◎劉 軼 蘆 斌

2007年，我國全面推行了中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，隨后持續(xù)加大該方面的補(bǔ)貼規(guī)模。2015年，我國中央財(cái)政這項(xiàng)支出高達(dá)152億元。2006年至2015年期間，我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入由8.46億元增長到374.7億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中也暴露了諸多問題。在利益的驅(qū)使下，很多保險(xiǎn)公司都極力拓展該方面的業(yè)務(wù)，在龐大的財(cái)政補(bǔ)貼下，利益尋租現(xiàn)象層出不窮。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐問題非常嚴(yán)重，該方面的案件也日益增多。在監(jiān)管者眼中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的欺詐現(xiàn)象非常普遍，即便是成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，也無法完全消除欺詐現(xiàn)象。自美國推出《1938年聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》以來，其旨在保護(hù)農(nóng)民免受或降低農(nóng)作物損失，然而由于多方面因素的影響，私人保險(xiǎn)公司大多不愿意承保，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展又離不開農(nóng)作物保險(xiǎn)，基于此，美國政府開始構(gòu)建農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，旨在提高農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性，到目前為止，其面對的最大困擾就是欺詐問題，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展了近百年，市場成熟度非常高，也針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐而推出了一套相對完善的治理方案，包括法制方面的。這對于我國治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象具有重要的借鑒價(jià)值。

一、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反欺詐制度的法律審查機(jī)制

在 治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐問題時(shí)，美國以法律治理為主，該方面的主要法案為《2000年農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法案》。該法案的目的是通過構(gòu)建有效的法律審查機(jī)制來促進(jìn)美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，這之中涵蓋了諸多防止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐的內(nèi)容。

一是該法律構(gòu)建一種新的機(jī)制，再保險(xiǎn)提供者可以舉報(bào)欺詐行為，只要其懷疑存在保險(xiǎn)欺詐行為，就可以在90天內(nèi)向FCIC進(jìn)行報(bào)告，F(xiàn)CIC對此必須進(jìn)行書面性的回復(fù)。倘若其沒有回應(yīng)，再保險(xiǎn)提供者可以進(jìn)一步向農(nóng)業(yè)部提出該方面的要求，

二是在很多保險(xiǎn)欺詐事件中，都是保險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人相互謀劃，共同欺騙保金，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐中也是如此。如果保險(xiǎn)代理人或保核人索賠的金額在通敵地區(qū)內(nèi)超過平均水平的150%，那么相關(guān)部門就需要對其進(jìn)行審計(jì)，杜絕出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐行為。

三是如果相關(guān)主體向FCIC提供虛假的信息，或者保險(xiǎn)公司提供虛假的信息，那么可以啟動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法案中的民事內(nèi)容，對其加以制裁。一般來說，這種制裁的力度非常大，相關(guān)當(dāng)事人需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)方面高昂的賠償責(zé)任，投保人在今后的5年內(nèi)都不能夠參與到任何農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中。

二、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反欺詐制度的法律責(zé)任設(shè)置

面對農(nóng)作物欺詐問題，美國從民事與刑事兩方面進(jìn)行法律救濟(jì)。

（一）民事責(zé)任設(shè)置

在該方面，美國推出了《虛假申報(bào)法案》。該法案給予了政府民事救濟(jì)的路徑，其對民事罰款額度進(jìn)行了規(guī)定，如果欺詐行為導(dǎo)致政府出現(xiàn)持續(xù)性的損失，那么需要賠付損失額三倍的款項(xiàng)。美國近年來的多起判例都能夠充分體現(xiàn)出該法案的重要意義。當(dāng)政府遭遇該方面問題的時(shí)候，其能夠依照該法案提出訴訟，質(zhì)控保險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人，要求賠償。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反欺詐制度中，《虛假申報(bào)法案》能夠提供有效的救濟(jì)，明確確定出相關(guān)當(dāng)事人的民事責(zé)任。除此之外，保險(xiǎn)法中的虛假陳述規(guī)則也能夠有效地對抗農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐行為，虛假陳述下的保險(xiǎn)合同可以被認(rèn)定為無效。保險(xiǎn)公司可以依據(jù)此而實(shí)施民事救濟(jì)，只要保險(xiǎn)公司能夠證明被保險(xiǎn)人存在以下狀況，就可以解除合同：一是存在虛假信息；二是信息對保險(xiǎn)人的承保決策有影響；三是保險(xiǎn)公司采用該信息。從現(xiàn)實(shí)狀況來看，虛假陳述規(guī)則已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司對抗農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐行為的有效工具。

