摘 要 在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代背景下，專門針對大學(xué)生的無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運(yùn)而生。然而，由于個人保護(hù)意識薄弱、學(xué)校教育缺失、社會監(jiān)管不力等原因，使得大學(xué)生貸款往往惡果連連。本文以大學(xué)生無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款為研究重點，深入剖析大學(xué)生貸款的危害及其防控對策，力求為我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款防控提供參考。

關(guān)鍵詞 雙創(chuàng)背景 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款

作者簡介：周凱彬，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院法學(xué)專業(yè)學(xué)生，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.077

雙創(chuàng)時代的來臨，伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)達(dá)，在此背景下P2P①網(wǎng)絡(luò)借貸②應(yīng)運(yùn)而生。在歐美等發(fā)達(dá)國家，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制已經(jīng)相當(dāng)成熟，然而我國卻未建立相關(guān)的規(guī)章制度。正是在這種規(guī)制模糊的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸亂象逐漸顯現(xiàn)。大學(xué)生作為無收入群體，雖然缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但內(nèi)心卻有著對創(chuàng)業(yè)致富的期望和高奢消費(fèi)的渴求，很多網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)也發(fā)現(xiàn)了這個契機(jī)，開始建立專門針對大學(xué)生的無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款，從而使很多大學(xué)生卷入負(fù)債生活，產(chǎn)生一系列社會問題。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸悲劇的典型案例

近年來，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款頻出事故，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)制迫在眉睫。本文選取兩個典型案例，深入剖析當(dāng)前我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題。

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸生隱患

2016年3月9日，河南一大二學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)平臺貸款購買彩票，因輸光后無力還貸而跳樓身亡，年僅21歲。事件發(fā)生之后引起一片嘩然，人們在惋惜一個青年大學(xué)生就此隕落的同時，也不禁對大學(xué)生無抵押貸款這一新生事物進(jìn)行了深入思考。

此事緣起2015年1月的亞洲杯，該名大學(xué)生開始參與足球彩票，進(jìn)行賭球。將自己的錢花完后，便開始了危險的網(wǎng)絡(luò)借貸。起初，該名學(xué)生只是用自己的信息進(jìn)行貸款，但隨著債務(wù)的不斷增加，開始冒用同學(xué)的信息在諾諾鎊客、名校貸、優(yōu)分期、分期樂、雛鷹、趣分期等平臺上貸款，用新貸款還前貸款，如此惡性循環(huán)，窟窿越來越大。最終欠款金額竟高達(dá)60萬，實在無力償還，萬般無奈之下，選擇從賓館的8樓跳下，結(jié)束了自己年輕的生命。

在這個案例中，人們不禁疑惑，一個年僅二十一歲沒有任何收入來源的大學(xué)生，怎么能在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借到幾十萬的高額貸款；并且，該名大學(xué)生冒用他人信息借貸，怎么能夠順利通過審核？這些疑惑，無不反映出當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制松懈，隱患巨大。

（二）“裸貸”風(fēng)險叢生

“裸貸”③這一名詞在2016年6月曝出后，令無數(shù)人咋舌，人們不禁驚嘆竟有如此的借貸方式。該事件的當(dāng)事人名叫李麗，作為一名大學(xué)生，她積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的時代號召，步入創(chuàng)業(yè)行列。2016年2月開始創(chuàng)業(yè)的她由于缺乏資金，便注冊了涉事網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。據(jù)其回憶，該平臺實行實名制，必須上傳身份證、學(xué)生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯(lián)系方式。李麗表示，她通過該平臺第一次借了500元錢，周利息30%。因為沒還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，總欠款竟已達(dá)5.5萬元。借款方多次向李麗催款，李麗想再次通過借新貸還舊債的方式來還款，對方已不再輕易借款，要求李麗手持身份證拍裸照作為抵押。無奈之下，李麗只得照做。據(jù)了解，不僅李麗，還有很多人尤其是女大學(xué)生卷入“裸貸”之中，承受著巨大的負(fù)擔(dān)。

二、大學(xué)生無抵押網(wǎng)貸的危害

從前文案例可以看出，大學(xué)生網(wǎng)貸給陷入其中的大學(xué)生及其家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。然而，這只是無抵押網(wǎng)貸危害的一部分，也是最表象的一部分，除此之外，無抵押網(wǎng)貸還具有更為隱蔽更難以彌補(bǔ)的社會危害，不僅對大學(xué)生產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，而且對我國經(jīng)濟(jì)、社會的影響也很巨大。

