孫業(yè)禮 靳 來(lái)

云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南 昆明 650104

網(wǎng)絡(luò)借貸屬于是新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一個(gè)重要組成部分，在其進(jìn)入中國(guó)之后，為中國(guó)的金融創(chuàng)新做出了很大的貢獻(xiàn)，但是，隨之而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2016年9月為止，我國(guó)已經(jīng)有4160家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中1879家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在跑路或異常，有許多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)甚至涉嫌多種犯罪行為其中包括：集資詐騙、洗錢、非法經(jīng)營(yíng)、非法吸收公眾存款等，我們應(yīng)當(dāng)怎樣利用刑法及其威懾作用對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展，震懾網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)犯罪行為這是我們必須要面對(duì)的一個(gè)重要問(wèn)題。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的概述

網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)在英國(guó)，在美國(guó)得到興盛，然后進(jìn)入到中國(guó)。網(wǎng)絡(luò)借貸從概念上來(lái)分析，它泛指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)體與個(gè)體或者個(gè)人與企業(yè)間進(jìn)行的資金融通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為借款人和貸款人(投資人)提供與借貸有關(guān)的需求信息和各種服務(wù)，并在平臺(tái)的協(xié)助下完成具體的交易操作，貸款人(投資人)以信用貸款方式直接將資金貸給借款人，金融脫媒，縮減借貸成本。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸過(guò)程中所扮演的角色和工作，就是利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息優(yōu)勢(shì)為投資人和借款人提供一系列服務(wù)，比如說(shuō)：借貸雙方的信息確認(rèn)(征信水平)、借貸信息交互傳播以及其他類型的借貸交易的輔助服務(wù)等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只提供中介服務(wù)，它本身不涉及債權(quán)或債務(wù)，一般也沒(méi)有擔(dān)保服務(wù)。現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其所提供的服務(wù)非常的全面，主要包括：發(fā)布借款方和貸款方具體需求的信息發(fā)布、驗(yàn)證借貸雙方的征信水平、與借貸相關(guān)的法律類輔助服務(wù)、協(xié)助追償逾期的貸款等。伴隨網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，其平臺(tái)模式早已突破單純的信息中介模式，在歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的自有資金是可以適當(dāng)參與借貸的。

現(xiàn)階段，我國(guó)的學(xué)術(shù)界對(duì)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)還沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，主要學(xué)說(shuō)概括起來(lái)分為三種。第一種：金融機(jī)構(gòu)，這種觀點(diǎn)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展的基礎(chǔ)民間借貸再次基礎(chǔ)上融入互聯(lián)網(wǎng)形成網(wǎng)絡(luò)借貸，其實(shí)質(zhì)是把傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)的資金借貸的業(yè)務(wù)流程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的科技力量支撐來(lái)完成的資金借貸，屬于是一種新型的金融模式。第二種：中介機(jī)構(gòu)，這種觀點(diǎn)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)隸屬于電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)中介，為借貸雙方的需求信息提供匹配服務(wù)的平臺(tái)，同時(shí)將借貸雙方信息利用互聯(lián)網(wǎng)完成對(duì)接。第三種是：復(fù)合說(shuō)，這種觀點(diǎn)將網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)為是同時(shí)具備金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)特性，它是兼具有金融與中介機(jī)構(gòu)的雙重功能。雖然我國(guó)在2016年就頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，該《辦法》強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)須由金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，但在實(shí)際運(yùn)作方面，網(wǎng)絡(luò)借貸在一般情況下還是被慣性的認(rèn)定為信息中介。

二、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的概述

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸在全世界的急速擴(kuò)張，緊隨其后的一系列“破壞性”的問(wèn)題也越發(fā)的明顯，假借網(wǎng)絡(luò)借貸的名義，或者利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而進(jìn)行的非法集資等眾多的犯罪行為越來(lái)越頻繁。和以往類似的犯罪行為相比，網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪形式更具有新穎性，大部分人對(duì)這種新型的金融業(yè)態(tài)的了解并不多，通常是誘惑遠(yuǎn)高于收益，不法分子通常假借大型項(xiàng)目之名或者金融創(chuàng)新的名義，明修棧道暗度陳倉(cāng)的從事網(wǎng)絡(luò)借貸方面的犯罪活動(dòng)。據(jù)公安部相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資案件中，2015年涉案金額上億元的案件呈上升趨勢(shì)，我國(guó)多省份的案件數(shù)量同比上漲，尤其是在我國(guó)的沿海發(fā)達(dá)城市，是網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資案件的高發(fā)區(qū)。像“某亞”“某寶”等在全國(guó)范圍內(nèi)產(chǎn)生巨大影響的網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資案件對(duì)整個(gè)國(guó)家及社會(huì)都造成了非常大的危害。此外，還有專業(yè)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展最早相對(duì)最成熟深圳，在2015年度內(nèi)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行的非法集資案件高達(dá)38.7%。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸的犯罪類型分析

