◎董玉峰 戴婧妮 杜崇東

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，以此推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)民收入提高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增效，不僅是農(nóng)村金融的使命，也是普惠金融的目標(biāo)，更是深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之意。打破農(nóng)村貧困循環(huán)陷阱，離不開金融的大力支持，而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠發(fā)展更離不開國(guó)家政策扶持。通過(guò)梳理和總結(jié)國(guó)外政策支持農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而制定我國(guó)農(nóng)村金融普惠發(fā)展的扶持政策，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面脫貧具有重要意義。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家支持農(nóng)村金融普惠發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)的基本經(jīng)驗(yàn)

1.扶持農(nóng)村合作金融。美國(guó)農(nóng)村合作金融具有“官辦民營(yíng)”特征，通過(guò)制定一系列農(nóng)貸法律，逐步組建了聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信用銀行和農(nóng)業(yè)合作社銀行等農(nóng)村合作金融體系，提供短中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款。為保障農(nóng)村合作金融穩(wěn)健發(fā)展，美國(guó)政府實(shí)行了稅收優(yōu)惠、擴(kuò)展融資渠道和差別存款準(zhǔn)備金等扶持政策。如對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不征收營(yíng)業(yè)稅和所得稅；經(jīng)政府批準(zhǔn)可以向金融市場(chǎng)發(fā)行債券和票據(jù)，對(duì)投資者免征州和地方所得稅；允許面向市場(chǎng)出售無(wú)投票權(quán)、只分紅的股票進(jìn)行廣泛融資，這保證了合作社的合作性質(zhì)不發(fā)生改變；對(duì)合作社吸收的存款不征收存款準(zhǔn)備金。

2.多元化的政策性金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局和小企業(yè)管理局組成，是由聯(lián)邦政府為主導(dǎo)建立的，專門為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供融資支持、擔(dān)保服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)自政府的資本金、財(cái)政撥款、貸款周轉(zhuǎn)基金、借款等，向被商業(yè)金融機(jī)構(gòu)所排除的涉農(nóng)借款者提供貸款支持或擔(dān)保。政府為涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，并補(bǔ)貼優(yōu)惠貸款產(chǎn)生的利差，緩解了信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)場(chǎng)主融資成本。

3.完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。美國(guó)非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)，并出臺(tái)了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策：一是提供補(bǔ)貼，主要包括保費(fèi)補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。如聯(lián)邦政府對(duì)投保農(nóng)場(chǎng)主直接給予保費(fèi)補(bǔ)貼，減輕農(nóng)民保費(fèi)壓力；政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣與教育費(fèi)用。二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免稅。三是通過(guò)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向商業(yè)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。此外，美國(guó)政府鼓勵(lì)社區(qū)銀行發(fā)展，存款來(lái)源和資金運(yùn)用被限制于本地，社區(qū)銀行提供了全美超過(guò)70%的農(nóng)業(yè)貸款，是美國(guó)農(nóng)場(chǎng)主、小微企業(yè)的主要融資渠道。

（二）法國(guó)的基本經(jīng)驗(yàn)

1.支持農(nóng)村合作金融發(fā)展。法國(guó)農(nóng)村合作金融主要是指法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)，由政府主導(dǎo)自下而上組建，得到了政府政策的大力扶持。一是法律保障，出臺(tái)《地方銀行組建法》、《地區(qū)銀行組建法》，推動(dòng)基層信用社合并組建地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸銀行。二是資金支持，為地區(qū)銀行組建提供政策資金，給予中央銀行再貸款。三是稅收減免優(yōu)惠。四是允許債券融資，籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金。五是擔(dān)當(dāng)國(guó)家政策性金融業(yè)務(wù)的主渠道。六是實(shí)行強(qiáng)制性信用合作存款保險(xiǎn)制度。

2.建立財(cái)政貼息貸款制度。法國(guó)政府鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供低息貸款，幫助農(nóng)民獲取貸款，優(yōu)惠貸款與市場(chǎng)貸款之間的利差由政府補(bǔ)貼。引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以招標(biāo)方式促使商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)優(yōu)惠貸款，并對(duì)中標(biāo)銀行給予財(cái)政貼息，以財(cái)政資金撬動(dòng)金融信貸資源。貼息貸款更傾向于照顧不發(fā)達(dá)地區(qū)，如放寬貸款人約束條件，農(nóng)戶能夠享受相對(duì)更多的國(guó)家財(cái)政貼息，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以享受更長(zhǎng)的貼息時(shí)間，貼息貸款額度更高，還款期限更長(zhǎng)。