（一）大學(xué)生易陷入巨額欠款

1.對于親身參與其中的大學(xué)生，無抵押網(wǎng)貸存在著巨大風(fēng)險。大學(xué)生本身并沒有收入來源，生活還處在完全依靠家長支持的階段。網(wǎng)貸后的定期還款對于他們來說，壓力頗大。如果尚在其每月的生活費(fèi)承受范圍內(nèi)，則還可以還清，但是一旦超出生活費(fèi)的承受范圍，再加上隨之而來的逾期利息，往往會使貸款學(xué)生無力維持。

2.對于未參與到網(wǎng)貸之中的大學(xué)生，風(fēng)險依然無處不在。由于無抵押網(wǎng)貸申請流程簡易，尤其是針對大學(xué)生的網(wǎng)貸過于簡單，使得不少學(xué)生信息被冒用。如本文所述案例中自殺大學(xué)生的同學(xué)，在完全不知情的情況下就可能面臨數(shù)萬甚至數(shù)十萬的借款額。對這部分同學(xué)而言，無抵押網(wǎng)貸無疑存在著巨大風(fēng)險。

（二）網(wǎng)貸平臺法律及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險巨大

1.大學(xué)生無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款平臺隱藏著巨大的法律風(fēng)險。相對于正規(guī)銀行，網(wǎng)貸平臺雖然申請門檻低，但是卻有高額的利息。根據(jù)我國新頒布的《民間借貸司法解釋》的相關(guān)規(guī)定，“對于利息超過同期銀行利息36%的部分，認(rèn)定無效。24%-36%的部分不予保護(hù)”。因此，一旦大學(xué)生無法還款且對簿公堂時，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借以維持盈利的高額利息將無法取得，貸款平臺就有可能陷入資金鏈斷裂的風(fēng)險之中。而我國民間借貸的法律缺失導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于無法可依狀態(tài)。

2.大學(xué)生無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款平臺隱藏著巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。即便一些網(wǎng)貸平臺收取的利息并未達(dá)到36%或者24%，但其對大學(xué)生的貸款資格審查相當(dāng)松懈，且信用評級系統(tǒng)不一定科學(xué)，對于大學(xué)生的還貸能力也存在著考察不足的問題，由此引發(fā)的大學(xué)生無力還貸現(xiàn)象眾多。雖然有部分大學(xué)生能夠如期還款，但是仍有相當(dāng)一部分學(xué)生存在逾期還款的情形，甚至像本文案例中所提到的，欠款越滾越大，最終無力償還的現(xiàn)象，也是時有發(fā)生。這都將對貸款平臺的資金儲備產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，導(dǎo)致資金鏈斷裂也未可知。

（三）引發(fā)資源浪費(fèi)及經(jīng)濟(jì)泡沫

1.大學(xué)生無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款易引發(fā)人才資源浪費(fèi)。大學(xué)生作為我國的人才儲備，是高素質(zhì)人才，是我國未來發(fā)展的主力軍。然而網(wǎng)絡(luò)貸款使得不少大學(xué)生陷于貸款漩渦之中無法自拔，明明具有高等學(xué)歷和知識基礎(chǔ)，卻只能依靠送外賣、分揀快遞這種純體力工作來償還欠款，這種現(xiàn)象無疑會對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展產(chǎn)生惡劣影響。endprint

2.大學(xué)生無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)泡沫。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為注冊成立的公司，運(yùn)營于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)之中。其針對大學(xué)生進(jìn)行無抵押貸款，風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)銀行貸款給有房、有車、有工作、甚至有擔(dān)保人的成年人。但這種風(fēng)險過高且無抵押的網(wǎng)貸平臺又如雨后春筍成立無數(shù)，雖然一時間營造出繁榮之勢，但一旦繁華泡沫破裂，很可能重演美國次貸危機(jī)的悲劇，將整個國家的經(jīng)濟(jì)、社會拖向深淵。

