在消費(fèi)者將會被被排擠出保險市場。對于車主來說，騙保欺詐是節(jié)約金錢的良好手段，既可以省掉一部分保養(yǎng)車的費(fèi)用，還可以獲得保險公司的理賠。然而這種道德風(fēng)將會市場均衡或?qū)е率袌鼍獾牡托?，汽車保險獎懲系統(tǒng)的不完善也會使得保險公司出現(xiàn)經(jīng)營不善的問題。[3]投保人對于獎懲制度和懲罰等級不夠了解，所以在企業(yè)根據(jù)駕駛員的駕駛記錄確定其級別時，難免會出現(xiàn)獎懲力度不夠的具體問題。所以這就要求在企業(yè)內(nèi)部必須要建成一個統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，因為很多不法分子會利用保險公司這一平臺展開違法范圍活動，利用企業(yè)內(nèi)部的獎懲制度和汽車投保人信息平臺使得企業(yè)與客戶雙方都遭受經(jīng)濟(jì)損失。

2 主要的應(yīng)對策略

2.1 完善相關(guān)的制度和系統(tǒng)

對于保險公司企業(yè)內(nèi)部來說，當(dāng)務(wù)之急就是建立和完善信息收集系統(tǒng)。這一系統(tǒng)建立的主要目的就是有效降低逆向選擇和道德風(fēng)險，再加上在企業(yè)內(nèi)部建立和完善信息收集系統(tǒng)可以實現(xiàn)對于風(fēng)險的加工整理，使得投保人的具體利益得到保護(hù)。因為經(jīng)過調(diào)查和研究我們可以發(fā)現(xiàn)引發(fā)汽車交通事故的因素可以概括為人、車、環(huán)境，因此對于保險公司的理賠來說，比如要在理賠之前深入了解駕駛員年齡、性別、職業(yè)等各方面的具體信息，尤其是要針對事故車輛的車型、車齡、車況等信息進(jìn)行詳細(xì)登記。同時在交通事故發(fā)生后，保險公司必須要第一時間派遣專業(yè)的工作人員前往第一現(xiàn)場，并且要及時獲取與交通管理部門等各個部門之間的聯(lián)系，雙方共享所獲得的信息資源。為了能夠防止騙保現(xiàn)象發(fā)生，相關(guān)部門還必須要完善相關(guān)法律法規(guī)，通過立法等各個途徑加強(qiáng)對于市場的監(jiān)管，保護(hù)保險公司和投保人雙方的合法權(quán)益。同時，對于政府來說，必須要做到整頓和規(guī)范市場秩序，加強(qiáng)市場監(jiān)管力度，打擊惡性競爭行為，加大對于這一方面的管理力度。

2.2 在系統(tǒng)內(nèi)部建立相應(yīng)的獎懲系統(tǒng)

首先我國的保險企業(yè)要做的就是增加保費(fèi)等級數(shù)量，因為這樣可以最大限度地激勵投保人小心駕車，獲得保費(fèi)折扣，同時還可以為每一位投保人預(yù)估風(fēng)險，而且對于我國的各大保險公司來說，在其內(nèi)部建立起相應(yīng)的獎懲系統(tǒng)的前提就是嚴(yán)格按照駕駛員的駕駛記錄確定其級別，既要深入研究索賠次數(shù)，同時也要就對索賠金額進(jìn)行深入分析。[4]有些索賠金額小的投保人在進(jìn)行自身的風(fēng)險評估地過程中將缺乏較為廣闊的平臺，這也就無法保證對投保人的公平。而且我國汽車保險企業(yè)不僅要建立起完善的獎懲系統(tǒng)，更應(yīng)該做的就是加大獎懲力度，致力于增大各個獎懲等級之間的差距，在此基礎(chǔ)上建立起完善的汽車投保人信息平臺。只有做到以上內(nèi)容，才能夠減小保險公司在實施獎懲時的困難程度，促使我國的汽車保險企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展。

2.3 加強(qiáng)對于汽車保險服務(wù)的建設(shè)

除了以上提到的內(nèi)容，對于汽車保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展來說最為關(guān)鍵的措施就是厘定合理的車險費(fèi)率。首先全行業(yè)內(nèi)部需要存在一個厘定標(biāo)準(zhǔn)，比如說嚴(yán)格按照車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型等，和駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、信用記錄等各個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定等。我們國家和政府應(yīng)該實事求是，健全費(fèi)率體系，而且我國存在的各大保險公司應(yīng)實行信息共享，在企業(yè)內(nèi)部建立起科學(xué)完善的價格機(jī)制。為了能夠加強(qiáng)對于汽車保險服務(wù)的建設(shè)，企業(yè)內(nèi)部的相關(guān)工作人員必須要將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相結(jié)合，中國汽車保險業(yè)也要積極吸取國外發(fā)起地區(qū)的相關(guān)企業(yè)成功的經(jīng)驗，趨利避害，促進(jìn)我國企業(yè)保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因為將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計相結(jié)合可以使得汽車保險行業(yè)具有自身獨特的發(fā)展優(yōu)勢，搶占更多的市場份額，在很多細(xì)分保險項目方面也可以滿足消費(fèi)者的需求，使得投保人可以完全按照自身的喜好對于車險進(jìn)行的搭配選擇，這種模式也就充分體現(xiàn)保險的補(bǔ)償功能。[5]基于以上目的，我國的各大保險公司必須要將社會效益放在經(jīng)濟(jì)效益之前，從資本市場投資盈利方面轉(zhuǎn)變到防災(zāi)防損的領(lǐng)域內(nèi)部，這樣既可以降低交通事故發(fā)生概率，同時也可以劍俠汽車保險企業(yè)的損失。所以很多投保人在出險時候，完全可以享受科學(xué)合理的服務(wù)，在定損前預(yù)先賠付。這一發(fā)展模式可以優(yōu)化公司信譽(yù)和形象，促使汽車保險行業(yè)在我國獲得長足發(fā)展。

3 結(jié)語

綜上所述，我國保險行業(yè)人員還具有極強(qiáng)的流動性強(qiáng)，所以對于保險企業(yè)來說還必須要加快發(fā)展人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，開設(shè)保險人員培訓(xùn)教育的相關(guān)課程，尤其是在保險從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻方面進(jìn)行提高。對于新入行的保險人員必須要為其創(chuàng)造培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機(jī)會，使得這批工作人員能夠利用這一機(jī)遇提高自己的專業(yè)素養(yǎng)和知識技能，只有做到這些才能夠促進(jìn)我國汽車保險健康發(fā)展。除此之外，我們還需要了解的是機(jī)動車輛保險已經(jīng)成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性內(nèi)容之一，根據(jù)對我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀和影響我國汽車保險健康發(fā)展的因素的深入了解，我們可以提出相對應(yīng)的解決策略和優(yōu)化方案。