劉穎

摘 要：普惠金融是有效、全方位地為傳統(tǒng)金融之外的社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，它在促進(jìn)金融業(yè)均衡可持續(xù)發(fā)展，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。本文以“互聯(lián)網(wǎng)+”為背景，探究邵陽(yáng)市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)出影響該市普惠金融發(fā)展的因素，最后提出促進(jìn)邵陽(yáng)市普惠金融發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；影響因素；對(duì)策

近幾年，我國(guó)政府高度重視普惠金融體系的建設(shè)與完善。2013年11月，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中明確提出“發(fā)展普惠金融”。2015年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)成立普惠金融部，負(fù)責(zé)推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融工作以及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司和網(wǎng)絡(luò)借貸等新金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管。2016年，中國(guó)人民銀行邵陽(yáng)市中心支行發(fā)布《邵陽(yáng)市普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，督促指導(dǎo)普惠金融工作。組織召開(kāi)全市“普惠金融+精準(zhǔn)扶貧”工作推進(jìn)會(huì)，將“金融知識(shí)普及+公眾金融教育扶貧”“改善普惠金融發(fā)展環(huán)境+金融生態(tài)優(yōu)化扶貧”“推動(dòng)信貸供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整+產(chǎn)業(yè)信貸扶貧”“落地金融惠民政策+貸款優(yōu)惠救助扶貧”四項(xiàng)行動(dòng)作為部署重點(diǎn)，以精準(zhǔn)扶貧作為發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵突破口，為脫貧攻堅(jiān)提供金融支撐。普惠金融在減少貧困人口、縮小貧富差距、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面起著至關(guān)重要的作用?；诖?，本文以邵陽(yáng)市為例，分析縣域及市區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，關(guān)注其動(dòng)態(tài)趨勢(shì)，為進(jìn)一步完善普惠金融體系提供政策建議。

邵陽(yáng)市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

城市化水平

邵陽(yáng)市城市化水平呈逐年上升的趨勢(shì)，從2009年的30.43%上升至2016年的43.99%，但還未達(dá)到湖南省城市水平50%的標(biāo)準(zhǔn)，城市化水平滯后帶來(lái)了一系列的矛盾和問(wèn)題，例如第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢，在一定程度上削弱了邵陽(yáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，造成城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力的大量沉淀，進(jìn)而城鄉(xiāng)居民收入、消費(fèi)的增長(zhǎng)滯后。

GDP增長(zhǎng)情況

2016年邵陽(yáng)市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到1530.26 億元，較2015年增長(zhǎng)了8%，占全省總值的4.85%。從圖1中可以看出，邵陽(yáng)市與長(zhǎng)株潭三市的人均GDP逐年遞增，且長(zhǎng)株潭三市水平均高于全省平均水平，但邵陽(yáng)市卻一直低于平均水平。2016年長(zhǎng)株潭三市人均GDP分別為124122元、62081元、65964元，而邵陽(yáng)市人均GDP僅有20987元，說(shuō)明邵陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與發(fā)展程度仍有待提升。

人均收入情況

如表1所示，邵陽(yáng)市居民人均可支配收入呈逐年上漲的趨勢(shì)，2016年農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別達(dá)到9721元、22996元。雖然城鎮(zhèn)居民人均收入高于農(nóng)村居民，但農(nóng)村居民人均收入的增速高于城鎮(zhèn)居民，說(shuō)明農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民間的收入差距在逐漸減小。

貸款運(yùn)用

2016年，邵陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)到1053.00億元，同比增長(zhǎng)18.1%。涉農(nóng)貸款余額為607.79億元，同比增長(zhǎng)16.39%。其中小微企業(yè)貸款余額389.87億元，同比增長(zhǎng)33.24%，高于平均貸款增速15.1%；貸款戶(hù)數(shù)達(dá)到33231戶(hù)，同比增加了3352戶(hù)；申貸獲得率高達(dá)92.87%，同比提高0.38%。同時(shí)，通過(guò)發(fā)放11806.8萬(wàn)元貸款來(lái)扶持1441名農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)，以及帶動(dòng)4314人就業(yè)。

金融服務(wù)

