李春玉

摘 要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)之一，也是最核心、最關(guān)鍵的任務(wù)，是銀行利潤的主要來源，與其他業(yè)務(wù)信貸相比，風(fēng)險非常大。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性，與國有制銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)著非常大的風(fēng)險，所以針對風(fēng)險問題應(yīng)進(jìn)行解決分析。本文以農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險為論題，對其現(xiàn)狀和未來發(fā)展進(jìn)行分析解決。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防范

隨著社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行發(fā)展迅速，而對作為銀行主要利潤來源的信貸業(yè)務(wù)也有一定促進(jìn)作用，擴(kuò)大了信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，帶來了更高的經(jīng)濟(jì)利益，然而信貸業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展得越來越深入，信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險也越來越大，這一現(xiàn)象會影響銀行未來經(jīng)濟(jì)利益的流出，對金融業(yè)來說，也會影響整個行業(yè)的發(fā)展，造成經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀

隨著城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行體系不斷完善，雖然成績不錯，但是仍有不足。因為建立較晚，相關(guān)的政策體系不健全，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)漏洞出現(xiàn)，所以農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險。不良信貸指標(biāo)是衡量信貸系數(shù)風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)之一，近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行不良信貸非常多，導(dǎo)致信貸風(fēng)險越來越大，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行在21世紀(jì)初到2015年從4000多億增長到12000多億，增加了7000億之多，不良信貸率從原來的1.8%增加到2.45%，由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來的發(fā)展越來越緩慢，最主要的原因就是不良信貸率持續(xù)飆升。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在問題

銀行結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)階段，銀行主要利潤來源就是存款、取款的利息差額，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)主體是以農(nóng)民為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀，一旦自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)、絕產(chǎn)，農(nóng)民將沒有經(jīng)濟(jì)來源，無法償還銀行的貸款，所以商業(yè)銀行就會產(chǎn)生信貸風(fēng)險。

缺乏內(nèi)控

隨著我國城鎮(zhèn)一體化的建設(shè)，推進(jìn)國家放寬了對農(nóng)民的信貸的條件，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然制定了一系列內(nèi)部控制的決策，但是并沒有完好地落實，很多農(nóng)村商業(yè)銀行存在著不合理的現(xiàn)象，有些部門權(quán)力過大，導(dǎo)致權(quán)力得不到均衡；有些部門因為沒有實權(quán)，導(dǎo)致資金無法運轉(zhuǎn)，內(nèi)控的缺失導(dǎo)致權(quán)力和責(zé)任模糊，監(jiān)督不能很好地落實，給銀行信貸帶來了不必要的風(fēng)險麻煩。

管理落后

由于商業(yè)銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行，大多都建設(shè)在城鎮(zhèn)中，地方的一些黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識，為了在任期內(nèi)政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風(fēng)險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè)，強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，導(dǎo)致銀行信貸出現(xiàn)無法還款的現(xiàn)象。

銀行人員素質(zhì)低下

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員職業(yè)能力低且缺乏責(zé)任心，不具備相關(guān)職業(yè)操守，工作態(tài)度不嚴(yán)謹(jǐn)，不按照信貸標(biāo)準(zhǔn)辦事，過于放寬信貸條件，職業(yè)素質(zhì)低下。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防范措施

加強(qiáng)人員任用標(biāo)準(zhǔn)

打造一支完美的信貸服務(wù)隊伍。由于傳統(tǒng)經(jīng)驗驅(qū)使，很多人為信貸崗位風(fēng)險大、容易擔(dān)責(zé)任，很多優(yōu)秀人才望而卻步，人才流失嚴(yán)重，都認(rèn)為一旦從事信貸行業(yè)，就會失去上升的空間，因此沒有人再去嘗試這個職位，久而久之，越來越多的人對信貸職位有了偏見，正是這種對信貸崗位的偏見，造成信貸行業(yè)隊伍整體素質(zhì)偏低。因此，要選拔出素質(zhì)高、品質(zhì)好、有創(chuàng)新精神的員工擔(dān)任信貸這個崗位，依據(jù)員工的管貸水平發(fā)放效益工資；對有些道德品質(zhì)差、管貸能力差、客戶意見大的信貸員工要堅決調(diào)離信貸崗位，做到寧缺毋濫；對道德品質(zhì)好、群眾威信高、管貸能力強(qiáng)的客戶經(jīng)理要破格提拔重用，以激發(fā)全員管貸熱情，從而有效提升客戶經(jīng)理隊伍的綜合素質(zhì)。

對于銀行信貸人員的任用需要滿足是否有從業(yè)資格證、是否有相關(guān)工作經(jīng)驗進(jìn)行考核，最好選擇有一定信貸風(fēng)險意識的職員，上崗前進(jìn)行崗前培訓(xùn)模擬經(jīng)營，對于職工的崗上表現(xiàn)進(jìn)行評分，對長期沒有給銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的員工予以辭退，對于表現(xiàn)良好且有風(fēng)險意識的員工進(jìn)行物質(zhì)獎勵或升職休假。信貸人員應(yīng)本著負(fù)責(zé)的態(tài)度面對客戶和銀行，不要為了滿足業(yè)績要求而欺騙客戶，欺騙客戶不但會影響銀行，也會對以后自身的發(fā)展造成不良后果，政府監(jiān)管部門也應(yīng)定期對銀行的資金流動情況進(jìn)行檢查，對于來路不明的業(yè)務(wù)應(yīng)及時調(diào)查，將責(zé)任歸咎到實處。面對不同的客戶，信貸經(jīng)理應(yīng)具體分析，制定合適的信貸計劃。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸集中度

