陳 燕

(四川職業(yè)技術學院，四川 遂寧 629000)

XX學院，外語系一名大學生小鐘因欠下5萬元，不敢與家長和老師溝通，放貸人利用借款人父母的聯(lián)系方式作為威脅手段以此來要挾并逼迫借款人還款，同時電話騷擾班上其他同班同學。寢室同學小羅看到小鐘因“校園貸”吃不起飯，痛苦不堪，遂用個人身份證借予小鐘網(wǎng)絡貸款2000元，小鐘本人還不起利息，小羅自己也無力償還，導致利滾利，兩人債臺高筑。最終小羅貸款金額高達2萬多元，小鐘和小羅根本無力償還，又害怕告訴老師和家長，頻發(fā)的催債給兩位學生帶來極大困擾，不堪還債壓力和催債電話騷擾，根本無心正常生活和學習。

以上這個實例說明了校園貸給當前大學生帶來的危害和影響。面對“校園貸”風行的情況，我們應如何分析和防范大學生不良“校園貸”呢？

一、什么是“校園貸”？

校園貸是也叫網(wǎng)絡借貸，是指在網(wǎng)絡平臺辦理個人質押貸款業(yè)務，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)借貸的在線交易，因其借貸簡單、快捷、方便等特點，從而成為近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產品之一。只要你是在校學生，在網(wǎng)上提交資料、通過審核并支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。如果是正常的信貸，是一種金融工具，是“互聯(lián)網(wǎng)+時代”創(chuàng)新發(fā)展的金融理財衍生服務，它的確為大學生開啟了一扇解決經(jīng)濟困難的明窗。如果用得好，就能發(fā)揮校園貸的正向功能以幫助學生解決經(jīng)濟困難。可怕的是不良信貸，即我們經(jīng)常提到的校園不良網(wǎng)絡信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的旗號，喊著“花明天的錢，圓今天的夢”、“總有一款滿足你”等口號，像金融毒品一樣能夠讓大學生欲罷不能。這類校園貸大多具有信息審核不嚴、高利率、高違約金的特點，可以在短時間內像滾雪球一樣使原本的千元貸款滾成萬元乃至數(shù)十萬。不良校園貸通過低門檻借貸引誘大學生過度消費，不注重貸款人信息保護，甚至以威脅、騷擾、公布裸照等違法方式催還貸款。引發(fā)了大學生出走、自殺等極端現(xiàn)象，給高校和大學生本人及家庭帶來非常不好的影響。

二、面對不良網(wǎng)絡校園貸，從家長、學校和社會應角度應如何分析和防范呢？

(一)就家長而言

從近幾年警方破獲的大學生“校園貸”案件分析來看，其中不少深陷高利貸的學生出生于貧寒家庭，受害比例女生多于男生。其實不難發(fā)現(xiàn)，進入大學后，部分學生為了某種目的迷失自我，女生或貪慕虛榮愛好攀比，男生或沉溺游戲抽煙喝酒然而自身的經(jīng)濟條件和家庭給予的生活費又不允許他們完全這樣放縱自我，因此這部分學生往往最容易受外界誘惑從而走上誘人的“校園貸”之道。

首先，家長應引導子女樹立科學正確的消費觀，在自身經(jīng)濟條件允許的情況下適當為子女提供較好的生活條件，樹立適度消費、理性消費、崇尚節(jié)約的消費榜樣；其次，適時關心子女的生活情況，掌握并了解他們的生活動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)學習生活有可疑之處及時采取有效措施予以解決；再次，校園貸最后翻滾成“大雪球”，其中一部分重要原因是學生走上該條不歸路后怕受到家長的斥責而不敢輕易告訴家長，違法分子也正是利用他們的心理弱點從中下手，最后導致無底洞的出現(xiàn)。作為家長，生活中要和子女敞開心扉，有困難一起解決，樹立嚴慈相濟的家長形象，而不是采用“黃金條子出好人”的錯誤教育理念。