全面完成農(nóng)信社股改

截至2016年11月，邵陽(yáng)市原11家農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)圓滿(mǎn)完成產(chǎn)權(quán)制度改革，妥善降低了其中7家高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，并組建成10家農(nóng)商銀行。此外，繼武岡包商村鎮(zhèn)銀行后，陸續(xù)組建了包括邵東湘淮、洞口潭農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，隆回、邵陽(yáng)、新寧3縣村鎮(zhèn)銀行也獲得了省局的籌建批復(fù)。

充實(shí)金融機(jī)構(gòu)體系

隨著中信銀行邵陽(yáng)分行的開(kāi)業(yè)，使全國(guó)性、區(qū)域性銀行在邵陽(yáng)市的機(jī)構(gòu)達(dá)到12家。2016年在下沉網(wǎng)點(diǎn)延伸金融服務(wù)的要求下，市區(qū)、縣域新增設(shè)了交通銀行、光大銀行、長(zhǎng)沙銀行、廣發(fā)銀行4家機(jī)構(gòu)的9個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

此外，截至2016年底，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到24000名。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，市級(jí)保險(xiǎn)公司數(shù)量為28家，其中包括財(cái)險(xiǎn)11家、壽險(xiǎn)17家（含健康險(xiǎn)1家）。

電子商務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)的使用情況

如圖2所示，邵陽(yáng)市2013-2016年移動(dòng)電話(huà)與互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)逐年遞增，截止到2016年底，移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)分別達(dá)到399.32萬(wàn)戶(hù)、78.26萬(wàn)戶(hù)。

此外，邵陽(yáng)各縣（市、區(qū)）農(nóng)村電話(huà)基本全覆蓋，但寬帶覆蓋情況存在地域差異，總體上邵陽(yáng)市區(qū)覆蓋率高于縣域，其中綏寧縣農(nóng)村寬帶覆蓋率最低，僅為52.4%，說(shuō)明部分縣域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有待提升。

電子商務(wù)的發(fā)展情況

2016年，隨著《邵陽(yáng)市關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的通知》文件的出臺(tái)，全市電子商務(wù)獲得了突破性的發(fā)展。該市全年電子商務(wù)交易額達(dá)到125.3億元，實(shí)現(xiàn)了45%的增長(zhǎng)，其中農(nóng)村電商線(xiàn)上銷(xiāo)售總額達(dá)40億元。邵陽(yáng)市全年累計(jì)投入6000多萬(wàn)元，培訓(xùn)了相關(guān)從業(yè)人員5000多名，舉辦各類(lèi)電商培訓(xùn)達(dá)50多次。

除此之外，興建了村級(jí)電商扶貧服務(wù)站278個(gè)、電商扶貧網(wǎng)店80家。全市范圍內(nèi)，直接以“電子商務(wù)有限公司”登記命名的企業(yè)法人單位為73家，電子商務(wù)企業(yè)與網(wǎng)店數(shù)量激增，達(dá)到了10000余個(gè)，其中邵陽(yáng)企業(yè)在阿里巴巴網(wǎng)站注冊(cè)的供應(yīng)商達(dá)3785個(gè)，在淘寶網(wǎng)以邵陽(yáng)作為地域名注冊(cè)的網(wǎng)店突破2000家。

信用建設(shè)

征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，它在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維持金融穩(wěn)定、提升金融競(jìng)爭(zhēng)力等方面起著至關(guān)重要的作用。中國(guó)人民銀行邵陽(yáng)中心支行以數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)為重點(diǎn)，推進(jìn)邵陽(yáng)市農(nóng)村信用村的創(chuàng)建和農(nóng)戶(hù)信用信息的建檔立庫(kù)，年末建立信用村632個(gè)，建檔農(nóng)戶(hù)48萬(wàn)戶(hù)，評(píng)級(jí)農(nóng)戶(hù)40余萬(wàn)戶(hù)，貸款余額83億。

邵陽(yáng)市普惠金融發(fā)展的影響因素分析

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前邵陽(yáng)市互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施取得一定成效，但綏寧、隆回等縣域地區(qū)仍然有許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不到，至2016年綏寧、隆回兩縣通寬帶村占比僅為52.4%，60.3%。與城市地區(qū)相對(duì)比，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱且人口較為分散，所以寬帶建設(shè)和維護(hù)的成本較高，以致農(nóng)村地區(qū)寬帶覆蓋率低于城市地區(qū)。

