周翃

近年來，隨著個(gè)人消費(fèi)觀念的改變以及消費(fèi)金融市場的發(fā)展，信用卡分期付款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展引發(fā)了很多關(guān)注和討論。但由于信用卡分期在國內(nèi)發(fā)展時(shí)間較短，面對(duì)激烈的市場競爭，如何更好地滿足個(gè)人消費(fèi)需求，提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平，從而拓展信用卡分期業(yè)務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展，成為各商業(yè)銀行共同關(guān)注的話題。本文從信用卡分期業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行與汽車金融公司間的競爭、風(fēng)險(xiǎn)的把控等方面，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了建議。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)情況

信用卡分期業(yè)務(wù)是信用卡產(chǎn)品的重大創(chuàng)新。在國家大力促進(jìn)內(nèi)需、鼓勵(lì)消費(fèi)的背景下，信用卡分期付款業(yè)務(wù)利用其具有申請(qǐng)手續(xù)和所需材料相對(duì)簡單、一般免抵押免擔(dān)保、審批速度快、用途相對(duì)寬松的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的強(qiáng)烈追求，使得信用卡分期業(yè)務(wù)成為對(duì)客戶、銀行、商戶三方都有益的新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，正逐漸成為消費(fèi)金融市場的主流。對(duì)商業(yè)銀行而言，受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)性調(diào)整加快的影響，以貸款為主的盈利模受到巨大挑戰(zhàn)，如何抓住消費(fèi)金融這塊市場蛋糕，完善銀行盈利模式，提升綜合服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，成為是一個(gè)現(xiàn)實(shí)而重要的課題。

（一）信用卡分期種類

現(xiàn)在國內(nèi)主要推出的是賬單、消費(fèi)、商戶等占用客戶固定額度的分期，并發(fā)展了購車、家裝、車位等專項(xiàng)分期。其特點(diǎn)是銀行單獨(dú)審批，給予客戶專項(xiàng)額度，滿足了客戶臨時(shí)的大額資金需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的運(yùn)用，客戶訴求的進(jìn)一步豐富，分期產(chǎn)品將覆蓋更多的渠道和領(lǐng)域。

（二）信用卡分期現(xiàn)階段情況

l.信用卡分期業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入的重要渠道。自06年外資銀行全面放開，國內(nèi)商業(yè)銀行競爭愈發(fā)激烈。近幾年銀行取消多項(xiàng)收費(fèi)，直接影響中間業(yè)務(wù)收入。而現(xiàn)在大力發(fā)展信用卡分期，向客戶收取的手續(xù)費(fèi)直接計(jì)入中間業(yè)務(wù)收入。信用卡分期成為創(chuàng)收中間業(yè)務(wù)收入的一匹黑馬，在整個(gè)銀行收入的占比逐年提高，對(duì)調(diào)整銀行收入結(jié)構(gòu)有很大的促進(jìn)作用。

2.以信用模式為主，抵押或擔(dān)保為輔。為防范風(fēng)險(xiǎn)，分期付款立足個(gè)人短期消費(fèi)貸款，分期期限一般為3年以下，分期產(chǎn)品額度也普遍不高。以信用方式放款的，依據(jù)客戶資信情況為依據(jù)，突出銀行流程審批上的優(yōu)勢(shì)。大部分銀行實(shí)施抵押或擔(dān)保模式來防范風(fēng)險(xiǎn)，雖增加了流程，但有很好的防范風(fēng)險(xiǎn)的效果。

3.與商戶合作日益密切。銀行為營銷信用卡分期業(yè)務(wù)、商戶為提高產(chǎn)品銷量，使得銀行與商戶間的營銷推廣合作越發(fā)增多，為發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)拓寬了營銷渠道。

二、當(dāng)前阻礙信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石

（一）銀行與汽車金融公司的較量

在個(gè)人汽車貸款方面，己形成銀行信用卡分期付款與汽車金融公司貸款兩分天下的局面。汽車分期業(yè)務(wù)涉及與大型汽車廠商的合作，大型商業(yè)銀行利用其對(duì)公資源，發(fā)展商戶較有優(yōu)勢(shì)，四大國有銀行與汽車廠商都有分期付款方面的合作，并不定期推出“零手續(xù)費(fèi)”分期付款產(chǎn)品，能夠吸引一定數(shù)量的購車客戶。而汽車金融公司為汽車制造商的附屬財(cái)務(wù)公司，與母公司為一個(gè)利益共同體。與銀行相比，汽車金融公司更具專業(yè)性，貸款條件比銀行更加寬松，手續(xù)也較為簡便。

