□ 羅繼紅

（中共廣西區(qū)委黨校、廣西行政學(xué)院，廣西 南寧 530021）

2017年黨的十九大報(bào)告提出的“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)繪制了宏偉而美好的藍(lán)圖。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血脈，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。只有深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，運(yùn)用金融科技為“三農(nóng)”提供多樣、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能適應(yīng)新時(shí)代我國社會(huì)主要矛盾的變化，助力實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興目標(biāo)。

一、新時(shí)代新氣象：廣西農(nóng)村金融創(chuàng)新砥礪前行

2012年黨的十八大以來，廣西著力完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，農(nóng)村金融創(chuàng)新成效顯著，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供了重要基礎(chǔ)。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，確保農(nóng)村金融“有人辦事”

近年來，廣西按照市場導(dǎo)向原則和可持續(xù)性原則，大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，初步構(gòu)建了政策性、商業(yè)性、合作性等金融機(jī)構(gòu)共同參與的新格局。農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村合作銀行從改革前的5家增至目前的7家；村鎮(zhèn)銀行從改革前的2家增至目前13家；農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)從改革前的1家增至目前的6家；小額信貸公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村信用體系，確保農(nóng)村金融“樂于辦事”

為解決金融信息不對(duì)稱、不透明的問題，搭建廣西農(nóng)村信用體系的系統(tǒng)平臺(tái)，廣西充分依托人民銀行全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從廣西各地實(shí)際出發(fā)，科學(xué)設(shè)置農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)，積極探索契合實(shí)際的數(shù)據(jù)收集方法，并將農(nóng)村信用體系建設(shè)與地方黨政績效考核掛鉤，廣西農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，成為全國較早一批開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的地區(qū)。到2017年9月底，廣西已有5個(gè)設(shè)區(qū)市、55個(gè)縣（市）建立或在建農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，已建立信用檔案的農(nóng)戶有605.9萬，評(píng)定信用農(nóng)戶403萬戶、信用村4606個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）354個(gè)、信用縣4個(gè)［1］。

（三）創(chuàng)新支付結(jié)算體系，確保農(nóng)村金融“辦事效率”

近年來，廣西金融機(jī)構(gòu)積極打造城鄉(xiāng)一體化支付結(jié)算體系，不斷推進(jìn)支付系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程，有效改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。到2016年11月底，廣西助農(nóng)取款（支付）服務(wù)點(diǎn)已有1.8萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。其中，廣西田東各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)通過開拓代收代付等中間業(yè)務(wù)，在行政村布放381臺(tái)電話支付終端、1680臺(tái)POS機(jī)，田東也成為全國第一個(gè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣；在廣西第一個(gè)實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融網(wǎng)點(diǎn)跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”；發(fā)行77.05萬張銀行卡，是中國人民銀行“全國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)”［2］。

（四）創(chuàng)新金融保險(xiǎn)體系，確保農(nóng)村金融“把事辦好”

圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快改革創(chuàng)新步伐，積極推動(dòng)試點(diǎn)縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展，進(jìn)一步滿足廣西農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)涵蓋了農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域，能繁殖母豬、水稻、育肥豬、糖料蔗、森林、奶牛六個(gè)中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)全區(qū)推廣；桑蠶、牡蠣、瓜果、煙葉、對(duì)蝦、蔬菜、田七、茶樹等18個(gè)地方支柱農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得突破。其中，2015年試點(diǎn)開展的糖料蔗價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、大蠔風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)屬于全國重大創(chuàng)新險(xiǎn)種，相比于傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品具有明顯優(yōu)勢。到2016年11月底，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)7.1億元，支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)4.6億元，受益農(nóng)戶約29.8萬戶，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障總額達(dá)360億元［3］。

（五）創(chuàng)新抵押擔(dān)保體系，確保農(nóng)村金融“安心辦事”