農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信體系不完善

盡管邵陽(yáng)市已開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用信息建檔立庫(kù)工作，但仍存在覆蓋面較低、信用信息不夠準(zhǔn)確等問(wèn)題，主要由以下兩方面原因造成，一是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)征信方式較為特殊，各征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來(lái)源、信用評(píng)分模型、信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)等方面存在差異性。二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖層出不窮但良蕎不齊，其征信數(shù)據(jù)的規(guī)范性、準(zhǔn)確性難以滿(mǎn)足中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的要求，所以目前互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)無(wú)法對(duì)接，信息資源難以共享。

電子商務(wù)發(fā)展面臨瓶頸制約

在看到邵陽(yáng)市電子商務(wù)發(fā)展成績(jī)的同時(shí)，也要清醒地看到，由于市場(chǎng)化培育不夠成熟，盲目投資、千網(wǎng)一面等原因?qū)е碌奶潛p經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，尤其在部分縣域存在基礎(chǔ)設(shè)施落后致使物流成本難以降低。

此外，對(duì)于在農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電商平臺(tái)而言，有些線(xiàn)下金融服務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)處于缺位狀態(tài)，無(wú)法提供020模式的金融服務(wù)，反映出互聯(lián)網(wǎng)金融線(xiàn)上業(yè)務(wù)與線(xiàn)下服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不同步、不平衡等問(wèn)題，在一定程度上制約了農(nóng)村電子商務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)法律法規(guī)仍不健全

首先在普惠金融相關(guān)法律法規(guī)方面，我國(guó)目前的金融立法主要針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生力量，它在助力普惠金融的同時(shí)也帶來(lái)了新風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系，盡管在2015年發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但其具體的制度設(shè)計(jì)并不明確。

其次體現(xiàn)在監(jiān)管主體不明，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的金融市場(chǎng)參與主體更加多元，金融業(yè)務(wù)涉及交叉領(lǐng)域，這就導(dǎo)致了監(jiān)管主體難以確定，造成了具體監(jiān)管工作的錯(cuò)位與缺失。

促進(jìn)邵陽(yáng)市普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率

完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施，一方面要重視政策引導(dǎo)，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面政府應(yīng)給予必要的政策扶持，可以建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼資金，對(duì)接入互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)進(jìn)行補(bǔ)貼。

另一方面應(yīng)將建設(shè)與應(yīng)用有機(jī)結(jié)合起來(lái)。讓農(nóng)村居民真正認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)、正確使用互聯(lián)網(wǎng)，切身體會(huì)到從互聯(lián)網(wǎng)中可獲得的利益。

完善大數(shù)據(jù)下的征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)不斷完善的條件下，應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融對(duì)接機(jī)制和信用信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)兩者的相互促進(jìn)和相互補(bǔ)充，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融特有風(fēng)險(xiǎn)和整個(gè)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的“強(qiáng)線(xiàn)上、弱線(xiàn)下”，互聯(lián)網(wǎng)金融線(xiàn)下服務(wù)滯后于線(xiàn)上業(yè)務(wù)的弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)可發(fā)展線(xiàn)下代理商。同時(shí)，根據(jù)客戶(hù)個(gè)性化需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)情，進(jìn)一步完善金融服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)和功能，適當(dāng)增加代理商的數(shù)量、多樣化代理商的業(yè)務(wù)種類(lèi)，加大力度探索線(xiàn)上線(xiàn)下深度融合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)一步提升城鎮(zhèn)尤其是農(nóng)村居民金融服務(wù)的可獲得性與便利性。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系仍不完善，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，促使其走向規(guī)范化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供更加有序的支撐環(huán)境刻不容緩，尤其是在不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不同市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理等方面進(jìn)行規(guī)范與完善，使各互聯(lián)網(wǎng)金融主體明確自己的發(fā)展方向。除此之外，在制定制度規(guī)章時(shí)還需考慮城鄉(xiāng)之別，即發(fā)揮各地政府因地制宜的優(yōu)勢(shì)，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入規(guī)則和退出機(jī)制，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造安全的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境。

基金項(xiàng)目：湖南郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級(jí)一般課題“‘互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的農(nóng)村普惠金融體系研究”的階段性研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：17BZ06）

（作者單位：湖南郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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