彭行起

中國民生銀行股份有限公司太原分行風(fēng)險(xiǎn)管理部，山西 太原 030027

利率市場化主要包括利率結(jié)構(gòu)、利率決定、利率傳導(dǎo)和利率管理的市場化。由市場供求來決定金融機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)營融資的利率水平，也就是將利率的調(diào)控權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，在此過程中，商業(yè)銀行將承擔(dān)很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，在利率市場化的背景下，完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的法律防范十分緊迫。

一、利率市場化商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是由銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于借款人的違約行為而帶來的損失可能性。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于利率市場化之前，因此，面臨利率市場化的未知性和激烈的競爭市場壓力，使商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的程度大大加深，主要表現(xiàn)在利率水平的不確定性和市場壓力兩個(gè)方面。利率市場化背景下，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身資金狀況和市場供求對利率水平進(jìn)行調(diào)整，利率的不穩(wěn)定性使客戶為了提高收益，在銀行業(yè)務(wù)的選擇中更加靈活，導(dǎo)致銀行利率變動(dòng)時(shí)面臨著不確定性風(fēng)險(xiǎn)。而在固定的市場份額中，銀行之間為了爭奪客戶資源，存在不擇手段，對客戶信息了解度不夠或者采用不合理的收益來誘惑客戶，不僅使利率水平增加了不穩(wěn)定性，還使商業(yè)銀行在客戶心中的信譽(yù)度嚴(yán)重降低。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)法律防控制度存在的問題

目前，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)法律防范中存在的問題可以分為內(nèi)在、外在及相關(guān)配置中的問題。對于內(nèi)在問題，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防控體系和程序等方面，利率市場化之前，我國利率水平一直由人民銀行進(jìn)行決定，商業(yè)銀行已經(jīng)習(xí)慣于原來的市場利率變化模式，尚未形成完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范理念，在一些商業(yè)銀行中，即使建立了相關(guān)的防控部門，但由于職責(zé)不夠明晰，缺乏相應(yīng)的防控程序和信息交流機(jī)制，導(dǎo)致銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度存在著較多問題。對于外在因素，目前主要體現(xiàn)在外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，監(jiān)管方式較為落后，缺乏創(chuàng)新理念，不適應(yīng)現(xiàn)代化的監(jiān)管需要，尚未從原來的監(jiān)管方式中轉(zhuǎn)變過來，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控中無法充分發(fā)揮其職能。對于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系的配套設(shè)施中，不僅沒有健全的社會(huì)信用體系，而且違約懲罰機(jī)制中失信成本過低，導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的法律防范形同虛設(shè)，很難起到防范的作用。

三、利率市場化商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的法律防控

(一)建立完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防范體系

要想商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防控在利率市場化的情況下能夠完善，必須要先建立完善的內(nèi)部防范體系。首先要提高管理層人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)銀行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管控理念的宣傳，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控信息反饋機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控的建設(shè)。然后制定健全的信用風(fēng)險(xiǎn)防控程序，細(xì)化銀行業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)防控步驟，同時(shí)建立完善的信息交流機(jī)制，加強(qiáng)對借款人信息的管理。最后，明確內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)防范部門的職責(zé)，使其能夠在利率市場化的形勢下能夠充分發(fā)揮其防控作用。

(二)設(shè)置健全的外部監(jiān)管制度，完善相應(yīng)的法律法規(guī)

首先，要?jiǎng)?chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管理念，盡快制定《金融穩(wěn)定法》及修改以物抵債的有關(guān)法規(guī)，為維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)法律防范制度體系的完善，創(chuàng)造寬松的法律環(huán)境。其次，要明確央行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控中的權(quán)限，完善相關(guān)政策，使央行能夠發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，提高監(jiān)管效率。最后，針對利率市場化的特點(diǎn)，對信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式進(jìn)行革新，通過法律的穩(wěn)定性明確機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)的權(quán)利和責(zé)任；并建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將事前防范、事中監(jiān)督引導(dǎo)、事后治理能夠有效連接起來，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的整體化。

(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控配套設(shè)施的作用

首先要建立健全的社會(huì)信用體系，制定相關(guān)的法律法規(guī)，對社會(huì)信用系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行以及操作要有法律法規(guī)規(guī)范，然后聯(lián)合相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)建立服務(wù)員客戶的數(shù)據(jù)群，不斷修改及完善征信管理辦法。最后，要制定相關(guān)的規(guī)章制度加強(qiáng)對債務(wù)人違約的懲罰力度，提高失信成本，執(zhí)法部門嚴(yán)格執(zhí)法，使金融市場的失信行為得到有效的控制，從而保障商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的法律防范力度。

四、結(jié)語

綜上所述，在利率市場化背景下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的法律防范措施的完善需要從多個(gè)方面進(jìn)行努力，首先要完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部的管控體系，使商業(yè)銀行內(nèi)部能夠加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范力度和防范效率；然后加強(qiáng)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)外部的監(jiān)管力度，制定相關(guān)的監(jiān)管制度和出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，培養(yǎng)符合當(dāng)前金融形勢的監(jiān)管理念，促進(jìn)利率市場化改革的有效發(fā)展。最后通過構(gòu)建健全社會(huì)信用系統(tǒng)、加大違約失信成本來進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的法律防范體系，促進(jìn)我國金融市場的健康有序地發(fā)展。

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