由于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務(wù)的主要對象是農(nóng)民，他們的經(jīng)濟(jì)收入受四季影響較大，所以應(yīng)針對具體問題具體分析，對內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。銀行自身也要考慮實際情況，制定相關(guān)對策，針對銀行資金進(jìn)行分配調(diào)節(jié)，針對信貸業(yè)務(wù)的時間長短分為短期、中期、長期業(yè)務(wù)，計算好還款周期，規(guī)避信貸風(fēng)險。此外，針對銀行內(nèi)部資金情況，切勿將信貸放在一人或一個企業(yè)中，避免信貸集中性，將貸款分在多個人、多個企業(yè)上，減少因無法還款帶來的信貸危機(jī)。信貸經(jīng)理隨著貸款的下放及時掌握相關(guān)資金的流向情況，保證信貸資金的安全性，保證信貸的企業(yè)之間相互獨立，避免因一個企業(yè)經(jīng)驗不善導(dǎo)致資金鏈的斷裂，從而導(dǎo)致一個行業(yè)的資金崩塌，影響其他企業(yè)無法還款。

建立健全信貸管理法律法規(guī)

提高并完善信貸行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和管理水平，加強(qiáng)各個部門直接的工作協(xié)調(diào)性和辦事效率，具體問題具體分析，針對不同的辦理信貸的客戶制定不同的還款政策和優(yōu)惠。對于目前不需要辦理信貸的客戶不要過于強(qiáng)迫其辦理，信貸經(jīng)理要有職業(yè)操守和素質(zhì)，對于辦理信貸的客戶要落實三查政策，對于信貸失實、缺少審查等問題要嚴(yán)格處理。

建立積極的激勵機(jī)制。信貸經(jīng)理崗位是核心崗位，是銀行直接創(chuàng)造利潤的崗位，薪酬分配理應(yīng)適度向客戶經(jīng)理崗位傾斜。要根據(jù)客戶經(jīng)理的收息額、管貸額、不良率等，合理確定客戶經(jīng)理的工資水平。設(shè)立優(yōu)秀客戶經(jīng)理獎，讓優(yōu)秀的客戶經(jīng)理不僅能提高收入水平，還能提高政治待遇；建立獨立的信貸監(jiān)管制度，運用權(quán)威的、獨立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)對貸款下放后的情況進(jìn)行監(jiān)管，讓農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)更加規(guī)范具體，利用審計的權(quán)威性減少地方政黨部門的干涉和資金的濫用；建立審計備案制度，安排好每個部門的責(zé)任，減少因出現(xiàn)問題相互推諉責(zé)任的情況；建立勇于承擔(dān)、面對風(fēng)險的意識。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)都會有一定的風(fēng)險性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，需要全體員工一同面對，由被動化為主動，對于風(fēng)險我們要勇于面對和承擔(dān)，積極主動地解決風(fēng)險，培養(yǎng)員工的抗壓能力，面對困難不退縮，積極主動地承擔(dān)，建立鼓勵機(jī)制，獎勵表現(xiàn)好的職員。

選擇合適的客戶

具體問題具體分析，對于不同的信貸情況我們要探索具體的信貸辦法，信貸業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)濟(jì)來源的主要業(yè)務(wù)之一，信貸經(jīng)理應(yīng)主動挖掘潛在客戶，面對眾多客戶時要有選擇性地挑選客戶，分清什么是優(yōu)質(zhì)的客戶，什么客戶可以帶來經(jīng)濟(jì)效益，對客戶自身的收支情況和資信狀況進(jìn)行分析，對項目可行性進(jìn)行研究，如果發(fā)放貸款，未來可回收資金又是多少，這都是項目經(jīng)理需要考慮的問題?？蛻艋A(chǔ)信息調(diào)查完畢后建立客戶檔案，為以后的合作提供信息幫助。針對資信狀況較好的客戶，可享受優(yōu)先辦理政策，設(shè)為VIP客戶，享受一些優(yōu)先政策。要做好客戶儲備工作，客戶儲備關(guān)系到今后信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更關(guān)系到信貸質(zhì)量。還要依據(jù)客戶信用等級和對農(nóng)商行的效益，適當(dāng)享受優(yōu)惠政策，增加客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的依賴和信賴，吸引更多的客戶，培育更多的黃金客戶。

結(jié)語

由此得出，我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸處理工作尚存在很多不足，技術(shù)水平有待提高。銀行領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，學(xué)習(xí)先進(jìn)的信貸風(fēng)險處理方式，對銀行日常的信貸活動進(jìn)行監(jiān)督管理，將理論與實際相結(jié)合，重視工作中的資金管理。銀行領(lǐng)導(dǎo)人還應(yīng)以身作則，做好銀行內(nèi)部資金流動的復(fù)核工作，提升我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸抗風(fēng)險能力。

（作者單位：河南安陽商都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

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