李長(zhǎng)宏

【摘要】現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)滲透各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)+新型產(chǎn)業(yè)已然成為助力當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。但與之相伴的信用風(fēng)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融管理問(wèn)題，制定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式迫在眉睫。本文論述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，指出當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的原因在于監(jiān)管主體的缺失、行業(yè)自律組織職責(zé)履行不到位和管理人員素質(zhì)參差不齊，提出改進(jìn)金融管理制度體系，提高管理人員綜合素質(zhì)的建議來(lái)探討網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)金融管理模式風(fēng)險(xiǎn)管理

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第2季度》數(shù)據(jù)顯示，截止2016年第2季度，我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶的交易規(guī)模達(dá)到618.8萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)率由上季度的9.7%上升至10.6%。如下圖1所示。

同時(shí)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，支付寶、P2P等第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，且規(guī)模也日益龐大。2015年，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)規(guī)模累計(jì)達(dá)到3844個(gè)，累計(jì)成交額達(dá)到10021億元，比上年增長(zhǎng)228%。且根據(jù)市場(chǎng)預(yù)測(cè)，未來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)仍將保持現(xiàn)有增幅發(fā)展。預(yù)計(jì)2016年，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量能夠達(dá)到5500家，成交規(guī)模將實(shí)現(xiàn)25000億元。如下圖2所示。

但與此同時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。2015年新增加問(wèn)題平臺(tái)1054家，是2014年的2.47倍。截至2015年12月底，全國(guó)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)累計(jì)達(dá)到1439家，問(wèn)題平臺(tái)占全部平臺(tái)的比重高達(dá)33.2%。如圖3所示。

對(duì)問(wèn)題平臺(tái)進(jìn)行分類發(fā)現(xiàn)，“關(guān)站失聯(lián)”是問(wèn)題平臺(tái)的主要類型，即所謂的跑路問(wèn)題，比重占到63.92%。且在對(duì)跑路平臺(tái)的分析中發(fā)現(xiàn)，跑路平臺(tái)大多存在借款人和借款項(xiàng)目虛假的問(wèn)題，這反映出當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)多注重于盲目的擴(kuò)張而輕視貸后的管理，引發(fā)以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)控管理不當(dāng)?shù)膯?wèn)題。

2網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融管理問(wèn)題的成因

2.1監(jiān)管主體缺位。正是由于監(jiān)管主體的缺失，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的隨意性比較大，是否進(jìn)行報(bào)備也沒(méi)有部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督，是否進(jìn)行信息的披露也無(wú)所謂，即使披露，真實(shí)性也得不到考證。

2.2行業(yè)自律組織職責(zé)履行不到位。如對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)公司規(guī)范運(yùn)行的監(jiān)督管理缺失等。這也是導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題的原因之一。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員素質(zhì)參差不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理人員素質(zhì)的參差不齊，加劇了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融管理工作的開(kāi)展難度。

3網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融管理模式探討

3.1改進(jìn)金融管理制度體系。一是加大對(duì)客戶資信情況的調(diào)查力度，不斷對(duì)客戶的信用資料信息進(jìn)行完善，同時(shí)，引入電子信息技術(shù)支持和管理信息系統(tǒng)，提高應(yīng)用信用評(píng)估技術(shù)的能力，最大程度減少因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)內(nèi)部控制中“不相容崗位相互分析”的原則，設(shè)置專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)對(duì)用戶金融服務(wù)信息予以審查，且對(duì)于網(wǎng)上交易情況要加強(qiáng)交易后的追蹤工作，及時(shí)了解客戶交易使用情況、個(gè)人資金情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶不能按期還款情況，避免損失。

3，2強(qiáng)化行業(yè)自律組織職責(zé)執(zhí)行力。要同步轉(zhuǎn)型發(fā)展成為適合互聯(lián)網(wǎng)金融管理的業(yè)態(tài)和架構(gòu)，強(qiáng)化組織職責(zé)的執(zhí)行力。

3，3提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員綜合素質(zhì)。要減少信用風(fēng)險(xiǎn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員的綜合素質(zhì)，減小其判斷失誤的可能性，是從風(fēng)險(xiǎn)源頭控制互聯(lián)網(wǎng)金融管理問(wèn)題的關(guān)鍵。通過(guò)建立“培訓(xùn)——實(shí)施——聚焦——改進(jìn)”的閉環(huán)培訓(xùn)管理體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，聚焦培訓(xùn)中的焦點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)予以改進(jìn)培訓(xùn)模式和方法，不斷培養(yǎng)和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，避免因工作不到位而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。

4結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的必然產(chǎn)物，金融管理模式理應(yīng)區(qū)別于傳統(tǒng)管理模式。在金融管理制度體系、管理人員綜合素質(zhì)和行業(yè)自律組織職責(zé)上都需要作出變革和創(chuàng)新，使之契合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理特征。只有這樣，金融管理模式才能真正發(fā)揮實(shí)效，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理業(yè)務(wù)才有規(guī)可循。endprint