3.設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。法國(guó)早在1900年就頒布了《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由互助保險(xiǎn)社和商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)成，政府提供稅收優(yōu)惠給予支持。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低保費(fèi)高補(bǔ)貼政策。二是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其管理費(fèi)用、經(jīng)營(yíng)差額由政府財(cái)政直接補(bǔ)貼。三是以農(nóng)民“互助共濟(jì)”為原則，組建民間性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織，不以盈利為目標(biāo)。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均為非營(yíng)利性業(yè)務(wù)，政府對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都給予平等的收稅減免和財(cái)政補(bǔ)貼政策，并提供法律保障。

（三）日本的基本經(jīng)驗(yàn)

日本農(nóng)村合作金融是在政府主導(dǎo)下組建起來(lái)的，主要以日本農(nóng)協(xié)為主。1947年日本政府頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，動(dòng)員農(nóng)戶加入基層農(nóng)協(xié)，現(xiàn)行的日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)由“基層農(nóng)協(xié)—縣農(nóng)協(xié)聯(lián)合會(huì)—農(nóng)協(xié)中央會(huì)”的三級(jí)組織形式，三級(jí)組織獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)，各層級(jí)無(wú)行政隸屬關(guān)系。日本農(nóng)協(xié)的正式會(huì)員主要以農(nóng)戶為單位，但也允許非農(nóng)戶成為“準(zhǔn)會(huì)員”。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)建立了信用事業(yè)聯(lián)合會(huì)、專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為會(huì)員提供銀行、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。日本政府對(duì)農(nóng)協(xié)給予了利率、稅收、低資本金的支持政策，如允許基層農(nóng)協(xié)存款利率上浮0.1%，對(duì)農(nóng)協(xié)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款給予利息補(bǔ)貼；農(nóng)協(xié)享受22%的稅率優(yōu)惠（普通法人為30%）。專門建立農(nóng)協(xié)存款保險(xiǎn)制度，以保障農(nóng)協(xié)存款人利益。建立農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度，通過(guò)日本農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)為農(nóng)協(xié)會(huì)員提供貸款擔(dān)保。此外，日本政府還大力支持農(nóng)村政策性金融發(fā)展，設(shè)立日本政策金融公庫(kù)，主要服務(wù)其他金融機(jī)構(gòu)不愿意或不能提供貸款的領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)提供長(zhǎng)期、低息的優(yōu)惠貸款。

二、發(fā)展中國(guó)家支持農(nóng)村金融發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）印度的基本經(jīng)驗(yàn)

印度農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作金融組織構(gòu)成。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村政策性銀行之一，由商業(yè)銀行主辦，政府出資入股，通過(guò)發(fā)行債券籌資，網(wǎng)點(diǎn)主要建立在金融服務(wù)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村貧困群體發(fā)放利率低于當(dāng)?shù)匦庞煤献鳈C(jī)構(gòu)的生產(chǎn)、生活性貸款。印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，申請(qǐng)生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府給予大量財(cái)政支持，如為農(nóng)民提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼理賠費(fèi)用和管理費(fèi)用，設(shè)立重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由信貸合作社和土地開發(fā)銀行構(gòu)成，信貸合作社為農(nóng)戶提供中短期低息貸款，機(jī)構(gòu)覆蓋了印度90%的農(nóng)村地區(qū)，吸納了50%以上的農(nóng)民，土地開發(fā)銀行則以土地抵押方式為農(nóng)民提供長(zhǎng)期貸款。印度實(shí)行了一系列農(nóng)村金融強(qiáng)制性制度安排。通過(guò)立法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，如《銀行國(guó)有化法案》要求商業(yè)銀行必須在農(nóng)村建立分支機(jī)構(gòu)。政府規(guī)定農(nóng)村地區(qū)的每家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，要負(fù)責(zé)支援10個(gè)初級(jí)信用社，為其提供資金援助。規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款比例，對(duì)未達(dá)標(biāo)者進(jìn)行懲罰，要求將差額存入涉農(nóng)發(fā)展基金，有效防止了農(nóng)村資金外流。

（二）孟加拉國(guó)的基本經(jīng)驗(yàn)

孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要包括國(guó)有金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)村銀行和各種微觀金融組織。鄉(xiāng)村銀行最初是尤努斯博士實(shí)施的一項(xiàng)為窮人提供無(wú)抵押貸款的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，以幫助窮人獲取信貸資金，后逐步演變成為一家獨(dú)立銀行，政府在政策、法律方面提供了諸多扶持政策。早期政府為鄉(xiāng)村銀行提供60%的資本金，其余40%由借貸者繳納，目前鄉(xiāng)村銀行94%的股份由借貸者持有，政府股份只占6%。鄉(xiāng)村銀行作為一家正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，可以吸收公眾存款，充分保障了鄉(xiāng)村銀行的資金流動(dòng)性，解決了后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題。鄉(xiāng)村銀行的借款人只有加入小組才能貸款，組員互相擔(dān)保，無(wú)需財(cái)產(chǎn)抵押，但借款期限多為短期且分期償還。鄉(xiāng)村銀行的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的農(nóng)戶，優(yōu)先選擇婦女為貸款對(duì)象。鄉(xiāng)村銀行的成功極大地激發(fā)了孟加拉小額信貸的迅速發(fā)展，涌現(xiàn)出了大量專門開展小額信貸業(yè)務(wù)的非政府組織（NGO），基本上都實(shí)行了鄉(xiāng)村銀行模式，并逐步從邊緣金融演變?yōu)橹髁鹘鹑凇?/p>

