【摘 要】隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，我國的眾多中小企業(yè)也都隨之繁榮發(fā)展起來，但是在中小企業(yè)發(fā)展的過程中難免會遇到一些無法解決的問題。國內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家的有關(guān)政策，對中小企業(yè)進行了一系列的扶持計劃，中小企業(yè)在得到商業(yè)銀行的支持之后有了快速的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該擺脫傳統(tǒng)的限制，端正對中小企業(yè)的扶持態(tài)度，制定科學(xué)合理的計劃。本文筆者以商業(yè)銀行和中小企業(yè)為切入點，積極探索商業(yè)銀行如何加大對中小企業(yè)金融的扶持。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融扶持

一、引言

以迅速發(fā)展的社會主義市場經(jīng)濟為生活背景，中小企業(yè)在最近幾十年以來發(fā)展得十分迅速。中小企業(yè)的迅速發(fā)展，在一定程度上來說能夠帶動社會經(jīng)濟的發(fā)展，同時也能夠提高社會大眾的日常生活水平。中小企業(yè)在實際發(fā)展運行的過程中，常常會出現(xiàn)資金短缺和融資困難的問題現(xiàn)象，而商業(yè)銀行正能夠從根本上解決中小企業(yè)的外源融資問題，對中小企業(yè)的發(fā)展帶來諸多便利。我國現(xiàn)如今的貨幣政策比較緊張，中小企業(yè)在商業(yè)銀行獲得融資支持的過程中也常常會處于十分不利的地位，這樣一來，對于中藥企業(yè)的發(fā)展會產(chǎn)生一定的限制影響。

二、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題

1.中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范。

與其他的大規(guī)模企業(yè)進行比較，中小企業(yè)運行的過程種財務(wù)管理工作做得并不夠科學(xué)與規(guī)范，從而也就導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息與中小企業(yè)的信息無法得到有效的統(tǒng)一。中小企業(yè)為了能夠創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利益收入和謀求自己企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，在發(fā)展的過程中，常常會出現(xiàn)不按時歸還商業(yè)銀行貸款的問題，同時也會對企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)狀況和財務(wù)信息進行適當?shù)碾[瞞。同時，也有一些中小企業(yè)交企業(yè)的結(jié)算賬戶在其他的銀行進行開戶，這就意味著商業(yè)也好，無法最大限度地去掌握中小企業(yè)的真實信息狀況，會嚴重的降低商業(yè)銀行對中小企業(yè)的扶持熱情。

2.中小企業(yè)管理方式不科學(xué)。

中小企業(yè)在發(fā)展的過程中經(jīng)營管理水平不夠高，中小企業(yè)在建設(shè)和運行的時候需要大量的人工力量和資金成本，但是中小企業(yè)的最近畢竟是有限的，從而也就導(dǎo)致中小企業(yè)無法有效地擴大自己的企業(yè)規(guī)模。中小企業(yè)的管理方式不夠科學(xué)與標準，家族式的管理模式比較明顯和突出，導(dǎo)致很多中小企業(yè)實際運行的過程中卻少發(fā)展動力，中小企業(yè)的實際市場競爭力也得到限制。如果中小企業(yè)的市場競爭力變得薄弱，那么就不能夠從根本上去適應(yīng)當今時代的發(fā)展潮流，從而就會出現(xiàn)很多經(jīng)營問題，無法創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利益收入。

3.中小企業(yè)發(fā)展模式不合理。

中小企業(yè)在運行的時候，融資存在一定的困難，這就意味著中小企業(yè)如果缺少企業(yè)周轉(zhuǎn)資金，那么就不能夠從銀行貸款那里得到足夠多的資金支撐。中小企業(yè)的起步比較晚，并且發(fā)展的比較緩慢，中小企業(yè)無法自己籌集到足夠多的資金，從而也就不能夠很好地擴大企業(yè)的發(fā)展規(guī)模。中小企業(yè)的發(fā)展時間比較短，發(fā)展的過程中不能夠及時地制定長遠的發(fā)展計劃，在發(fā)展計劃制定的過程中也沒有足夠充分的經(jīng)驗，無法靈活的應(yīng)對當前市場的發(fā)展形勢。中小企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)，如果沒有通暢的銷售渠道，那么就會造成產(chǎn)品貨物嚴重積壓的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏大量的資金運轉(zhuǎn)，嚴重的話還會造成中小企業(yè)破產(chǎn)現(xiàn)象發(fā)生。

