左繼帥

[摘 要] 農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的藍(lán)海。在深入理解農(nóng)村金融戰(zhàn)略意義的基礎(chǔ)上，研究商業(yè)銀行農(nóng)村金融發(fā)展策略，從“渠道”架橋、“貸款”布局、“項(xiàng)目”燎原等幾個(gè)方面著手，不斷解決現(xiàn)實(shí)困境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的破局與融合，為現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)助力。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 渠道 貸款 民生

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一直以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展存在一定程度供需矛盾，金融抑制長(zhǎng)期存在 [1]。隨著城鎮(zhèn)化及新農(nóng)村建設(shè)的加快，農(nóng)村金融成為了新的藍(lán)海。商業(yè)銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，加快縣域市場(chǎng)拓展的步伐，逐步涉足農(nóng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)，創(chuàng)造性地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從整體上看，農(nóng)村金融仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。比如說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，存在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)缺失；農(nóng)村金融市場(chǎng)的價(jià)格扭曲；農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢等問(wèn)題[2]。面對(duì)這片藍(lán)海及存在的問(wèn)題，作為四大國(guó)有銀行的建設(shè)銀行應(yīng)該從何處發(fā)力、繼續(xù)深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)呢？這值得我們分析與探討。

一、深耕農(nóng)村金融的戰(zhàn)略意義

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村金融又反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。城鎮(zhèn)化及新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持，也為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展及轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。農(nóng)村金融也是縣域支行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展重要基地之一。

隨著棚戶區(qū)改造的推進(jìn)，大量的征地拆遷為農(nóng)民帶來(lái)了可觀的可支配資金，加之“全民創(chuàng)業(yè)”政策的推動(dòng)，各種存貸款需求必將進(jìn)一步旺盛，此時(shí)涉足農(nóng)村金融，在獲取大量客戶資源的同時(shí)，也提升了國(guó)有銀行的公眾形象。

二、深耕農(nóng)村金融的發(fā)展策略

從目前來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)除了農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行外，其他商業(yè)銀行涉足不多，國(guó)有銀行的縣域支行存在熱情不足、力不從心、拓展不深等問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以縣域?yàn)榛A(chǔ)，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)，增加涉農(nóng)貸款的投放，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民就業(yè)、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力等方面發(fā)揮積極作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）“渠道”架橋，改善農(nóng)村金融設(shè)施

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能手機(jī)的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等逐漸發(fā)展，各類電子化、創(chuàng)新性支付方式的發(fā)展構(gòu)建了更加豐富的支付體系，農(nóng)村居民也受益良多，但整體情況仍需要繼續(xù)完善與發(fā)展[3]。

以菏澤為例，菏澤目前有近千萬(wàn)的人口，農(nóng)村面積廣闊，加之每年有100萬(wàn)的外出務(wù)工人員，每年帶來(lái)的資金流入達(dá)到100多億，農(nóng)村地區(qū)對(duì)現(xiàn)金的需求非常大。另外，國(guó)有銀行的一部分貸款客戶分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，由于物理網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)布放較少，造成金融服務(wù)能力不足。

在這種情況下，加強(qiáng)渠道建設(shè)，改善國(guó)有銀行在農(nóng)村的金融設(shè)施，進(jìn)一步為銀行客戶、為農(nóng)村金融搭橋十分必要。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)，可考慮投放自助銀行或者輕型網(wǎng)點(diǎn)，比如銀行機(jī)構(gòu)與供銷村頭網(wǎng)試點(diǎn)合作，推廣銀行的“裕農(nóng)通”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，向農(nóng)戶提供助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、代理繳費(fèi)和投資理財(cái)訂單推送等金融服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)智能自助銀行，實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶、存取款、電子銀行、投資理財(cái)、信用卡、Pos辦理等功能。這些都是一些有益的推進(jìn)與嘗試，也體現(xiàn)了國(guó)有銀行深入農(nóng)村地區(qū)，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)的決心。

（二）“貸款”布局，資產(chǎn)拉動(dòng)負(fù)債增長(zhǎng)

發(fā)展新型金融服務(wù)模式，以供給創(chuàng)造需求。隨著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上升、 農(nóng)業(yè)稅收減免和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的增加，農(nóng)戶收入有所增長(zhǎng)，為更為廣泛的金融服務(wù)開(kāi)拓了市場(chǎng)空間。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的金融理財(cái)教育的同時(shí)，更為有效的辦法是“供給側(cè)改革”（即用新的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民產(chǎn)生新的金融需求）[4]。