（二）刑事責(zé)任設(shè)置

將刑事責(zé)任引用到對抗農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐行為中，能夠提高司法的威懾力，有效地減少欺詐行為出現(xiàn)。《虛假申報(bào)法案》內(nèi)指出，所有向美國政府提供虛假信息的申報(bào)行為都是犯罪，一旦被認(rèn)定，那么相關(guān)當(dāng)事人需要承擔(dān)最高五年的監(jiān)禁。值得注意的是，在處理農(nóng)作物保險(xiǎn)欺詐的過程中，郵件詐騙行為往往需要面對更被認(rèn)定為郵件欺詐罪，那么相關(guān)當(dāng)事人將面臨著最高20年的監(jiān)禁。

三、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反欺詐制度對我國的啟示

當(dāng)前我國應(yīng)加快構(gòu)建完善的法律法規(guī)系統(tǒng)，參考美國豐富的經(jīng)驗(yàn)，借助法律來治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐問題，具體可以從下列幾方面入手：

（一）構(gòu)建專業(yè)權(quán)威的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

FCIC 在美國的反農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐工作中，長期以來都擔(dān)任重要角色，其是按照《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》構(gòu)建的公司，歸農(nóng)業(yè)部管理，所有運(yùn)行經(jīng)費(fèi)由財(cái)政支出，而且其在國內(nèi)構(gòu)建了多個(gè)分支機(jī)構(gòu)與代理機(jī)構(gòu)，形成了全國覆蓋的運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)。而實(shí)際上，F(xiàn)CIC還有另外一個(gè)身份，是風(fēng)險(xiǎn)管理局（RMA），這是在1996年按照法律規(guī)定構(gòu)建的。從現(xiàn)階段的運(yùn)行制度來分析，F(xiàn)CIC全部的職能實(shí)際上都是RMA在積極落實(shí)，這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的工作班子為一個(gè)。 美國已經(jīng)建立了比較完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，其中，RMA發(fā)揮了積極的監(jiān)督管理作用。比較而言，盡管我國設(shè)立了保監(jiān)會(huì)，但是其職能比較繁雜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是其中一項(xiàng)職能而已，隨著外部環(huán)境的不斷變化，保監(jiān)會(huì)必然無法妥善處理好所有的工作。所以，我國應(yīng)借鑒美國，有必要構(gòu)建和RMA 或FCIC相似的機(jī)構(gòu)，在國內(nèi)履行好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理職責(zé)，并且從法律層面來明確其相關(guān)權(quán)責(zé)。這種機(jī)構(gòu)最關(guān)鍵的是應(yīng)具備獨(dú)立性；其次必須立足政府的角度來優(yōu)化設(shè)置，強(qiáng)化其權(quán)威性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、和政府財(cái)政的各方面都存在著密切關(guān)系，所以監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的層次應(yīng)設(shè)置的更高；與此同時(shí)，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還需要具備極強(qiáng)的專業(yè)能力，需要引入高水平的法律與經(jīng)濟(jì)人才。

（二）進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)

正如前文中論述的那樣，美國已經(jīng)構(gòu)建了較為完善的刑事與民事救濟(jì)機(jī)制，有效預(yù)防與對應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐問題，同時(shí)，從最近幾年的判例來看，該方面的懲處力度不斷加強(qiáng)。在學(xué)術(shù)界，有些研究專家指出，隨著聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃中欺詐行為頻出及美國農(nóng)業(yè)在過去10年發(fā)展中不斷變化，農(nóng)民本身的角色定位發(fā)生了改變，美國政府必須調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐方面各項(xiàng)法律規(guī)定：比如在耕地價(jià)格不斷上漲、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)持續(xù)升值的基礎(chǔ)上，《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法案》中明確規(guī)定要重新評(píng)估農(nóng)作物保險(xiǎn)欺詐的民事懲罰力度，或強(qiáng)化罰款力度，或更改選擇性條款，構(gòu)建并罰機(jī)制；為了避免欺詐的頻繁出現(xiàn)，還可以考慮取消那些有欺詐行為的人參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的資質(zhì)，針對有多次欺詐農(nóng)作物保險(xiǎn)的行為人，要徹底剝奪他們參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的資質(zhì)，避免他們再次違法?，F(xiàn)階段，我國必須積極防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中幾種較為嚴(yán)重的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，比如從享受中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保費(fèi)中提取傭金與手續(xù)費(fèi)；以擴(kuò)大保險(xiǎn)事故損失、編寫虛假賠案、虛假合同等方式騙取國家財(cái)政的補(bǔ)貼資金；以非正當(dāng)方式迫使農(nóng)戶投保等行為。一旦有欺詐行為，要對具體的代理人、保險(xiǎn)公司進(jìn)行罰款、取消其開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，如果欺詐行為較為嚴(yán)重，還需要限制保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，追究其總公司的監(jiān)督管理責(zé)任。