（三）巴西的基本經(jīng)驗(yàn)

巴西政府高度重視對(duì)農(nóng)村的信貸支持，為向中西部地區(qū)移居的農(nóng)戶提供長(zhǎng)期優(yōu)惠貸款，并規(guī)定了商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款比例。根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并與農(nóng)業(yè)信貸保持同步，政府提供50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，通過(guò)立法允許延期換代，以幫助農(nóng)民化解債務(wù)。為提高農(nóng)村地區(qū)資金可獲得率，以低成本拓展農(nóng)村金融覆蓋率，巴西創(chuàng)新銀行服務(wù)供給形式，積極推動(dòng)代理銀行制度，為缺少銀行分支機(jī)構(gòu)的落后、偏遠(yuǎn)地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。如鼓勵(lì)銀行與小超市、藥店、郵局、彩票站、汽車經(jīng)銷商等合作，代理銀行提供部分基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融功能的延伸和拓展。目前，巴西較為貧困的北部和東北部的農(nóng)村地區(qū)，代理行成為主要的金融服務(wù)供給者，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，促進(jìn)了微型金融發(fā)展。

三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與啟示

（一）國(guó)外經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1.提供法律法規(guī)保障。一是以法律形式建立農(nóng)村金融組織體系。美國(guó)制定《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作銀行。日本依據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》建立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，專門為農(nóng)林漁業(yè)者提供長(zhǎng)期低息資金支持；頒布《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》及其附屬法案，專門規(guī)范和保障日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)正常運(yùn)作，奠定了日本合作金融的法律基礎(chǔ)。法國(guó)通過(guò)《土地銀行法》，建立了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村土地金融系統(tǒng)。印度分別制定了《合作社法案》、《銀行國(guó)有化法案》、《國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行法》，據(jù)此形成了印度的合作金融、商業(yè)金融、政策金融的多層次農(nóng)村金融體系。二是以法律約束和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。美國(guó)《社區(qū)再投資法》要求商業(yè)銀行來(lái)自農(nóng)村的存款，發(fā)放貸款時(shí)必須按規(guī)定比例用于當(dāng)?shù)?。印度《?chǔ)備銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的城鄉(xiāng)比例，要求設(shè)立城市網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，必須按比例設(shè)置一定數(shù)量的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，并規(guī)定了涉農(nóng)貸款占比。這些法律措施有效地保障了金融資源留在農(nóng)村，促進(jìn)了城鄉(xiāng)金融資源的合理分配。

2.多元化政策支持。一是資金支持。各國(guó)一般都在初期由政府直接出資組建政策性或合作性金融機(jī)構(gòu)，并提供長(zhǎng)期的優(yōu)惠低息貸款。二是稅收減免。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)一般采用稅收減免措施，提高金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。如美、法、日對(duì)農(nóng)村合作金融組織減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅。三是財(cái)政貼息。政府為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶、小微企業(yè)提供融資，對(duì)其發(fā)放的低息貸款提供利差補(bǔ)貼。如美、法、日、印等國(guó)對(duì)涉農(nóng)貸款普遍實(shí)行財(cái)政貼息。四是差異化監(jiān)管政策?？紤]到城鄉(xiāng)二元屬性，各國(guó)采取城鄉(xiāng)差異化的金融監(jiān)管政策，如針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定較低的存款準(zhǔn)備金率，給予更多的利率定價(jià)權(quán)，允許更大的利率上浮空間。

3.建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過(guò)立法建立強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，從而降低農(nóng)戶成本。美國(guó)《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定農(nóng)戶要想獲取貸款、農(nóng)作物補(bǔ)貼和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持，必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。法國(guó)通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)價(jià)方式，由互助保險(xiǎn)社和商業(yè)保險(xiǎn)公司提供非盈利性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由政府提供財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等政策扶持，政府不直接參與。日本采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。二是建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。美國(guó)政府成立專業(yè)的農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)場(chǎng)主、中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，如農(nóng)民家計(jì)局。法國(guó)建立了農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的相互擔(dān)保機(jī)制。日本、印度也成立了專門的信用擔(dān)保公司。