因此，國(guó)有銀行應(yīng)在渠道建設(shè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)篩選出當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)的涉農(nóng)企業(yè)，采用支農(nóng)貸的方式，同時(shí)以銀行卡、助農(nóng)取款等系列產(chǎn)品，為涉農(nóng)企業(yè)、關(guān)聯(lián)農(nóng)戶、下游經(jīng)銷商等提供優(yōu)質(zhì)而高效的服務(wù)和靈活的資金及結(jié)算支持，保障資金及時(shí)足額到位，滿足他們的資金結(jié)算需求。

在具體實(shí)踐方面，國(guó)有銀行通過(guò)為當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)企業(yè)—山東某食品公司提供了涉農(nóng)客戶綜合金融服務(wù)方案，首先滿足了融資服務(wù)，包括重點(diǎn)農(nóng)戶的支農(nóng)帶融資支持，農(nóng)戶的快貸、結(jié)算透、信用卡等需求，還提供了代發(fā)代扣、銀行卡、電子銀行、助農(nóng)存款等結(jié)算服務(wù)。

當(dāng)然，農(nóng)村發(fā)展存在區(qū)域不均衡，金融需求必然出現(xiàn)區(qū)域的不平衡。比如以種植業(yè)為主的農(nóng)戶，儲(chǔ)蓄和負(fù)債能力相對(duì)較弱，主要表現(xiàn)為消費(fèi)性生活需求；中等發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急待擴(kuò)大規(guī)模和提高質(zhì)量，金融需求結(jié)構(gòu)走向多樣；對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村來(lái)說(shuō)，其對(duì)農(nóng)村金融的需求主要表現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的需要，包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和工商業(yè)發(fā)展等方面的資金需求。這就要求國(guó)有銀行不斷豐富貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“貸款—結(jié)算—存款”的良性循環(huán)，用資產(chǎn)業(yè)務(wù)拉動(dòng)負(fù)債規(guī)模的快速增長(zhǎng)。

（三）“項(xiàng)目”燎原，服務(wù)民生批量獲客

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的首要目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是推動(dòng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展，改善農(nóng)民的生活水平，其次才是盈利[5]。在深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，項(xiàng)目是批量獲取客戶資源的重要抓手之一。針對(duì)重點(diǎn)民生項(xiàng)目，比如水、電、暖、氣、學(xué)、醫(yī)等民生繳費(fèi)項(xiàng)目，借助合適的產(chǎn)品與平臺(tái)，打通銀行與客戶之間的最后一公里，提升農(nóng)村金融的服務(wù)水平，不斷改善農(nóng)民的生活。比如，國(guó)有銀行在當(dāng)?shù)氐呐瘹獯召M(fèi)項(xiàng)目、天然氣線上繳費(fèi)項(xiàng)目、水費(fèi)代收繳項(xiàng)目、天然氣電子支付商戶業(yè)務(wù)，以及一些幼兒園學(xué)費(fèi)、黨費(fèi)代收項(xiàng)目等，都為批量獲取客戶資源提供了新的機(jī)遇。

除此之外，還有社區(qū)拓展項(xiàng)目、社?？?xiàng)目、ETC項(xiàng)目等，都是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品整合的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了星星之火的燎原之勢(shì)，逐步將農(nóng)村地區(qū)的客戶融入到我行的金融體系當(dāng)中，為其提供民生服務(wù)與金融支持。

三、結(jié)語(yǔ)

加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，既有利于強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)，又有利于商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)農(nóng)村潛在市場(chǎng)，培育新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)[6]。

正如原農(nóng)業(yè)部于2016年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)業(yè)財(cái)務(wù)工作的意見(jiàn)》中提到：撬動(dòng)金融和社會(huì)資本支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。這就要求我們緊盯并響應(yīng)國(guó)家政策與號(hào)召，進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新，將更多的資本投入到農(nóng)業(yè)與農(nóng)村當(dāng)中，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)助力。

參考文獻(xiàn)：

[1][3]零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)利基研究院.中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告2017[DB/OL].2017.

[2]黃頌文.新農(nóng)村建設(shè)視角下的農(nóng)村金融體系研究[D].北京：中央民族大學(xué)，2005：1.

[4]劉玲玲.《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究》調(diào)研報(bào)告綜述[J].甘肅金融，2009（11）：7.

[5]路遙，趙鴨橋.植根農(nóng)村建網(wǎng)絡(luò) 穩(wěn)定微利促發(fā)展—泰國(guó)BAAC農(nóng)村金融實(shí)踐再探及啟示[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（18）：54.

[6]祁敬宇.我國(guó)農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展及其監(jiān)管[M].北京：中國(guó)金融出版社，2010：25.