由于廣西不少農(nóng)村地區(qū)有效質(zhì)押抵押品缺乏，信用等級(jí)低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不太愿意給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸資金。2016年7月，通過財(cái)政注資成立國有獨(dú)資政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)——廣西農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司，搭建起商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展之間的橋梁，構(gòu)建銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相互支撐的“鐵三角”穩(wěn)定體系，有效地解決了農(nóng)民“貸款難”與銀行“難貸款”問題。

（六）創(chuàng)新村級(jí)服務(wù)體系，確保農(nóng)村金融“便捷高效”

針對(duì)農(nóng)民缺乏金融基本知識(shí)、貸款耗力耗時(shí)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸人員偏少等問題，廣西在一些有條件的行政村設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，將采集信用信息、宣傳金融知識(shí)、貸款資信調(diào)查、辦理保險(xiǎn)、催收還款等業(yè)務(wù)前置到村，為廣大農(nóng)民提供“便捷高效”和更“接地氣”的金融服務(wù)。截至2016年11月末，廣西已建立“三農(nóng)金融服務(wù)室”3059個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)到21.24%［3］。廣西各縣（市）、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本建立起“農(nóng)金村辦”模式推廣示范點(diǎn)。

二、新時(shí)代新矛盾：廣西農(nóng)村金融創(chuàng)新步履維艱

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)需求具有多類型、多層次、寬領(lǐng)域的特點(diǎn)，但廣西農(nóng)村金融發(fā)展還很不平衡很不充分，農(nóng)村金融服務(wù)理念與發(fā)展思路還無法滿足人民日益增長的美好生活需要，無法與新時(shí)代鄉(xiāng)村振興需要相適應(yīng)。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)廣度、力度與鄉(xiāng)村振興要求不相適應(yīng)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開財(cái)政金融的大力支持。廣西作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)力總體有限，迫切需要深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，更好地發(fā)揮金融杠桿作用，激發(fā)各類市場主體的內(nèi)生活力和發(fā)展動(dòng)力。但在廣西不少地方僅在縣城、少數(shù)中心集鎮(zhèn)設(shè)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。設(shè)立農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基本上只有郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社兩家金融機(jī)構(gòu)，而且基礎(chǔ)設(shè)施配置相對(duì)比較落后、簡單。一些地方雖有農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村中小金融組織，因資金實(shí)力有限和缺乏專業(yè)人才，總體發(fā)展模式仍較為粗放，金融支農(nóng)扶貧顯得心有余而力不足。加上一些國有商業(yè)銀行為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅對(duì)其農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行“瘦身”，而且上收其農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限，進(jìn)一步削弱了基層銀行信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的能力，導(dǎo)致不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金嚴(yán)重短缺與金融機(jī)構(gòu)信貸支持匱乏的矛盾更加突出，偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)人口也無法享受現(xiàn)代金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的要求不相適應(yīng)

黨的十九大報(bào)告明確提出要“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，就是想通過讓社會(huì)資金與社會(huì)人才向鄉(xiāng)村流動(dòng)，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。但由于農(nóng)村信貸要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，面臨小額分散、成本較高、缺風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、缺信用擔(dān)保、沒有抵押等挑戰(zhàn)。為了達(dá)到盈利最大化和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，在廣西一些農(nóng)村地區(qū)，不少股份制商業(yè)銀行扮演的是“抽水機(jī)”角色，將為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”服務(wù)的信貸資金轉(zhuǎn)向城市、大中型企業(yè)，“抽瘦補(bǔ)肥”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村信貸資金大量外流，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展一直處于資金失血狀態(tài)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，加劇了金融資源在城鄉(xiāng)配置的失衡。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與市場需求不相適應(yīng)

