◎張啟文 任希文

農業(yè)作為農村重要支柱，也是我國國民經濟的重要組成部分，目前國家也重視“三農”工作，因此農村金融資源的優(yōu)化配置則是農業(yè)建設中重要工作。現(xiàn)階段，國家開始進行農村土地改革，加快了農村土地的周轉，因此使得部分具有規(guī)模的經營主體不斷出現(xiàn)，但是在農村經營主體在土壤改良、化肥農資、機械設備、基礎設施、土地流轉、金融投資方面面臨著很大困難，且自身資金不足，融資困難等。此外，對于小農戶來說，即使遇到自然災害其損失也不是很大，但是對于具有一定規(guī)模的農業(yè)經營主體，一旦遇到自然災害，則可能對其造成毀滅性打擊，因此農業(yè)經營主體應該具有農業(yè)保險服務。但是，在現(xiàn)實中，并沒有相應的金融方案來服務于農業(yè)經營主體。農村金融的主要目的和任務就是服務于經濟實體和農業(yè)產業(yè)發(fā)展，本文則以金融服務的主要目的和任務作為出發(fā)點，并針對傳統(tǒng)金融服務在我國解決“三農”問題出現(xiàn)的問題進行分析，進而提出相應的服務于農業(yè)產業(yè)鏈的金融措施，盡量保證金融信息的對稱性，實現(xiàn)農業(yè)風險分擔機制，降低農戶的經營風險，降低農業(yè)金融服務的門檻，保障我國現(xiàn)代化農業(yè)建設中具有充足的資金支持。

一、農業(yè)經營活動的風險規(guī)避

（一）農業(yè)經營活動的主要風險

對于傳統(tǒng)金融機構來說，由于農業(yè)產業(yè)存在著很高的市場和自然風險，因此金融機構很少進入到農業(yè)產業(yè)中。自然風險就是農業(yè)產業(yè)在生產過程中可能遇到再燃災害（冰雹、冰雪、干旱、泥石流、霜凍等）、病害、蟲害以及地質災害等，進而導致農業(yè)產量下降甚至絕產。在我國，自然災害頻繁發(fā)生且種類居多，幾乎世界上所發(fā)生的自然災害類型在我國都具有，尤其是洪澇、干旱、蟲害等自然災害比較嚴重。根據官方數據得知，我國由于旱災所導致的農業(yè)損失在所有自然災害造成損失中的比例超過15%，且導致的糧食減產量每年超過1000萬噸。目前，我國人口還在持續(xù)膨脹，進一步加劇了水資源短缺問題，旱災在全國范圍內又呈現(xiàn)上升趨勢［1］。農業(yè)生產中的自然風險，會使得農戶產量降低甚至絕產，因此對于國家來說，在加大農業(yè)基礎設施建設外，還應該創(chuàng)新更多保險和金融服務，幫助經營主體風險規(guī)避，提高其生產積極性。

（二）規(guī)避自然風險的金融工具

設立農業(yè)自然災害保險能夠很好實現(xiàn)經營主體經營等閑的規(guī)避。農業(yè)經營主體在不斷加大資金投入、擴大經營商生產規(guī)模同時自身的風險意識也不斷增強，因此農業(yè)自然保險則農業(yè)金融重要的金融產品之一?，F(xiàn)階段，在我國農業(yè)產業(yè)中主要有種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產業(yè)、林業(yè)、農業(yè)機械和農業(yè)房屋等金融保險已經初步完善。然而，我國農業(yè)保險市場才剛剛發(fā)展，保險能力具有一定的限制，因此對于農工經營自然災害風險規(guī)避能力不足。此外，農業(yè)產業(yè)具有很大的風險、保險賠付金額較大、信息不對稱等，進而使得金融保險機構不愿意進入到農業(yè)產業(yè)中，因此農業(yè)自然災害保險在農業(yè)行業(yè)中嚴重缺乏，已有的保險則金額低、覆蓋面較低等，因此就必須要政府作為引導，并制定相應的政策，增加農業(yè)保險范圍，尤其是針對小麥、水稻和玉米等農產品，提高農業(yè)保險服務水平。

