王娜 孟瑤

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)融資難一直制約著其快速發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+普惠金融”行動(dòng)規(guī)劃的提出，將惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)的聯(lián)合起來(lái)。本文分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”與“普惠金融”結(jié)合的重要意義，分析了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”助力小微企業(yè)融資的發(fā)展現(xiàn)狀以及在解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

Abstract： For a long time， the financing difficulties of small and micro enterprises have been restricting their rapid development. The propose of "Internet + Inclusive Finance" action plan combines Inclusive Finance with the Internet. This paper analyzes the significance of the combination of "Internet +" and "Inclusive Finance"， and analyzes the development status of "Internet + Inclusive Finance" to help small and micro enterprises to finance， and the risks arising in the process of solving small and micro enterprises financing problems. Finally， the corresponding risk prevention measures are proposed.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ ;普惠金融;小微企業(yè)融資

Key words： Internet +;inclusive finance;small and micro enterprise financing

中圖分類(lèi)號(hào)：F038.1? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1006-4311（2018）34-0077-02

0? 引言

小微企業(yè)規(guī)模雖小確是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主力軍，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的地位。但由于自身信用、商業(yè)銀行利益要求等原因，導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難，融資成本高?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+普惠金融”模式的興起，依托創(chuàng)新的金融手段，對(duì)解決小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題的解決帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，其具有拓寬融資渠道、提供更好的和差異化定制金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”可全覆蓋小微企業(yè)等邊緣群體的金融服務(wù)，最終形成資源充分利用、社會(huì)和諧發(fā)展的良好格局。

1? “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的重要意義

2012年“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念被首次提及?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的新形態(tài)其含義是互聯(lián)網(wǎng)加上其他行業(yè)，讓互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)融入到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，提高社會(huì)的生產(chǎn)力和創(chuàng)造力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”升級(jí)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，使之能有更好的發(fā)展前景。

普惠金融指在機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)一系列措施，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。“普”是首要基礎(chǔ)，“惠”是核心內(nèi)容。由于社會(huì)豐富的金融資源往往被大企業(yè)和收入水平較高的家庭所擁有，而小微企業(yè)，低收入者，殘疾人士等一直處于社會(huì)弱勢(shì)方，無(wú)法獲得所需的金融服務(wù)。所以必須構(gòu)建全面普惠金融體系，使社會(huì)各階級(jí)都能參與進(jìn)來(lái)。通過(guò)合理分配社會(huì)資源，惠及小微企業(yè)等低收入貧困群體，滿足其金融需要。

要實(shí)現(xiàn)普惠金融有多種多樣的方式，在信息時(shí)代，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)帶動(dòng)普惠金融發(fā)展無(wú)疑是最好的方式，兩者的結(jié)合可以充分發(fā)揮彼此優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)如今，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)存在著門(mén)檻較高等特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)正好可以降低其門(mén)檻，使人們能接觸到更多的更便捷的金融服務(wù)。在國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了一些難題，例如，客戶覆蓋面廣，金融服務(wù)不能全面提供;地區(qū)比較偏遠(yuǎn)，金融服務(wù)的成本高等問(wèn)題，而“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融可以有效的解決普惠金融在推廣中遇到的問(wèn)題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”普惠金融的結(jié)合方式是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的當(dāng)代順勢(shì)而生的一種模式，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融的目的。

2? “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融助力小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 降低小微企業(yè)融資成本，提高效率

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”在緩解小微企業(yè)融資問(wèn)題上，降低了其融資成本，提高了金融服務(wù)效率。主要表現(xiàn)在信息的搜集與處理的成本低，信息不對(duì)稱(chēng)程度低。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的使用，使大量企業(yè)信息在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的挖掘下被阿里、京東等金融貸款平臺(tái)掌握，平臺(tái)可快速的分析出小微企業(yè)的交易情況，信用風(fēng)險(xiǎn)，信用狀況等。使其處理信息速度快，準(zhǔn)確率高，成本低。