4.中小企業(yè)抗風(fēng)險能力不夠。

中小企業(yè)發(fā)展的時候沒有充足的資金作為支撐與保障，從而也就無法做足經(jīng)營利潤方面的保障，從根本上會出現(xiàn)擔保的困難與風(fēng)險。最近幾年一來，隨著國家經(jīng)濟的迅速發(fā)展，當前的工人工資水平和社會大眾的物價水平都有明顯的提升與改變，這樣長時間以來也就為中小企業(yè)的資金問題帶來了呀更大的難度，加大了中小企業(yè)的資金缺乏問題，從而也就降低了中小企業(yè)的抗風(fēng)險能力。由于中小企業(yè)也缺乏嚴重的抗風(fēng)險能力，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營利潤為嚴重下降，很多中小企業(yè)都面臨虧損和關(guān)閉現(xiàn)象。

三、商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中采取的對策

1.積極轉(zhuǎn)換財務(wù)管理機制。

為了能夠從根本上解決中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范的問題，相關(guān)的中小企業(yè)和管理部門應(yīng)該積極改變中小企業(yè)的經(jīng)營機制，以便于制定出科學(xué)合理的發(fā)展需求計劃。首先最重要的問題，應(yīng)該做好市場的調(diào)查研究工作，重點研究與分析中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和投資意愿情況，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展過程中存在的各種問題，做好金融服務(wù)的幫助計劃。同時，中小企業(yè)應(yīng)該注重對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與生產(chǎn)，積極深入了解金融市場的需求，根據(jù)全新的金融市場導(dǎo)向而開發(fā)與制定具有特色的商業(yè)銀行融資產(chǎn)品，切真切實的去解決中小企業(yè)的貸款問題和貸款擔保問題。在整個管理工作進行的過程中，中小企業(yè)應(yīng)該認真嚴謹?shù)倪x擇企業(yè)的人力資源，選擇具有足夠?qū)I(yè)理論知識的工作人員和專業(yè)應(yīng)用實踐技能強的工作人員。商業(yè)銀行要根據(jù)信貸營銷人員的工作狀況和營銷的工作業(yè)務(wù)情況來對工作人員做出正確的獎勵與懲罰，對于工作表現(xiàn)較為突出的個人應(yīng)該進行獎勵，而對于工作表現(xiàn)不夠良好的工作人員可以適當?shù)倪M行處罰與警告。商業(yè)銀行在中小企業(yè)管理和考核的工作進行過程中，應(yīng)該明確中小企業(yè)的盡職免責范圍，從根本上去轉(zhuǎn)變中小企業(yè)信貸人員的信貸意識和思想觀念，關(guān)于能夠最大限度地去調(diào)動中小企業(yè)信貸人員的貸款積極性與熱情。在商業(yè)銀行的支持下，中小企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)多元化的發(fā)展模式，中小企業(yè)應(yīng)該善于應(yīng)用現(xiàn)有的資金優(yōu)勢不斷地開闊企業(yè)的發(fā)展前景，同時也要積極創(chuàng)新與開發(fā)全新的管理手段，為中小企業(yè)的發(fā)展謀求更多的發(fā)展機遇和發(fā)展空間。

2.創(chuàng)新管理方式和完善服務(wù)體系。

在中小企業(yè)建設(shè)和發(fā)展的過程中，管理方式不科學(xué)和管理手段不夠規(guī)范是中小企業(yè)普遍存在的問題，為了能夠更好地解決與彌補這一方面的不足之處，相關(guān)的企業(yè)要積極的改變管理方式，并且根據(jù)企業(yè)的實際發(fā)展狀況建立起全新的服務(wù)體系。在完善服務(wù)體系之后，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的扶持力度就會有所增強。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的扶持效率和扶持質(zhì)量，在一定程度上與商業(yè)銀行的服務(wù)體系有著密切相關(guān)的聯(lián)系。只有當商業(yè)銀行建立起了足夠完善的服務(wù)體系，才能夠為日后的扶持中小企業(yè)的工作奠定前期的基礎(chǔ)力量。商業(yè)銀行不僅要建立起高效的水平機制還應(yīng)該推行靈活的利率定價機制，商業(yè)銀行應(yīng)該適當?shù)姆畔沦J款的審批權(quán)限，積極完善與優(yōu)化中小企業(yè)的現(xiàn)代管理機制，從而能夠提高中小企業(yè)的貸款審批效率，為中小企業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在推行靈活的利率定價機制之后，中小企業(yè)的資信狀況和風(fēng)險狀況都會有明顯的改變，而商業(yè)銀行在這個時候就要抓住中小企業(yè)的發(fā)展特點，對中小企業(yè)的貸款利率實行差別化的定價方式與手段。因為中小企業(yè)在貸款工作進行的過程中，也應(yīng)該嚴謹?shù)亩沤^不合理費用出現(xiàn)，并且要嚴禁推銷任何理財和保險產(chǎn)品。endprint

