桑志鑫

【摘要】互聯網時代的到來改變舊的社會秩序，新的社會秩序打破等級與距離之分，讓信息對稱，所以互聯網改變各行各業(yè)，互聯網金融應運而生，對金融業(yè)產生巨大的影響，農商銀行也不例外。接下來就從互聯網金融對農商銀行的挑戰(zhàn)著手，探討應對策略，促進農商銀行在互聯網時代健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關鍵詞】農商銀行 互聯網金融 挑戰(zhàn) 應對策略

互聯網消除社會的層級與距離，不管是貴賤還是貧富，都能在同一個平臺上對話；不管是北京、上海還是青海、海南，都能在同一時間交流。所以不管是廣度還是深度，互聯網金融正深刻影響著傳統(tǒng)金融體系，農商銀行在互聯網金融的挑戰(zhàn)下表現出不適應，急需積極應對挑戰(zhàn)，在互聯網金融的沖擊下實現轉型發(fā)展。

一、互聯網金融對農商銀行的挑戰(zhàn)

互聯網金融有效結合了互聯網與金融，它和常規(guī)的金融活動不同，是網絡化的、虛擬的金融活動[1]。由于互聯網金融使用虛擬空間，因而營業(yè)費用以及人力成本大大減少，可直接在網絡上發(fā)行金融產品、進行金融交易，市場交易成本很低，同時減少中介環(huán)節(jié)，縮短金融交易時間，提高透明度。互聯網金融的這一系列優(yōu)勢使農商銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，農商銀行在農村金融中的核心地位被削弱。農商銀行收入來源受到互聯網金融的沖擊。農商銀行是傳統(tǒng)農村金融機構，存款、貸款的利差收入是其收入的主要來源，但互聯網金融使得更多的人在網絡平臺上找尋信貸資源，且互聯網金融成本低，擁有比農商銀行更顯著的利率優(yōu)勢，弱化農商銀行信貸尤其是小額信貸的投放。同時，互聯網金融會減少農商銀行的中間業(yè)務收入，因為它的第三方支付功能正逐漸取代農商銀行支付渠道，減少手續(xù)費收入，并分流農商銀行的支付結算、活期存款以及小微信貸等客戶群體，增加農商銀行吸儲難度。面對互聯網金融帶來的這些挑戰(zhàn)，農商銀行必須采取有效的策略積極應對。

二、農商銀行應對互聯網金融挑戰(zhàn)的策略建議

（一）不斷強化對數據的采集和應用

運用大數據、云計算是互聯網金融最顯著的優(yōu)勢，這也是它能快速發(fā)展的基礎。其實傳統(tǒng)農商銀行在運營時具備的客戶資源、客戶數據等都很龐大，然而只有備份是其數據的一個主要功能，互聯網金融中的數據卻是用于分析客戶、定位客戶群體的，因此農商銀行在使用數據方面不具備優(yōu)勢。當然，農商銀行與互聯網金融的數據整合、數據使用方式等存在很大的差異，互聯網金融選擇網絡并行方式，集中若干電腦的數據，之后依據步驟處理、分析數據，在提高處理數據、分析數據的能力的同時形成客戶分析優(yōu)勢。因此，農商銀行要大力發(fā)掘原有數據，積極引入高科技，有機融合金融服務與信息技術，針對客戶構建人性化的、科學的垂直管理體系，實現整個客戶信息資源服務流程的同步、共享，有效管理客戶資源，避免客戶群體被互聯網金融分流、攫取，保證收入來源。

（二）重點發(fā)展社區(qū)金融與普惠金融

一方面，農商銀行要重點發(fā)展社區(qū)金融服務。在互聯網高速發(fā)展的時代，網絡社區(qū)日益成為人們生活中不可缺少的一部分，所以社區(qū)金融的發(fā)展需要農商銀行從網絡虛擬社區(qū)、居民實體社區(qū)這兩個方面加以考慮，有機結合這兩者，實現互動發(fā)展。農商銀行可嘗試把網絡社區(qū)金融服務平臺的建設納入發(fā)展網絡金融業(yè)務的戰(zhàn)略目標范疇，分別建設企業(yè)網絡金融社區(qū)、個人網絡金融社區(qū)[2]。前者把以前互不相關的、各自孤立的農商銀行信貸客戶、結算客戶都集中到網絡社區(qū)平臺之上，提供發(fā)布信息、供求交流、自建網站、在線融資、在線采購等服務，豐富農商銀行業(yè)務，增強企業(yè)客戶黏性；后者從為小區(qū)居民提供線上物業(yè)費繳納服務為切入點，在網絡社區(qū)平臺集中社區(qū)居民，提供預約銀行業(yè)務、網上理財以及二手房直通車等一系列增值服務，拓展農商銀行客戶資源。另一方面，農商銀行要重點發(fā)展普惠農村金融服務。農商銀行要充分整合原有農村助農取款點的服務功能，升級助農終端服務，不僅要為當地村民提供小額存取款、查詢、對賬以及理財、繳費等服務，還要推廣農村金融產品，受理各項農村貸款業(yè)務申請，簡化農民辦理貸款的流程，并借助互聯網推廣網絡辦貸、在線預約業(yè)務、小額快捷支付等金融服務新渠道，推動普惠金融的發(fā)展。