（三）規(guī)避市場風險的金融工具

在農業(yè)產業(yè)規(guī)避市場風險的一種有效的金融工具即農產品價格保險?，F(xiàn)階段，在我國農業(yè)市場保險金融中，主要是針對農業(yè)自然災害風險來制定的。但是，在我國農業(yè)產業(yè)中有關農業(yè)價格方面的保險也比較重要，這種金融保險能夠很好的保障農業(yè)經營主體的經濟收入和產量。農產品價格保險主要是指將公認的農產品價格或第三方標價價格作為賠付依據的農業(yè)金融保險，當農業(yè)生產經營由于農產品市場價格下降、或者大幅度變化等進而造成的損失進行補償。在實施農產品價格保險過程中，關鍵要素就是第三方所公允的價格的確定。

在經歷幾年的發(fā)展后，農產品價格保險在農業(yè)行業(yè)中也逐漸發(fā)展，并取得相應的成果。例如，在上海市所制定的蔬菜價格保險，該保險是經過統(tǒng)計機構對國內18家大型蔬菜市場中蔬菜在3年價格求得平均值作為保險價格依據，若在受保期間內，蔬菜價格低于所謂的保險依據價格，那么就由保險公司根據差額進行賠償。例如，北京市制定的生豬價格保險，則是通過發(fā)改委等部門所制定的“豬糧比”為依據，當在投保期限內，豬糧比小于6：1，則保險公司根據保險規(guī)定和合同內容對養(yǎng)殖戶進行一定賠償。農產品價格保險主要就是根據從產品價格波動的差值作為保險賠償依據，和相應的農業(yè)生產不產生任何關系，也不會計算農戶的實際經營損失，直接根據第三方數據和保險合同中的計價實施賠償，保證賠償更加公正和透明，還是得保險公司的經營成本和風險降低。此外，對于價格保險服務對象包括農業(yè)成產者和農產品經營商戶，因此農業(yè)保險范圍擴大。

二、完善金融發(fā)展與現(xiàn)代農業(yè)的對策

（一）拓展銀行涉農貸款的抵押物范圍

現(xiàn)階段，我國針對“三農”問題提出很多金融政策，但是還需要進一步完善。在長期時間內，我國實施農業(yè)金融融資主要就是以抵押擔保的銀行貸款。因此針對“三農”問題的金融服務往往不能滿足需求。在抵押擔保形式的銀行貸款中，能夠抵押的物品有太窄，對于信用依賴程度加高，因此具有很高的為月風險，收益較低。即使實施聯(lián)戶擔保等，具有很高的貸款風險［2］。目前，農村不斷進行產權交易改革，土地“三權”制度也在逐漸實施，因此大大提高了銀行貸款的抵押擔保范圍。例如，對于種植戶農戶來說，要拓展抵押貸款擔保范圍，將農機、農業(yè)設施、涉農直補資金、訂單、土地流轉收益等作為抵押物品范圍內；對于養(yǎng)殖農戶來說，要將養(yǎng)殖圈、養(yǎng)殖補貼資金、牲畜、水域使用圈等列入抵押范圍內。

（二）建立農村信用互助合作監(jiān)管制度

合作性金融主要就是在農村合作社內部所建立的內生性金融，這種金融制度適用于經營規(guī)模較小、抵押擔保范圍窄等農戶。這種模式能夠很好的掌握貸款者的還款意愿、資金用途和還款來源等，進而能夠很好的控制風險。然而，在實際調查中得知，有關資金互助合作社這一組織，國家并沒有給予明確規(guī)定，因此其地位和性質比較模糊，也很少進行登記，因此相應的監(jiān)管力度較差，因此對于農戶來說，真正參與到該組織的積極性較差。所以，要求政府部門要針對這一組織制定相關政策，要針對資金互助社等合作組織實施有效登記，并加大監(jiān)管力度，主要部門可以由銀監(jiān)會負責執(zhí)行，或者有銀監(jiān)會授權后的相關農業(yè)部門負責執(zhí)行，此外也可以進行銀監(jiān)會、工商部門和農業(yè)部門三者共同參與，進行登記和監(jiān)管。