3.健全和完善中小企業(yè)擔保體系。

只有建立起完善健全的中小企業(yè)擔保體系，才能夠有效的支持中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。中小企業(yè)在發(fā)展的初期階段都缺少信用保障，信用水平和融資的能力明顯落后于其他的大型企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極的探索并且支持中小企業(yè)發(fā)展的高效途徑，商業(yè)銀行應(yīng)該積極的與其他大規(guī)模的企業(yè)進行合作，在這些企業(yè)發(fā)展的時候，為中小企業(yè)尋求信譽的暴漲和資金的擔保，同時也可以積極借助民間資金的豐富特性，為中小企業(yè)尋找最為合適的擔保機構(gòu)和資金借助平臺。商業(yè)銀行應(yīng)該為中小企業(yè)推薦大型企業(yè)擔保，大型企業(yè)本身就具有企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢，無論是資金力量還是人力資源力量都有極強的擔保能力，能夠在一定程度上為中小企業(yè)的發(fā)展做出信譽保障。與中小企業(yè)有聯(lián)系的大型企業(yè)應(yīng)該積極地為中小企業(yè)的貸款作保障，也就是說大型企業(yè)應(yīng)該致力于去幫助與扶持中小企業(yè)。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)該組建財政性的擔保公司和經(jīng)營性的擔保公司，財政性擔保公司要由當?shù)氐恼鍪官Y金，政府所提供的資金應(yīng)該無償?shù)淖鳛閷χ行∑髽I(yè)的扶持資金。同時經(jīng)營性的擔保公司的資金成本應(yīng)該由政府和企業(yè)的法人共同提供，適當?shù)氖杖∫欢ǖ膿ＹM用，而這個時候的評估公司要適當?shù)慕档驮u估費。

4.加強信用工程建設(shè)，提高中小企業(yè)抗風(fēng)險能力。

為了能夠使中小企業(yè)的經(jīng)營利潤得到保障，并且提高中小企業(yè)的抗風(fēng)險能力，應(yīng)該加強工程建設(shè)，為中小企業(yè)營造誠信的經(jīng)營氛圍。如果要想使中小企業(yè)的發(fā)展能夠存在與誠信經(jīng)營的氛圍之內(nèi)，那么就應(yīng)該打建信用工程。在推進信用工程建設(shè)的過程中，不僅要開展信用工程建設(shè)還應(yīng)該建立健全的中小企業(yè)的個人信用體系，要嚴格的規(guī)范與規(guī)劃中小企業(yè)和商業(yè)銀行的融資行為，在中小企業(yè)發(fā)展的過程中致力于營造誠信觀念和信用文化。而所謂建立健全的中小企業(yè)和個人的信用體系，其實也就意味著要建立完善的中小企業(yè)信用檔案，使中小企業(yè)的每一次貸款和資金收入能夠得到合理的公示，對中小企業(yè)進行財務(wù)幫扶，不僅意味著要組織相關(guān)工作人員對中小企業(yè)的財務(wù)人員進行專業(yè)技能培訓(xùn)，同時還應(yīng)該建立起正確的財務(wù)制度，明確這些財務(wù)人員的工作責任和工作義務(wù)，促使這些工作人員的工作能夠在合理的范圍內(nèi)實行。另外，還應(yīng)該努力提高商業(yè)銀行和中小企業(yè)內(nèi)部工作人員的工作綜合素養(yǎng)，商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的發(fā)展有著一定的積極影響，如果要使商業(yè)銀行能夠更好地服務(wù)于中小企業(yè)，那么就需要從根本上去提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的工作素養(yǎng)和責任意識，使商業(yè)銀行內(nèi)部的所有工作人員都能夠從內(nèi)心深處認知，對中小企業(yè)扶持的必要性和意義，在與中小企業(yè)工作人員進行交流與溝通的過程中，能夠創(chuàng)新自己的思想觀念和工作模式。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行為中小企業(yè)的發(fā)展提供了發(fā)展便利，同時也帶來了更好的發(fā)展機遇。目前，商業(yè)銀行的不斷改進和加強對于中小企業(yè)的金融服務(wù)工作來說已經(jīng)取得了良好的發(fā)展效果。很多商業(yè)正在積極的響應(yīng)國家和政府的號召，設(shè)立起專業(yè)的中小企業(yè)信貸部門，同時也成立了多家中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，這在一定程度上來說有效地解決了中小企業(yè)資金問題。

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作者簡介：

莊健，1991，男，江蘇揚州人，本科學(xué)歷，昆山農(nóng)商銀行小微事業(yè)部審批崗，主要研究方向：金融。endprint