當(dāng)前，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)模式多樣，不同類型農(nóng)戶的金融需求也具有顯著差異，加上農(nóng)村具有區(qū)域性特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)呈現(xiàn)多元化需求。然而，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)已無法滿足農(nóng)村金融需求：一是供需錯(cuò)配。近年來，廣西金融服務(wù)的覆蓋面在不斷拓展，但金融服務(wù)的質(zhì)量有待提高。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際量身定制的貸款產(chǎn)品偏少，所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品的期限、額度、利率還不能夠與貧困戶、新型經(jīng)營主體需求相匹配。如小額扶貧信貸期限為3年，但林果業(yè)等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目收益期需要5年以上，期限錯(cuò)配問題比較突出。同時(shí)，農(nóng)民對(duì)金融的需求是有季節(jié)性的。錯(cuò)過農(nóng)時(shí)季節(jié)的貸款，對(duì)農(nóng)民來說都是無效的，使用效率極低。重抵押、期限短、額度小的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品已難以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展需要。二是信用評(píng)估難。當(dāng)前許多土地經(jīng)營者并不是承包者，農(nóng)村傳統(tǒng)的信用體系正在弱化，“三權(quán)”分置下信用評(píng)估比較復(fù)雜，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控手段和工具。三是貸款程序復(fù)雜。在一些地方，往往采取“聯(lián)保貸款”的模式，一些經(jīng)濟(jì)困難、得不到其他村民信任的農(nóng)戶，因參加不了聯(lián)保小組而得不到貸款。有的雖有聯(lián)保小組其他成員作擔(dān)保，但因經(jīng)營不善或產(chǎn)品同質(zhì)化，有時(shí)也使得連帶責(zé)任難以實(shí)現(xiàn)。四是服務(wù)供給不足。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)積極向廣大農(nóng)民提供多種信貸產(chǎn)品，但對(duì)投資理財(cái)、金融咨詢、有價(jià)證券買賣等綜合金融服務(wù)供給不足。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)至今仍無法提供POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融結(jié)算，廣大農(nóng)民無法在家門口享受到低成本、多功能、寬領(lǐng)域的金融服務(wù)，對(duì)金融服務(wù)的更高需求和金融供給不平衡不充分之間的矛盾比較突出。

（四）農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制與可持續(xù)發(fā)展要求不適應(yīng)

由于廣西信用信息體系建設(shè)沒有互聯(lián)互通，存在碎片化現(xiàn)象，加上扶貧、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管等部門協(xié)作機(jī)制不健全，存在各相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合不夠、監(jiān)管不適應(yīng)、政策大水漫灌等問題，影響相關(guān)農(nóng)村財(cái)政金融政策措施落實(shí)和充分發(fā)揮作用，廣西農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制與可持續(xù)發(fā)展要求不適應(yīng)。例如：在開展小額扶貧信貸過程中，有的把小額信貸看成免費(fèi)午餐，等同于國家救濟(jì)，忽視其商業(yè)屬性，貸戶還款意愿較差，使小額信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)了較大信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村小額信貸投入的積極性；有的把扶貧小額信貸當(dāng)作福利，給沒有任何償還能力的低保兜底戶也提供貸款；有的地方將小額信貸任務(wù)層層分解落實(shí)，把金融資金當(dāng)成財(cái)政救濟(jì)資金，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。此外，目前許多地方的扶貧小額信貸普遍采用“戶貸他用”模式，本質(zhì)上是政府以貧困戶名義借錢再轉(zhuǎn)貸給企業(yè)，因前期對(duì)項(xiàng)目效益、企業(yè)帶動(dòng)貧困村貧困戶致富能力調(diào)查不夠，存在不少“拉郎配”或“關(guān)系戶”現(xiàn)象，一旦資金到期或者企業(yè)經(jīng)營遇到困難，不但貧困戶將會(huì)因?yàn)槭ナ杖攵地?，而且可能造成政府債?wù)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)政負(fù)擔(dān)難以持續(xù)的問題。

三、新時(shí)代新要求：找準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)力點(diǎn)

金融是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議首次提出走中國特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路。強(qiáng)調(diào)要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。這對(duì)改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求，也為新時(shí)代找準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)力點(diǎn)提供了根本遵循。

（一）大力支持質(zhì)量興農(nóng)