（四） 導(dǎo)致社會秩序難以穩(wěn)定

1.無抵押網(wǎng)貸的興起可能引發(fā)大學(xué)生這一龐大群體的浮躁心理。由于涉世不深，大學(xué)生自我管控能力和自我認(rèn)知能力都存在不足。網(wǎng)貸將他們的這一缺點進(jìn)一步擴(kuò)大，最終必然對這一群體產(chǎn)生惡劣影響，當(dāng)然也毫無疑問地會危及到整個社會的發(fā)展與穩(wěn)定。

2.大學(xué)生無抵押網(wǎng)貸可能導(dǎo)致社會風(fēng)氣日益低下。大學(xué)生網(wǎng)貸后，如果用于學(xué)習(xí)、游學(xué)都還是好的方面，但是一旦用于奢侈品消費(fèi)，甚至參與賭博等等，對社會的治安管理將會產(chǎn)生很大挑戰(zhàn)，整個社會風(fēng)氣也有帶壞可能。

3.大學(xué)生無抵押網(wǎng)貸可能引發(fā)社會秩序混亂。大學(xué)生網(wǎng)貸一旦無法還清，貸款的清還責(zé)任必然移至父母身上。如果父母有能力還款還好，如果父母沒能力還款，他們必然會面臨與前文所述的自殺大學(xué)生一樣的壓力與困境，最后出現(xiàn)自殺、自殘等惡果，不僅會引起整個社會的憤慨與恐慌，也必然引發(fā)社會秩序的混亂與不安定。

4.大學(xué)生無抵押網(wǎng)貸可能引發(fā)惡劣的社會問題。大學(xué)生網(wǎng)貸后無力還款，對于貸款平臺來說，將怎樣追回款項。如果網(wǎng)貸平臺能夠通過法律途徑，走法定程序，無疑是人們期望看到的。但是大部分網(wǎng)貸平臺都在打法律的擦邊球，往往不敢也不想訴諸法律手段，必然會引起社會黑勢力的崛起。

（五）顯現(xiàn)社會法制漏洞及不足

在無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款中，所有借貸行為都在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成，且借款人和貸款人均是以虛擬的網(wǎng)名標(biāo)示各自的身份。在發(fā)生糾紛以前，雙方當(dāng)事人基本上不會見面，當(dāng)事人用以支持其訴訟請求的證據(jù)只能是電子數(shù)據(jù)。如何憑借單一的電子數(shù)據(jù)認(rèn)定原、被告，并確定原告的債權(quán)數(shù)額，以及當(dāng)事人所提供的電子數(shù)據(jù)是否真實可靠，成為困擾法院立案或作出判決的關(guān)鍵因素。正因為此類案件難立案、難判決，相關(guān)法律法規(guī)才顯得難以規(guī)制。不僅如此，無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款資格、資金來源、貸款審核流程、利息依據(jù)、繳稅政策也都處于法制的模糊地帶，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的貸款行徑其實屬于利用法律盲點，是在鉆法律漏洞，如果不盡快制定法律加以規(guī)范，難免不生端倪。

三、大學(xué)生頻陷網(wǎng)貸漩渦的原因

上述案例，讓人不禁感到惋惜。如果不是網(wǎng)絡(luò)借貸，他們都還是年輕、自由、對未來充滿無限向往的大學(xué)生。而巨額貸款帶來的壓力，使他們要么生命隕落，要么背負(fù)巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)艱難生活。那么，導(dǎo)致大學(xué)生頻陷網(wǎng)絡(luò)借貸巨大漩渦的原因到底是什么？

其實，從一定程度上來說，大學(xué)生是弱勢人群，他們沒有收入或是靠打工賺錢，這樣薄弱的物質(zhì)基礎(chǔ)卻匹配了日益豐富的精神世界。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與上層建筑脫節(jié)，必然導(dǎo)致發(fā)展失衡。在這種背景下，一些所謂的貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，他們打著“輕松買到蘋果手機(jī)”等類似的旗號，讓大學(xué)生一步一步滑向他們制造的“陷阱”。以上情況的出現(xiàn)，有以下幾點原因值得剖析：

