程明月

【摘要】改革開放以來(lái)，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，我國(guó)經(jīng)濟(jì)受世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響越來(lái)越大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開放程度越來(lái)越高，我國(guó)商業(yè)銀行和貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展也必將迎來(lái)一個(gè)新階段。我國(guó)商業(yè)銀行和貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展離不開國(guó)家和政府的大力支持，國(guó)家應(yīng)該大力推進(jìn)市場(chǎng)化改革，處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)作為看不見(jiàn)的一只手，要讓其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中起到?jīng)Q定性作用。大力推進(jìn)匯率利率市場(chǎng)化改革。推動(dòng)企業(yè)居民以及政府都投入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中來(lái)。

【關(guān)鍵詞】金融實(shí)務(wù) 業(yè)銀行 貨幣市場(chǎng)基金

引言：金融實(shí)務(wù)是指商業(yè)銀行、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)與衍生金融商品市場(chǎng)最基本的常識(shí)與最基本的技能。本文將從商業(yè)銀行和貨幣市場(chǎng)基金兩方面對(duì)金融實(shí)務(wù)發(fā)展前景及市場(chǎng)潛力進(jìn)行綜合概括介紹。以期讀者能夠?qū)鹑趯?shí)務(wù)有所了解。

1.商業(yè)銀行的發(fā)展前景及市場(chǎng)潛力分析

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與世界經(jīng)濟(jì)越來(lái)越緊密的聯(lián)系在了一起，經(jīng)濟(jì)全球化是一把雙刃劍，在提高經(jīng)濟(jì)開放程度為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也帶了一定的挑戰(zhàn)。隨著世界各大銀行的涌入，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的挑戰(zhàn)也越來(lái)越嚴(yán)峻。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展形勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新越來(lái)越迫切。

1.1我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題主要在于經(jīng)營(yíng)管理的不完善和產(chǎn)權(quán)制度體系的缺失。我國(guó)經(jīng)濟(jì)自身的特點(diǎn)以及商業(yè)銀行長(zhǎng)期在經(jīng)營(yíng)管理方面的缺失造成了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理不完善的現(xiàn)狀。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的不完善首先體現(xiàn)在控制力的缺乏上面?？刂屏w現(xiàn)在服務(wù)控制、員工控制、風(fēng)險(xiǎn)控制等三個(gè)方面上。商業(yè)銀行由于競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制的缺失，致使員工大多存在懶工怠工現(xiàn)象，在其思想里存在著不求上進(jìn)的弊病。同時(shí)大多數(shù)商業(yè)銀行存在著員工服務(wù)態(tài)度差，業(yè)務(wù)工作效率低的問(wèn)題，與此同時(shí)商業(yè)銀行道德法律規(guī)范的缺失致使銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效的控制。

商業(yè)銀行資金管理方面的的問(wèn)題也十分嚴(yán)重，具體體現(xiàn)在資本金的匱乏和不良貸款過(guò)多兩方面。商業(yè)銀行資本金的匱乏從根本上制約了商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大和發(fā)展水平的提升。過(guò)多的不良貸款也給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理帶來(lái)了重大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)預(yù)防不良貸款的呆賬預(yù)備資金也嚴(yán)重不足，從而大大降低了商業(yè)銀行抵御信貸危機(jī)的能力。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的低下是由于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫人員繁雜造成的。銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，分支機(jī)構(gòu)過(guò)多，員工數(shù)量繁多，素質(zhì)參次不齊，為銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了很大的不便。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的低下以及資金管理的問(wèn)題直接導(dǎo)致了其經(jīng)營(yíng)效益的缺失，我國(guó)大部分銀行存在著賬面盈虧與實(shí)際盈虧不符的情況，也導(dǎo)致了銀行領(lǐng)導(dǎo)部門對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)成效的認(rèn)識(shí)片面化問(wèn)題，國(guó)內(nèi)大部分銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況處于負(fù)債經(jīng)營(yíng)，甚至面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度體系的問(wèn)題主要體現(xiàn)在股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理和出資人越位缺位兩方面上。由于我國(guó)的商業(yè)銀行沒(méi)有切實(shí)的使用現(xiàn)代企業(yè)管理體系，沒(méi)有設(shè)置切實(shí)可行的董事會(huì)監(jiān)事會(huì)以及股東會(huì)，致使監(jiān)督?jīng)Q策執(zhí)行不能切實(shí)分離，直接導(dǎo)致了銀行股權(quán)不明晰、銀行法人管理不到位的問(wèn)題。商業(yè)銀行出資人缺位的問(wèn)題主要存在于國(guó)有銀行，是由于其監(jiān)督權(quán)決策權(quán)行使不到位造成的。出資人越位的現(xiàn)象則主要存在于由政府出資的商業(yè)銀行中，政府的過(guò)度干預(yù)會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理造成嚴(yán)重的不良影響。

1.2我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展前景和市場(chǎng)潛力

首先我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展必將朝著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展?，F(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也必將促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化一方面體現(xiàn)在銀行交易的網(wǎng)絡(luò)化，另一方面體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。現(xiàn)金貨幣的使用量大大減少，電子貨幣的使用量大大增加，線下交易量大大減少，線上交易量大大增加，電子商務(wù)的發(fā)展必將促使網(wǎng)絡(luò)化操作的普及。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化也在逐步深入，現(xiàn)在大部分小額的銀行業(yè)務(wù)都可以在線上操作了，不需要再跑到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理了，大大節(jié)約了人力物力以及時(shí)間。