（三）法律治理和技術(shù)發(fā)展的有效結(jié)合

美國RMA 與FCIC 在過去十幾年的發(fā)展過程中，在調(diào)查與研究農(nóng)作物保險(xiǎn)欺詐問題的過程中，核心工作是預(yù)防農(nóng)作物保險(xiǎn)欺詐，而其中，使用新技術(shù)的成效較為顯著。RMA從21世紀(jì)開始，就使用數(shù)據(jù)探索技術(shù)來有效檢測聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃中存在的濫用、欺詐等行為。一般來說，保險(xiǎn)公司使用的數(shù)據(jù)挖掘探索技術(shù)能夠有效辨別保險(xiǎn)索賠中的特殊情況，比如保險(xiǎn)代理人與投保人之間頻繁出現(xiàn)的涉嫌共謀的欺詐行為、反復(fù)出現(xiàn)的同類欺詐案例等，這些信息都能夠預(yù)先調(diào)查出，能夠有效地預(yù)防農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐行為。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇內(nèi)，數(shù)據(jù)探索技術(shù)針對政府與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司而言，也是一種效率較高的技術(shù)。借助這一技術(shù)，假如一個(gè)參保農(nóng)民得到了額度較高的保險(xiǎn)賠償款，而這一賠款的額度和同區(qū)域內(nèi)其他農(nóng)民比較存在異常的情況，RMA 就會(huì)給該農(nóng)民發(fā)出警示信。其中，農(nóng)業(yè)部會(huì)明確告知這位農(nóng)民，在下一個(gè)種植季，其農(nóng)田會(huì)面對農(nóng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)檢查，而且具體的檢查結(jié)果會(huì)上報(bào)給RMA。不僅如此，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司與政府也充分利用衛(wèi)星技術(shù)與地理科學(xué)專家來對欺詐索賠予以有效鑒別，其所使用的技術(shù)結(jié)合了醫(yī)療科技中的成像技術(shù)與GPS 功能。在使用這些技術(shù)的過程中，主要由第三方承包商負(fù)責(zé)具體運(yùn)作。隨著GPS 技術(shù)的快速發(fā)展，在政府與私人農(nóng)作物保險(xiǎn)公司中，也將廣泛使用衛(wèi)星圖像技術(shù)。

四、結(jié)束語

在當(dāng)今社會(huì)，各種新技術(shù)的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的監(jiān)督和治理方式在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)存在一定的滯后性，必須依賴新的技術(shù)才行。對于我國而言，在對抗農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐行為的過程中，應(yīng)充分借鑒美國的有關(guān)做法，從法律層面入手，健全與完善相關(guān)法規(guī)。針對實(shí)際工作的需要，我國應(yīng)加大該方面信息化的建設(shè)力度，構(gòu)建專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫，為強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理、有效解決欺詐問題奠定堅(jiān)實(shí)的根基，同時(shí)這也是信息化發(fā)展的必然趨勢。在建設(shè)數(shù)據(jù)庫的具體進(jìn)程中，必須強(qiáng)化監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司信息化，保障及時(shí)公布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承接、理賠等具體信息，并帶動(dòng)農(nóng)業(yè)科技推廣、預(yù)防災(zāi)害、氣象、農(nóng)業(yè)部、保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門，強(qiáng)化彼此之間的聯(lián)系與配合，構(gòu)建其起有效的共享制度。

［1］徐煒珩，曾立新.美國保險(xiǎn)反欺詐法律環(huán)境分析及其借鑒［J］.上海保險(xiǎn)，2016（07）.

［2］龔偉，周明帥.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐及其法律治理——美國經(jīng)驗(yàn)和啟示［J］.求索，2016（05）.

［3］劉妮雅，楊偉坤.美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史、新政及其經(jīng)驗(yàn)借鑒［J］.世界農(nóng)業(yè)，2016（12）.

［4］馬莉.美國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律制度及其對中國的啟示［J］.世界農(nóng)業(yè)，2016（02）.