(二)就學校而言

班級體一定程度上是校園貸興盛的導火索，女生的攀比心理，男生的從眾心理，學生間“眾人皆用我也用”的盲目心理，讓校園貸在大學生群體中如雨后春筍般快速發(fā)展。

《荀子·修身》中說“君子役物，小人役于物”。學校要加強對大學生進行中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的教育，積極開展以“勤以修身，儉以養(yǎng)德”等為主題的教育宣傳活動，培養(yǎng)勤儉節(jié)約、自立自強的先進典型，大力營造崇尚勤儉的校園文化，養(yǎng)成大學生艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質；通過召開主題班會、座談會、研討會等提倡適度消費、理性消費，糾正超前消費、情緒消費、從眾消費的行為，培養(yǎng)大學生的規(guī)則意識和契約精神，教育引導學生樹立文明、理性和科學的消費觀。通過信息渠道密切關注校園貸業(yè)務在校園內的拓展情況，定期調研排查學生參與校園貸的情況。如中國礦業(yè)大學就專門下發(fā)《中國礦業(yè)大學學生愛心互助基金會章程》，指導各學院在本學院內成立學生愛心互助基金會，積極籌措資金，資助因家庭突遭變故、學生本人突發(fā)重大疾病或意外事故等導致生活困難以及需要臨時性幫助的同學，資助金額500-5000元不等。對于需要借貸的學生且理由正當者，可向基金會申請臨時借款，借款金額一般不超過1000元，借款期限分為三個月、六個月，借款不計利息，有效解決了學生的經(jīng)濟困難。

及時發(fā)現(xiàn)不良校園貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時研判評估不良校園貸潛在風險，通過面談、電話、短信、郵件等多種形式向大學生發(fā)布預警提示信息；配合學院領導禁止相關單位和個人在校園內宣傳推廣不良“校園貸”業(yè)務；輔導員、班主任、學生骨干隊伍要不治已病治未病，密切關注大學生的異常消費情況，關心學生消費心理，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題，及時糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤的消費觀念，堅決做到早發(fā)現(xiàn)，早治止，早糾正。

(三)就社會而言

校園貸的興起絕不是偶然，社會大環(huán)境的溫室效應滋生了校園貸的發(fā)展。我國針對校園貸的一系列相關行為沒有明確的法律法規(guī)和懲罰條件，這就使得許多的違法分子有了可乘之機。在放貸者看來，只要借貸者不向學?；蚬矙C關告知，他們便可如魚得水，即使受告知，學生也沒有足夠且有力的證據(jù)讓他們繩之以法。

因此，建立不良“校園貸”監(jiān)測和處理機制。加強金融知識及相關法律法規(guī)普及。可聯(lián)合各方力量開設金融、消費、理財?shù)日n程或講座使大學生掌握必要的理財風險知識，了解《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行辦法》等相關法規(guī)；邀請金融機構和網(wǎng)信安全等部門理財專家、銀行人士以報告會、講座、論壇等形式向學生普及金融信貸知識以及網(wǎng)絡安全知識，引導學生增強風險防范意識、網(wǎng)絡金融安全意識和自我保護意識，遠離不良網(wǎng)貸行為；利用實時新聞、報紙、雜志刊物和網(wǎng)絡等途徑推送不良校園貸的真實案例，增強大學生金融、網(wǎng)絡安全的防范意識，提升對金融產品的認知能力和自我保護能力。除此以外，建立融合共性需求和個體差異的發(fā)展性資助體系。在做好家庭經(jīng)濟困難學生精準資助，避免“因貧借貸”的基礎上，充分挖掘校內校外和社會資源，籌集專項資金，探索建設“校園社區(qū)銀行”和“愛心基金”等便捷有效的校園金融借貸服務，滿足大學生拓展學習、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等合理的發(fā)展性經(jīng)濟需求；政府部門和金融部門強強聯(lián)手，根據(jù)大學生的實際情況，為正當理由借款的大學生提供無息貸款等服務，避免大學生踏上不良網(wǎng)貸之路。

縱觀整個社會大局，校園貸的盛行不能單方面認定為是學生的責任。在這一問題上，學生家庭、學校和社會均有一定的責任。學生未完全踏入社會，實踐經(jīng)驗相對匱乏，貸款還款意識薄弱。甚至有的學生不及時完善自己的相關信息，思想意識不夠堅定，存有嚴重的錯誤思想。學生對貸款還款的相關政策、流程了解存在誤差及偏離，受不法校園貸的迷惑，操作不透徹，考慮問題不全面透徹，最終釀成慘劇。學校未對學生進行詳細的相關政策宣傳，要求貫徹不到位，貸后管理機制不完善，同學間的從眾行為及學校無法建立很好的管理機制，使得學生貸款風氣盛行。

當然，促進不良“校園貸”問題的有效解決，必須形成學校、公安、網(wǎng)信、金融等各相關部門的齊聚合力。古人云：“萬人操弓，共射一招，招無不中”。面對“校園貸”，如果學校教育到位、“網(wǎng)貸機構”規(guī)范到位、通信部門履職配合到位、各地網(wǎng)信辦檢測及輿論引導到位、工商部門監(jiān)管到位，我們相信問題必然能得到有效解決。