4.多元化的農(nóng)村金融組織體系。各國(guó)均構(gòu)建了由商業(yè)性、合作性和政策性金融組成，功能互補(bǔ)、結(jié)構(gòu)合理的多元化、多層次的農(nóng)村金融組織體系。其中，以農(nóng)村合作金融為主動(dòng)，實(shí)行自上而下的經(jīng)營(yíng)管理，各層級(jí)之間不存在行政隸屬關(guān)系，獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)，政府一般不直接干涉經(jīng)營(yíng)。如日本農(nóng)協(xié)是民間合作性金融的經(jīng)濟(jì)主體，承擔(dān)著大量的政策性金融業(yè)務(wù)，也肩負(fù)著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售等職責(zé)，具有穩(wěn)定農(nóng)村基層的組織保障功能。孟加拉建立了獨(dú)特的鄉(xiāng)村銀行模式，專門為農(nóng)村赤貧婦女提供小額信貸，鼓勵(lì)民間微型金融組織發(fā)展，通過(guò)小組形式相互提供互助貸款。

（二）對(duì)我國(guó)的啟示

1.正確處理政府干預(yù)與市場(chǎng)機(jī)制的關(guān)系。政府和市場(chǎng)在農(nóng)村金融制度變遷過(guò)程中均具有重要作用。一般而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的缺陷，要由政府的政策進(jìn)行彌補(bǔ)，但實(shí)踐證明，過(guò)度的政府干預(yù)不一定帶來(lái)農(nóng)村金融效率的提升。在考慮區(qū)域差異性的前提下，打造有為政府和有效市場(chǎng)，是制定和實(shí)行農(nóng)村金融支持政策的關(guān)鍵原則。在尊重市場(chǎng)機(jī)制作用的前提下，政府要?jiǎng)?chuàng)造良好的外部環(huán)境，制定和完善農(nóng)村金融法律和監(jiān)管制度。根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，平衡政府干預(yù)和市場(chǎng)機(jī)制的作用邊界，針對(duì)那些落后、偏遠(yuǎn)、貧困、少數(shù)民族等地區(qū)的農(nóng)村金融，應(yīng)適當(dāng)增加政府干預(yù)力度，調(diào)整和優(yōu)化政策性金融供給，大力發(fā)展合作性金融組織。

2.健全農(nóng)村金融扶持政策的法律保障。國(guó)外農(nóng)村金融實(shí)踐證明，法律是規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體和政府行為的基本約束手段，只有在完善的法律法規(guī)保障下，農(nóng)村金融的各項(xiàng)支持政策才能夠有效落地。因此，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前沒有專門的農(nóng)村金融立法實(shí)際，應(yīng)盡快制定農(nóng)村金融法律體系，對(duì)支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施給予制度明確，進(jìn)而提高政策的規(guī)范性和嚴(yán)肅性。

3.完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)戶的低抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使得農(nóng)村金融面臨著較高的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺乏動(dòng)力參與涉農(nóng)信貸。針對(duì)這種情況，國(guó)外的普遍經(jīng)驗(yàn)是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)村信用擔(dān)保制度。因此，在為農(nóng)村金融提供直接經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，我國(guó)應(yīng)建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分散機(jī)制，著力構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信用擔(dān)保體系，以保障各項(xiàng)政府扶持政策取得良好效果。

4.以農(nóng)村合作金融為政策支持著力點(diǎn)。農(nóng)村合作金融與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有高度融合性，能夠以較小的交易成本貼合農(nóng)戶金融需求，化解農(nóng)戶外源性融資難的現(xiàn)實(shí)矛盾，有利于激活農(nóng)村資金沉淀和防止農(nóng)村資金外流。我國(guó)應(yīng)充分借鑒國(guó)外支持農(nóng)村合作金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以合作互助為原則，構(gòu)建符合農(nóng)村實(shí)際的合作金融體系?？陕氏仍诼浜筠r(nóng)村地區(qū)開展試點(diǎn)，利用合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融的比較優(yōu)勢(shì)，在三者之間建立合作互補(bǔ)機(jī)制，如商業(yè)銀行可以為農(nóng)村信用合作組織提供批發(fā)資金，同時(shí)政府給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息，以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，實(shí)現(xiàn)兩者的有效對(duì)接。

5.實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心資源。農(nóng)村金融政策的制定不能僅僅根據(jù)金融發(fā)展需要而定，應(yīng)充分考慮到“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際狀況，把農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)起來(lái)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)。要著力改善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，調(diào)整與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不相適應(yīng)的法律政策，全面推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押工作，建立多元化的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，從而保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的包容性，可以緩解信息不對(duì)稱，降低農(nóng)村金融排斥程度，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，積極培育農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

［1］焦瑾璞等.農(nóng)村金融體制和政府扶持政策國(guó)際比較［M］.北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2007：41-81，145-169.

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