要認(rèn)真落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議提出的“質(zhì)量興農(nóng)”要求，根據(jù)廣西鄉(xiāng)村資源優(yōu)勢，大力支持糧食生產(chǎn)功能區(qū)和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)建設(shè)；支持糖料蔗、水果、蔬菜、畜禽、桑蠶、水產(chǎn)等具有熱帶、亞熱帶特色的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展；支持規(guī)?；献魃?、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展品牌農(nóng)業(yè)；支持各富硒農(nóng)業(yè)優(yōu)勢縣（區(qū)）生產(chǎn)和加工富硒農(nóng)產(chǎn)品；支持綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)；支持一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；支持互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)新力、競爭力和綜合生產(chǎn)效益。

（二）大力支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展

中央農(nóng)村工作會(huì)議明確提出：必須堅(jiān)持人與自然和諧共生，走鄉(xiāng)村綠色發(fā)展之路。這就要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要充分利用金融工具，探索支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的新模式、新機(jī)制，合理配置金融資源，大幅增加綠色農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施（如節(jié)水灌溉設(shè)施、水肥一體化技術(shù)推廣、微生物+高架床生態(tài)養(yǎng)殖場、海洋生態(tài)牧場等）、綠色農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)面源污染治理（節(jié)水節(jié)肥節(jié)藥技術(shù)、耕地質(zhì)量提升和低殘留、低污染、低消耗農(nóng)業(yè)投入品生產(chǎn)）、山水田林湖草系統(tǒng)治理等鄉(xiāng)村綠色發(fā)展資金供給，實(shí)現(xiàn)百姓富和生態(tài)美的有機(jī)統(tǒng)一。

（三）大力支持鄉(xiāng)村精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)

金融扶貧是國家實(shí)施扶貧政策的重要戰(zhàn)略組成部分。在新時(shí)代要提高脫貧質(zhì)量，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須全面改進(jìn)和提升扶貧金融服務(wù)，堅(jiān)持扶貧同扶志、扶智相結(jié)合，精準(zhǔn)對(duì)接深度貧困地區(qū)和貧困戶在易地扶貧搬遷、就業(yè)就學(xué)、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等多元化融資需求，增強(qiáng)扶貧金融服務(wù)的有效性和精準(zhǔn)性，有效激發(fā)深度貧困地區(qū)和貧困戶的內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展活力。

（四）大力支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

黨的十九大明確提出要“壯大集體經(jīng)濟(jì)”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新針對(duì)集體經(jīng)濟(jì)組織的授信，設(shè)立村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項(xiàng)信貸資金，對(duì)符合條件的村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目在信貸支持上實(shí)行計(jì)劃優(yōu)先、利率優(yōu)惠。積極探索集體資產(chǎn)的抵押貸款、集體資產(chǎn)收益的質(zhì)押貸款、集體股權(quán)的質(zhì)押貸款，支持發(fā)展壯大村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)。

四、新時(shí)代新作為：以農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

要深入貫徹落實(shí)黨的十九大及全國金融工作會(huì)議精神，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，深入推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，提升廣大農(nóng)民農(nóng)村金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，助力鄉(xiāng)村振興。

（一）優(yōu)化金融生態(tài)，夯實(shí)供給基礎(chǔ)