（一）個人保護(hù)意識薄弱

大學(xué)生的個人保護(hù)意識薄弱，是導(dǎo)致他們頻陷網(wǎng)貸漩渦的根本原因。通過問卷調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生對貸款一事根本不了解，也不知道還款的利率，只是知道自己的還款金額比本金多一點，并且相當(dāng)一部分大學(xué)生對貸款充滿了好奇之心。問到“沒有辦法還款時怎么辦”時，多數(shù)學(xué)生微笑不語。很多學(xué)生還表示，如果貸了款，他們并不想將這一事告訴父母，而是能瞞多久瞞多久。從上述問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的自我保護(hù)意識過于薄弱，依然還是一個單純的群體，并不知道社會的錯綜復(fù)雜?？墒且舱且驗榇髮W(xué)生的這些特征，才被商家看中，并從中賺取錢財。在這個事件中，大學(xué)生是源頭，一切環(huán)節(jié)的展開都從借貸開始。如果大學(xué)生有很好的辨認(rèn)意識、保護(hù)意識，對借貸說“不”，或許會是另外一種情形。大學(xué)生顧名思義，首先是一名學(xué)生，仍應(yīng)把大量時間或金錢用在提高自己的綜合素質(zhì)方面，而不應(yīng)該把學(xué)習(xí)的時間或貸來的錢用在一些“高消費(fèi)”上。大學(xué)時間是寶貴的，大學(xué)生應(yīng)盡量去做一些對自身未來發(fā)展有意義的事。

（二）學(xué)校相關(guān)教育缺失

學(xué)校相關(guān)教育的缺失，是導(dǎo)致大學(xué)生頻陷網(wǎng)貸漩渦的重要原因。大學(xué)生缺乏一定的社會經(jīng)驗，不能很好地辨別是非對錯，而學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、老師較之學(xué)生而言，思想成熟，能夠很好地辨別其中是非，因此，學(xué)校應(yīng)對學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活起到指導(dǎo)作用。多數(shù)大學(xué)生都是離家求學(xué)，一年中在學(xué)校的時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于在父母身邊的，在校期間學(xué)校應(yīng)該對學(xué)生負(fù)有一定的監(jiān)管責(zé)任。有些人認(rèn)為，大學(xué)生都是年滿18周歲的成年人，學(xué)校沒有義務(wù)對學(xué)生進(jìn)行監(jiān)管。可是這也應(yīng)當(dāng)考慮到我國社會的現(xiàn)實情況，大部分學(xué)生在上大學(xué)之前沒有離開過父母，對家人有著一定程度的依賴性，等其進(jìn)入大學(xué)之后，如果缺乏家人指導(dǎo)，就容易誤入歧途。同時我們也應(yīng)該了解，一個人的獨立并不是一蹴而就的，而是循序漸進(jìn)的。鑒于此，筆者認(rèn)為學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對學(xué)生這方面的指導(dǎo)與教育，減少學(xué)生多走的彎路。

（三）社會監(jiān)督保護(hù)不力

社會監(jiān)督保護(hù)不理，是導(dǎo)致大學(xué)生頻陷網(wǎng)貸漩渦的客觀因素。目前，大學(xué)生無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款之風(fēng)盛行，該怎么去界定這些無抵押網(wǎng)貸行為的性質(zhì)呢？在筆者看來，這種無抵押貸款公司并不是那么的“光明磊落”，他們把矛頭直指大學(xué)生群體，一直在打著法律的擦邊球，游走在道德的邊緣。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)有關(guān)部門對這類性質(zhì)公司的監(jiān)督和管理。現(xiàn)階段，為了響應(yīng)國家政策的號召，公司注冊的程序十分簡潔方便，但并不是意味著可以為所欲為。對于那些無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款公司，銀監(jiān)會和銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)著重監(jiān)管。所謂監(jiān)管，并不是打壓，而是以維護(hù)良好的市場秩序為目的，希望社會各方面能對大學(xué)生發(fā)展給予更多地關(guān)注與保護(hù)。

四、大學(xué)生網(wǎng)貸危機(jī)的防控對策endprint

通過上述對大學(xué)生無抵押網(wǎng)貸的一系列研究與分析，本文特提出以下建議，希望將大學(xué)生無抵押網(wǎng)貸的危害降到最低。

（一）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)