（三）建立健全銀行的電子直銷渠道

在線直銷銀行由民生銀行首創(chuàng)，如今很多銀行紛紛推出該種直銷銀行方式。很多銀行推崇在線直銷銀行都是因為互聯網的高速發(fā)展以及互聯網金融的不斷滲透，形成銀行內部余額理財新方式?，F階段，很多銀行已經把余額理財視為主打產品，加上網絡的無局限性成為眾多包括農商銀行在內的眾多中小型商業(yè)銀行更中意在線直銷銀行的重要因素之一。因打破地域限制，所以農商銀行的電子直銷具有十分廣泛的潛在客戶群體，有助于銀行獲得較好經濟效益，這也是農商銀行宣傳并推廣業(yè)務的重點。其實互聯網與全新通訊技術不斷改變著人們的生活與工作，人們的消費習慣已經被顛覆，商業(yè)模式也隨之不斷調整，相關金融行為尤其是農商銀行提供金融服務的具體方式也隨之改變，在線直銷銀行成為農商銀行在互聯網金融的挑戰(zhàn)下轉變經營模式的第一步，農商銀行必須積極爭取，致力于建立健全電子直銷渠道，減少中間環(huán)節(jié)，降低交易成本，搶占更多市場份額。農商銀行還可利用與第三方平臺合作的方式開發(fā)電子金融產品、構建電商平臺，積累運營管理經驗。

（四）形成和互聯網企業(yè)的競合關系

互聯網金融形成的互聯網和銀行的磨合并非是單純的競爭關系，兩者的合作關系也隨之形成，農商銀行如果不注入互聯網思維，積極形成和互聯網企業(yè)的良好競爭合作關系，必然會失去部分客戶，甚至在開展業(yè)務時受到消極影響。盡管農商銀行自建電子直銷銀行，但和核心的互聯網思維比起來，農商銀行還遠未達到專注、快速、極致、口碑的程度，需要進一步改善金融產品與金融服務[3]。農商銀行務必要加強和互聯網企業(yè)的競合關系，實現信息共享，因為互聯網企業(yè)掌握大量客戶的交易信息、個人信息，農商銀行則具備豐富的客戶資產信息、客戶資源，兩者共享信息之后勢必能進一步拓展客戶資源，擴大市場規(guī)模。同時，農商銀行要與互聯網企業(yè)實現優(yōu)勢互補，形成合作共贏的局面?；ヂ摼W企業(yè)則可基于分析原有的數據，聯合農商銀行實行客戶的信用評分與評級，借鑒農商銀行相對成熟的風險管控手段不斷完善風險防控體系；而農商銀行可憑借互聯網企業(yè)的信息數據庫，聯合信息技術企業(yè)分析大數據，深層次挖掘客戶資源、找尋新的客戶，擺脫依賴物理網點艱難擴張的傳統(tǒng)經營模式，在互聯網金融的挑戰(zhàn)下從容應對、快速發(fā)展。

三、結語

互聯網金融在改善資源配置、解決信息不對稱、提高交易效率等方面有明顯的附加值，是金融行業(yè)的生力軍，它的迅速崛起是對正規(guī)銀行的補充，并非顛覆銀行金融體系，農商銀行不能低估互聯網金融的影響，也不能過分高估其挑戰(zhàn)，必須積極變革，主動應對互聯網金融的挑戰(zhàn)，堅持創(chuàng)新金融業(yè)務，實現可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]毛方溯.農商銀行發(fā)展普惠金融的思考[J].經濟師，2015（06）：247.

[2]陳熙.“互聯網+”潮流下縣域農商銀行金融轉型之路[J].金融經濟，2017（12）：114-115.

[3]張正平，江千舟.農村金融機構的互聯網化：現狀、問題、原因及對策[J].農村金融研究，2016（07）：65-70.endprint