金融能否充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持和杠桿作用，關(guān)系著城鄉(xiāng)能否實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新必須基于可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，通過改善農(nóng)村金融內(nèi)外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源高效協(xié)調(diào)配置，夯實(shí)供給基礎(chǔ)。第一，在行政村設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，將基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸到田間地頭，有效解決金融機(jī)構(gòu)人員、網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)費(fèi)不足問題。協(xié)助銀行、保險(xiǎn)公司為廣大農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“零距離”。第二，優(yōu)化信用環(huán)境。構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、征信系統(tǒng)、工商稅務(wù)、司法、行業(yè)監(jiān)管、地方政府等相互合作的長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享、協(xié)同聯(lián)動(dòng)。對(duì)守信農(nóng)戶或經(jīng)營主體給予適當(dāng)信貸優(yōu)惠，高信用等級(jí)新型經(jīng)營主體實(shí)現(xiàn)無抵押無擔(dān)保貸款，通過正向激勵(lì)增強(qiáng)農(nóng)民的誠信意識(shí)。第三，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貧困地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、電子機(jī)具布放和電子渠道建設(shè)，推廣手機(jī)銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，開展背包銀行、流動(dòng)服務(wù)車等流動(dòng)服務(wù)，讓更多的農(nóng)民享受到方便快捷的基本金融服務(wù)。第四，加強(qiáng)金融知識(shí)和農(nóng)村金融扶持政策的宣傳普及。建議借鑒田陽經(jīng)驗(yàn)，建立金融輔導(dǎo)員制度，設(shè)立縣、鎮(zhèn)、村、屯四級(jí)金融輔導(dǎo)員，提高廣大農(nóng)民的金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，培育“有借有還”的誠信意識(shí)和金融意識(shí)，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)供需對(duì)接

第一，鼓勵(lì)各類銀行揚(yáng)長避短參與金融支農(nóng)。大中型商業(yè)銀行可以充分利用資金雄厚的優(yōu)勢，通過增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村較大額度的基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等來參與金融支農(nóng)，間接帶動(dòng)農(nóng)戶的發(fā)展。對(duì)于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)集中在縣域及以上的商業(yè)銀行，可通過合作或委托授權(quán)方式向一些具有貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，而且具備一定的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)作成熟的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和公益性小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款，由其代為開展貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。第二，金融支農(nóng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要“接地氣、做鏈條”?！敖拥貧狻本褪且笊孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)脫貧攻堅(jiān)、雙創(chuàng)、龍頭企業(yè)、現(xiàn)代特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展需要進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)；“做鏈條”就是結(jié)合廣西糖料蔗、水果、蔬菜、畜禽、桑蠶、水產(chǎn)等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要求，從產(chǎn)供銷或一二三產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展需要出發(fā)提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。推動(dòng)農(nóng)村金融資源通過多種方式更多投向特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品、綠色生產(chǎn)方式和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。要通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，激活包括農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)在內(nèi)的多類農(nóng)村資源。第三，完善授信模式。要健全客戶對(duì)象分類和精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)機(jī)制，根據(jù)綜合還款能力、季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期等靈活確定合理的貸款利率、限額和期限。

（三）加強(qiáng)協(xié)同合作，提升供給能力

第一，要引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心下沉。推動(dòng)政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融合力支農(nóng)。大力支持農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行改革完善三農(nóng)金融事業(yè)部制，加大對(duì)縣域地區(qū)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。積極引進(jìn)和鼓勵(lì)區(qū)內(nèi)外符合條件的各類資本在縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高民營資本持股比例。第二，構(gòu)建“政銀企（農(nóng)、商）”溝通合作平臺(tái)。結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與自治區(qū)財(cái)政廳、扶貧辦、供銷社、農(nóng)業(yè)廳、國土廳、金融監(jiān)管等相關(guān)涉農(nóng)部門及新型經(jīng)營主體的協(xié)調(diào)溝通，探索“政銀企（農(nóng)、商）”協(xié)同助農(nóng)模式，進(jìn)一步提高金融助農(nóng)的精準(zhǔn)度和有效性。第三，整合支農(nóng)資源和力量，構(gòu)筑金融支農(nóng)強(qiáng)大合力。要積極落實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策，降低金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)經(jīng)營的成本。同時(shí)，發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差異化監(jiān)管政策等工具的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融資源向農(nóng)村聚集。第四，探索互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新服務(wù)模式。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)手段，有效降低成本、防控風(fēng)險(xiǎn)、提高服務(wù)效率。通過與螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接，為村民提供純信用貸款、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、保險(xiǎn)等一系列金融服務(wù)，著力打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，確保供給安全