大學(xué)生多數(shù)人都已年滿十八周歲，思想日趨成熟，所實施的事、作出的重大決定應(yīng)該考慮到各個方面的因素，從而衡量其利弊，學(xué)會對自己的行為負(fù)責(zé)，不再沖動。在日常生活中，大學(xué)生應(yīng)多接觸新鮮事物，有意識的培養(yǎng)自己深入了解事物、分析事物本質(zhì)的能力。在網(wǎng)絡(luò)貸款中，很多大學(xué)生甚至在不知曉貸款利率的情形下，依然進(jìn)行貸款，其后果不堪設(shè)想。有些事物表面上無害甚至有利，但是細(xì)想其本質(zhì)卻極為危險。如果大學(xué)生始終不能提醒自己三思而后行、探究事物本質(zhì)、深入分析其利弊，后果必然不如人意。因此，呼吁每個大學(xué)生時時警醒、提高防范意識。

（二）學(xué)校應(yīng)開展相關(guān)教育

在大學(xué)階段，學(xué)生的大多數(shù)時間都在學(xué)校中集體度過，所以學(xué)校對大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)以及行事思維等都有著潛移默化的影響。高校作為培養(yǎng)21世紀(jì)高素質(zhì)人才的地方，不應(yīng)將灌輸知識作為唯一的工作，對于大學(xué)生思維方式、道德情操、防范意識等等都應(yīng)該給予重視和培養(yǎng)，以促使學(xué)生的全面發(fā)展。一方面，針對大學(xué)生的身心特點，在編撰安全教育讀本時，篩選并集中突出各類安全事件的風(fēng)險及預(yù)防對策，解決安全教育“無米之炊”的難題；另一方面，在提高學(xué)生安全意識的基礎(chǔ)上邀請相關(guān)專業(yè)人士到學(xué)校開展相關(guān)網(wǎng)貸安全講座，使學(xué)生深入了解分期付款等形式，規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險。

（三）社會應(yīng)做好防范工作

1.開展廣泛宣傳。大學(xué)生群體規(guī)模較大，關(guān)注人群較多，因此，整個社會做好安全防范宣傳教育工作意義重大。要借助微信、報刊等力量，對“因分期付款買手機(jī)導(dǎo)致被騙”等事件進(jìn)行正面宣傳引導(dǎo)，讓大學(xué)生意識到社會的復(fù)雜性，增強(qiáng)防范意識，從而減少被騙的機(jī)率。其一，引導(dǎo)學(xué)生樹立防范意識，不要將自己的銀行卡、支付賬戶和身份證信息，手機(jī)校驗碼透露給任何人，也不要抱有僥幸心理，因貪圖小便宜而背負(fù)巨額債務(wù)；其二，引導(dǎo)學(xué)生樹立法律意識，不要認(rèn)為在網(wǎng)上就可以肆意妄為不被追究，告誡學(xué)生以自己的名義實施的民事行為，包括簽字或網(wǎng)上申請確認(rèn)等都將產(chǎn)生法律效果；其三，引導(dǎo)學(xué)生樹立誠信意識，在網(wǎng)上簽訂購買或借款合同，應(yīng)按合同的約定按時履行自己的付款義務(wù)。

2.建立防范體系。其一，要利用銀行、工商等監(jiān)管部門對網(wǎng)貸公司進(jìn)行規(guī)范，將網(wǎng)貸視為“常規(guī)銀行系統(tǒng)之外的充當(dāng)信用中介的實體或活動”；其二，要特別設(shè)立在校大學(xué)生辦理貸款、分期付款等項目的門檻，避免其掉入陷阱；其三，要加大對不法分子的打擊力度，發(fā)現(xiàn)問題苗頭及時干預(yù)處置。

3.明確監(jiān)管職權(quán)?，F(xiàn)有監(jiān)管機(jī)關(guān)在權(quán)職不明確的情況下不愿介人監(jiān)管，所以必須明確職權(quán)，在公安機(jī)關(guān)設(shè)立專門的大學(xué)生貸款立案處。通過案例，不難發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生知道自己被他人冒用貸款后，都采取報案的方式，試圖解決問題，然而公安部門往往因為各種原因無法立案。因此建議在公安部門設(shè)立專門針對大學(xué)生借貸問題的立案處，使得此類案件發(fā)生后大學(xué)生能第一時間獲得救助。

注釋：

① P2P，是 person-to-person （ 人對人） 或 peer-to-peer （ 點對點） 的英文簡稱。

② P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，（online person-to-person lending ）或者（online peer - to -peer lending） ，以其最一般的形式來說，可以定義為任何通過網(wǎng)絡(luò)安排的，一個或多個個人借錢給一個或多個其他個人的交易。

③ “裸條”是在進(jìn)行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

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