邱靖宸+李艷麗

[摘要]現(xiàn)如今是一個(gè)信息技術(shù)時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度十分迅猛，自從2012年謝平提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一理念之后，就致使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)受到了越來(lái)越多的關(guān)注。在這一背景下，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)也迅速地崛起，并且至今已經(jīng)成了人們出行支付首要方式之一。網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的發(fā)展在很大程度上對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了影響，為了能夠進(jìn)一步提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，文章對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所造成的影響進(jìn)行了分析。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；客戶(hù)量

[DOI]1013939/jcnkizgsc201801048

網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)本身就是一種全新的金融模式，是在計(jì)算機(jī)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展過(guò)程中所衍生出來(lái)的產(chǎn)物，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下也和我們的生活變得日益地緊密，無(wú)處不在的支付寶以及微信付款就是具體的表現(xiàn)。在這種時(shí)代環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的影響是最為顯著的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的出現(xiàn)致使人們出行也變得更加地方便，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了較大的沖擊，針對(duì)這一現(xiàn)象筆者也就網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)所造成的影響提出了具體的措施，以期能夠有效地促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)概述

網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)主要是在電子計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展下的一種新型的金融模式，這一模式包含了網(wǎng)絡(luò)融資、第三方支付模式以及以互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售等為代表的渠道業(yè)務(wù)以及虛擬的貨幣。就現(xiàn)如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式格局來(lái)看，其主要由兩部分組成，其一是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)；其二則是非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而在這其中傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要就是服務(wù)于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)；而非金融機(jī)構(gòu)則是通過(guò)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，具體來(lái)說(shuō)就包含了上述所提到的第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)。[1]在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)得到了較為廣泛的應(yīng)用，我國(guó)傳統(tǒng)金融也在這一趨勢(shì)之下受到了較大的影響，具體而言，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的存在本身就會(huì)減少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，再加上網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在交易成本方面能夠有著顯著的降低，這個(gè)時(shí)候傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就很難實(shí)現(xiàn)資源配置以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等作用。此外，在使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的過(guò)程中不僅能夠有效地進(jìn)行多方交易，還能有效地降低雙方交易所產(chǎn)生的成本，就像是信息采集、簽約以及客戶(hù)維護(hù)等成本，相比較而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)就存在較多的成本，所以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從某些方面來(lái)說(shuō)已經(jīng)威脅到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展過(guò)程中，渠道類(lèi)業(yè)務(wù)屬于較為重要的業(yè)務(wù)，也正是因?yàn)槿绱司W(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)也成為現(xiàn)如今支付結(jié)算領(lǐng)域當(dāng)中較為重要的方式，尤其是支付寶和微信等線(xiàn)上支付方式更是深受廣大年輕人的喜歡。

2網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所造成的影響

21網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的影響下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)能力相對(duì)較弱，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資金結(jié)算過(guò)程中是必然要經(jīng)過(guò)銀行清算系統(tǒng)清算才可以的，在這一情況下，整個(gè)操作流程就需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，再加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支付方式較為單一，各個(gè)銀行之間沒(méi)有較為良好的兼容性等問(wèn)題，就很難為使用客戶(hù)提供較為專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行服務(wù)的過(guò)程中還會(huì)受到空間和時(shí)間的限制，這也會(huì)直接削弱傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。而網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)就不同，其所提供的代扣代繳業(yè)務(wù)具有顯著的優(yōu)勢(shì)，在之前如果不存在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，用戶(hù)還是依然會(huì)使用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可是在出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)之后傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力也就隨之受到了削弱。

22網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)減少了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)量

在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)量也受到了影響，很多現(xiàn)有客戶(hù)以及潛在客戶(hù)都在不斷地減少，流向網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。[2]就拿現(xiàn)如今“支付寶”來(lái)說(shuō)，因?yàn)榘⒗镫娮由虅?wù)平臺(tái)的影響建立起了較為充分的客戶(hù)信息關(guān)系網(wǎng)，目前也具備較為強(qiáng)大的客戶(hù)黏性。相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截至2016年我國(guó)已經(jīng)有5億多名用戶(hù)使用支付寶，通過(guò)這一數(shù)據(jù)我們能夠明顯地發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)到目前已經(jīng)有了十分龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)，這也直接促進(jìn)了支付寶平臺(tái)的發(fā)展。在這種時(shí)代環(huán)境之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也就變得十分地被動(dòng)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的出現(xiàn)本身就會(huì)大大降低人們對(duì)于銀行卡的使用次數(shù)，再加上網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，致使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人流量也在不斷地減少和流失，這對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所造成的影響是較為顯著的。