第一，建立農(nóng)村扶貧貸款擔(dān)?；?。建議在農(nóng)村探索設(shè)立由中央和地方財(cái)政共同出資，在縣區(qū)一級(jí)設(shè)立農(nóng)村扶貧貸款擔(dān)?；?，并建立穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制，積極探索“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金+保險(xiǎn)公司+商業(yè)銀行+扶貧辦+供銷社+投資擔(dān)保公司+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)投公司+農(nóng)戶”多位一體金融支農(nóng)模式，有效防控和化解金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以便在廣大農(nóng)村逐步形成“貸得出、用得好、還得上”的良性循環(huán)機(jī)制［4］。第二，建立健全菜單式保險(xiǎn)服務(wù)。即借鑒安徽“金寨樣本”，由保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)菜單，農(nóng)戶自主選擇。鼓勵(lì)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，建立和完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并逐步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和費(fèi)率厘定機(jī)制。第三，建立金融支農(nóng)獎(jiǎng)懲監(jiān)督機(jī)制。為減少廣大農(nóng)村金融市場的資金外流，增加普惠金融資金供給，應(yīng)建立并執(zhí)行包括分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款投放、金融服務(wù)質(zhì)量等方面的獎(jiǎng)懲監(jiān)督機(jī)制。鼓勵(lì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大膽進(jìn)行金融創(chuàng)新，容許試錯(cuò)糾錯(cuò)。

（五）健全保障機(jī)制，釋放供給活力

要著眼于構(gòu)建長效機(jī)制，加強(qiáng)“三大”保障，釋放供給活力。第一，組織保障。成立農(nóng)村金融支農(nóng)工作推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，把推進(jìn)金融支農(nóng)工作列入黨委政府的重要議事日程，全力推動(dòng)金融支農(nóng)深入開展。第二，政策保障。對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)施差別化金融監(jiān)管政策，適當(dāng)擴(kuò)大不良貸款率容忍度。逐步提高基層金融機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限，在資本充足率計(jì)算公式中適當(dāng)降低扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，優(yōu)先批準(zhǔn)民間資本在特困地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)［5］。對(duì)農(nóng)村實(shí)施差別化財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策。可以考慮比照國家對(duì)西藏金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼政策，對(duì)廣西貧困地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)給予一定補(bǔ)貼；參照農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)采購用于布放貧困地區(qū)的POS機(jī)、自助終端、ATM、轉(zhuǎn)賬電話等設(shè)備時(shí)給予一定補(bǔ)貼，以降低其服務(wù)成本。第三，制度保障。建立和完善金融支農(nóng)服務(wù)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測制度和績效評(píng)估機(jī)制，合理設(shè)定指標(biāo)體系，及時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測各地、各金融機(jī)構(gòu)提供金融支農(nóng)服務(wù)工作情況，積極開展專項(xiàng)評(píng)估，豐富評(píng)估結(jié)果運(yùn)用方式，增強(qiáng)金融支農(nóng)政策的實(shí)施效果。

［1］譚卓雯.廣西：精準(zhǔn)“滴灌”激活貧困戶“造血”功能［N］.廣西日報(bào)，2017-11-15（11）.

［2］田東縣扶貧辦.田東：打造六大體系升級(jí)版 破解貧困農(nóng)戶貸款難［EB/OL］.http://gx.people.com.cn/n2/2016/0512/c370939-28323440.html.

［3］自治區(qū)扶貧辦.廣西召開深化農(nóng)村金融改革新聞發(fā)布會(huì)——推廣田東“農(nóng)金村辦”模式深化農(nóng)村金融改革新聞發(fā)布稿［EB/OL］.http://www.gxfp.gov.cn/html/2016/xxfb_1219/36405.html.

［4］姜再勇.對(duì)新時(shí)期金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)［J］.甘肅金融，2016（1）:7.

［5］巫志斌，司春風(fēng)，黃澤夏.廣西集中連片特困地區(qū)金融扶貧機(jī)制研究［J］.區(qū)域金融研究,2013（9）:17.