（二）不良率高，風(fēng)險(xiǎn)把控需提高

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。一是善意逾期風(fēng)險(xiǎn)。持卡人在申請(qǐng)分期付款后由于疏忽或短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)失靈而導(dǎo)致逾期，一般過期后就能馬上補(bǔ)交，銀行能夠獲得可觀的逾期透支利息收入。二是惡意逾期風(fēng)險(xiǎn)。持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定的限額或期限，并經(jīng)銀行多次催收無效形成不良。

2.分期商戶風(fēng)險(xiǎn)。一是由于分期商戶銷售的產(chǎn)品本身的質(zhì)量缺陷或其他問題造成持卡人退貨，從而造成銀行手續(xù)費(fèi)的損失。二是由于商戶經(jīng)營倒閉，無法繼續(xù)向持卡人提供相應(yīng)的分期付款產(chǎn)品或服務(wù)，造成持卡人向銀行索賠而發(fā)生的銀行資金損失風(fēng)險(xiǎn)。商戶分期風(fēng)險(xiǎn)會(huì)嚴(yán)重影響銀行的形象，造成資金損失。

3.套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。持卡人由于資金周轉(zhuǎn)等原因，與分期商戶的工作人員合伙套取銀行信用卡分期付款的資金，以便自己使用。這類行為往往會(huì)產(chǎn)生惡意逾期，造成銀行資金損失，銀行應(yīng)加大防范和打擊力度。

（三）網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品多元化.如何滿足分期業(yè)務(wù)專業(yè)化發(fā)展要求

現(xiàn)如今，銀行網(wǎng)點(diǎn)金融產(chǎn)品繁多，業(yè)務(wù)種類層出不窮，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)接待客戶的同時(shí)，營銷壓力劇增。面對(duì)產(chǎn)品多元化的復(fù)雜情況，發(fā)展分期業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)勢(shì)在必行。很多商業(yè)銀行己配備專業(yè)分期團(tuán)隊(duì)，與網(wǎng)點(diǎn)形成以點(diǎn)帶面的分期營銷效應(yīng)。

三、促進(jìn)信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加大創(chuàng)新力度，滿足多樣化的市場需求?，F(xiàn)在分期付款產(chǎn)品種類多，但基本方式大體相同，收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，每月等額還款等。實(shí)際上，根據(jù)客戶需求的多樣化，還應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)終端等新型支付渠道的開發(fā)力度。改變傳統(tǒng)汽車分期模式，不通過經(jīng)銷商，直接由客戶向銀行申請(qǐng)，減輕銀行對(duì)經(jīng)銷商的依賴，扭轉(zhuǎn)經(jīng)銷商向客戶及銀行收取高昂服務(wù)費(fèi)的不利局面。也可以與其他行業(yè)的產(chǎn)品融合，探索發(fā)展類似車位分期、保險(xiǎn)分期等產(chǎn)品。

（二）重視渠道營銷，加強(qiáng)銀行各部門聯(lián)動(dòng)與協(xié)調(diào)。網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品銷售多元化是銀行業(yè)務(wù)向綜合性轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要體現(xiàn)，分期付款發(fā)展也必須符合這種轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。在此前提下，銀行可以通過組建專業(yè)化團(tuán)隊(duì)來嘗試解決網(wǎng)點(diǎn)分期銷售難的問題。這個(gè)團(tuán)隊(duì)由信用卡部門牽頭成立，成員為分期付款專職營銷人員，每人負(fù)責(zé)一定區(qū)域或幾個(gè)車商的分期服務(wù)和營銷支持。在網(wǎng)點(diǎn)，柜員和大堂經(jīng)理主推流程簡單、客戶可自助辦理的賬單、現(xiàn)金等后臺(tái)分期?？梢暂^好的解決網(wǎng)點(diǎn)人力資源有限和分期專業(yè)化發(fā)展需求之間的矛盾，推動(dòng)分期業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）把好風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)分期付款業(yè)務(wù)盈利增長。授予客戶合理的分期額度，有效監(jiān)督使用。當(dāng)前，分期刊款業(yè)務(wù)有的占用銀行原來的授信額度，有的是信用額度之外的分期額度。對(duì)于前者來說，這種分期額度在持卡人承受能力之內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。而占用信用額度之外的分期付款額度如果過高，部分透支消費(fèi)觀念超前、對(duì)資產(chǎn)管理能力較低的客戶就可能產(chǎn)生無法及時(shí)歸還欠款的風(fēng)險(xiǎn)；而如果分期付款的額度較低，又會(huì)影響分期付款業(yè)務(wù)的拓展。因此，銀行授予持卡人分期額度時(shí)要進(jìn)行多角度考慮：一是考慮分期產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。二是考慮客戶的信用等級(jí)。三是綜合考慮分期產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和客戶的信用等級(jí)，授予差別化的分期付款額度。endprint