（三）支持發(fā)展農業(yè)供應鏈金融的產融結合

現(xiàn)階段，對于農業(yè)經營主體來說，其生產經營財務報表和擔保抵押物品缺乏，作為服務于農業(yè)產業(yè)鏈的金融產品，要盡可能的體現(xiàn)出實體經濟。這種服務于農業(yè)產業(yè)鏈中的金融產品，可以不進行物品抵押，因此降低了農業(yè)經營主體能夠實現(xiàn)金融融資的門檻。所以，國家要加大對“糧食銀行”等推廣和發(fā)展，且發(fā)展傳統(tǒng)農業(yè)融資和結構性融資中的各種供應鏈金融，包括：農業(yè)眾籌及P2P、涉農電商金融和O2O形式金融等，并盡量將金融服務和互聯(lián)網向融合，創(chuàng)造更多的互聯(lián)網金融。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網金融很好的解決了傳統(tǒng)金融在農村小額貸款中出現(xiàn)的問題?；ヂ?lián)網金融具有快速、草根等優(yōu)點，并將金融產品入伍到農業(yè)產生的所有環(huán)節(jié)中，能夠優(yōu)化資源配置，提高資源利用率；利用云計算技術、大數據技術和互聯(lián)網技術，進而實現(xiàn)資源的精準配置，使得貸款管理水平更高；放款高速、期限靈活等能夠緩解農村金融資金，降低經營成本。

（四）支持發(fā)展多層次政策性農業(yè)保險服務農業(yè)

保險產品能夠對農業(yè)生產經營帶來很大的保障性。災害保險能夠轉移農戶生產自然災害風險；農產品價格保險能夠專業(yè)農戶市場經營風險。此外，在實施保險理賠環(huán)節(jié)的透明度也進一步降低銀行貸款的風險，提高銀行貸款積極性。所以，要針對不同農戶的需求，進而制定多樣化的保險產品，并制定相應的政府針對農業(yè)保險進行保障和規(guī)范，并加大對農業(yè)保險保費補貼力度。要根據商業(yè)經營市場規(guī)律下，政府給予一定的支持，并結合農業(yè)經營主體的不同特性，創(chuàng)新多樣化的農業(yè)保險產品，進而提高對農業(yè)保險農作物的種類和覆蓋范圍，并制定多種的風險保障檔次和不同類型的保險產品，以便于農戶自行選擇，提高農業(yè)保險順利實施。

三、結論

現(xiàn)階段，農業(yè)產業(yè)在我國經濟發(fā)展中具有重要意義，但是其自身具有很高風險性，特別是近幾年規(guī)?；洜I得到進一步推廣和發(fā)展，使得農業(yè)生產中各個環(huán)節(jié)具有很大資金的需求，而且一旦遇到自然災害或者市場波動，會造成很大的損失。此外，主要以擔?；虻盅悍绞降膫鹘y(tǒng)金融服務很難滿足現(xiàn)代農業(yè)經營主體對于資金的需求，也不利于金融機構本身的持續(xù)健康發(fā)展，因此在農村金融行業(yè)中，還面臨者很大的“融資貴、融資難”等問題。

現(xiàn)階段，我國農業(yè)產業(yè)中前、中、后等生產環(huán)節(jié)比較分散，導致農產品在國家市場中的競爭力較低，也阻礙了農戶進行融資。以產業(yè)鏈解讀針對農業(yè)金融服務進行分析，能夠很好的解決目前我國農業(yè)產業(yè)中融資能力較差的問題。第一，能夠優(yōu)化資源配置，使得農業(yè)生產前、中、后等環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系；第二，使得農業(yè)產業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)閉合，包括信息流、物流、資金流等，進而較小金融行業(yè)的風險。