我國(guó)商業(yè)銀行還必將朝著金融體制自由化的方向發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定性作用上來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自由化趨勢(shì)越來(lái)越明顯。國(guó)家的金融企業(yè)監(jiān)管部門也制定了一系列的寬松的貨幣政策，以及法律法規(guī)。金融體制的自由化主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以及金融市場(chǎng)的自由化兩方面。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自由化綜合體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容與模式上金融市場(chǎng)的自由化則是由于國(guó)家放寬金融市場(chǎng)的管制，制訂了一系列的寬松的貨幣政策和財(cái)稅政策實(shí)現(xiàn)的。

我國(guó)的金融市場(chǎng)還必將朝著業(yè)務(wù)管理全能化和人性化的方向發(fā)展。金融業(yè)務(wù)的全能化體現(xiàn)在銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)外又增設(shè)了證券、股票、債券、保險(xiǎn)、大額存單等業(yè)務(wù)。隨著銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，一些傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)已經(jīng)可以由用戶在網(wǎng)絡(luò)上自行操作，從而避免了柜臺(tái)人員與客戶面對(duì)面交流帶來(lái)的不便，也可以使客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)有更加全面細(xì)致的了解。提升了金融服務(wù)的人性化。

2.貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展前景及市場(chǎng)潛力分析

貨幣市場(chǎng)基金作為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)自由化建設(shè)的深入，貨幣市場(chǎng)基金也必將深入發(fā)展。與此同時(shí)與經(jīng)濟(jì)全球化一樣我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展也必將是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我們要做好抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

2.1我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)的規(guī)模較小，投資種類不齊全，目前我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)的投資種類主要以債券和國(guó)債為主，缺乏其他投資工具，整體投資活力較低。相對(duì)于國(guó)外高流動(dòng)性的貨幣基金市場(chǎng)，我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)的流動(dòng)性有很大的欠缺，因此對(duì)投資者的吸引力大大降低。

我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)落后的原因主要包括以下兩方面，市場(chǎng)效率低和匯率制度改革慢。由于市場(chǎng)參與主體具有很高程度上的同構(gòu)性，導(dǎo)致了貨幣市場(chǎng)的低效率。資金的供給由商業(yè)銀行和央行所壟斷，其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金有明顯的需求，從而導(dǎo)致了人為干擾市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致了我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)落后的現(xiàn)狀。此外我國(guó)緩慢的匯率制度改革也導(dǎo)致了我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)的落后。

2.2我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展對(duì)策

首先要完善我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)，主要是金融機(jī)構(gòu)的完善和交易主體的完善，在證券、保險(xiǎn)公司以及商業(yè)銀行之外要引進(jìn)更多的金融機(jī)構(gòu)和交易主體例如信托公司、證券投資基金、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)主體，從而推進(jìn)我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)的改革。除此之外還要推進(jìn)利率制度改革，推進(jìn)利率制度市場(chǎng)化改革，減少政府的干預(yù)，放松利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。

2.3我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展前景

我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金具有良好的發(fā)展前景，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的提高，使得人們擁有大量的閑置資金，通過(guò)將這些閑置資金投入到貨幣市場(chǎng)基金中來(lái)，必將促使產(chǎn)生大量的理財(cái)產(chǎn)品，為人們投資貨幣市場(chǎng)基金提供途徑，有了需求才會(huì)有供給，人們投資理財(cái)需求的日益膨脹，必將在原有的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品之外催生一系列的投資理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而推進(jìn)貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展。

同時(shí)我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展也在不斷完善，貨幣基金市場(chǎng)的發(fā)展需要適應(yīng)投資者不同的投資需求，在流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性、收益性等方面要做到多樣化。

發(fā)展貨幣市場(chǎng)基金對(duì)于我國(guó)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展、金融市場(chǎng)的完善、基金業(yè)的發(fā)展、金融風(fēng)險(xiǎn)的分散都有重大意義。從需求的角度看，貨幣市場(chǎng)基金在我國(guó)有很大的市場(chǎng)發(fā)展空間，說(shuō)明我國(guó)目前發(fā)展貨幣市場(chǎng)基金不僅必要，而且可行。因此，應(yīng)該及時(shí)地、順應(yīng)需求大力發(fā)展這個(gè)基金品種。

總結(jié)：經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，信息網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展必將促進(jìn)金融實(shí)務(wù)的快速發(fā)展，促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)全球化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化。同時(shí)經(jīng)濟(jì)全球化和信息網(wǎng)絡(luò)化又是一把雙刃劍，在為我國(guó)金融實(shí)務(wù)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)又不可避免的帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)。我們要迎難而上抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。金融實(shí)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)國(guó)家綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要體現(xiàn)，也是國(guó)家間競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。本文從商業(yè)銀行和貨幣市場(chǎng)基金兩方面對(duì)我國(guó)金融實(shí)務(wù)的發(fā)展前景和市場(chǎng)潛力做了有效的概括。綜合講述了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)前景，以及我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展對(duì)策以及發(fā)展前景。endprint