由于體制和文化的不同，不同的國(guó)家對(duì)于金融方面的法律規(guī)制差異巨大，不同國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)借貸，也有不同的經(jīng)濟(jì)地位或社會(huì)地位，所以網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法問(wèn)題也存在差異性，不能一概而論。在我國(guó)主要包括下面三種類型的與網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的刑法問(wèn)題。

(一)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸中非法集資的相關(guān)問(wèn)題

在我國(guó)，《刑法》中明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的犯罪行為主要是：經(jīng)濟(jì)詐騙、洗錢、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)以及非法吸收存款等非法集資犯罪問(wèn)題。刑法介入網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，涉及網(wǎng)絡(luò)借貸違法問(wèn)題且已經(jīng)生效的刑事判決來(lái)分析，主要包括非法吸收公眾存款罪、詐騙罪、集資詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪四種，在最初階段以非法吸收公眾存款罪為最突出代表，近年來(lái)集資詐騙罪的發(fā)案情況呈明顯上升的趨勢(shì)。

(二)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸中的犯罪行為的相關(guān)問(wèn)題

其中網(wǎng)絡(luò)借貸的中間犯罪行為是指：在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，進(jìn)行資金借貸的過(guò)程中并非借貸平臺(tái)的原因而發(fā)生的犯罪行為。通過(guò)對(duì)相關(guān)的案件分析研究后發(fā)現(xiàn)，有的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的離職員工冒用平臺(tái)的名義進(jìn)行非法集資，還有的是借貸一方故意利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)詐騙等犯罪的情況。此類案件發(fā)生的原因是在網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中受到他人利用而發(fā)生的，并不是網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)本身或網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)整體上形成的犯罪行為。

(三)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的依附型犯罪行為的相關(guān)問(wèn)題

即在發(fā)生實(shí)質(zhì)性的網(wǎng)絡(luò)借貸行為的情況下，在借貸流程發(fā)生時(shí)依附與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而發(fā)生的一系列的犯罪行為。在此類案件中，較為典型的犯罪問(wèn)題包括利用威脅公布信息、人肉照片、軟暴力、非法拘禁等方式進(jìn)行的暴力催債。比如說(shuō)，有的大學(xué)生無(wú)法承受網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)頻繁的電話機(jī)短信威脅出現(xiàn)跳樓自殺的情況。從本質(zhì)上來(lái)講，這一類些依附于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而實(shí)施的犯罪行為與互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新并無(wú)關(guān)聯(lián)，在多種不同的金融行為中此種類型犯罪行為也時(shí)有發(fā)生。

四、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的《刑法》規(guī)制的有關(guān)建議

(一)針對(duì)與網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制的設(shè)立原則

首先，針對(duì)與網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制具有輪廓清晰的理論，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的非法集資犯罪行為，刑法要秉持謙抑觀念，任何新的行業(yè)或新的經(jīng)營(yíng)模式形成和發(fā)展，其過(guò)程都會(huì)或多或少的因?yàn)榉傻臏蟪霈F(xiàn)一系列的問(wèn)題，在我國(guó)《刑法》作為法律體系的最終力量，滯后性更為明顯，這一點(diǎn)對(duì)于創(chuàng)新型的經(jīng)濟(jì)行為威脅巨大，甚至某些創(chuàng)新型的經(jīng)濟(jì)行為最終會(huì)由于刑法的強(qiáng)制干預(yù)而流產(chǎn)。所以，刑法要秉持謙抑觀念。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的中間犯罪行或者及依附犯罪行為，一定要給予嚴(yán)厲打擊。

其次，針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制的工具要進(jìn)行不斷的細(xì)化完善。既要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)立法進(jìn)行完善。又要對(duì)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事立法進(jìn)行補(bǔ)充和完善，個(gè)人人為將非法吸收公眾存款罪的入罪條件適當(dāng)?shù)奶岣?，并將欺詐罪列入非法吸收公眾存款罪，限定集資款項(xiàng)使用用途以及回報(bào)率。有少數(shù)學(xué)者建議取消非法吸收公眾存款罪，但是這與我國(guó)現(xiàn)階段的金融管制框架是不符的。

(二)實(shí)踐網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制的路徑分析

我們從兩個(gè)角度來(lái)嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制的實(shí)踐路徑，一是一般化角度，由最高法通過(guò)司法解釋和案例指導(dǎo)的形式實(shí)施規(guī)制。二是從具體角度，由法院利用個(gè)案衡量進(jìn)行具體規(guī)制，這是由于從表面來(lái)看，許多案件存在相似性，但是證據(jù)事實(shí)的架構(gòu)并不是同一法律后果。

五、結(jié)語(yǔ)

前文先以網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪進(jìn)行了概括性闡述，然后將網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法問(wèn)題按照類型化進(jìn)行了分析，最后提出了網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制建議，希望能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)社會(huì)背景下網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑法應(yīng)對(duì)貢獻(xiàn)微薄的力量。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]張惠萍.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問(wèn)題研究[J].法制博覽，2017(11).

[2]韋佳.網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制[J].商，2016(8).