袁如嬌

（100089 中央民族大學 北京）

我國團體保險的發(fā)展經過了三個不同形態(tài)的階段：第一階段是市場主流階段，在20世紀八十年代出現恢復保險業(yè)的大潮，當時主要依靠政府的參與推動，團體保險占整個市場約80%的份額。第二階段是衰落階段，改革開放政策打開國門，1992年許多國外的保險公司進入我國保險市場，由于當時缺乏監(jiān)管規(guī)則和管理條例，團體保險市場出現混亂，市場份額大幅度下降。2001年中國加入世貿組織開啟了團體保險尋求新生的階段，吸取歷史的經驗教訓，團體保險不僅需要市場的自我調整，也需要良好的法治規(guī)范。團體保險的新生是機遇，也暴露出我國對于團體保險立法的缺失問題。

一、團體保險的概念及特征

保險分為社會保險，商業(yè) 保險和合作保險。我們日常生活中接觸最多的是商業(yè)保險。商業(yè)保險一般分為財產保險和人身保險兩類，進一步分為兩類。本文所研究的團體保險就是人身險大類下的延伸分類。與個人保險一樣，團體保險不是一種保險，而是一種承保方式。

（一）團體保險的定義

“中國保險監(jiān)督管理委員會關于促進集團健康保險發(fā)展有關問題的通知”對集團保險概念進行了界定：一般認為團體保險是指投保人為5人以上特定團體成員(可包括成員配偶、子女和父母)投保，由保險人用一份保險合同提供保險保障的一種人身保險[1]。保險人和投保人簽訂一份保險合同為被投保人提供保障。集團保險以該集團為保險對象，發(fā)生保險事故時，被保險人有人身保險合同并有權要求保險費，保險公司有義務根據保險合同保護被投保人的個人利益。

（二）我國團體保險的特征

個人保險占據保險市場的大部分份額，我們平時在生活中接觸或者聽到的更多是個人保險，個人保險受眾面廣一些。與個人保險相比團體保險有三個方面典型特征：第一，團體保險被保險人數量較多而且可保因素的同一性，團體保險往往是為企業(yè)“量身定做”的，根據企業(yè)職工的工作性質，承保職工普遍面臨的風險。其次，集團保險“三低”，成本低、保費低、風險低。團體保險屬于一張保單保大家，程序大大簡化，節(jié)約了各個環(huán)節(jié)的手續(xù)支出。第三，團體保險在個別政策中的靈活性。由于集團成員的流動性，申請人也可以向保險公司申請更換被保險人。

二、我國集體保險立法問題及建議

（一）集體保險法存在的問題

1.參照適用個人保險法

團體保險沒有單獨的立法。目前“保險法”的有關規(guī)定主要集中在人身保險方面，雖然團體保險也屬于人身保險范疇，其風險選擇目標，承保方式，定價方法和保險計劃安排與個人保險有很大不同。保險公司與團體保險投保人訂立的條款一般是針對該團體成員可能共同面臨的危險，沒有考慮到個體的差異。

2.保險人和申請人的權利和義務不相等

在立法方面，“保險法”從人身保險角度出發(fā)，保護弱者。維護保險公司和保險公司公平的目的是為了保護投保人和被保險人的利益。某些條款甚至明顯加重了保險人的義務。然而，在團體保險方面，保險公司面臨著大量的參保團體，而不是相對較弱的個人保險公司。合同雙方在資源和能力上相對均勢。如果基于“保險法”的被保險人的保護只是部分存在偏差，那么可能會導致團體保險的道德風險[2]。在團體保險業(yè)務中，團體規(guī)模，人員流動，地理風險，工作環(huán)境和管理情況等各種因素都會影響團體保險業(yè)務的處理。

（二）完善我國團體保險立法的建議

1.健全團體保險的法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)體系是調整市場經濟發(fā)展的前提和基礎，是解決群體保險問題的根本策略。筆者認為目前的保險法中沒有關于團體保險的相關規(guī)定。鑒于其保險業(yè)務的特殊性和廣闊的發(fā)展空間，是否可以在保險法的相關規(guī)定中增加一部分保險法？對團體保險，承保，履約和保全作出特別規(guī)定。建立健全相應的配套法律法規(guī)體系，為團體保險資金運作和業(yè)務運營奠定堅實的外部法律基礎。因此，盡快建立健全與集團保險業(yè)務相關的配套法律法規(guī)勢在必行，只有相關法律法規(guī)為集團保險業(yè)務提供明確的法律要求。只有這樣，我們才能為集團保險的健康發(fā)展奠定良好的外部司法環(huán)境[3]。

2.完善操作細則和監(jiān)管條例

通過法律來規(guī)范團體保險活動是基礎，同時需要規(guī)范團體保險市場秩序，雙管齊下。中國保險監(jiān)督管理委員會還應出臺了更詳細的團體保險操作規(guī)程，對相關違規(guī)行為作出明確規(guī)定。這樣，從團體保險市場的發(fā)展秩序出發(fā)，該制度將規(guī)范團體保險市場的運作，增加市場主體違法行為的成本。只有有效遏制當前市場主體的違法違規(guī)行為，才能使集團保險市場規(guī)范發(fā)展。

[1]李海龍.論團體保險的法律問題.浙江工業(yè)大學.北方經濟,2012(5).

[2]粟嫵蕾,吳聰穎.團體保險職業(yè)類別不如實告知的認定.中國保險,2017,7.

[3]周燦.淺議我國團體保險發(fā)展中的規(guī)范問題.上海保險,2006(10).

作者簡介：袁如嬌（1993.12～ ），女，研究生，云南大理人。研究方向：民商法學。