劉潤(rùn)桐　喬小勇　郭紫瑩

[摘要]我國(guó)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)正在飛速發(fā)展，隨著各種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐漸完善和改革開放的不斷深入，當(dāng)代大學(xué)生作為一個(gè)特殊群體，其一方面尚未實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；而另一方面處于特殊的年齡段，有著自己對(duì)生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。文章通過以問卷調(diào)查法為主，個(gè)體訪談?wù){(diào)查法為輔的多種調(diào)查方法相結(jié)合的方式對(duì)北京某高校大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出目前大學(xué)生在理財(cái)中存在的問題，并提出相關(guān)對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生理財(cái)；理財(cái)現(xiàn)狀分析；理財(cái)方式；理財(cái)產(chǎn)品

[DOI]1013939/jcnkizgsc201801052

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，更是未來社會(huì)的先進(jìn)生產(chǎn)力，其消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在未來改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面有著舉足輕重的作用。然而，當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展?fàn)顩r并不理想。因此，研究大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及原因，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1投資理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在主要分為傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品兩大類。傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品如基金、股票等出現(xiàn)時(shí)間較久，但余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅顛覆了人們生活對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，更無疑對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了巨大的影響，但新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)間較短，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比各有優(yōu)劣，如下表所示。

2異質(zhì)性大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

21數(shù)據(jù)來源

文章使用的是筆者于2017年6月面向北京某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)；本次調(diào)查問卷采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷，共收回有效問卷485份。其中，男生和女生的比例分別為4227%和5773%；經(jīng)濟(jì)類專業(yè)與非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)比重分別是6082%與3918%；大一、大二、大三、大四和研究生及以上分別各占2887%、3814%、2577%、412%和310%。

22調(diào)查結(jié)果分析

（1）大學(xué)生個(gè)人經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。問卷調(diào)查顯示，9588%的大學(xué)生日常生活費(fèi)來源于父母，只有少部分來源于課余打工與獎(jiǎng)學(xué)金，如圖1所示?？梢?，在中國(guó)的教育模式下，絕大部分的在校生還不擅長(zhǎng)通過自己的勞動(dòng)來滿足自身日常生活需求。在校大學(xué)生的生活費(fèi)數(shù)量大致呈正態(tài)分布，主要分布在1200～1600元，相對(duì)穩(wěn)定且集中，但渠道比較單一。

在生活費(fèi)結(jié)余方面，結(jié)余金額相對(duì)比較分散，2371%的同學(xué)表示沒有結(jié)余，3299%的同學(xué)每月有200元及以下的結(jié)余，3093%的同學(xué)有200～400元的結(jié)余，而400元以上結(jié)余的同學(xué)僅占1237%。大學(xué)生的生活費(fèi)用相對(duì)不是很豐厚，除去日常開銷后并不會(huì)剩下太多資金，因此，在校大學(xué)生幾乎沒有大量的資金管理和合理利用的問題。

（2）大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀。通過交叉對(duì)比顯示，男女性別差異以及年齡差異并不會(huì)對(duì)記賬、規(guī)劃支出等良好的理財(cái)習(xí)慣產(chǎn)生影響；而專業(yè)差異對(duì)簡(jiǎn)單的理財(cái)行為產(chǎn)生了一定的影響，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)較非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)在記賬與規(guī)劃支出方面的人數(shù)比例均高出約10%，如圖2所示?？梢?，在接受一定經(jīng)濟(jì)類相關(guān)知識(shí)教育下，在校大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)得到了提高。

有理財(cái)習(xí)慣的同學(xué)，理財(cái)資金來源包括過去的儲(chǔ)蓄與生活費(fèi)結(jié)余、父母的特別贊助以及大學(xué)兼職獲得。在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，有6818%的同學(xué)會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，僅有3182%的同學(xué)會(huì)選擇傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。在傳統(tǒng)理財(cái)方面，仍以存款儲(chǔ)蓄與國(guó)債等安全性較高、收入穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品為主；在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面，有8636%的同學(xué)會(huì)選擇余額寶，其他理財(cái)產(chǎn)品所占比例極小。

總的來說，在校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是比較多樣的，除了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品外，更多的同學(xué)會(huì)選擇門檻較低，收益較高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品方面選擇較為單一。

3大學(xué)生理財(cái)存在的問題及建議

大學(xué)生投資理財(cái)不僅可以豐富大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活，更可以為以后生活中的正確理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生理財(cái)如今仍存在較多的問題，主要集中在以下方面。

31投資理財(cái)觀念薄弱

在大學(xué)生中，沒有經(jīng)常記賬習(xí)慣的同學(xué)達(dá)到7320%，同時(shí)，4742%的同學(xué)表示平時(shí)支出并沒有制訂相關(guān)計(jì)劃，反映出大多數(shù)本校學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)自己的生活支出內(nèi)容也并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。通過上述交叉對(duì)比分析本文認(rèn)為，大學(xué)生投資理財(cái)觀念薄弱的主要原因是由于缺乏理財(cái)方面知識(shí)教育，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不足，不能認(rèn)識(shí)到投資的重要性。另外，大學(xué)生對(duì)父母的依賴性比較重，非常依賴家長(zhǎng)給予的生活費(fèi)。

32投資方式單一

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生主要的投資方式集中在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄投資與新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但有8636%的同學(xué)會(huì)選擇余額寶，而其他理財(cái)產(chǎn)品所占比例極小。雖然余額寶相對(duì)安全系數(shù)較高，但收益率卻在逐年降低?；稹ⅫS金、股票等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品與其他新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)作為投資對(duì)象。

33缺乏多樣化的理財(cái)產(chǎn)品

在對(duì)個(gè)人理財(cái)情況調(diào)查中，有5464%的同學(xué)指出由于沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品與對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的安全性存在質(zhì)疑而不進(jìn)行理財(cái)。目前傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品門檻高，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品又以余額寶獨(dú)占鰲頭，缺乏多樣化的理財(cái)產(chǎn)品供大學(xué)生選擇。

大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上相對(duì)高中生而言有更多的自由，比社會(huì)從業(yè)人員具有更少的生活壓力，是培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣的最佳時(shí)期。大學(xué)生是未來社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，其理財(cái)觀念的發(fā)展可以預(yù)見我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。目前，由于理財(cái)意識(shí)、知識(shí)欠缺，導(dǎo)致了大學(xué)理財(cái)觀念薄弱、投資方式單一。因此，本文建議大學(xué)生應(yīng)多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，多接觸理財(cái)產(chǎn)品，盡早樹立正確的投資理財(cái)觀念；建議學(xué)校和家庭應(yīng)根據(jù)時(shí)代特點(diǎn)設(shè)立相關(guān)課程，加強(qiáng)教育；建議金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)更多針對(duì)大學(xué)生的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

4結(jié)論

大學(xué)生是走在社會(huì)未來的經(jīng)濟(jì)主體，他們的價(jià)值觀、消費(fèi)觀會(huì)引導(dǎo)未來社會(huì)的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。但是，大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀令人堪憂，理財(cái)知識(shí)薄弱、理財(cái)意識(shí)較差、資金結(jié)構(gòu)安排不合理，在這個(gè)追求物質(zhì)豐富的社會(huì)，其價(jià)值觀、消費(fèi)觀容易被誤導(dǎo)。大學(xué)生應(yīng)盡早學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，制訂合理的理財(cái)計(jì)劃，合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧。

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