23網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)影響了客戶(hù)的交易行為

網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)最為顯著的特點(diǎn)就是具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，再加上互聯(lián)網(wǎng)交易的興起，人們?cè)趯?shí)際交易過(guò)程中就更加注重交易的安全性，這個(gè)時(shí)候獨(dú)立并且安全的支付第三方出現(xiàn)，就能夠有效地解決實(shí)際交易過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)更加地便捷，也正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存在較為顯著的優(yōu)勢(shì)，才會(huì)致使其在實(shí)際使用過(guò)程中也就更加地具有優(yōu)勢(shì)，還直接節(jié)省了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所存在的部分手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題。由此可見(jiàn)，在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不斷發(fā)展的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不再是唯一的支付方式和渠道，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)所受到的關(guān)注越來(lái)越高，而這對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)交易行為所造成的影響也是較為顯著的，會(huì)直接改變?nèi)藗兘灰仔袨橐约胺绞?，削弱傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力。

3網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)影響下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融以及網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不斷發(fā)展的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所受到的影響也是十分顯著的，通過(guò)上述分析我們就能明顯地看出，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的出現(xiàn)直接減少了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的零售業(yè)務(wù)，加速了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)流失，而針對(duì)這一系列的問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也需要采取相應(yīng)的措施來(lái)對(duì)其進(jìn)行解決，而筆者也針對(duì)這一點(diǎn)提出了以下幾點(diǎn)建議：

（1）首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想得到發(fā)展，就一定要提高自我創(chuàng)新能力，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的重視，做好信息技術(shù)方面的投資，畢竟在互聯(lián)網(wǎng)遍布的時(shí)代下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想得到發(fā)展還是離不開(kāi)信息技術(shù)的使用。具體來(lái)說(shuō)，可以加大在網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等方面上的投入，通過(guò)這一系列的業(yè)務(wù)來(lái)為客戶(hù)提供較為良好的用戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，建立起一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型服務(wù)模式，這樣就能為客戶(hù)提供個(gè)性化、方便快捷的服務(wù)。

（2）其次，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，還需要提高自身數(shù)據(jù)挖掘以及獲取能力，因?yàn)楝F(xiàn)如今本身就處在一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代之下，任何事物的發(fā)展都不可能離得開(kāi)數(shù)據(jù)。為此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一定要積極利用電網(wǎng)分布式文件系統(tǒng)、云計(jì)算平臺(tái)以及分布式數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)，以此來(lái)挖掘出有用的數(shù)據(jù)信息并且結(jié)合信息來(lái)為客戶(hù)制定出針對(duì)性的服務(wù)措施，這樣就能最大限度提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。例如，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以構(gòu)建出客戶(hù)監(jiān)管以及客戶(hù)信任度調(diào)查，以此來(lái)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行深入的調(diào)查和研究，這樣就能全面掌握客戶(hù)情況，真正為客戶(hù)提供有效的服務(wù)。[3]此外，在發(fā)展過(guò)程中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的重視，培養(yǎng)出一批較為優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，這樣才能緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，真正做到與時(shí)俱進(jìn)，從而才會(huì)提高企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）最后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中還可以加強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的合作，因?yàn)楝F(xiàn)如今第三方支付平臺(tái)已經(jīng)在很大程度上改變了客戶(hù)交易行為模式，如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)合作，以此來(lái)拓展自身互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，就能起到雙贏(yíng)的作用。

4結(jié)論

綜上所述，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)給人們的生活以及工作都產(chǎn)生了較大的影響，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，沖擊著傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)，可是，一件事物的發(fā)展必然是有利有弊的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想避免這一系列的問(wèn)題，就應(yīng)該抓住網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新，以此來(lái)促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

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