◎陳曉霞

一、農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融行業(yè)呈現(xiàn)出與以往不同的發(fā)展趨勢，其著眼點越來越小，而內(nèi)涵卻越來越龐大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”已經(jīng)產(chǎn)生了諸多效應。事實上，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的融合是現(xiàn)實社會發(fā)展的必然結(jié)果：

一是農(nóng)村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求決定了農(nóng)村金融衍生業(yè)的出現(xiàn)。在全球范圍來看，世界各國在推動金融社會化與市場化的過程中均遇到不同程度的金融供需矛盾。受城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)的影響，我國金融企業(yè)長期以來都過分側(cè)重于城市市場，對農(nóng)村市場有所忽視。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性供給明顯不足，現(xiàn)有的供給大多是政策性供給的。無論是數(shù)量還是形式上，現(xiàn)有的供給能力嚴重不足。

二是我國現(xiàn)有的金融市場環(huán)境嚴重影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開一定的技術(shù)與基礎(chǔ)設(shè)施。在長期的發(fā)展過程中，金融行業(yè)在城市地區(qū)積累了大量的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市地區(qū)發(fā)展勢態(tài)良好，但是也導致金融機構(gòu)之間的競爭更為激烈。如果金融機構(gòu)仍過分關(guān)注城市市場，勢必會導致局部地區(qū)的市場過度飽和，資源配置效率低。

三是對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，解決農(nóng)村金融難的問題是非常重要的發(fā)展定位?；ヂ?lián)網(wǎng)思維下的主體平權(quán)定位和農(nóng)村金融的發(fā)展不謀而合。依托長尾理論，我們能夠確定互聯(lián)網(wǎng)能夠解決我國農(nóng)村金融發(fā)展中的多種問題，使得農(nóng)村地區(qū)的廣大主體能夠擁有平等的金融權(quán)利。

四是在新農(nóng)村建設(shè)的過程中，我國持續(xù)加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，這為農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)衍生發(fā)展創(chuàng)造了有利的基礎(chǔ)條件。相關(guān)政府部門針對農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展先后推出了多種政策，創(chuàng)造了有利的政策環(huán)境。在發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過程中，金融行業(yè)發(fā)揮著重要的作用。世界各國的成功經(jīng)驗都表明，針對農(nóng)村及農(nóng)業(yè)方面的金融產(chǎn)品在農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

二、農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生發(fā)展的理論基礎(chǔ)

（一）從主體角度出發(fā)，大力發(fā)展惠普金融

在互聯(lián)網(wǎng)思想喜愛，以往的客戶被用戶所代替，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要主體。這種轉(zhuǎn)變意味著：一是主體之間的平等權(quán)利得到充分的強調(diào)。以往，對于金融機構(gòu)來說，客戶是有大小之分的，而面對用戶，則沒有主次之分，都是同樣重要的。在互聯(lián)網(wǎng)衍生中，相關(guān)主體在獲取服務(wù)與產(chǎn)品的過程中所受到的待遇是一致的。以京東白條和螞蟻花唄為例，其所提供的信用額度是一致的，并沒有因為主體的條件不同而不同。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域中，小微主體常常受到多種排擠，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以杜絕這種狀況。二是體驗至上成為重要的信條?；谄降葘Υ脩舻臈l件下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠從用戶的角度出發(fā)，針對用戶的需求而提供多種多樣的服務(wù)與產(chǎn)品。眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等都是基于用戶的需求而出現(xiàn)的。多種金融產(chǎn)品也給了消費者更大的選擇空間。

（二）從數(shù)據(jù)角度看，能夠有效應對信息偏差

我國當前主要的征信系統(tǒng)都沒有覆蓋到農(nóng)村小微企業(yè)，農(nóng)村的地理條件差異非常大，金融機構(gòu)要想在農(nóng)村開展金融活動需要投入非常大的信息成本，且效率往往不高。盡管很多金融機構(gòu)在開展農(nóng)村金融活動的過程中融合了關(guān)系型貸款理論，然而成效不佳，信息偏在的問題仍然非常嚴重。在互聯(lián)網(wǎng)之下，相關(guān)數(shù)據(jù)能夠被大量采集，準確度比較高。大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說是最有效的法寶，能夠顯著地減少信息偏在的不利影響。一是在大數(shù)據(jù)的作用下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠依據(jù)數(shù)據(jù)而就目標市場進行科學預估，從而提出更符合需求的金融服務(wù)供給。二是隨著互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融互動程度的不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)依據(jù)大量的數(shù)據(jù)能夠構(gòu)建起相對完善的第三方征信體系，從源頭上應對農(nóng)村金融的信息偏在問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，獨立征信體系的構(gòu)建是必然的。

（三）依托于平臺改變以往成本高昂的情況

在以往，金融機構(gòu)在面向農(nóng)村市場的過程中多側(cè)重于個別供給，多依賴于大量的農(nóng)村網(wǎng)點而開展金融活動。農(nóng)村金融網(wǎng)點的建設(shè)對于金融機構(gòu)來說是一項不菲的投入，成本高昂。在理論上，金融機構(gòu)是不可能覆蓋所有農(nóng)村地區(qū)的。即便是新型金融機構(gòu)，在創(chuàng)建網(wǎng)點的過程中也往往存在下沉不徹底的問題。除此之外，信貸水平不均也導致成本支出更多。在農(nóng)村地區(qū)，大部分的經(jīng)營主體的生產(chǎn)效率都不高，金融機構(gòu)在解決金融服務(wù)供給的過程中，必須做到機構(gòu)下沉。而農(nóng)村地區(qū)本身的吸儲能力就比較差，流動性風險非常高。依賴網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠做到更為徹底的機構(gòu)下沉，降低金融機構(gòu)的成本投入。