2.2 彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行不足，降低小微企業(yè)融資門(mén)檻

“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的興起，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的高門(mén)檻特點(diǎn)。無(wú)論是以阿里巴巴信用貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款模式，還是以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，或是以天使匯為代表的眾籌模式，相比于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，其放款速度快，契合小微企業(yè)貸款“急”的特點(diǎn)，同時(shí)，手續(xù)簡(jiǎn)便，不需要任何抵押物，無(wú)任何硬性條件，降低了小微企業(yè)的融資門(mén)檻?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+普惠金融”為整個(gè)金融市場(chǎng)注入新的活力，在推進(jìn)社會(huì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中扮演著重要作用。

2.3 增加了金融產(chǎn)品的多樣性，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置

現(xiàn)如今，小微企業(yè)已經(jīng)不再滿足傳統(tǒng)金融提供的單一類(lèi)型產(chǎn)品，而是追求更多元化、個(gè)性化的服務(wù)。在網(wǎng)貸平臺(tái)上，小微企業(yè)可自由選擇融資額度、貸款利率、期限等符合自己需求的貸款，且手續(xù)方便、放款速度快。眾籌更是有著互聯(lián)網(wǎng)的基因與和大眾化投融資的特點(diǎn)，受到小微企業(yè)的一致青睞。它的出現(xiàn)緩解了小微企業(yè)無(wú)資可融、民間投資無(wú)門(mén)的矛盾，眾多初創(chuàng)企業(yè)采用股票眾籌的方式獲得資金支持，利用互聯(lián)網(wǎng)集中大中資金，獲得融資，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展和資源的合理配置。

2.4 顛覆“二八理論”實(shí)現(xiàn)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直奉行“二八定律”，所以他們著眼于20% 的大型企業(yè)客戶，并提供差異化服務(wù)，推出只適用于大企業(yè)的信貸產(chǎn)品來(lái)?yè)寠Z維持20%的大客戶。但恰恰與他們所奉行的相反，小微企業(yè)對(duì)于信貸資金的需求量更大、依賴(lài)度更高。2014年2月底，數(shù)據(jù)顯示，余額寶在成立不到一年的期間內(nèi)，規(guī)模打破5000億元。從那時(shí)起，傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)始思考“二八理論”，相對(duì)積累的 80% 的小額資金和傳統(tǒng)的被忽視的長(zhǎng)尾客戶，甚至?xí)筋^部客戶占領(lǐng)的市場(chǎng)額度，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾效應(yīng)。傳統(tǒng)銀行想要在成本不變的情況下又可服務(wù)好80%的小微企業(yè)，唯有借助互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)平臺(tái)，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使傳統(tǒng)渠道的差異化服務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠式服務(wù)。

3? “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融下小微企業(yè)融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，控制投資及資本金的風(fēng)險(xiǎn)都是他們風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的應(yīng)運(yùn)而生，改善了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，但新的融資形式具備顯著的互聯(lián)網(wǎng)特性，與傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)相比較，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范也提出了更為嚴(yán)格的要求。

3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

2006年，央行征信中心成立，但存在著數(shù)據(jù)來(lái)源單一，覆蓋面有限的問(wèn)題。2015年，8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)成立，即希望通過(guò)民間征信來(lái)彌補(bǔ)央行征信的不足。但是新的問(wèn)題出現(xiàn)了，由于8家機(jī)構(gòu)的主要涉獵領(lǐng)域不同，導(dǎo)致所得到的數(shù)據(jù)具有局限性，封閉性而且彼此之間不懂得信息共享，完全違背了成立的初衷。所以，截止到目前。我國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的不完善使“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”在服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)某一企業(yè)從多個(gè)平臺(tái)融資，而平臺(tái)之間信息不共享，導(dǎo)致小微企業(yè)的借款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)承受能力，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)或跑路行為，那么投資人或金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨很大損失。

3.2 信息和技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)進(jìn)行借貸過(guò)程中，其從開(kāi)始申請(qǐng)到還款結(jié)束都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成的。正是因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)平臺(tái)在改變著我們生活、提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也存在著一系列的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全防護(hù)工作不到位，密鑰管理與數(shù)據(jù)備份意識(shí)不強(qiáng)，又因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，一旦計(jì)算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，就可能會(huì)將客戶的個(gè)人信息竊為己有，使交易雙方權(quán)益受損。另一方面，有些網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)軟件存在各種漏洞與技術(shù)缺陷，一旦發(fā)生信息泄露或技術(shù)漏洞，可能導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓。

4? “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融下小微企業(yè)融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范

4.1 加強(qiáng)小微企業(yè)自身信用建設(shè)

誠(chéng)信是小微企業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，但是我國(guó)小微企業(yè)的社會(huì)信用相對(duì)匱乏，企業(yè)管理者的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，發(fā)生違約的情況較高，因此，小微企業(yè)應(yīng)提高信用意識(shí)，保持良好的信用記錄，建立完善的信用體系。

4.2 加大互聯(lián)網(wǎng)普惠金融融資平臺(tái)的技術(shù)創(chuàng)新，防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，金融機(jī)構(gòu)要注重培養(yǎng)大量的高科技人才，組建科研團(tuán)隊(duì)并在融資平臺(tái)上大力開(kāi)發(fā)自己的核心技術(shù)。其次，可在平臺(tái)上建立自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防中心，通過(guò)系統(tǒng)備份，提高加密技術(shù)，配備專(zhuān)門(mén)防病毒服務(wù)，安排人員全天監(jiān)控實(shí)時(shí)掌握安全隱患器等手段，防止一系列系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失降到最低。最后加大監(jiān)管力度，對(duì)內(nèi)部人員要時(shí)常進(jìn)行安全意識(shí)教育，防止出現(xiàn)信息被內(nèi)部人員盜用等問(wèn)題。

4.3 政府不斷完善監(jiān)管體系

在“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”理念的實(shí)踐中，我們必須加強(qiáng)監(jiān)管系統(tǒng)。首先，明確監(jiān)管主體，對(duì)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化，精細(xì)化的分工，避免出現(xiàn) “誰(shuí)都可以管 ，但誰(shuí)都不管” 的尷尬處境。此外，完善監(jiān)管法律法規(guī)?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在立足本國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，升級(jí)監(jiān)管體系。建議制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警機(jī)制，防備非法集資詐騙行為。同時(shí)必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新特征，監(jiān)管政策必須在保證原則性的情況下具有適當(dāng)?shù)陌菪?，靈活性，允許互聯(lián)網(wǎng)金融在不觸及底線的范圍內(nèi)進(jìn)行突破創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

[1]王瑩.基于普惠金融視角的小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].安徽：安徽大學(xué)，2016.

[2]郭民樂(lè).“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].福建商業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2016，4：34-39.

[3]伍伶俐，羅荷花.普惠金融緩解小微企業(yè)融資約束的運(yùn)行機(jī)理研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017，1：103-105.

[4]熊北辰.互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律制度研究[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，2016：16-19.

[5]鄭霞.政策視角下小微企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新研究[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（1）：41-46.

[6]劉芳.我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2016（1）：57.

[7]姜麗明，刑桂君，朱秀杰，李玉翠.普惠金融發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].國(guó)際金融，2014：21-24.

[8]林永福.對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融的認(rèn)知與思考[J].時(shí)代金融，2014：238-240.

[9]郭田勇，丁瀟.普惠金融的國(guó)際比較研究——基于銀行服務(wù)的視角[J].國(guó)際金融研究，2015（02）：55-64.

[10]楊洋，張宇.互聯(lián)網(wǎng)金融在金融改革中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)——以阿里金融為例[J].時(shí)代金融，2014（2）：52.