（四）農(nóng)村金融市場有多元化發(fā)展的趨向

長期以來，農(nóng)村金融市場都受到政策的過分影響。就目前來看，小額貸款公司的吸儲限制和村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域經(jīng)營限制都不利于金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。盡管農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生具有惠普特點，但其還是需要追求一定的盈利的，其市場方面具有以下特點：一是準入條件不高。比方說，和網(wǎng)店創(chuàng)建相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺方面的投入要少很多。二是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新在是競爭的關(guān)鍵所在。較低的準入條件會導致經(jīng)營主體增多。在市場競爭的作用下，金融主體會不但加大創(chuàng)新投入，提高服務(wù)質(zhì)量。三是當前的金融資源非常豐富，能夠促使主體向多元化的方向發(fā)展。除了傳統(tǒng)的信貸供給外，互聯(lián)網(wǎng)金融還提供眾籌、借貸平臺、保險等多種產(chǎn)品與服務(wù)。在不同的資源配置下，市場能夠向著多元化的方向發(fā)展。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)可持續(xù)性更突出?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了區(qū)域限制，可以向著更廣的方向發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，城鄉(xiāng)之間的資金能夠順暢流通，社會資源的配置能夠更加全面與合理，有助于商業(yè)可持續(xù)性的提升。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的矛盾

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其將要面對如下矛盾：一是盈利與社會責任之間的矛盾。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融帶有濃烈的惠普色彩，但是盈利才是其本質(zhì)。以往農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有妥善地處理盈利與支農(nóng)兩者間的關(guān)系。當前，在企業(yè)社會責任的引導下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠維持一定的盈利水平，從而完成各種支農(nóng)目標。二是市場和政府之間存在一定的矛盾。金融監(jiān)管在金融發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，在市場化的趨勢下，各方主體的權(quán)力應得到明確與規(guī)范。政府應針對市場親在風險而采取預防性的措施，還應該為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。在農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的發(fā)展過程中，政府角色也應適當調(diào)整。三是新型金融和傳統(tǒng)金融之間存在矛盾。在農(nóng)村金融市場中，新型金融與傳統(tǒng)金融之間存在著激烈的競爭，這是由于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)拓展和農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的制度創(chuàng)新而產(chǎn)生的。針對此，相關(guān)政府部門應積極制定出完善的法律制度加以規(guī)范，促使農(nóng)村金融市場構(gòu)建良好的競爭秩序。

四、農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的制度構(gòu)建路徑

（一）準確把握整體向度

在金融創(chuàng)新方面，政府和市場之間應保持良好的關(guān)系，相關(guān)主體的權(quán)限應得到明確，只有這樣才能夠創(chuàng)建良好的金融創(chuàng)新環(huán)境。針對此，可以從三個方面加強制度建設(shè)：一是強化法制引導功能。在市場風險的導向作用下，應不斷完善相關(guān)的法律制度，使得金融企業(yè)內(nèi)部擁有良好的治理機制。針對現(xiàn)實狀況，完善市場競爭制度，促使市場保持良好的秩序。從客戶方面來看，應加快完善信息披露制度。二是適當調(diào)整對農(nóng)村金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度。對于當前農(nóng)村金融市場來說，最主要的任務(wù)是激活與建設(shè)，因此，有必要在監(jiān)督體系之內(nèi)，給予其更廣闊的發(fā)展空間。三是從政策方面給予農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定的優(yōu)惠。有關(guān)部門可以借助財政與稅收等多種手段促進農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展，這對于解決三農(nóng)問題具有重要意義。

（二）明確制度構(gòu)建的重點

在制度建設(shè)的過程中，可以從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各項矛盾入手，具體為：一是加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的合作。在公平競爭的過程中，新型金融與傳統(tǒng)金融都應該加強創(chuàng)新力度，使得農(nóng)村金融服務(wù)水平能夠得到整體性的改善。在成本與資源配置方面來看，新金融的線上與傳統(tǒng)金融的線下應加大合作力度，從而緩解雙方的矛盾。二是農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢應得到充分發(fā)揮。成本、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速發(fā)展。針對此，應進一步從制度方面給予保障，使得市場化水平更上一層樓。三是強調(diào)社會責任。相關(guān)部門應從農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)入手，不斷規(guī)范制度，使得其能夠提升社會責任意識，最終完成各項支農(nóng)目標。

（三）給予必要的支持

在具體的制度建設(shè)中，應從市場主體、市場制度及市場設(shè)施方面入手，這些都是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可缺少的支持，具體做法如下：一是強化主體的信息引導。企業(yè)和政府都應承擔其信息引導責任，一方面為產(chǎn)品與服務(wù)本身。另一方面是對消費者進行的金融知識宣傳和教育。信息制度的完善能夠解決相關(guān)主體之間的信息偏在問題。二是針對市場競爭秩序而不斷完善相關(guān)法律制度。隨著農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的發(fā)展，產(chǎn)品與服務(wù)方面的競爭會不斷加劇，如果不借助法律手段加以規(guī)范，很容易出現(xiàn)惡性競爭。以法制來規(guī)范市場競爭，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。三是完善農(nóng)村金融市場的征信體系。這是農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生發(fā)展的必然結(jié)果。就制度建設(shè)方面來看，主流金融征信體系應逐步覆蓋到農(nóng)村市場，包括小微金融領(lǐng)域中。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應憑借自身數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，積極構(gòu)建起第三方獨立的征信體系，該體系應積極向外公開，逐步實現(xiàn)各項數(shù)據(jù)的共享，從而為整個農(nóng)村金融發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)設(shè)施。

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